25-тен 34 жасқа дейінгі жастағы адамдарға арналған зейнетақы жинақтары
Сіз ипотека, неке қию және жинақталған қарыздарды азайту үшін төлем жасасаңыз, зейнетақыны үнемдеу мүмкін емес, тіпті мүмкін емес болып көрінуі мүмкін, бірақ бұл әлі де фискалды жауапкершіліктің маңызды бөлігі болып табылады. 25-тен 34 жасқа дейінгі адамдар, әдетте, жинақтау мен шығыстардың түрлерін анықтай алған және өздерінің бюджеттік міндеттерін бақылауға алуды енді бастағандарды қамтиды.
Егер сіз осы жас тобында болсаңыз, онда сіз ол ұсынатын қаржылық оқыту қисығы туралы бәрін білетін шығарсыз. Бұл көптеген жастар үшін бюджетті қалай теңгеруге болатындығын анықтайтын қайта бағалау мен түзету уақыты.
Негізгі өнімдер
- Егер сіз 25 жастан 34 жасқа дейін болсаңыз, зейнетақыны үнемдеу және қаржылық болашағыңызды жоспарлау бірінші кезектегі міндетке айналуы керек.
- Шынында да, үш немесе одан да көп онжылдыққа қаражат салып, үнемдеуге болатын 30-40 жастың соңына дейін зейнетке шығуды жоспарлау кейінірек қуып жету керек дегенді білдіруі мүмкін.
- Қаржыңызды бағалаңыз, ипотека сияқты несиелеріңізді артық төлемейтіндігіңізге көз жеткізіп, мүмкіндігінше салықтарды барынша азайтуға тырысыңыз – барлығы сіздің үнемдеу мүмкіндігін арттыру үшін.
Қаржылық қайта бағалау
25-тен 34 жасқа дейінгі адамдар қаржылық талдауды ертерек жаста жасаған болуы мүмкін. Алайда, сіз мұны жасағаныңызға қарамастан, сіздің қаржылық әдеттеріңізге, оның ішінде сіздің бюджетке және қарызды талдауға әсер ететін өзгерістерге өзгерістер енгізу керек пе, жоқ па екенін анықтау үшін мезгіл-мезгіл қайта бағалау қажет.
Қаржылық талдауды жүргізу жиілігі жеке адамдарда әр түрлі болады, сонымен қатар басқа факторлар әсер етуі мүмкін, мысалы, пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруі, фискалдық міндеттер және шығындар. Мысалы, егер жеке тұлға ипотекалық несие алғаннан кейін ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер төмендетілсе, онда ипотеканы қайта қаржыландыру керек пе, жоқ па, соны анықтауға болады. Сондай-ақ, егер адамның отбасылық жағдайы өзгерген болса, зейнетке шығу мақсаттарын қайта анықтау қажет болуы мүмкін.
Қаржылық талдау қажеттілік болып табылады және ол сіз жақсы жұмыс істейтін салалар мен жақсартулар қажет болатын аймақтарды анықтауға бағытталған маңызды қадамдардың бірі болып табылады. Талдауды құзыретті қаржы маманы жасаған жөн болар.
Ипотеканы қайта қаржыландыру
Ипотеканы қайта қаржыландыру, ай сайынғы төлемдерді төмендету арқылы жеке тұлғаның қолма-қол ақшасын көбейту немесе ипотека кезеңінде пайыздар үшін төленген сомаларды азайту жағдайында тиімді бола алады. Көп жағдайда, жеке тұлғалар ипотека бойынша ағымдағы сыйақы ставкасы қазіргі ипотека бойынша алатын ставкадан төмен болған кезде қайта қаржыландыруы керек. Қайта қаржыландырудың себептеріне мыналар жатады.
Ай сайын төленетін соманы төмендету (немесе басқа жиілік)
Ай сайынғы ипотека үшін аз төлейтін жеке тұлғаның басқа салаларда пайдалану үшін айырмашылықтары болуы мүмкін, соның ішінде зейнетақы шотына енгізілген соманы көбейту.
Борыштарды шоғырландыру
Борыштарды шоғырландыру бірнеше несиелік карталары бар және басқа несие формалары бар адамдар үшін өте қолайлы болуы мүмкін, әсіресе егер бұл сомалар бойынша пайыздық мөлшерлеме ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемеден жоғары болса. Алайда, уақыт өткен сайын осы сомаларға төленетін жалпы пайыздық мөлшерге мұқият назар аудару қажет. Мысалы, несие картасы бойынша 30 жыл ішінде балансты ұзарту бұрын төленгеннен гөрі әлдеқайда қымбатқа түседі.
Екінші жағынан, ай сайынғы төлемдердің азаюы жинақтауға болатын соманы көбейтуі мүмкін. Жоспарланған қаржылық талдау жасалуы керек , қайсысы қымбатқа түседі.
Ипотеканы қайта қаржыландыратын адамдар ең төменгі пайыздық мөлшерлемемен және жабу шығындарымен сауда жасауды қалауы мүмкін. 0,5% пайыздық айырмашылықтың өзі қарыз алушыға едәуір үлкен шығын әкеледі, ал басқа мақсаттар үшін қолма-қол ақша аз болады.
Ипотека, оның ішінде қайта қаржыландыру үшін алынатын төлемдердің көпшілігі келісімді болып табылады. Белгілі бір төлемдерден бас тартуға бола ма, жоқ па, әлде сіздің пайыздық мөлшерлемесіңізді 0,25% -ға төмендетуге бола ма деп сұраудан қорықпаңыз. Есіңізде болсын, қолайлы жауап алу мүмкіндігі 50% құрайды.
Қарызды консолидациялау
төлем мерзімін қысқартады. Қарызды консолидациялаудың мақсаты, әдетте, несие бойынша төленетін пайыздардың жалпы сомасын және бөліп-бөліп төлеуді азайту болып табылады.
Маңызды
Егер шоғырландыру бірнеше несиелік карталарды қамтыса, бұл жеке тұлғаның қарызды басқаруда кәсіби көмекке мұқтаж екендігінің белгісі болуы мүмкін.
Егер шешімге несиелік карталарды жабу кіретін болса, жеке тұлға бұл олардың FICO балына қалай әсер ететіндігі туралы кеңес сұрауы керек.
Қайта жоспарлау
Сіздің ретінде баланста және өмір сүру құнының өзгерістерін, сондықтан өз бюджетін қайта бағалау қажеттілігі жасайды. Қайта жоспарлау процесі сізге кейбір шығындарды қысқарту керек пе, мүмкін, күткен өмір сүру деңгейін ұстап тұру үшін қосымша табыс қажет пе, жоқ па, соны анықтауға көмектеседі.
Бюджетті қайта қарау сізге зейнетақы жинақтарына қатысты маңызды шешімдер қабылдауға көмектеседі, мысалы, сіздің ұяңызға жұмыртқа қосқан бюджеттің мөлшерін көбейту немесе азайту.
Егер сіз жинақтаушы зейнетақы мақсатына жетпесеңіз, сіздің зейнетақы жинағыңызға қосатын үлесті көбейту өте жақсы таңдау болып көрінуі мүмкін. Алайда, сіз қаржыландырудың басқа салалары толық зейнетақы пакетінің бөлігі болып табылады және сіздің ұяңыздың жұмыртқасына әсер етеді деп ойлауыңыз керек. Мысалы, несие карталары бойынша қарыздарыңыз шамадан тыс көп болса, зейнетақы жарналарына бюджеттен бөлінген соманы азайтып, несиелік карта төлемдеріне көбірек бағыттау мағынасы болуы мүмкін.
Есіңізде болсын, несие карталары бойынша төлемдер мен зейнетақы жоспарына аударымдар арасында қол жетімді соманы бөлудің оңтайлы әдісін анықтауға көмектесу үшін қаржылық жоспарлаушыдан кеңес алуыңыз керек.
Маңызды
Зейнетақы жинақтары тұрақты шығындар ретінде қарастырылуы керек; бұл ұяның жұмыртқасына қосуды жеңілдетіп, оның мөлшері үнемі үнемделетініне көз жеткізуге көмектеседі.
Ерлі-зайыптыларға салық салу
Некеде тұрған және бірлескен салық декларациясын ұсынатын жеке тұлғаларға көптеген қаржылық жеңілдіктер бар.Мысалы,бірлескен декларация тапсырған ерлі-зайыптылар үшін стандартты шегерім жоғары. Тағы бір мысал, бір жұбайдың табысы аз немесе мүлдем жоқ (жұмыс істемейтін жұбай деп аталады), ал жұмыс істейтін жұбайдың салық салынатын табысы жұмыс істемейтін жұбайдың АРА -ны қаржыландыру мақсатында «тиісті өтемақы» ретінде қолданыла алады. Бұл ерлі-зайыптылардың зейнетке шыққанға дейін жинақталған зейнетақы қаражатының айтарлықтай өсуіне әкелуі мүмкін.
Сонымен қатар, жеке кірістерді ұсынудың қаржылық мағынасы жақсырақ болатын жағдайлар да бар. Мысалы, егер отбасы денсаулық сақтау жоспары арқылы өтелмеген медициналық шығындардың едәуір сомасына ие болса немесе олар бірнеше түрлі шегерімдерге ие болса, бөлек декларациялар салық төлемін төмендетуге әкелуі мүмкін.
Әрине, ерлі-зайыптылар ең төменгі салық міндеттемесіне немесе салықты қайтарудың үлкен сомасына әкеп соқтыратын біреуін таңдауға мүмкіндік беретін екі нұсқаны да табудың таза қаржылық нәтижесін көрсете алатын салық маманымен кеңесу керек. Сақталған сома ерлі-зайыптылардың біреуіне немесе екеуіне де зейнетақы шотын қаржыландыруға жұмсалуы мүмкін.
Жылына IRA жарналары салық жылының 1 қаңтарынан бастапкелесі жылдың салық есептілігін тапсыру мерзіміне дейін жүзеге асырылуы мүмкін және жеке тұлға өзінің декларациясын тапсырғаннан кейін де төленуі мүмкін. Егер салық декларациясын тапсыру кезінде IRA-ға үлес қосу туралы шешім қабылданса, салық декларациясы, егер қажет болса, салық декларациясындағы соманы көрсетеді.
Маңызды
Егер сіздің жұмыс берушіңіз салық төлеуді кейінге қалдыру немесе салық төлеуден кейінгі аударымдар арқылы жарналар ұсынса, сіз осы мүмкіндікті пайдаланып, жинағыңызды көбейтуіңіз керек. Жалақыдан ұсталған соманы қолда жоқ табыс ретінде қарастыру оңайырақ, ал соманың басқа мақсаттарға жұмсалу қаупі аз.
Төменгі сызық
Бұл мәселелер, ең алдымен, 25 пен 34 жас аралығындағы адамдарға қатысты болуы мүмкін, бірақ олар басқаларға да қатысты болуы мүмкін. Мысалы, ерлі-зайыптыларға салық салу мәртебесін таңдау немесе ипотеканы қайта қаржыландыру туралы шешім кез-келген жас тобына қатысты болуы мүмкін. Кезде зейнетке шығу жоспарлау, сіздің фискалдық дайындық сіздің жасына қарағанда маңыздырақ болады.
Осылайша, 30 жастағы адамдарға ұсынылатын іс-әрекеттер 50 жастағы адамдарға жеке жағдайларына байланысты ұсынылуы мүмкін. Қаржылық болашағыңыздың қауіпсіздігін қамтамасыз ету үшін ең қолайлы қадамдарды жасауыңыз үшін, зейнетақы жоспарының білікті кеңесшісімен немесе қаржылық жоспарлаушымен кеңесу ақылға қонымды болуы мүмкін.