35-тен 44 жасқа дейінгі жастағы адамдарға арналған зейнетақы жинақтары

Сэндвич буыны

Жасы 35-тен 44-ке дейін және одан үлкен адамдар сэндвич буыны деп аталатын санатқа жатады, өйткені олар балалар мен ата-аналарына бір уақытта қамқорлық жасайды. Печенье кесетін зейнеткерлікке шығуды жоспарлау шешімі болмаса да, келесі кеңестер осы жағдайға тап болғандарға және зейнетақыны жинау үшін күресіп жүргендерге пайдалы болуы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • 35-тен 44 жасқа дейінгі және одан жоғары жастағы адамдар көбінесе балалар мен қартайған ата-аналарға қаржылық жауапкершілікті сезініп, зейнетке жинау үшін күреседі.
  • Баланың колледжде білім алуын қаржыландыру сіздің зейнеткерлік мақсаттарыңызға байланысты болмауы керек.
  • Қартайған ата-аналарға күтім жасаудың ұзақ мерзімді сақтандыруын қарастырыңыз.
  • Бумеранг балаларының қаржылық шекараларын ресми түрде рәсімдеу.
  • Төтенше жағдай қорын қамтуы керек нақты бюджетті белгілеу де өте маңызды.
  • Ақырында, жалақыны көтеру туралы сұрау ешқашан зиян тигізбейді, әсіресе егер сіз сол компанияда біраз жұмыс істеген болсаңыз және жақсы тәжірибеге ие болсаңыз.

Зейнетақыны үнемдеу және колледжге төлеу

Ата-аналардың көпшілігі балаларын колледжді қарызсыз бітіргенін қалайды, сондықтан олар өз мансабын таза қаржылық жоспармен бастауы мүмкін. Кейбіреулері балаларының оқу ақысын төлей алады және зейнеткерлікке жинай алады, ал көпшілігі төлей алмайды. Сұрақ туындайды, қаржылық таңдаудың қайсысы жақсы?

Мұндай шешім туралы ойланған кезде колледждегі білім беруді қаржыландырудың нұсқаларын мұқият өлшеу керек. Мысалы, келесіні қарастырыңыз.

Зейнетке жинау

Бастап ауысымда бар анықталған-төлемдері бар зейнетақы жоспарлары үшін анықталған-жарналары бар зейнетақы жоспарлары және фактісі  Әлеуметтік қауіпсіздік  жайлы зейнетке шығу көзделген ешқашан, жеке тұлғалар, олардың зейнеткерлік жасқа қаржыландыру үшін негізінен жауапты. Осылайша, олар қаржылық тұрғыдан қауіпсіз зейнетке шығу мүмкіндігін жоғарылату үшін және зейнеткерлікке шығуды міндетті емес, міндетті емес ету үшін мүмкіндігінше үнемдеуі керек.

Колледжге төлеу

Колледжді қаржыландырудың нұсқаларына жарамдыларға арналған гранттар, талаптарға сай келетіндерге арналған стипендиялар және несиелер кіреді. Несиелер колледж студенттерінің оқуын бітіргеннен кейін төленбеген қарыздары бар дегенді білдірсе де, оларды төлеудің бірнеше мүмкіндігі бар және ұзақ жылдар болады.

Колледждегі несиеге қарсы болған балалар күндізгі жұмыс жасайтын және колледжде сырттай оқитын жұмыс мектебі бағдарламасын қарастыра алады. Бұл балаға диплом немесе диплом алу үшін қажет уақытты ұзартуы мүмкін болса да, бітіру бітірген соң қарызсыз болады. Көптеген жұмыс берушілер колледж студенттеріне оқу курсының өту бағасын алған жағдайда оқу ақысының бір бөлігін немесе барлығын өтейді.

«Кейбір отбасылар балаларының ойынға қатысқанын қалайды және кейбір колледждердің ақысын өздері төлейді», – дейді Дерек Хаген, CFP®, CFA, қаржылық жоспарлаушы және негізін қалаушы, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. Колледжден гөрі зейнетке шығу жақсы болар еді. Баласының ештеңе төлеуін қаламайтындар үшін олар колледж бітіргенше колледжге көбірек ақша төлейтін болады, содан кейін зейнетақы жинақтарын көбейтеді ».

Маңызды

Қаржыландыру колледжге төлеуге қол жетімді, бірақ зейнетке шығу үшін емес.

Есіңізде болсын, колледж түлектері табыс әкелетін мансапқа ауысады, ал зейнеткерлер табыс табу үшін жұмыс емес, зейнетақы жинақтарына сүйенеді.

«Көптеген отбасылар зейнетақыға қарағанда колледждегі жинақ ақшаларын бірінші орынға қояды, өйткені бұл ең үлкен шығындар», – дейді Роб Шульц, CFP®, Schulz Wealth президенті, Мансфилд, Техас. «Олар түсінбейтіні – зейнетақы жинақтары, әдетте, 20-дан 30 есеге дейін емес, 10-нан астам есе көп жиналатын қаражат. Бұл, әрине, колледжге үнемдеңіз, бірақ сіздің зейнеткерлік мақсаттарыңыздың есебінен емес. «

Бумеранг балаларына қаржылық шекара қойыңыз

Балалардың көпшілігі 20-дан 20-ға дейін немесе сол жерде өздігінен өмір сүру үшін үйден кетсе де, көбісі олай жасамайды. Кететіндердің кейбірі әртүрлі себептермен үйге оралады.

Бұл адамдарды әдетте бумеранг  балалары деп атайды . Өкінішке орай, кейбір бумеранжерлер өмір сүру шығындарын ата-аналары төлейтін үлгіге қайта оралады, бұл зейнеткерлікке шығуға қаражат жинауға кері әсер етуі мүмкін.

Бумеранжерлермен бірге өмір сүретін ата-аналар қарым-қатынастың қаржылық аспектілерін рәсімдеу туралы ойлауы мүмкін. Мысал ретінде баланың ай сайын жалдау ақысы, тамақтану және коммуналдық қызметтер үшін белгілі бір соманы төлеу туралы келісімге отыруы жатады. Ата-аналар сонымен қатар жалдаушылар сияқты шығындардың әділ үлесін төлемеген жағдайда оларды үйден шығарып тастайтындығын ашық түрде айтқысы келуі мүмкін. 

Қартайған ата-аналарға күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру туралы ойланыңыз

Қартайған ата-аналарға күтім жасау құны, әдетте, олар қартайған сайын өседі және шығындардың көп бөлігі денсаулық сақтау саласына байланысты. Сонымен қатар, ересек балалар үлкендерге күтім жасау құнын төлей алмаған жағдайда, көбінесе ата-аналарына қамқорлық жасау қажет болады. Бумеранжерлермен жағдайға ұқсас, бұл қамқоршылардың қаржысына айтарлықтай ауыртпалық әкелуі мүмкін және олардың зейнеткерлікке шығуына қаражат жинауға мүмкіндік бермейді.

Қартайған ата-аналарға медициналық көмектің шығындарының жабылуын қамтамасыз етудің бір жолы – ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру сатып алу. LTC сақтандыру әр түрлі шығындарды жабу үшін пайдаланылуы мүмкін, соның ішінде үйдегі денсаулық сақтау немесе қарттар үйіндегі денсаулық сақтау. Бұл балалардың қаржылық ауыртпалығын жеңілдетуге ғана емес, сонымен қатар егде жастағы ата-аналардың денсаулық сақтау үшін төлеу үшін зейнетақы жинақтарына жүгіну қажеттілігін жоққа шығаруы мүмкін.

Егер сіздің ата-анаңыз бұл мүмкіндікті көтере алмаса, оны төлеуге көмектесу ұзақ уақытқа созылуы мүмкін.

Шынайы бюджетті жасаңыз

Жеке адам орта жасқа жақындаған сайын, егер зейнетақы жинағын бағалау бағдарламаның мақсатты емес екендігін көрсетсе, дүрбелең басталуы мүмкін. Табиғи реакция әдетте мақсатты үнемдеу мөлшеріне жақындау үшін үнемделген соманы көбейту болып табылады.

Біздің таңқаларлық кеңесіміз: алдымен оған талдау жасамай-ақ асықпаңыз. Қол жетімді мөлшерден артық үнемдеу кері әсер етуі мүмкін. Зейнетақы шоттарындағы жинақтауды көбейту туралы шешім қабылдағанда алдымен келесі сұрақтарды қарастырыңыз.

Неліктен үнемдеу мақсаты мақсатты емес?

Егер бұл бюджеттік сома үнемі үнемделмегендіктен болса және бұл қажет емес шығындарға бағытталса? Олай болса, бюджетке жабысып, бұл қажетсіз шығындарды жою оңай шешім болады. Егер бұл сома отбасына қажет нәрселерге бағытталса, онда зейнетақыны жинақтауға арналған мақсат пен бюджет шындыққа сәйкес келмейді және оны қайта қарау керек.

Зейнетақы жинағын арттыру шынайы мақсат па?

Зейнет жасындағы ұяңызға үлкен мөлшерде қосу жақсы идея болып көрінуі мүмкін. Алайда, егер бұл қолда бар табыстың азаюы несиелік картаның өсуіне немесе күнделікті шығындар үшін басқа қарыздардың пайда болуына әкеліп соқтыратындығын білдірсе, зейнетақы жинақтарын көбейту сіздің төменгі деңгейіңізге кері әсер етуі мүмкін.

Төтенше жағдайлар үшін зейнетақы шоттарынан ақша алу қолданылды ма?

Егер сіз төтенше жағдайларды жабу үшін зейнетақы шотыңыздан ақша алуды қажет етсеңіз, бұл сіздің төтенше жағдайлар қорының жеткіліксіздігін білдіруі мүмкін. Қаржы сарапшылары төтенше жағдайлар қорының шоты жоспарланбаған шығындарды жабу үшін кем дегенде үш айлық таза кіріске ие болуы керек деп кеңес береді. Зейнетақы жинақтарына ұқсас, төтенше жағдай қорына қосылған сомаларды тұрақты шығындар ретінде қарастырыңыз, сондықтан дағдарыс болған кезде күтпеген қаржылық ауыртпалыққа тап болмайсыз.

Нақты бюджеттеу – бұл үнемдеу бағдарламасының кілті. Бюджет зейнетақыны үнемдеуге және күнделікті өмір сүруге арналған шығыстарға мүмкіндік беріп қана қоймай, төтенше жағдай қорына қаражат аударуға әсер етуі керек.

«Жинақтағы бюджетті құрудың алтын ережелерінің бірі – алдымен өзіңе төлеу», – дейді Лексингтон, Массачусетс қаласындағы Innovative Advisory Group компаниясының байлық жөніндегі менеджері Кирк Чишолм. «Автоматтандырылған жинақ жоспарын құрыңыз, сонда ай сайынғы қаражат сіздің жинақ шотыңызға түседі Егер сіз өзіңіздің ақшаңызды төлейтін болсаңыз, онда сіз өз қалауыңыз бойынша шығындардың аз мөлшеріне бейімделесіз. Егер сіз айдың соңында қалғанды ​​үнемдесеңіз, онда сізде сақтайтын ештеңе қалмауы мүмкін ».

Мартин А. Федериси кіші, AAMS®, MF Advisers Inc., Даллас, Па, бас директоры, мынаны ұсынады:

Сіздің жасыңызға, табысыңызға, салықтық кронштейніңізге, қарыз жүктемесіне және т.б. қарамастан, бюджеттің болуы сіздің ақшаңыздың ағынына назар аударуға мәжбүр етеді – бұл чектердің секіруі, шоттарды төлеуге ай сайын ақшаңыздың қалмауы, жеткілікті үнемдемеу сияқты мәселелерден аулақ болыңыз зейнетке шығу үшін және т.б. Егер сіз өзіңіздің кіріс / шығыс жағдайыңызбен шынайы қарым-қатынас жасай алмасаңыз, онда сіз өзіңіздің қаржылық болашағыңызды (және зейнетке шығуды) жай ғана жоспарлау арқылы жақсы жоспарлай алмайсыз.

Көтеруді сұраңыз

Егер сіз жұмыс берушіңізбен біраз уақыт болған болсаңыз және сіз фирма үшін құнды актив екеніңізді анықтасаңыз, онда үстемеақы сұрайтын кез келген шығар. Мұны жасамас бұрын, ұйымға қосқан үлестеріңізді және құндылық қосу тәсілдерін міндетті түрде құжаттаңыз. Сонымен қатар, сіз сұрағыңыз келген сома сіздің компанияңыз үшін шығарған нәтижелермен салыстыруға болатындығын да қарастырыңыз.

Бірнеше қызметтер белгілі бір жұмыс түрлері мен орындары бойынша орташа жалақы туралы ақпарат береді. Мұндай талдаудың көшірмесі сіздің жағдайыңызды шешуге үлкен көмек болар еді. Көптеген жұмыс берушілер жалақыны көтеру туралы орынды сұранысты әділетті түрде қарастырады.

Төменгі сызық

Зейнеткерлікке ақша жинау қиынға соғуы мүмкін, әсіресе балалар мен қартайған ата-аналардың қаржылық жауапкершілігі кезінде. Бұл қиындықты жеңудің бір жолы – үнемдеуді тұрақты шығындар ретінде қарастыру. Көп жағдайда, қолда бар кірістің өсуі кезінде, мысалы, жалақының өсуі немесе отбасылық жағдайдың өзгеруі нәтижесінде шығындар аз болған кезде, оны орындау оңайырақ болады.

Басқалары үшін бұл маңызды емес шығындарды азайтуды білдіруі мүмкін. Әрине, қаржылық денсаулық сияқты маңызды психикалық денсаулық. Бюджет жасау сізді әлсін-әлсін тамақтан айыру дегенді білдірмеуі керек.