Қаржылық тұрғыдан зейнетке шығуға болмайтын 9 белгі
Зейнетке шығуға дайын болу таңертеңгі 6-да оянуды тоқтата тұрудан гөрі көп нәрсені ұнатпайтын жұмысқа қоюды білдіреді. Егер бұл қарапайым болса, біздің көпшілігіміз 25-те зейнетке шығатын едік. Зейнетке шығу үшін сіздің бюджетіңізді жақсы түсінуіңіз керек, сіздің өміріңізді үнемдеуге, бақылаудағы қарызыңызға және сіз жоспарлауға арналған мұқият ойластырылған инвестициялар мен шығындар жоспары сіз өзіңіздің күндеріңізді қалай өткізетіндігіңізге қуанышты болыңыз. Осыны ескере отырып, сіз әлі зейнетке шығуға дайын болмауыңыз мүмкін 10 белгі.
Негізгі өнімдер
- Зейнетке шықпас бұрын сіздің қаржылық жағдайыңыз тұрақты болуы керек.
- Сіздің зейнеткерлік кірістеріңіз бен шығыстарыңыздың егжей-тегжейлі жобасы маңызды болып табылады.
- Салықтар, инфляция және денсаулық сақтау сіздің жұмыртқаңызға қалай әсер ететінін түсініңіз.
- Егер сіз әлі де бақытты жұмыс істеп жүрсеңіз, зейнеткерлікке шығудың ерікті жасына жол бермеңіз.
1. Ағымдағы шоттарды төлеу үшін күресу
Егер сіз төлемдеріңізді жұмыстан шыққан жалақымен төлеуге қиналсаңыз, зейнетке шығу жағдайды жеңілдетпейтіні айтпаса да түсінікті.
Жалпы ереже бойынша, зейнеткерлерге ыңғайлы зейнетке шығу үшін олардың зейнетке дейінгі табысының шамамен 75% қажет болуы мүмкін. Бұл табыс әдетте әлеуметтік қамсыздандырудан, зейнетақылардан, 401 (к) с, IRA және басқа жинақтардан алынады. Ол көздер сіздің міндеттемелеріңізді орындауға және бос уақытыңызды жақсы өткізуге жеткілікті табыс әкеле ме?
«Коммутация шығындары мен химиялық тазалау шығындары азаяды, бірақ ойын-сауық пен саяхат көбейеді», – дейді Маргуерита Ченг, CFP ®, RICP ® және Гаитерсбургтегі Blue Ocean Global Wealth бас атқарушы директоры. салықтар мен денсаулық сақтау шығындары ескеріледі », – дейді ол.
Жалпы табысқа байланысты сіздің әлеуметтік қамсыздандыру чекіңізге салық салынуы мүмкін. Зейнетақының көп бөлігіне салық салынады. 401 (к) лардан және дәстүрлі IRA-дан алынуға да салық салынады.3 Жұмыссыз сіз жұмыс берушілер ұсынған медициналық сақтандыруды топтық тарифтер бойынша ала алмайсыз.Егер сіз 65 жастан үлкен болсаңыз, сіз Медикерге жазыла аласыз, бірақМедикер толықтай тегін емес.5
2. Қарыздың жоғары деңгейі
«Үлкен қарыздар сіз зейнетке шыққаннан кейін сіздің жинақ ақшаңызды қатты қысқартады», – дейді Дэвид Уолтерс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Palisades Hudson Financial Group компаниясының портланд портфолио менеджері, Руд., «Егер мүмкіндігіңіз болса, несие картасымен төлемдер мен автокөлік несиелерін азайтыңыз немесе жойыңыз. Сіздің жағдайыңызға байланысты сіздің ипотека несиеңізді төлеу немесе қысқарту да болашақта көмектеседі», – дейді ол.
Зейнетке шыққанға дейін қарызды төлеу сіз қалағаннан гөрі көп жыл жұмыс жасауды білдіруі мүмкін, бірақ ай сайынғы төлемдердің бәрі сіздің басыңызға ілінбейтіндіктен, бұл оңай болар еді. Қарыздардан, оның ішінде ипотекадан құтылу, сонымен қатар ұзақ мерзімді қаржыңызға зиян тигізуі мүмкін пайыздық төлемдерден құтылуды білдіреді.
Айтуынша, сіздің ақшаңызды зейнетақы шотыңызға салу немесе қарызды төлеу арасындағы таңдау алдында тұрған кезде сіздің ақшаңыздың ең жақсы пайдаланылуы не екенін білу өте қиын.
Сіздің пайыздық мөлшерлемеіңіз нарықтағы табуға болатын немесе одан жоғары мөлшердегі кез-келген несие үшін – мысалы, 6-8% – сіз қарызыңызды төлеу арқылы ең жақсы кірісті және кепілдендірілген несиені аласыз.. Егер бұл ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесі бойынша 3% төлеу (егер сіз оны есептесеңіз, салықтан босатылуы мүмкін) арасындағы таңдау болса және зейнеткерлікке шығуға көбірек үнемдеу керек болса, онда сіздің инвестицияларыңыз нашар болса, соңғысы неғұрлым ақылды нұсқа болуы мүмкін.
3. Болашақ шығындардың жоспары жоқ
«Сіз зейнеткерлікке шыққанға дейін төбеңізді ауыстыру, кіреберіс жолды қалпына келтіру, демалыс үйін сатып алу немесе жаңа көлік сатып алу сияқты үлкен шығындарды шешуді күткіңіз келмейді», – дейді Педро М. Сильва, қаржы кеңесшісі және Массачусетс штатындағы Прово Қаржылық Қызметтерімен зейнетке шығуды жоспарлау жөніндегі кеңесші. «Бұл үлкен шығындар, әсіресе, салық салынатын шоттардан қаражат алынған кезде және салықтар әр долларға төленуі керек болған кезде көбейе алады».
«Біз клиенттерді зейнетке шыққанға дейін үлкен шығындармен күресуге шақырамыз, өйткені олардың портфолиосына әсері айтарлықтай болуы мүмкін», – дейді ол.Сізге жаңа шатыр (7000 доллар), жаңа кіреберіс жол (4000 доллар) және жаңа көлік (айына 10 000 доллар және 300 доллар) қажет делік.«Алдын-ала 21 000 доллар қажет ететін бұл сатып алулар, егер сіз 24% федералдық салық кронштейнінде болсаңыз, сіздің зейнетақы шотыңыздан салық салуға дейін 28 000 доллар алып тастауыңыз керек дегенді білдіреді», – деп түсіндіреді Силва. Плюс, ай сайынғы 300 долларлық автокөлік төлемі сізге салық төлеуге дейінгі доллармен айына 400 доллар төлейді және бұл сіздің ай сайынғы әлеуметтік қамсыздандырудан түсетін табыстың едәуір бөлігін құрауы мүмкін.
4. Белгісіз әлеуметтік қамсыздандыру
Сіз өзіңіздің шығындарыңыздың көп бөлігін өтеу үшін әлеуметтік қамсыздандыруға сенбейтін болсаңыз да, оны назардан тыс қалдырмауыңыз керек.
Егер сіз көптеген адамдар сияқты болсаңыз және сіздің пайдаңыздың қанша болатынын әлі анықтамаған болсаңыз, әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы сізге осындай есептеулер жасауға көмектесетін ыңғайлы құралды ұсынады.
Уолтерстің айтуынша, егер сіз әлеуметтік сақтандыру бойынша толық зейнеткерлік жасқа жетпеген болсаңыз – ай сайынғы әлеуметтік төлемді ала алатын жасыңыз – сіз зейнеткерлікке шыққанға дейін кейінге қалдырғыңыз келуі мүмкін.
Егер сіз 62 жастан бастап әлеуметтік қамсыздандыруды талап ете бастасаңыз, сіздің ай сайынғы чектеріңіз сіз толық зейнет жасына жеткенше күткеннен гөрі 30% аз болады.Егер сіз осы төрт-бес жыл қосымша жұмыс істей берсеңіз, сіз тек күту үшін ай сайын үлкен төлем алып қана қоймай, төлемдеріңізді одан әрі төлемдеріңізді көбейтуіңіз мүмкін, өйткені төлемдеріңізге төлемдеріңізді көбейтуіңіз мүмкін.910 Сіз, әрине, зейнетке кету үшін тағы бірнеше жыл жалақы аласыз.
5. Ай сайынғы қаржылық жоспар жоқ
«Сіз зейнетке шыққаннан кейін жалақы келуді тоқтатады, бірақ шоттар пайда болады», – дейді Уолтерс. Сіз зейнетке шыққанға дейін ай сайынғы ақша ағындарын анықтап алуыңыз керек, – деп қосты ол.
Ай сайынғы ақша ағындарын жоспарлау дегеніміз – әлеуметтік төлемдер қашан басталатынын және қанша алатындығыңызды, жеке зейнетақы шоттарыңыздан қанша және қандай тәртіппен шығатындығыңызды ескеруді білдіреді.
Егер сізде дәстүрлі IRA және Roth IRA екеуі болса, мысалы, сіздәстүрлі IRA алыпқоюларыңызға салынатын салықтар жәнеминималды тарату (RMD) туралы және бұл сіздің Roth IRA алыпқоюыңызға қалай әсер ететіндігі туралыойлануыңыз керек, оған салық салынбайды және RMD-ге жатпайды.
Ай сайынғы жоспардың болуы сіздің шығындарыңызды жақсы түсінуді білдіреді, дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Кевин Смит, Йорктегі Smith, Mayer & Liddle (Janney бөлімшесі) байлықты басқару жөніндегі атқарушы вице-президент, Кевин Смит, ең дұрысы, сізде екі болуы керек үш жылға дейінгі нақты шығындар санаты бойынша жинақталған және сіз зейнеткерлікке шыққан кезде оның қалай өзгеруі мүмкін екенін анықтау үшін әр санатты талдауыңыз керек. «Кейбір шығындар төмендеуі мүмкін, мысалы жақында өтелуі мүмкін қарыздар, ал басқалары, мысалы денсаулық сақтау шығындары немесе іссапар мен демалыс шығындары өсуі мүмкін», – дейді Смит.
Сіздің шығындарыңыздың қандай болатынын білу сізге қанша табыс қажет екенін білуді білдіреді. Сізге ай сайын қанша табыс қажет екенін білгеннен кейін, сіз ұяңыздағы жұмыртқа зейнетке шығуға мүмкіндік беретін үлкен ме, жоқ әлде жұмыс істеп, жинақтап отыруыңыз керек пе және / немесе күтілген зейнетақы шығындарыңызды қысқарту керек пе, жоқ па, соны бағалай аласыз.
6. Ұзақ мерзімді қаржылық жоспар жоқ
«Сіз өзіңіздің жинақ ақшаңыздың қанша уақытқа жететінін және алдағы онжылдықтарда қандай шығын деңгейін сақтай алатыныңызды түсінуіңіз керек» дейді Уолтерс. «Ешкім олардың қанша уақыт өмір сүретінін нақты білмейді, бірақ өмір сүру мерзімдерін кеңейту және ұзақ мерзімді күтімге барған сайын көп шығындар сіздің портфолио сіз ойлағаннан да ұзаққа созылып, одан әрі созылуы керек дегенді білдіруі мүмкін».
Портфолиодан жыл сайын қанша ақша алу керек деген пікірталас бар. Жыл сайын сіздің зейнетақы активтеріңіздің 4% -ын түртуге болатындығы туралы танымал 4% ереже сіздің ақшаңыздың көптеген сценарийлерде кем дегенде 30 жылға созылатындығын болжайды.
Сіздің зейнетке шығуды 30 жылға немесе одан да ұзақ уақытқа жоспарлауыңыз керек, дейді Смит.«Актуарлық статистикаға сүйенсек, 65 жасында зейнетке шыққан ерлі-зайыптылар үшін кем дегенде біреуінің 92 жасында өмір сүру ықтималдығы 50% және кем дегенде біреуінің 97 жасында тірі болуының 25% ықтималдығы бар».
Маңызды
Кейбіреулер 4% -дық ереже енді қауіпсіз емес деп санайды, өйткені инвестициялардың кірістілігі ереже 1994 жылы жасалғанға қарағанда азырақ. Оларақшаның мерзімінен бұрын таусылып қалмас үшін қауіпсіз шығу коэффициенті ретінде 2,8% сияқты төмен ставканы ұсынады..
Сіздің денсаулығыңызға, портфолио құрамыңызға және қауіп-қатерге төзімділікке байланысты сізге жыл сайын жұмсайтын активтеріңіздің пайыздық жоспарын жасауыңыз керек, бұл кәсіби қаржылық жоспарлаушыдан көмек алуды білдіруі мүмкін.
7. Инфляцияны есепке алмау
Инфляция сіздің күнделікті шығындарыңызға және сіздің өмірлік жинағыңыздың құнына әсер етеді.
Инфляция деңгейі 3%, дейді Смит, сіздің шығындарыңыз 25 жылдан аз уақытта екі есеге өседі, демек, әдеттегі зейнеткерлік мерзімде. Инфляцияның әсерін ескермеу – бұл зейнетақыны жоспарлаудың ең көп таралған қателіктерінің бірі және дұрыс есептелмеген жағдайда ұзақ мерзімді салдары болуы мүмкін дейді ол.
Өмір сүру ұзақтығы бұрынғыдан әлдеқайда ұзағырақ болғандықтан, сіз өзіңіздің жинақ ақшаңызды өсіру мүмкіндігін азайту үшін инфляцияны ұстап тұру немесе одан асып кету үшін ақшаңызды мұқият басқарыңыз. Қазынашылық инфляциядан қорғалған бағалы қағаздар (TIPS) сіздің капиталыңызды инфляцияны ұстап тұру үшін жеткілікті пайыз төлеу арқылы сақтайды және оларды АҚШ үкіметі қолдайтындықтан өте қауіпсіз болып саналады.
Инфляциядан асып түсетін инвестициялық кірістер алу үшін акцияларға назар салыңыз.Есіңізде болсын, жылдық 8% -дық табыс 3% -дық инфляциядан кейін 5% жылдық табысы ғана.Ұя жұмыртқаңыздың көп мөлшерін компакт-дискілер мен ақша нарығының қорлары сияқты қолма-қол ақшамен және олардың баламаларында сақтамаңыз.Олардың пайыздық мөлшерлемелерінің төмендігі соншалық, сіз ақша жоғалтасыз. Қысқа мерзімде сіз байқамай қалуыңыз мүмкін, бірақ ұзақ мерзімдіде ақшаңыз күткеннен тезірек бітіп қалуы мүмкін.
8. Портфолионың балансын теңгермеу
Инвестиция салуға пассивті көзқарас жас кезіңізде жұмыс істей алады және сіздің портфолиоңызға зиян тигізетін кез келген нарықтық құлдыраудың орнын толтыруға жеткілікті жылдар бар. Сіз зейнетке шыққан кезде және кірістерді өсіруге бағытталған портфолионы жыл сайын қайта теңестіріп отыру ақылды болуы мүмкін.
Зейнеткерлердің портфолиосын қалай басқаруы керектігі туралы қабылданған даналық әртараптандырудан, капиталды сақтаудан, табыс табудан және тәуекелден аулақ болудан тұрады. Активтердің әр түрлі кластарын (облигациялар, акциялар және т.б.) әртараптандыру денсаулық сақтау, технологиялар және басқалары – сіздің нарықтың құлдырауы кезінде сіздің портфолио құныңызды қорғауға көмектеседі, өйткені бір құрал немесе активтер класы басқа топтамада жақсы нәтиже көрсетуі мүмкін. ‘t.
Капиталды сақтау дегеніміз – бұл құбылмалы емес инвестицияларды таңдау дегенді білдіреді, сондықтан сіздің портфолио құндылығыңыз өзгермейді. Үлкен, қалыптасқан компаниялардың акцияларынан дивидендтер жақсы нәтиже көрсеткен (немесе осындай компаниялардан тұратын индекс қорынан немесе биржалық сауда қорынан алынған дивидендтер ) сенімді кірісті қамтамасыз ете алады. Егер сіз әртараптандырылған болсаңыз және құбылмалы инвестициялардан аулақ болсаңыз, сіз тәуекелді болдырмауға тырысыңыз.
9. Зейнетақы сізді алаңдатады
«Егер сіздің портфолиосыңыз жақсы формада болса да, сіз өзіңіздің өміріңізді босатуға ақыл-ойыңызбен дайын болмауыңыз мүмкін», – дейді Уолтерс. «Жұмыс істеу көп энергияны қажет етеді, ал кейбір адамдар алда тұрған айлар мен жылдардағы құрылымсыз уақытты ойлап, толқудың орнына уайымдауы мүмкін».
Егер бұл сізге ұнайтын болса, «екінші акт» кәсіпорнына бару, жартылай жұмыс уақытында жұмыс істеу немесе өзіңіз жақсы көретін ұйымның еріктісі болу туралы ойлаңыз, дейді Уолтерс. «Егер сіз жай ғана жоспарсыз зейнетке шығатын болсаңыз, онда сіз зеріктіруге қарсы күш жұмсауға және өз жинағыңызбен жоспарлағаннан жылдамырақ жұмыс істеуге күш жұмсай аласыз».
Ченг сізге қанша ақша керек болатынын және қай жерде өмір сүруге ыңғайлы болатынын түсіну үшін сынақтан өтуге кеңес береді. Сіздің жинақталған зейнетақы қаражатыңыз бен қазіргі өмір шығындарыңызды ескере отырып, қымбат қалада зейнетке шығу мүмкін болмауы мүмкін. Сіз өзіңіздің зейнеткерлік кіріс көздеріңізді анықтап, ақшалай қаражат ағыныңызды түсіну арқылы өзіңізді күшейте аласыз.
10. Сіз өзіңіздің жұмысыңызды әлі де жақсы көресіз
Толық зейнеткерлік жасқа дейінгі әлеуметтік қамсыздандырудың анықтамасына қол жеткізгендіктен зейнетке шығу керек деген ештеңе жоқ.Уоррен Баффетке қараңызшы, ол әлі күнге дейін 90-да жұмыс істейді және зейнетке шығуды жоспарламайды.Ол мұны өзінің қорларын жинауды ұнататындығынан жасайды – миллиардтаған таза қаражатын жинау үшін емес. Егер сіз таңертең тұрып, жұмысқа кетуге қуанышты болсаңыз, оны жасай беріңіз.
Жұмыс жасаудың қаржылық жағдайдан тыс пайдасы бар. Сізге ұнайтын жұмыс сіздің ақыл-ойыңызбен айналысады, әлеуметтік өзара әрекеттесуді ұсынады, сіздің күндеріңізге мақсат береді және жетістік сезімін тудырады. Мұның бәрі сіздің денсаулығыңыз бен жасыңызға қарай бақытты болуға көмектеседі. Сіз сондай-ақ сіздің жұмыс берушінің денсаулық сақтау жоспарында бола аласыз және мүмкін сіз Medicare арқылы қарағанда жақсы қамту ала аласыз.
Төменгі сызық
«Сіздің зейнетке шығуға жарамсыз екендігіңіздің негізгі белгісі -« Мен зейнетке шықсам ба? »Деген сұраққа жауап бере алмаған кезде», – дейді Смит. «Зейнеткерлік – бұл үлкен дайындық пен жоспарлауды қажет ететін өмірдің маңызды ауысуы».
Тек ақы төлейтін сенімгер қаржылық жоспарлаушымен бірге отыру сізге зейнеткерлікке шығу туралы сұрақтың қаржылық аспектілеріне жауап беруге, портфолиоңызды қайта теңгеруге және қажет болған жағдайда қарызды төлеу жоспарын құруға және шығындарыңызды қайта бағалауға көмектеседі. Бұл тіпті сұрақтың кейбір эмоционалды жақтарына жауап беруге көмектеседі. Тәжірибелі зейнеткерлік жоспарлаушылар бірдей шешім қабылдаған ондаған клиенттермен жұмыс тәжірибесіне негізделген түсініктер ұсына алады.
Сайып келгенде, шешім өз еркіңізде.