Сіз зейнетке шығуға шынымен дайын екендігіңіздің 6 белгісі
Көпжылдық қажырлы еңбектен кейін сіз бақытты зейнетке шығуға құқығыңыз бар. Сіз бұл туралы аз да болса армандауды бастаған боларсыз. Сіз әлемді шарлап, сүйікті қайырымдылық қорына ерікті болып, балық аулауға барасыз ба немесе немерелерімен көп уақыт өткізесіз бе? Мүмкіндіктер шексіз.
Сонда да көптеген жұмысшылар зейнетке шығудан қорқады.Олар зейнетке ерте шыққан және табысы мен өмір салтын қатты шектейтін адамдар туралы өте көп қорқынышты оқиғаларды естіген.2020 жылы жарияланған Transamerica 20-шы жылдық жұмысшылардың зейнеткерлік сауалнамасына сәйкес, ұзақ мерзімді жинақ пен инвестициялар американдық жұмысшылар арасында ең жиі айтылатын зейнетке деген қорқыныш болып табылады – 40% -ы бұл олардың басты мәселесі деп санайды. Оған жалғасып жатқан COVID-19 пандемиясынан болатын экономикалық құлдырауды қосыңыз, ол көптеген зейнеткерлерге тағы бір қиындық тудырды.
Сонымен, уақыттың дұрыс болғанын қалай білуге болады? Мұнда сіз қаласаңыз, зейнетке шығуға дайын екеніңізді көрсететін алты белгі бар.
Кілттер
- Зейнетке шықпас бұрын, сіздің табысыңыз сіз қалаған өмір салтын қолдайтындығына көз жеткізіңіз.
- Отбасылық қаржылық міндеттемелеріңіз болса немесе айтарлықтай қарыздарыңыз болса, зейнетке шығуды кейінге қалдыруды қарастырыңыз.
- Портфолио жаңартылғанына көз жеткізіңіз.
- Егер сіздің жұбайыңыз немесе басқа серіктесіңіз болса, екеуіңіз зейнеткерлік жоспарларыңызды үйлестіруіңіз керек.
1. Сіз толық зейнеткерлік жасқа жеттіңіз
Егер сіз 1943-1954 ж.ж. туылған болсаңыз, әлеуметтік қамсыздандыру мақсатында сіздің толық зейнеткерлік жасыңыз – 66. Егер сіз 1959 жылдан кейін туылған болсаңыз, онда сіз 67 жасқа толғанша күтуіңіз керек. Осы даталар арасында 66 және бірнеше ай бар.Сіз 62 жастан бастап әлеуметтік сақтандыру төлемдерін талап ете бастасаңыз да, сіз толық зейнеткерлік жасқа жеткенше күтсеңіз, сіздің төлемдеріңіз әлдеқайда жоғары болады.Егер сіз зейнетақы төлемдеріңізді 62-ден бастасаңыз, сіздің ай сайынғы төлеміңіз 25% -ға азаяды.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Екінші жағынан, егер сіз әлеуметтік қамсыздандыруды талап етуді одан да ұзақ күтсеңіз – кешіктірудің ең жоғары жасы – 70-ке жетеді – сіз толық зейнеткерлік жасыңызда жинаған ай сайынғы төлемнің 132% -ын аласыз.
Маңызды
Егер сіз әлеуметтік қамсыздандыруды ертерек жинай бастасаңыз, олсіз өткеннен кейін жұбайыңызға тиесілікез келгенжәрдемақыны төмендетеді.Егер сіздің жұбайыңыз сізден ұзақ жылдар бойы озып кетсе, бұл үлкен қаржылық соққыға айналуы мүмкін.
2. Сіз қарызсызсыз
Егер сіз барлық қарыздарыңызды төлеген болсаңыз, сіз зейнетке шығуға жақсы жағдай жасайсыз. Егер сізде несие картасы бойынша қарызыңыз болса немесе үйіңізде немесе көлігіңізде көп ақша болса, сіз өзіңізді бостандыққа толығымен беруді кейінге қалдырғыңыз келуі мүмкін.
Белгілі бір табысқа ие болсаңыз, ипотека немесе автокөліктің үлкен төлемі сіздің қаражатыңызға үлкен салмақ түсіруі мүмкін. Бұл күтпеген шығындармен жұмыс істеуді қиындатады. Зейнеткерлікке шығу туралы хабарлама жасамас бұрын, төленбеген қарыздарыңыздың барлығын болмаса да, көбін азайтуға тырысыңыз.
2:18
3. Сіз енді балаларды немесе ата-аналарды қолдамайтын боласыз
Сіздің балаларыңыз ересек, үйден тыс жерде және өз табысын табуда ма? Бұл сізге зейнетке шығуды едәуір жеңілдетеді.
Алайда, егер сіз әлі де балаларыңызды қолдайтын болсаңыз немесе оларға үнемі көмектесіп отыратын болсаңыз, сіз зейнетке шығу жоспарыңызды біраз уақытқа қалдырғыңыз келуі мүмкін. Егер сізде қарт ата-аналарыңыз болса, олар сіздің қаржылық қолдауыңызға мұқтаж болса немесе сізге көмек қажет болса, оларды ұстап тұруыңыз мүмкін.
«Үйде қартайған ата-аналарды немесе балаларды қолдау қымбаттайды, өйткені колледж бен баспана бағасы өсуде. Ерлі-зайыптылардың үйін күтіп-бағу керек болса, қызметкерлердің санын азайтып, шығындарын азайтуға кірісуге болмайды», – дейді кіші Карлос Диас кіші., Фла, Мэри көліндегі Dias Wealth LLC компаниясының негізін қалаушы және басқарушы серіктесі.
4. Сіз зейнетақы бюджетін жасадыңыз
Бұл мүмкін емес сияқты көрінуі мүмкін, бірақ жақында зейнетке шығатындардың көпшілігі сандарды бұзбайды. Мансапты анықтамас бұрын, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі табысыңызға жайлы өмір сүре алатыныңызды білу маңызды.
Ипотека, жалдау ақысы, азық-түлік, электр қуаты және басқа да коммуналдық қызметтерді қоса алғанда, ай сайынғы шығындарыңызды қосудан бастаңыз.Содан кейін саяхат, ойын-сауық, сауда және тамақтану сияқты «қалауыңызға» қосыңыз.Ай сайынғы шығындарыңызды есептеп болғаннан кейін, оны жабуға жететін табысыңыз бар-жоғын анықтайтын кез келді.Сіздің әлеуметтік төлемдеріңізді, зейнетақы төлемдерін, зейнетақы төлемдерін (егер сіз оларды алсаңыз) және сізде болатын кез келген басқа кіріс көздерін қосыңыз.Сіз Roth IRAs, Roth 401 (k) s және Әлеуметтік қамсыздандырудың бір бөлігін қоспағанда, барлық тарату бойынша табыс салығы бойынша қарыздар болатындығыңызды ұмытпаңыз (егер сіз салықсыз әлеуметтік сақтандыру төлемдерінің кірістер шегін қанағаттандырмасаңыз)
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау кезінде көптеген қаржылық жоспарлаушылар қолданатын жалпы ереже – зейнетке шыққанға дейінгі табыстың 70% -дан 80% -ға дейін ауыстыруға тырысу. Тұтыну бағаларының индексі (ТБИ) деп те аталатын бюджеттеу кезінде инфляцияны ескеру маңызды.Бір бөлке нанға 25 цент төлейтін күндер артта қалды.Жылдық инфляция соңғы жылдары салыстырмалы түрде қарапайым болғанымен, шамамен 2-ден 2,5% -ға дейін, болашақта бұдан жоғары деңгейлерді көре алмайтынымызға кепілдік жоқ. Ағымдағы ТБИ 2021 жылғы ақпандағы жағдай бойынша 1,7% құрайды. Сонымен қатар, медициналық шығындар сияқты инфляцияның кейбір деңгейі айтарлықтай жоғары болуы мүмкін. Зейнеткерлікке шыққан кезде денсаулық сақтау шығындарының факторингі – бұл зейнетақы бюджетінің жиі ескерілмейтін аспектісі. Бақытымызға орай, қазіргі уақытта әлеуметтік қамсыздандыру өмір сүру құнын түзетуді ұсынады ( COLA ), бірақ көптеген зейнетақы жоспарлары жасамайды және сіздің зейнетақы жоспарын үнемдеудегі мақсатыңыз инфляцияны есепке алудан гөрі тұрақты жұмыс істеуге жеткілікті.
Зейнетақы бюджетін анықтағаннан кейін, енді сіз осы шығындарды өтеуге қанша кіріс керек болатындығын есептейтін уақыт келеді. Бұрын айтылғандай, сіздің табыс көздеріңізге зейнетақы жинақтары, әлеуметтік сақтандыру және зейнетақы төлемдері кіреді, егер сізге сәттілік болса. Зейнетке шыққан кезде қанша табыс табатындығыңызды анықтайтын тағы бір негізгі ереже: «Сіздің зейнетақы бюджетіңіз, егер сіз 60-тың ортасында зейнетке шықсаңыз, сіздің инвестицияларыңыздың 4% -ынан және әлеуметтік сақтандыру мен зейнетақы төлемдерінен аспауы керек», – дейді Салливан қаржылық жоспарлау» жауапкершілігі шектеулі серіктестігінің, Коло.
Сіздің ай сайынғы шығындарыңызды, соның ішінде қалайтындардың кейбірін жабуға жетесіз бе? Олай болса, сіз зейнетке шығуға дайын болуыңыз мүмкін.
23%
Трансамериканың зейнеткерлік сауалнамасына сәйкес, COVID-19 пандемиясы салдарынан өздерінің ыңғайлы зейнетке шығуға қабілеттеріне деген сенімдері төмендеген американдық жұмысшылардың пайызы.
5. Сіздің портфолио жаңартылды
Инвестициялық портфельге мұқият қарағаныңызға қанша уақыт болды?
«Зейнетақы басталған кезде адамның өз жинағымен өмір сүру қабілетіне әсер ететін үш параметр бар: Біріншіден, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі жинақ немесе инвестициялық портфель мөлшері; екіншіден, портфолионың күтілетін өсу қарқыны (орташа жылдық кірістер) және үшіншіден, зейнеткер осы өмір салтын сақтауды талап етеді (немесе қажет емес) », – дейді Джефф де Вальдивия, CFA, CFP®, Ферфилд, Конндағы Fleurus Investment Advisory LLC .
Егер сіз біраз уақыттан бері портфолионы тексермеген болсаңыз, дәл қазір тексеретін кез келді. Егер сіздің портфолиосыңыз соңғы жылдары қатты соққыға жығылған болса, ұяңыздағы жұмыртқа сіз ойлағандай үлкен болмауы мүмкін. Коронавирус пандемиясының зейнетақымен қамсыздандырудағы ұзақ мерзімді салдары әлі шешілмеген.
Зейнеткерлікке шыққанда, сіз өзіңіздің зейнеткерлік байлығыңызды қорғау үшін неғұрлым консервативті инвестициялық стратегияға ауысқыңыз келуі мүмкін.
Маңызды
Өзіңіздің портфолиаңызды мұқият тексеріп, түзетулер енгізу керек-қажет еместігін анықтаған кезде қаржылық кеңесшімен бірге отыру пайдалы болуы мүмкін.
6. Сіздің жұбайыңыз келіседі
Егер сіз жалғыз тұрмасаңыз, зейнеткерлік сізге ғана әсер етпейді. Зейнетке шығу – бұл сіз және сіздің серіктесіңіз үшін бірлескен шешім.
Сіздің табысыңыздың төмендеуі сіздің серіктесіңізге қалай әсер ететінін талқылаудың бір факторы. Егер сіз және сіздің жұбайыңыз бұған қаржылық және эмоционалдық жағынан дайын болса, сіз бірге зейнетке шыққаннан қуанышты болуыңыз мүмкін. Егер сіздің жұбайыңыз ұзақ жылдар бойы жұмыс істегісі келсе, сіздің зейнеткерлік жасыңыз сіз күткеннен әлдеқайда жалғыз болуы мүмкін. Екінші жағынан, егер екі серіктестің де жұмысы болса, бір уақытта зейнетке шығу қаржылық және психологиялық күйзеліске ұшырауы мүмкін. Әрқайсыңыз үшін және екеуіңіз үшін ең жақсы уақытты анықтаңыз.
«Қарым-қатынас әрдайым маңызды, әсіресе сіздің отбасылық қаржы мәселеңізде. Зейнетақы жоспарында бір бетте болу сізге өмірдегі келесі кезеңге өту туралы жан тыныштығын алуға көмектеседі» дейді Марк Хебнер, негізін қалаушы және Калифорния, Ирвин қаласындағы Index Fund Advisors Inc. президенті.
Төменгі сызық
Зейнеткерлікке тым ерте шығу – бұл сізге зейнетке толықтай рахаттанбауыңызға әкелетін қателік болуы мүмкін, әсіресе егер сіз өз қалауыңыздың орнына қаржылық қажеттілікпен жұмыс күшіне қайта оралуға мәжбүр болсаңыз. Уақытты бөліп, зейнетке шығатын уақыт туралы дұрыс шешім қабылдауыңыз керек.