Зейнетке шыққаннан кейін әлеуметтік қамсыздандыру қалай жұмыс істейді

Миллиондаған американдықтар үшін ең көп күтілетін туған күндер бүтін сандар емес, бөлшектер, мысалы 66 және 2 ай немесе 66 және 4 ай.1955-1959 ж.ж. туылған американдықтар үшін толық зейнеткерлік жасы олардың 66 мен 67-ші туған күндері аралығында болады.Сол кезде адамдар өздерінің әлеуметтік төлемдерін толықтай ала бастайды.

Сіз дәл сол сиқырлы зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін әлеуметтік қауіпсіздік қалай жұмыс істейді? Мұнда бірнеше маңызды фактілерді ескеру қажет.

Негізгі өнімдер

  • Әлеуметтік қамсыздандыру кірісі Америкадағы зейнеткерлер үшін маңызды табыс көзі болып табылады.
  • Сыйақыны тағайындау және есептеу процесі күрделі болуы мүмкін. Жәрдемақыларды көбейту жәрдемақыны қашан бастау керектігі туралы шешім қабылдағанда өткен кірістер мен жасты ескеруді білдіруі мүмкін.
  • Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдеріне салық салынуы мүмкін, әсіресе, егер сіз әлі де жұмыс істеп жүрген болсаңыз, төлемдер алынады.

Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша зейнетақы қандай?

Американдық жұмысшыларкірісіне әлеуметтік сақтандыру салығынтөлейді.Егер олар зейнетке шыққанға дейін жүйеге жеткілікті төлем жасаған болса, олар жәрдемақы алуға құқылы.  2020 жылдың қараша айында зейнетке шыққан орташа алушы ай сайынғы төлемді $ 1,522.70 алды.

Әлеуметтік қамсыздандыру зейнетақыны қаржыландыру жоспарының бір бөлігі ғана болуы керек.Орташа алғанда, бенефициарлар өздерінің жұмыс табыстарының шамамен 40% -ын әлеуметтік қамсыздандырудан алады.

Жұмысшылар толық зейнеткерлік жасқа жеткенше, 62 жасында-ақ төлемдер ала алады, дегенмен, сарапшылардың пікірінше, бұл жөнсіз, өйткені бұл төлемдер айтарлықтай төмендейді.

«Сіз жәрдемақы алған кезде, бұл сіздің жалпы зейнетақы табыстарыңызға айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Зейнетақымен бірге көптеген жұмысшылар өткенге дейін өмір сүреді, әлеуметтік қамсыздандыру өмір бойы кепілдендірілген зейнетақы табысының ең үлкен көзі болып қала береді», – дейді өмір сүру құнын түзету (COLA) сіздің өміріңіздің қалған бөлігінде жабық болады».

Әлеуметтік қамсыздандыруға қалай жүгінуге болады

Жәрдемақы алуға дайын болған кезде, жергілікті әлеуметтік қауіпсіздік басқармасының (SSA) кеңсесінебарыңыз,ssa.gov сайтында онлайн өтінішжасаңыз немесе 1-800-772-1213нөміріне қоңырау шалыңыз. 

Сіз өтініш бергеннен кейін, әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы сіздің өтінішіңізді қарап, қосымша ақпарат қажет болса, сізбен байланысады.Егер онда барлық қажетті құжаттар болса, SSA сіздің өтінішіңізді өңдейді және оның түпкілікті анықталуы туралы хат жібереді.

Сіздің артықшылықтарыңыздың басталуын қаламай тұрып, төрт ай бұрын өтініш жасаңыз.  Алайда, «Егер сіз жұмыс істей берсеңіз және толық зейнеткерлік жастан кіші болсаңыз, табыстың шегі асып кеткендіктен, сіздің жәрдемақыларыңыз (әр 2 немесе 3 доллар үшін 1 доллар) шегеленуі мүмкін» екенін ескеріңіз. Кридон, Нью-Йорктегі Кристал Брук кеңесшілері.

Маңызды

Жеңілдіктеріңіз басталғанға дейін төрт ай бұрын сізге әлеуметтік қауіпсіздікке жүгіну керек.

Кейінге қалдыруға немесе кейінге қалдыруға болмайды

Сіз 62 жастан бастап әлеуметтік қамсыздандыруды ала аласыз, бірақ сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз 70 жасқа дейін талап етуді кейінге қалдырған әр ай үшін үлкен болады. 70 жасқа толғаннан кейін, одан әрі қарай ұстаудың ешқандай пайдасы жоқ.

Мысалы, егер сіз 1960 жылы туылған болсаңыз және зейнеткерлік жасқа толуыңыз 67 жасқа толған кезде 62 жастан бастасаңыз, сіздің ай сайынғы төлеміңіз 30% -ға азаяды.  Алайда тіркелу үшін 70 жасқа толғанша күтсеңіз, пайдаңызды 24% арттыра аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Жеңілдіктер қалай есептеледі

Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдері сіздің ең көп жалақы алған 35 жұмыс жылыңызға байланысты есептеледі.  Сондықтан, егер сіз жұмыс істей берсеңіз және 60-та өз мансабыңыздағыдан жоғары жалақы алсаңыз, әлеуметтік төлемдеріңізді одан да арттыра аласыз.

Егер сіз толық зейнеткерлік жасқа толғаннан кейін ақшаға шынымен мұқтаж болмасаңыз және денсаулығыңыз жақсы болса, өтініш беру үшін 70 жасқа толғанша күткен дұрыс шығар. «Егер сіз әлеуметтік қауіпсіздікті дұрыс жол деп ойласаңыз, ол сіздің ақшаңызды асыраудан сақтандыру деп ойласаңыз, онда ең жоғары төлемді күту үшін 70 жасқа дейін күту керек», – дейді Роберт Р.Шульц, CFP®, Мансфилдтегі Schulz Wealth компаниясының президенті, Техас.

Неге күту керек?

Марк Хебнер, Калифорниядағы Ирвин қаласындағы Index Fund Advisors Inc компаниясының негізін қалаушы және президенті және Index Funds: Белсенді инвесторларға арналған 12 сатылы қалпына келтіру бағдарламасының авторы Марк Хебнер 70 жасқа дейін күтуге мәжбүр. оларға мүмкін әр доллар қажет », – дейді ол.

Әрине, сіздің артықшылықтарыңызды талап етуді кейінге қалдыруға болмайтын жағдайлар бар. Олардың екеуі: егер денсаулығыңыз нашарлап жатса немесе ерлі-зайыптыларыңыздың жұбайы үшін жәрдемақы ала бастауы үшін тезірек арыз беру керектігін анықтасаңыз.

Маңызды

Сіздің әлеуметтік төлемдеріңіздің мөлшері сіздің ең көп жалақы алған 35 жылыңызға байланысты анықталады.

Жұмыс керек пе?Пайдаңызды тоқтата тұрыңыз

Айталық, сіз әлеуметтік қамсыздандыруға жүгініп, жәрдемақы ала бастайсыз, содан кейін бірнеше айдан кейін жаңа жұмысқа қабылданасыз.Сіз не істеуіңіз керек?Егер сіз толық зейнеткерлік жасқа жеткен болсаңыз, сіз өз жәрдемақыларыңызды уақытша тоқтатып, кейінірек (70 жасқа дейін) талап ете аласыз.Бұл төлемдерді қайтадан ала бастаған кезде сізге жоғары пайда табуға мүмкіндік береді.

Ұзақ жұмыс

«Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерінің мөлшері жұмысшының ең көп 35 жұмыс жасағаны негізінде есептелгендіктен, жәрдемақыны қазірдің өзінде жинап жатқан болсаңыз да, жұмысқа орналасу арқылы көбейтуге болады. Жоғары жалақы алған жылдар, тіпті зейнеткерлікке шыққаннан кейін де, төменгі жұмыс орнын ауыстыру үшін пайдаланылуы мүмкін» Сіздің мансабыңыздағы жылдардан бастап табыс табу, сөйтіп орташа кірісті және кейіннен жәрдемақы мөлшерін ұлғайту », – дейді Дарен Дирден, Солт-Лейк-Ситидегі, Юта штатындағы North Capital Inc компаниясының директоры.

Салықты ұмытпаңыз

Әлеуметтік қамсыздандыруды жинай бастағаннан кейін сізге осы жеңілдіктерге қосымша салық төлеу қажет болуы мүмкін. Сіз қанша төлей аласыз деп күтуге болады? Әр кезде әрқалай.

Егер әлеуметтік қамсыздандыру сіздің жалғыз табыс көзі болса, сіздің төлемдеріңізге мүлдем салық салынбайтын шығар.Алайда, егер сіз қосымша кіріс алсаңыз (мысалы, зейнетақылардан, жеке зейнетақы шоттарын (IRA) үлестіруден, капитал өсімінен немесе жұмыс табыстарынан) салық есепшотына тап болуыңыз мүмкін.

Егер сізде салық салынатын табыс жеке тұлға үшін 25000 АҚШ доллары немесе одан жоғары болса немесе ерлі-зайыптылар бірлесіп өтінішжасаса,32000 долларболса, сіз әлеуметтік төлемдерге салық төлей бастауыңыз керек.Ішкі кірістер қызметі есептеудің көмегімен пайданың қаншалықты салық салынатындығын анықтайды.

Салық мысалдары

Мысалы, сіз үйлену туралы біріккен құжат деп айтайық.Егер сіздің табысыңыздың сомасы 32000 доллардан төмен түссе, сіздің әлеуметтік төлемдеріңізге салық салынбайды.Егер сіздің табысыңыз 32000-нан 44000 долларға дейін болса, әлеуметтік төлемдеріңіздің 50% -ына дейін салық салынады.Сіздің табысыңыз 44000 доллардан асқаннан кейін, әлеуметтік сақтандыру төлемдерінің 85% -ына салық салынуы мүмкін.Жеңілдіктерге сіздің қарапайым табыс салығыңыз бойынша салық салынады.

Дұрыс жоспарлау және уақытты дұрыс жоспарлау арқылы сіз әлеуметтік төлемдерден салық жүктемесін едәуір төмендете аласыз. Мысалы, егер сіз IRA, 401 (k) немесе басқа зейнетақы шоттарындағы төлемдер арқылы өмір сүре алатын болсаңыз, 70 жасқа толғанға дейін әлеуметтік төлемдер алуды кейінге қалдырғыңыз келуі мүмкін.

Осы стратегияны қолдану сіздің жеңілдіктеріңіз салыққа салынатын жылдардың санын қысқартуы мүмкін немесе кейбір жағдайларда сіздің әлеуметтік төлемдеріңізге салынатын салықтарды мүлдем алып тастауы мүмкін. Қаржылық кеңесшіңізбен немесе CPA-мен әлеуметтік қамсыздандыруға және басқа зейнетақы төлемдеріне салықты төмендету тәсілдері туралы сөйлесіңіз. 

Зейнетке шығуды кейінге қалдыру

Әлеуметтік қамсыздандыру туралы айтатын болсақ, көптеген күрделі ережелер мен салық салдары бар. Толық зейнеткерлік жасқа толғаннан кейін сіз әлеуметтік қауіпсіздікке жүгінуге азғырылсаңыз да, күте тұрсаңыз, әлдеқайда көп пайда көре аласыз. Сондықтан, сіз алдымен басқа зейнетақы активтерін пайдаланғыңыз келуі мүмкін. Егер мұндай мүмкіндік болмаса, сіз зейнетке шығуды кейінге қалдыру туралы ойлануыңыз мүмкін.

Мазасыз уақыт

Уэллс Фаргоның зерттеуі көрсеткендей, COVID-19 пандемиясы бумерлердің 31% -ы пандемияның әсерінен зейнетке шығу үшін жеткілікті ақша жинай алатынын білмейтіндігін анықтады.Зейнеткерлердің 35 пайызы экономикалық құлдырау кезінде активтерін қалай жақсы қорғауды білмейтіндіктерін хабарлады.Зейнеткерлердің 37 пайызы зейнетке шыққан кезде ақшам таусылып қаламын ба деп алаңдаушылық білдірді.

Адамдардың, тіпті, пандемия болмаса да, ақшасыз қаламын деп алаңдауының бір себебі – бұл өмір сүру ұзақтығы.«Пенсильвания штатындағы Норристаун қаласындағы ақпараттандырылған отбасылық қаржылық қызметтердің бас директорыБарри Уоронкер :» Ұзақ өмір сүру – үлкен мәселе. 65 жасқатолған адамдардың орташа өмір сүру ұзақтығы көпшіліктіңойлағанынан көп «, – дейді.2020 жылы 65 жастан асқан әрбір үшінші адам 90 жастан асады, ал әрбір жетінші адам 95 жастан асады, деп хабарлайды әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы.

«Себебі әлеуметтік сақтандыру инфляция деңгейіне сәйкес келетін кепілдендірілген ай сайынғы төлем болып табылады, бұл 90-ға келген жаста алушылар үшін өте маңызды болуы мүмкін. Әлеуметтік қамсыздандыруды қанша күткен сайын, сіздің пайдаңыз соғұрлым көбірек болады, ал бұл ұзақ мерзімділер үшін тиімді болуы мүмкін өмір ұзақтығы », – дейді Джорджия Брюггеман, CFP®, Холлистондағы (Meridian Financial Advisors LLC) негізін қалаушы және бас атқарушы директоры, Массачусетс.

Егер сіз 66-да зейнетке шығып, әлеуметтік төлемдер жинай бастасаңыз, сізге тағы 30 жыл қызмет етуге жетер ме еді? Бұл артықшылықтарды пайдалана бастағанға дейін оны ескеру маңызды.