Қауіпсіз алу жылдамдығы (SWR) әдісі
Қауіпсіз алу жылдамдығы (SWR) әдісі дегеніміз не?
Қауіпсіз шығу коэффициенті (SWR) әдісі – зейнеткерлер өз өмірлерінің соңына дейін ақшаларсыз қалмай жыл сайын өз шоттарынан қанша ақша ала алатынын анықтайтын тәсіл.
Қауіпсіз шығу коэффициенті – бұл ыңғайлы өмір сүру үшін жеткілікті ақшасы бар балансты зейнетақы жинақтарын мерзімінен бұрын сарқып алмауға тырысатын консервативті тәсіл. Бұл көбінесе портфолионың зейнетке шығу басындағы құнына негізделген.
Негізгі өнімдер
- Қауіпсіз шығу коэффициенті (SWR) әдісі зейнеткердің жыл сайын қайтыс болғанға дейін ақшасы таусылмай жинақталған активтерінен қанша ақша ала алатынын есептейді.
- SWR әдісі консервативті болжамдардан тұрады, соның ішінде шығындар қажеттілігі, инфляция деңгейі және жылдық қайтарым инвестициялары қанша қайтарады.
- SWR-тің бір проблемасы – ол зейнеткерлікке шығудың экономикалық және қаржылық жағдайларын болашақта қалай болса солай жалғастыру үшін жобалайды, ал шын мәнінде олар зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі жылдарда немесе ондаған жылдарда өзгеруі мүмкін.
Қауіпсіз алу мөлшерлемесі түсіндірілді
Сіздің зейнетақы жинағыңызды қалай пайдалану керектігін анықтау оңай емес, өйткені белгісіздер өте көп, соның ішінде нарық қалай жұмыс істейді, инфляция қаншалықты жоғары болады, сіз қосымша шығындар жасайсыз ба (мысалы, медициналық) және сіздің өмір жасыңыз. Өмір сүруді неғұрлым ұзақ күткен болсаңыз, жинақталған қаражатты тезірек игере аласыз; сонымен қатар, нарық неғұрлым нашар жұмыс жасаса, сізде ақша жетіспеуі мүмкін.
Қауіпсіз шығу коэффициенті әдісі зейнеткерлерге жыл сайын портфолиосының тек аз пайызын, әдетте 3% -дан 4% -ке дейін шығаруға нұсқау беру арқылы ең нашар сценарийлердің алдын алуға тырысады. Қаржы сарапшылары бірнеше жыл ішінде қауіпсіз ақша алу ставкалары өзгеріп отыруды ұсынды, өйткені тәжірибе ненің шынымен жұмыс істейтінін, ал ненің жұмыс істемейтінін және неліктен жұмыс істейтіндігін көрсетті.
Зейнеткерлікке шығудың қандай қауіпсіз коэффициентін қолданғыңыз келетінін білу, сонымен қатар, сіздің жұмыс жылдарыңызда қанша үнемдеу керектігін біледі. Егер сіз жылына көбірек ақша алғыңыз келсе, онда сізге көбірек ақша үнемделуі керек. Алайда сіздің өмір сүруіңізге қажет ақша мөлшері зейнеткерлікке шыққанға дейін өзгеруі мүмкін. Мысалы, сіз алғашқы жылдары саяхаттағыңыз келуі мүмкін, сондықтан кейінгі жылдарға қарағанда көбірек ақша жұмсай аласыз. Нәтижесінде, сіздің қауіпсіз шығу мөлшерлемесіңіз құрылымдағыдай болуы мүмкін, мысалы сіз алғашқы кезеңдерде 4%, ал кейінгі жылдары 3% алып тастай аласыз.
Маңызды
4% -дық ереже – бұл зейнетақымен қамсыздандырудың қауіпсіз коэффициенті ретінде қолданылатын нұсқаулық, әсіресе зейнетке ерте шыққан кезде, зейнеткерлердің ақшасының жетіспеуіне көмектеседі.
Қауіпсіз ақша алу жылдамдығын қалай есептеуге болады
Қауіпсіз шығу коэффициенті жалдау ақысы, электр энергиясы және тамақ сияқты негізгі шығындарыңызды жабу үшін зейнетке шығудың минималды мөлшерін анықтауға көмектеседі. Бастапқы ереже бойынша, көптеген зейнеткерлер 4% -ды өздерінің қауіпсіз шығу коэффициенті ретінде пайдаланады – 4% ережесі деп аталады. 4% -дық ереже бойынша сіз жыл сайын зейнеткерлікке шыққан кезде баланстың 4% -дан аспайтын мөлшерін алып отырасыз. Алайда, 4% -дық ереже сіздің ақшаңыздың жоқтығына кепілдік бермейді, бірақ бұл сіздің портфолиоға нарықтың құлдырауына қарсы тұруға көмектеседі, ал алынған ақшаның мөлшерін шектейді. Осылайша, сізде зейнетке шыққан кезде ақшаңыздың таусылып қалмау мүмкіндігі әлдеқайда жоғары.
Сіздің ақшаңызды алудың қауіпсіз жылдамдығын есептеудің бірнеше әдісі болғанымен, төмендегі формула жақсы бастама болып табылады:
- Қауіпсіз ақша алу коэффициенті = жыл сайынғы алыну сомасы – жинақталған жалпы сома
Мысал ретінде айтайық, сізде 800 000 доллар жинақталған және сіз зейнетке шыққан кезде жылына 35 000 доллар алып тастау керек деп есептейсіз. Сатып алудың қауіпсіз коэффициенті:
- $ 35,000 ÷ $ 800,000 = 0,043 немесе 4,3% (немесе.043 * 100)
Егер сізге зейнеткерлікке шығудың көп немесе төмен мөлшерін қажет етеді деп санасаңыз, бірнеше мысал келтірейік:
- $ 25,000 ÷ $ 800,000 = 0,031 немесе 3,0% (немесе.03 * 100)
- $ 45,000 ÷ $ 800,000 = 0,056 немесе 5,6% (немесе.056 * 100)
Сонымен, егер сізге ақша алу үшін жылына 25000 доллар қажет болса, сіз оны қауіпсіз алып тастай аласыз, өйткені бұл сіздің баланстың жыл сайынғы үлесінің тек 3% құрайды.
Егер сіз зейнетке жылына 45000 доллар қажет деп ойласаңыз және зейнетақы балансының тек 4% алып тастағыңыз келсе, сізге көбірек ақша үнемдеу керек болар еді. Басқаша айтқанда, жылына $ 800,000 балансынан 45000 доллар алу 5,6% пайыздық ставканы алып келеді, бұл сіздің ақшаңыздың жетіспеуіне әкелуі мүмкін.
Зейнетақы қорында қанша мөлшерде 4 пайыздық ережені қанағаттандыру керектігін және жылына 45 000 АҚШ долларын қауіпсіз алып шығуға болатындығын есептеу үшін формуланы келесідей өзгертеміз:
- Қаражатты алудың жылдық сомасы ÷ қауіпсіз шығу коэффициенті = жинақталған жалпы сома
- 45000 $ ÷ 0.040 = 1125.0000 $
Енді сіз 4 пайыздық ережені қанағаттандыру және жылына 45 000 АҚШ долларын қауіпсіз түрде алып шығу үшін сізге 325 000 АҚШ долларын қазіргі 800 000 долларлық баланстан тыс үнемдеу қажет болатынын білесіз. Егер сіз ақша алу мөлшерлемесін төмендетсеңіз – бәрі өзгермейді – сіздің қаражатыңыз ұзаққа созылады. Алайда, егер сіз ақша алудың жоғарырақ мөлшерлемесін алғыңыз келсе, қаражатыңыздың сарқылу қаупін тудыруы мүмкін болғандықтан, 20-30 жылдарға жететін қаражат болатынына сенімді болуыңыз керек.
Қауіпсіз алу мөлшерлемесінің шектеулері
Қауіпсіз шығу коэффициенті әдісінің жетіспеушілігі мынада: сіз зейнеткерлікке шыққан кездегі жағдайға байланысты, экономикалық жағдай алғашқы зейнетақы модельдерінен өзгеше болуы мүмкін. 4% алып қою коэффициенті бір зейнеткер үшін қауіпсіз болуы мүмкін, ал екіншісі ақшаны мерзімінен бұрын таусып жіберуі мүмкін, мысалы, активтерді бөлу және зейнеткерлікке шығу кезінде инвестицияларды қайтару.
Сонымен қатар, зейнеткерлер қауіпсіз шығу мөлшерлемесін таңдауда шамадан тыс консервативті болғысы келмейді, өйткені бұл өмір сүрудің жоғары деңгейіне қол жеткізу мүмкін болған кезде зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі қажеттіліктен аз өмір сүруді білдіреді. Ең дұрысы, бұл барлық болжанбайтын факторларға байланысты сирек мүмкін болғанымен, қауіпсіз шығу коэффициенті сіз қайтыс болғанда дәл $ 0-ға ие болуды немесе мұра қалдырғыңыз келсе, сіз қалдырғыңыз келетін соманы ала аласыз.
Қауіпсіз алу жылдамдығының әдісіне балама
Адамдар көбінесе зейнетке шыққан кезде қателік жібереді, тіпті олардың портфолиосы түсіп қалған кездерде де көп шығындала береді. Бұл мінез-құлық сәтсіздік ықтималдығын (POF) немесе имитациялық портфолионың пайызын адамның күтілетін зейнеткерлік мерзімінің соңына дейін жеткізбеуі мүмкін.
Қауіпсіз шығу мөлшерлемесіне балама – динамикалық жаңарту – бұл болжамды ұзақ мерзімді және нарықтағы тиімділікті ескере отырып, зейнеткерлікке шыққаннан кейін алуға болатын кірістегі факторларды және инфляцияның өзгеруіне және жыл сайын қанша ақша ала алатыныңызды қайта есептейтін әдіс. портфолио мәндері.