Отбасыңызды зейнеткерлік жоспарға қалай енгізу керек
Отбасын сіздің зейнеткерлік жоспарыңызға және жыл сайынғы қаржылық жоспарлаудың басқа аспектілеріне әсер ету – айтарлықтай өзгерісті талап етеді. Сіздің үйленген кездегі зейнеткерлік жоспарыңыз бойдақ кезден мүлдем өзгеше болады. Сіз өзіңіздің қажеттіліктеріңізді және зейнеткерлікке шығу туралы ойларыңызды ескеріп қана қоймайсыз; сонымен қатар сіз өзіңіздің жұбайыңыз туралы ойлануыңыз керек. Егер сіздің балаңыз немесе ата-анаңыз болса, сізге қаржылық немесе басқа қолдауға сенетін болса, бұл сіздің жоспарлауды қиындатады.
Жылдық қаржы жоспарын құрған кезде немесе әлдеқашан жасаған жоспарларды жаңартқан кезде, сіз осы қажеттіліктерді қарап шығып, нені түзету қажет етуі мүмкін екенін біліп алуыңыз керек. Мұнда сіздің отбасыңыз сіздің зейнетақы жоспарларыңызға қалай әсер етуі мүмкін және бірнеше адамның басымдылықтарын ескере отырып туындайтын қиындықтарды қалай басқаруға болатындығы туралы.
Колледжде оқитын балаларға арналған жинақ
Көптеген ата-аналар балаларының колледжге оқуы үшін ақша төлегілері келеді, бірақ бәсекеге қабілетті қаржылық қажеттіліктерді сезінеді.
«Колледжді үнемдеу, әсіресе бірнеше балада, қиын мәселе болуы мүмкін», – дейді Майкл Бриггс, MA, Спрингфилдтегі Horizon Investment Management Group компаниясының NEXT Financial Group инвестициялық кеңесшісі. «Мен өз клиенттеріме кеңес беремін: колледжде жинақтау мен өзіңіздің зейнеткерлікке шығуыңызды таңдау қажет болғанда, әрқашан алдымен өз зейнетақыңызды таңдаңыз».
Ата-аналардың өздерінің жеке зейнетақы шоттарына (IRA) аударымдары балаларының оқу шығындарына жұмсалуы мүмкін.Дәстүрлі және Роттық IRA -ға жыл сайынғы салымдар шегі – ішкі кірістер қызметі (IRS) -2020 және 2021 жылдар үшін 6000 долларды құрайды. 50 және одан жоғары жастағы адамдар үшін олар1000 долларға жарна сала алады. Екінші жағынан, егер сіз ақшаңызды 529 жоспарына орналастырсаңыз, оны салық пен өсімпұлды төлемей білім беру мақсатында пайдалануға болмайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
«Ұшақта болу туралы ойланыңыз – олар сізге алдымен өз маскаңызды киіп, содан кейін басқа адамға көмектесіңіз дейді. Ақшаңызды қайда қою керектігін таңдаған кезде де солай болады », – деп толықтырады Бриггс.
Зейнетақы жинақтарын білім жинақтарына басымдық берудің тағы бір артықшылығы – білікті зейнетақы шоттарындағы ақшалар студенттерге федералды көмекке ақысыз өтініш берудің(FAFSA)активі ретінде есепке алынбайды.Бұл дегеніміз, олар сіздің отбасыңыздың күтетін қаржылық салымымен есептелмейді. Ата-аналардың немесе оқушылардың аттарындағы 529 жоспардағы ақша сіздің отбасыңыздың күтілетін қаржылық салымына есептеледі және қаржылық көмекті 5,64% -ға дейін төмендетуі мүмкін.
Шарон Марчиселло, «Қаржы арзан, бақытты бол, бай бол » атты жеке қаржы кітабының авторы, балаларды колледжге жіберуден гөрі сіздің зейнеткерлікке шығуыңыз сіздің тізіміңізде жоғары болуы керек деп келіседі. Сіздің балаларыңызда колледжге ақы төлеудің басқа нұсқалары бар, соның ішінде стипендия, толық емес жұмыс уақыты және студенттік несие – бірақ сіз зейнетке шығу жолымен қарыз ала алмайсыз.
«Сіз балаларыңызға өзін-өзі қамтамасыз ету арқылы көбірек көмектесесіз, сондықтан сіз қартайған кезде олардан қолдау сұраудың қажеті жоқ», – дейді Марчиселло.
Сондықтан алдымен зейнетке шығу үшін не үнемдейтініңізді жоспарлаңыз; содан кейін балаларыңызға колледжде көмектесу үшін не қоя алатындығыңызды көріңіз.
Егде жастағы ата-аналарға күтім жасау
Қартайған кезде өзін-өзі қамтамасыз ете алмайтын ата-аналарға қамқорлық жасау туралы айта отырып, бұл ауыртпалық сіздің отбасыңызға түсе ме, жоқ па, соны қарастырыңыз. Егер жауап иә болса, қарт ата-аналарға қамқорлық жасау сіздің қазіргі және болашақтағы қаржылық жоспарларыңызды қалай бұзуы мүмкін екендігі туралы алдын-алу үшін бірнеше қадамдар жасауға болады.
Күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру
АҚШ Денсаулық сақтау және халыққа қызмет көрсету департаменті 2019 жылы 65-ке толған американдықтардың шамамен 52% -ы ұзақ мерзімді медициналық қызметтерге мұқтаж болады деп есептейді.Ұзақ мерзімді күтім қаржылық тұрғыдан ауыр болуы мүмкін. Генуорттың 2019 жылғы күтім туралы сауалнамасына сәйкес, қарттар үйіндегі жеке бөлмеде бір ай тұру шамамен 8517 долларды құрайды. Осы шығындарды бірнеше ай немесе бірнеше жыл төлегенін елестетіп көріңіз.
Мұны жоспарлауды ата-анаңыз қартайғанша бастаған жөн. «Егер сіздің ата-анаңыз 60 жасқа жақындаса және сіз ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды ала алсаңыз, онда ата-ана қарттар үйіне бару керек болса, қазір сыйлықақыны төлеу сізді әлдеқайда үнемдеуі мүмкін», дейді Оскар Вивес Ортиз, CPA қаржылық жоспарлаушысы Тампа шығанағындағы алғашқы үй инвестициялары бойынша қызметтер. Флоридадағы Петербург аймағы.
Осы жылы кез-келген ата-анаңызға ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды сатып алу қажет пе, жоқ па – немесе ата-аналардың оны өздері сатып алғанына көз жеткізіңіз. Сіз осы сақтандыруды сатып алуды кейінге қалдырған әр жыл үшін сізде сақтанушының жасына байланысты жоғары тарифтер болады; Денсаулық сақтау проблемалары дамыған жағдайда немесе сақтандыру мүмкін болмай қалса, тарифтер одан әрі өсуі мүмкін. Егер сіздің ата-анаңыз төлеп жатса, олардың сыйлықақыларды ұстап тұрғанына көз жеткізіңіз – кейде сіз егде жастағы адам есепшотты төлемеген болса, ескертуге жазыла аласыз.
Өмірді сақтандыру немесе аннуитет ұзақ мерзімді қамсыздандыру компонентімен ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруға балама ұсынады, бұл кейбір отбасылар үшін практикалық болуы мүмкін.
Сіз және сіздің жұбайыңыз ата-анаңыздың ұзақ мерзімді күтімін жоспарлап отырғанда, сіз өзіңіздің жеке өміріңізді де ойлауыңыз керек.
«Көптеген жағдайларда, ол ұзақ мерзімді күтім объектіні кіріп қарағанда өліп сіздің жұбайына дерлік жақсы қаржылық ғой,» Ричард Reyes, бойынша сертификатталған қаржы Planner дейді The Financial Quarterback.
Ол сонымен қатар ұзақ мерзімді күтімді жоспарлау сізге икемділікті арттыра алады, өйткені сізге үкімет, балаларыңыз немесе сіздің көршілеріңіз сізге қамқорлық жасауды қажет етпейді; сіз кадрларды шақыра аласыз.
«Егер сізде медициналық сақтандыру болмаса немесе күтім жасауды жеткілікті деңгейде жоспарламаған болсаңыз, онда сізде жалғыз икемділік басқалардың сіз үшін жоспарлаған нәрсесі екені анық», – дейді Рейес.
«Егер сіз Medicaid-ке барсаңыз, сіздің қамқорлығыңыз үкіметтің тағайындауы бойынша болады, ал кім сізге қамқорлық жасайды, сізге қай жерде және қашан орын бар – бұл керемет шешім емес», – деп қосты ол.
Сондай-ақ, отбасына байланысты көптеген мәселелер бар. Сіздің балаларыңыз жақын жерде тұрмауы мүмкін немесе өз проблемалары, өздері туралы ойланатын отбасылар болуы мүмкін. Сіздің сүйенетін жұбайыңыз сіздің жасыңызға жақын болуы мүмкін және физикалық мүмкіндіктері төмендейді.
«Біреу маған ұзақ уақыт күтім жасау туралы ерін берген кезде, мен ерлі-зайыптылардың біріне еденге жатып, екіншісінен оларды жинап, үйдің айналасында және көліктеріне кіріп-шығуын сұраймын», – дейді Рейес. дейді.
Өмірді сақтандыру
Өмірлік жәрдемақысы бар немесе ұзақ уақыт күтім жасайтын адам өмірді сақтандыру қажет болған жағдайда ұзақ мерзімді күтім үшін ақы төлеуге көмектеседі. Өмірді сақтандыру сонымен бірге ұзақ уақыт күтім жасауға көмектесетін, сол қамқорлықты қажет ететін жақын адамы қайтыс болғаннан кейін көмектесетін отбасы мүшелерін өтеу құралы бола алады.
«Егер сіз өзіңіздің ақшаңыздың бір бөлігін қарт ата-анаңыздың қамын ойлауға жұмсау керек деп санасаңыз, онда олар сізді пайда алушы ретінде тізімдеген кез-келген өмірді сақтандыру полисі сізді қайтару үшін және қайтыс болғаннан кейін салымдарыңызды толтыру үшін тексеріңіз» дейді Рик Сабо, Гибсония, Пенсильваниядағы RPS Financial Solutions компаниясының қаржылық жоспарлаушысы .
Егер сіздің ата-анаңыз өмірді сақтандырмаса, оны ала алмайтын болса және олар сізден ересек болған кезде көмек сұрайтын болса, олармен сіз және сіздің жұбайыңыз төлейтін кепілдендірілген әмбебап өмірді сақтандыру полисін сатып алу туралы сөйлесіңіз. сыйлықақылар қосулы. Ата-анаңыз өмір сүре алатын мерзімді өмірді сақтандырудан айырмашылығы, сіз 121 жасқа дейін созылатын кепілдендірілген әмбебап өмірді сақтандыруды сатып ала аласыз, оны өмірлік сақтандыруға қарағанда едәуір төмен бағамен сатып ала аласыз.
Сіз және сіздің жұбайыңыз өмірді сақтандыру полистерін өзіңіз жүргізгіңіз келуі мүмкін. Сіз оны сатып алған кезде жас болсаңыз, соғұрлым арзан болады. Егер асыраушы немесе үй иесі мезгілсіз қайтыс болса, саясаттың қайтыс болуына байланысты пайда құдайға бұйыруы мүмкін.
Зейнеткерлікке шығу уақыты
Кез-келген жастағы адамдар зейнеткерлікке шығу кезінде өмір сүруді қалай ойлаудан бастай алады. Нені үнемдейтіндігіңізді білген кезде үнемдеу әлдеқайда жеңіл болады, – дейді Феникстің тұтынушылар қарызын төлеу, ипотекалық сатып алу және жеке несиелер бойынша онлайн-қаржы қызметі Freedom Financial Network- пен сауда және операциялар жөніндегі вице-президенті Кевин Галлегос.
Өзіңіздің қай жерде тұратындығыңызды, кішігірім үйге көшетіндігіңізді, саяхаттауды жоспарлап отырғаныңызды және жұмыс уақытынан тыс жұмыс істегіңіз келетіндігіңізді ойлаңыз. Зейнеткерлікке шыққаннан кейін қазіргі табыстың 80% -дан 85% -ға дейін өмір сүруді жоспарлаңыз.
Зейнетақыдан түсетін кірісті толық түсіну үшін кез-келген зейнетақы туралы түсініп, барлық салымдарыңызды тексеріп, әлеуметтік қамсыздандырудан түсетін кірісті бағалаңыз, дейді Галлегос.
Зейнетақыны жұбайыңызбен жоспарлау тек өзіңіз үшін зейнетке шығуды жоспарлаудан гөрі күрделі. Сізге зейнеткерлікке шығудың жалпы көрінісін құру қажет. Сонымен қатар, сіз екеуіңіз бір уақытта жұмыс жасамайсыз ба немесе бірінші жұбайыңыздың зейнетке шығуы мағынасы бар ма деген мәселеде келісу керек.
Ерлі-зайыптылардың жас ерекшеліктері жиі кездеседі және олар зейнетақыны жоспарлауда мәселелер туғызуы мүмкін.Зейнетке шыққан кезде, егер сіз 66-да, ал сіздің жұбайыңыз 62-де болса, сіз Медикер арқылы медициналық сақтандыруды ала аласыз, бірақ жұбайыңыз 65 жасқа дейін болмайды. Бұл айына 600-700 доллар болуы мүмкін шығындар Сіз жоспарлауыңыз керек сыйлықақылар, дейді Рейес.
Сұрыптауға болатын басқа мәселелерге әлеуметтік қамсыздандыруды қашан талап ету керек, ерлі-зайыптылардың бірінің шешімі басқасының пайдасына қалай әсер етуі мүмкін және зейнетақы төлемдерін жұбайына неғұрлым тиімді болатындай етіп тағайындау жатады.
Төменгі сызық
Отбасын жыл сайынғы қаржылық жоспарлау барлық қатысушылардың қажеттіліктері мен тілектерін ескеруді қажет етеді. Сіз зейнеткерлікке шығуға қаражат бөлу, балаларға колледждегі шығындарды шешуге көмектесу, қарт ата-аналарға күтім жасау, ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру мен өмірді сақтандыру, сондай-ақ сіздің және жұбайыңыздың зейнеткерлікке шығуына байланысты шешімдер қабылдауыңыз керек.
Егер сіз осы тармақтардың әрқайсысын жоспарлап, әр таңдаудың әр түрлі нұсқалары мен салдарлары туралы білсеңіз, сіз өзіңіздің қашан және қалай қалағаныңызға байланысты зейнетке шығуға кедергі келтіретін жағымсыз тосын сыйлар мен қаржылық қиындықтарға тап болуыңыз ықтимал емес. Сізде негізгі жоспар болғаннан кейін, осы шешімдер мен шығыстарды жыл сайын қайта қарап, түзетулер енгізу қажет пе екеніне көз жеткізіңіз.