Жасы өмірді сақтандыру мөлшерлемесіне қалай әсер етеді

Негізгі өнімдер

• Сіздің жасыңыз – мерзімді немесе тұрақты саясатты іздеуіңізге қарамастан, өмірді сақтандыру сыйлықақысының мөлшерлемесіне әсер ететін негізгі факторлардың бірі.
• Әдетте, сыйлықақы мөлшері әр жас үшін орта есеппен шамамен 8% -дан 10% -ға дейін артады; егер бұл сіздің 40 жасыңызда болса, жыл сайын 5% -дан төмен, ал егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, онда жыл сайын 12% -дан төмен болуы мүмкін.
• Өмірді ұзақ мерзімді сақтандырумен сіздің сыйлықақы полис сатып алған кезде белгіленеді және жыл сайын өзгеріссіз қалады. Өмірді сақтандыру кезінде сыйлықақы жыл сайын жоғарылайды.
• Жасы сонымен қатар адамның өмірді сақтандыру бойынша талаптарға сай келетіндігіне, сонымен қатар біліктілік медициналық емтихандарының қатаңдауына әсер етеді.

Кеңес

Өмірді сақтандырудың мерзімді полистері, әдетте, өмірді тұрақты сақтандырумен салыстырғанда төменгі сыйлықақы мөлшерлемелерін ұсынады.

Тәуекелдер класы және өмірді сақтандыру сыйлықақылары

Өмірді сақтандыру үшін қанша төлейтіндігіңізді есептеген кезде сіздің тәуекелдер класы пайда болады. Өмірді сақтандыру жөніндегі компаниялар үміткерлерді келесі факторларға сүйене отырып әр түрлі тәуекел кластарына бөледі:

• Жасы
• Жыныс
• Денсаулық, оның ішінде салмағы және бұрыннан бар жағдайлардың болуы
• Темекі шегу жағдайы
• Отбасы тарихы
• Кәсіп
• Аспалымен сырғанау немесе секіру сияқты қауіпті хоббилерге қатысу

Кеңес

Кәсіпті өзгерту, салмақ жоғалту немесе темекі шегуден бас тарту – сақтандыру тәуекелдерінің жіктемесін жақсартуға көмектеседі.

Сақтандыру сыйлықақылары жасына қарай қалай өседі?

Өмірді сақтандыру полисінің жылдық сыйақысы немесе «ставкасы» сатып алу кезінде анықталады және полистің қолданылу мерзіміне белгіленеді. «Ставка мерзімінің ұзақтығына сәйкес келеді», – дейді Фразцитта.

Әдетте, сыйлықақы мөлшері әр жас үшін орта есеппен шамамен 8% -дан 10% -ға дейін артады, дейді Тед Бернштейн, Life Insurance Concepts Inc директоры,  «45 жастағы ер адам орташа есеппен 1125 доллар төлейді. 1 000 000 АҚШ долларын қамтитын 20 жылдық жаңа саясат », – дейді ол. «46 жасында сатып алынған бірдей саясат 1225 долларды құрайды, егер 47 жасында сатып алса, жылына 1345 доллар тұрады».

Өмірді сақтандырудың жыл сайынғы құнын көтерудің себебі қарапайым математика. «Әр туған күн сізді өмір сүру ұзақтығыңызға бір жыл жақындатады, осылайша сізді сақтандыру қымбатқа түседі», – дейді Хантли. Оның пайымдауынша, ставкалар сіздің 40 жасыңызда жыл сайын 5% -дан 8% -ға дейін, ал егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, жыл сайын 9% -дан 12% -ға дейін өседі.

Өмірді сақтандыру бағаларын тұрақты ұстап тұру үшін, әр туған күн сайын сыйлықақыны көтерудің орнына, сақтандырушылар сіз 10, 20 немесе 30 жыл ішінде төлейтін сыйлықақыларыңызды таратып, оларды бір төлемге айналдырыңыз, деп түсіндіреді Хантли. Сіз жас кезінде аз мөлшерде және үлкен болғанда өте жоғары сыйлықақы төлеудің орнына сіз жыл сайын бірдей мөлшерде төлейсіз.

Сіздің қолданыстағы мерзімді саясаттың мерзімі аяқталғаннан кейін, сіз өзіңіздің жасыңызға байланысты өте жоғары бағаларға тап болуыңыз мүмкін. «Егер сақтанушы бастапқы мерзімінен асып кетсе, сақтандыру тасымалдаушысы сыйлықақыны олардың жаңа жасына сай түзетуі керек», – дейді Хантли.

Өмір саясатының мөлшерлемесі жасына байланысты өседі. «Сыйақыларды сақтандыру тасымалдаушысы жыл сайын актуарлық кестелер негізінде анықтайды. Олар әр дәйекті жаста өседі, өйткені жыл сайын өлім-жітімнің өсуіне байланысты ақшалай қаражат үлкен ағып кетеді », – дейді Фразцитта.

Қамту бойынша біліктілік

Хантли адамның өмірді сақтандыру бойынша талаптарға сай келуіне жас мөлшері әсер етуі мүмкін дейді. «Егде жастағы адамдар өтініш берушінің мүмкіндіктерін шектеуі мүмкін». Мысалы, көптеген тасымалдаушылар 18 жастан 70 жасқа дейін 20 жылдық саясатты ұсынады, дейді ол. Осыдан кейін сіз ұзақ мерзімді ала алмайсыз.

Қартайған кезде басқа талаптар да артады. «Әрбір тасымалдаушыда әдетте денсаулығына байланысты белгілі бір тестілеуді қамтитын андеррайтерлік талаптар бар», – дейді Хантли. «Жасы ұлғайған сайын, тасымалдаушыға соғұрлым көп сынақ қажет болады». Мысалы, американдық General Life Insurance Company-ге 500 000 доллар төлеуге өтініш білдірген 44 жастағы адам медициналық тексеруден, оның ішінде қан мен зәр анализінен өтуі керек. Алайда Хантли 45 жасында бірдей қамтуды алғысы келетін адамға медициналық тексеруден және зертханалық жұмыстармен бірге EKG демалуы керек дейді.

«Тестілеудің қосымша талаптары тарифтерге әсер етуі мүмкін, өйткені олар денсаулыққа қатысты мәселелерді шешуі мүмкін», – дейді ол. Көп жағдайда аға үміткерлердің, өмірді сақтандыру тасымалдаушылар, сондай-ақ психикалық жағдайын бағалау басталды. «Мен жақында саясаттан бас тарттым, өйткені емтихан алушы 75 жастағы менің өтініш берушімнің үйіне барып, бөлмеге 10 затты тізіп берді», – деп еске алады ол. Оларды қайтадан оқып беруді өтінді, «менің клиентім 10 заттың тек үшеуін ғана есіне түсірді және когнитивтік бұзылулар деп саналғандықтан, қамтудан бас тартты ».