Сақтандыру тәуекелі класы
Сақтандыру тәуекелі дегеніміз не?
Сақтандыру тәуекелінің класы – бұл жаңа полис пен сақтандыру төлемі қажет болатын сыйлықақыны андеррайтерлеуге байланысты тәуекелді анықтау үшін қолданылатын ұқсас сипаттамалары бар жеке тұлғалар немесе компаниялар тобы. Сақтандыру тәуекелінің класын анықтау сақтандыру компаниясының андеррайтеринг процесінің негізгі құрамдас бөлігі болып табылады.
Негізгі өнімдер
- Сақтандыру тәуекелінің класы – бұл сақтандырушылардың белгілі бір тәуекел тобына кіруіне негізделген полистерді жазу әдісі.
- Әр тәуекел тобындағы адамдар, әдетте, сақтандырушыларға полис ұстаушының талап арыз беру мүмкіндігін жақсырақ бағалауға көмектесетін ұқсас сипаттамалармен бөліседі.
- Тәуекел тобына жататындар, мысалы, науқас, егде жастағы немесе көлік жүргізу қабілеті нашар адамдарға жоғары сыйлықақы төлейді.
Сақтандыру тәуекелдерінің сыныптары түсіндірілді
Екі бірдей адам болмаса да, көптеген адамдар оларды жіктеуге мүмкіндік беретін ұқсастықтарды көрсетеді. Сақтандыру компаниялары жаңа клиент немесе бизнес үшін жаңа саясатты андеррайтерлеу тиімді жұмыс болатынын білуі керек. Егер полис ұстаушы мыңдаған долларды құрайтын болса, жылына бірнеше жүз долларға жаңа саясатты қабылдау жақсы идея болмайды.
Жағдайда автосақтандыру, мысалы, сақтандырушының осы көлiк құралының жасын, жүргізушінің жасына, жүргізуші тарихын, сұраған қамту көлемін, және көлік басқарылады онда аумақты зерттеуге мүмкін. Бұл факторлар жиынтықта драйвердің белгілі бір түрінің профилін жасайды, оны актуарийлер осы профильдегі драйверлердің қалай әрекет ететіндігін анықтай алады.
Сақтандыру тәуекелінің сыныбы сақтандыру компанияларына қажет жабу мөлшерін, сондай-ақ бұл қамту қанша тұруы керектігін анықтауға мүмкіндік береді. Тәуекелдің жіктелуі көбінесе өмірді сақтандыру полистерін андеррайтерлеу кезінде қолданылады.
Өмірді сақтандыру тәуекелдері кластары
Үшін қайтыс болған кезде жедел жәрдем ақы төлейтін тұлғаны қоссаңыз, сақтандыру компаниялары төлемдерді мерзімінен бұрын төлеуге мәжбүр болуы мүмкін. Бұл шабандоздар сізге өлім жәрдемақысын қолдануға мүмкіндік береді, ал егер сіз ауырып қалуыңыз керек болса, өмір сүру уақытының аяқталуына байланысты шығындарды төлей аласыз.
Премиум шығындары бойынша сіз қандай тәуекел класына жататындығыңызды анықтау үшін бірқатар факторлар қолданылады. Оларға мыналар кіреді:
- Темекі шегу жағдайы
- Биіктігі
- Салмақ
- Жыныс
- Отбасы тарихы
- Жасы
- Кәсіп
- Сіз қауіпті хоббилермен немесе басқа ықтимал қауіпті әрекеттермен айналысасыз ба, мысалы, алкогольді немесе алкогольді теріс пайдалану
Өмірді сақтандыру полисіне жүгінген кезде сіздің денсаулығыңызға және өмір салтыңызға қатысты сұрақтарға жауаптарыңызды сіздің агентіңіз ескереді, ал ішкі андеррайтерлік топ тәуекелдің ең дәл класы мен бағасын ұсынады. Сіз сатып алатын саясаттың түріне байланысты сізге қан мен зәр сынамалары жиналатын фельдшерлік емтиханды аяқтау қажет болуы мүмкін.
Кеңес
Кейбір сақтандыру компаниялары денсаулықты тексерусіз біліктілікке ие болуға мүмкіндік беретін емтихан полистерін ұсынбайды. Есіңізде болсын, сіз жоғары сыйлықақы төлей аласыз.
Тәуекелдің жіктелуі және жоғары шығындар
Сізге тағайындалған өмірді сақтандыру қаупі класы сіздің өміріңізді сақтандыру сыйлықақыларына төлейтін төлемдеріңізге тікелей әсер етуі мүмкін. Мұнда жеке тәуекел кластарын қалай салыстыруға болатын шолу бар.
Таңдаулы плюс / элита : қауіптілігі ең төмен санат. Бұл қауіп-қатер тобындағы адамдардың денсаулығы жақсы, олар әдетте жас, және олардан басқа ешқандай алаңдаушылық тудыратын себептер жоқ. Бұл адамдар өмірді сақтандыру үшін ең төменгі сыйлықақыны төлеуге үміттене алады.
Қалаулы : артықшылықты плюс деңгейінен сәл төмендеу, артықшылықты сынып сақшылары денсаулығына байланысты сыйлықақыларын төмендетеді, бірақ жоғары холестерол сияқты қызыл жалаушалары болуы мүмкін.
Standard Plus : Денсаулық орташа деңгейден жоғары, бірақ қан қысымы немесе дене салмағының индексі (BMI) сияқты нәрселер өте жақсы деңгейден тыс болуы мүмкін. Сыйлықтар Стандартты тәуекел класына қарағанда тиімді, бірақ сіз Preferred немесе Preferred Plus топтастырушыларына қарағанда көбірек төлей аласыз.
Стандарт : Бұл әдеттегі тәуекелді, ал өмірді сақтандырушылар үшін орташа өмір сүру ұзақтығын білдіреді. Сіздің отбасыңызда немесе өткен өміріңізде денсаулығыңызға байланысты мәселелер туындауы мүмкін, бұл сізді артық тәуекел топтарына кіргізбейді, нәтижесінде сыйлықақылар жоғарылайды.
Стандартты емес / бағаланған : Егер сіз стандарттыдан гөрі жоғары тәуекел дәрежесіне жататын болсаңыз, онда сіз әр деңгейге немесе әр деңгейдегі немесе әр стандартқа сәйкес келмейтін стандарттарға сәйкес келесіз. Бұл денсаулыққа байланысты немесе қауіпті өткендіктен болуы мүмкін. Сіздің сыйлықақыларыңыз ең жоғары ставкалар қатарында болуы мүмкін, әдетте стандартты бағамен және рейтингтің әр қадамында қосымша 25 пайызбен.
Темекі шегуші : темекі шегушілер денсаулыққа қауіптілікке байланысты едәуір көп төлейді. Сақтандырушылар сіз темекі шегесіз бе немесе жоқ па деп сұрайды және соңғы бірнеше жылдағы қан жұмысында никотин бар-жоғын тексере аласыз.
Маңызды
Көптеген өмірді сақтандыру компаниялары тәуекелді бағалау және сыйлықақы шығындарын белгілеу үшін темекі шегуді темекі шегумен бірдей деп санайды.
Сақтандыру тәуекелінің класын өзгерту
Өмірді сақтандыру бойынша сіздің сақтандыру тәуекелділік сыныбыңыз міндетті түрде тасқа қойылмайды. Тәуекелді жақсартуға және сыйлық ақы шығындарын азайтуға болады, дегенмен бұл әдетте біраз жұмыс жасауды қажет етеді.
Мысалы, егер сізде өмірді сақтандыру бойынша Standard Plus ставкасы ұсынылған болса, сіздің BMI диапазоныңызды жақсарту үшін артық салмақтан арылу арқылы артықшылықты мөлшерлеме талаптарына сай болуы мүмкін. Темекіден бас тарту сіздің пайдаңызға да әсер етуі мүмкін, дегенмен қауіп-қатерді жіктеудегі айырмашылықты көру үшін бір-екі жыл бойы темекісіз болу керек. Егер сіздің жұмысыңыз қауіпті болғандықтан, сіздің сыйлықақыларыңыз жоғары болса, сіз қауіпсіз кәсіпке ауысу арқылы оларды төмендете аласыз.
Кейбір нәрселер сіздің бақылауыңыздан тыс болуы мүмкін екенін ұмытпаңыз. Егер сізде созылмалы немесе тұқым қуалайтын денсаулық жағдайы болса, мысалы, сіздің тәуекелдер класы мен сақтандыру тарифтеріне әсер етуін өзгерту үшін сізде аз нәрсе болуы мүмкін. Алу өмірді сақтандыру тырнақшаға бірнеше компаниялардың шығындарын салыстыру және ең қолжетімді саясатын таңдау көмектесе алады.