45 пен 54 жас аралығындағы адамдарға арналған зейнетақы жинақтары
Егер сіз 45 жастан 54 жасқа дейін болсаңыз, сіздің табысыңыз жоғары болған кезде мансаптың ортасында тұруыңыз мүмкін. Әрине, сіздің үйіңіз бен отбасыңызға қатысты қаржылық міндеттемелеріңіз де жоғары болуы мүмкін және бұл зейнетақыны жоспарлауды күрделі етуі мүмкін. Зейнетақы жинағыңызды дұрыс ұстап тұруға (немесе алуға) көмектесетін алты кеңес.
Негізгі өнімдер
- Шағын бизнес иелері шағын бизнестерге және өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға арналған зейнетақы шоттарын қаржыландыру арқылы қосымша үнемдеуді үнемдей алады.
- Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, сіз IRA-ға және жұмыс берушінің демеушілігімен зейнетақы жоспарларына «үлес қосуға» болады.
- Ерлі-зайыптылар ерлі-зайыптылардың IRA-ін жалдаумен жұмыс істемейтін жұбайына IRA-ны қаржыландыру үшін қолдана алады.
- Зейнеткерлік жасқа жақындаған сайын, сіз онша қауіпті емес инвестицияға ауысқыңыз келуі мүмкін.
Қиындық
45 жастан 54 жасқа дейінгі аралық жалпы жоспарлаудың ең қиын кезеңдерінің бірі болуы мүмкін. Өйткені, оған отбасын жаңадан құрған, ата-ана болған, жаңа мансап ашқан немесе бос ұяға айналған адамдар кіреді.
Өмірдің әр түрлі кезеңдерінде кез-келген жас аралығындағы адамдар болуы әдеттегідей емес, 45-тен 54-ке дейін адамдар ең үлкен айырмашылықтарға ие болатын сияқты.
Ең дұрысы, егер сіз осы жас шамасында болсаңыз, сіз ұяңыздың жұмыртқасына үлес қосу қарқынын арттыруға мүмкіндіктер бар. Оларға өз бизнесіңді бастау, бизнестің зейнеткерлік жоспарын қабылдау және үлес қосулар жатады.
1. Өз бизнесіңізді бастаңыз
Егер сіз академиялық біліктілікке ие болғандықтан, жұмыстан шығатын жұмыртқаны кеш бастасаңыз, сіздің MBA немесе Ph. D. ыңғайлы болуы мүмкін. Алған білімдеріңізді өз бизнесіңізді бастау үшін пайдалануға болады.
Егер сізде MBA немесе Ph. D докторы болса да, жоқ болса да, сізде табыс табуға болатын талантыңыз бен шеберлігіңіз болса, тұрақты жұмысыңызды сақтай отырып, өз бизнесіңізді бастаңыз. Бұл қосымша табыс әкеледі, сонымен қатар сіздің бизнесіңіз арқылы зейнетақы жоспарын құруға және қаржыландыруға мүмкіндік береді.
Ішкі кірістер қызметі (IRS) мәліметінше, сіз белгілеген зейнетақы жоспарының түріне байланысты сіз зейнетақы шотыңызға 2021 салық жылы үшін $ 58,000 (2020 жылға $ 57,000) қоса аласыз. Бұл сіздің жұмыс берушінің зейнетақы жоспары бойынша сіздің шотыңызға салынған кез-келген жарнадан басқа.
Сіз жұмыс берушінің демеушілігімен 401 (к) және жеке дара 401 (к) ала аласыз
Мысалды қарастырайық. 52 жастағы JP корпорацияда жұмыс істейді және оның 401 (k) жоспарына қатысады делік. JP сонымен қатар консалтингтік бизнесті жүргізеді. JP өзінің консалтингтік қызметі үшін Solo 401 (k) қабылдайды.
JP-дің жұмыс берушінің 401 (к) жоспарына қосқан жарналары 2021 жылы $ 19,500 дейін болуы мүмкін (2020 ж. – $ 19,500), сонымен қатар 6500 долларды құрайтын жарна.Ол 2021 жылы жалпы табысы 58000 АҚШ долларын құрайтын таза табысының 25% -ын (2020 жылы 57000 доллар) қоса алады.
Маңызды
Егер бірнеше бизнес үшін ортақ меншік немесе белгілі бір тиістілік болса, онда бұл зейнетақы жоспарындағы салымдар үшін бір бизнес ретінде қарастырылуы мүмкін, бұл жиынтық жарналарды 2021 жылға 58000 долларға дейін (2020 жылға 57000 доллар) құрайды.
Сіздің жеке кәсібіңізден немесе екінші жұмысыңыздан алынған қосымша кіріс салық есебінен кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарына көбірек қосуға мүмкіндік береді. Әрине, бұл сонымен қатар қолда бар табыстарды жасайды, бұл сіздің ұяңыздағы жұмыртқадағы басқа шоттарға, оның ішінде салықтан кейінгі шоттарға көбірек қосуға мүмкіндік береді.
Кәсіпті бастамас бұрын, адвокатпен әртүрлі заңды құрылымдар туралы кеңесіп, қайсысы сіздің бизнесіңізге қолайлы болатынын анықтағыңыз келуі мүмкін. Олардың қатарына жеке кәсіпкерлер, серіктестіктер, жауапкершілігі шектеулі серіктестіктер және корпорациялар жатады.
2. Үлес қосудың артықшылығын пайдаланыңыз
Егер сіз зейнетақы жинақтау бағдарламасын өмірден кейін бастасаңыз, көңіліңізден шықпаңыз. «Ештен кеш жақсы» деген нақыл сөзсіз орынды. Шын мәнінде, белгілі бір жастағы жеке тұлғаларға қосымша сома қосу арқылы «қуып жету» үшін арнайы ережелер бар.
Егер сіз жылдың аяғында кем дегенде 50 жаста болсаңыз, егер сіз IRA-ға үлес қоссаңыз немесе 401 (k), 403 (b ) -ге жалақы төлеуді кейінге қалдыратын жарналар жасасаңыз, зейнеткерлік ұяңыздың жұмыртқасын қаржыландыру арқылы қуып жету мүмкіндігіңіз бар. ) және / немесе 457 жоспары :
- IRA :СізIRA- ға 6000 доллар немесе 100% өтемақы төлей аласыз, немесе 2020 және 2021 жылдарға 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллар төлей аласыз.
- Жұмыс берушінің демеушілік жоспарлары :Егер сізде қарапайым IRA болса, сіз 100% өтемақыны 2020 және 2021 жылдар аралығында 13 500 долларға дейін, немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 16 500 долларды кейінге қалдыра аласыз.401 (k), 403 (b) және 457 жоспарларымен сіз 2020 және 2021 жылдарға арналған 19 500 долларды немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 26000 долларды кейінге қалдыра аласыз.
Жалпы, егер сіз жалақы төлеуді кейінге қалдыру ерекшеліктерімен жұмыс берушілер қаржыландыратын бірнеше жоспарға қатыссаңыз, жалақыны кейінге қалдыру бойынша жиынтық жарналарыңыз бір жылға қолданылатын доллар шегінен аспауы керек.
3. Егер сіз үйленсеңіз немесе ажырассаңыз, өз мемлекетіңіздің заңдарын біліңіз
Үйлену немесе ажырасу сіздің зейнет жасындағы ұяңызға айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Егер сіз үйленетін болсаңыз, бұл сіздің зейнеткерлік ұяңыздың жұмыртқасына бірнеше жолмен әсер етуі мүмкін. Пайдалы тұрғыдан алғанда, сіздің қаржылық болжамыңызға жұбайыңыздың мүлкі мен кірісі, сондай-ақ болжамды ортақ шығындар кіруі мүмкін.
Алайда, егер сіз үнемі жинап отыруыңыз керек болатын қаражат, егер сіз некеде тұрмасаңыз, үнемдейтін қаражатыңыздан аз болатынын болжау көрсетсе де, егер мүмкіндігіңіз болса, одан да көп мөлшерде үнемдеуді жалғастырған жөн.
Егер сіздің жұбайыңыз қайтыс болса және сіз екінші рет тұрмысқа шықпасаңыз, онда сіз зейнеткерлік ұяңыздың жұмыртқасын қаржыландыру үшін сіз ғана жауап бересіз. Егер сіз ажырасқан болсаңыз, сізден зейнеткерлік активтеріңізді жұбайыңызбен бөлісу талап етілуі мүмкін. Одан басқа, сіз өмірде бола аласыз, өйткені сіздің жұбайыңыздан зейнетақы активтерін сізбен бөлісу талап етілуі мүмкін.
Маңызды
Егер сізде үйленбес бұрын IRA активтері болған болса, осы активтерді бөлек IRA-да сақтап, жаңа IRA-ға некеге тұру кезінде жаңа жарналар қосқыңыз келетін-келмейтінін ойластырыңыз. Егер штат заңнамасында неке немесе қоғам меншігі неке кезінде жинақталған мүлік ретінде анықталатын болса, сізден некеге дейінгі IRA активтеріңізді мүлік келісіміне қосу талап етілмеуі мүмкін. Сіздің штатыңызға қатысты ережелер туралы жергілікті адвокатпен кеңесіңіз.
4. Жұбайыңыздың табысын сіздің зейнетке шығуға қаражат жинауға көмектесіңіз
Сіз жұмыспен қамту жылғы ешқандай табыс болса, сіз арқылы өз дәстүрлі АИР немесе АИР ротасы қаржыландыруға сіздің жұбайының табыс пайдалана аладыөткізү ИРА. Бұл сіздің зейнеткерлік ұяңызға жұмыртқа қосуға және ерлі-зайыптылардың жалпы зейнетақы жинағын арттыруға мүмкіндік береді.
5. Сіздің портфолио теңгерімі (немесе теңгерім)
Сіздің зейнеткерлік ұяңыздағы жұмыртқаға арналған қаражаттың мөлшері мезгіл-мезгіл қайта бағалануы керек. Бұл сізге активтердің бөлінуін өзгерту қажет пе екенін анықтауға мүмкіндік береді.
Зейнеткерлік жасқа жақындаған сайын, сіз аз қауіпті инвестицияларды таңдағыңыз келуі мүмкін, өйткені инвестициялық шығындарды қалпына келтіруге уақыт аз. Алайда, бұл ереже бәріне бірдей қолданыла бермейді. Сізге активтерді бөлу моделін таңдауға көмектесу үшін құзыретті қаржы кеңесшісімен кеңесу туралы ойлануыңыз мүмкін.
6. Басқа зейнетақы шығындары туралы ойланыңыз
Сізде зейнетақыны жоспарлауға әсер ететін бірнеше мәселелер туындауы мүмкін. Мысалы, сіз өзіңіздің ұяңыздың жұмыртқасына өте қажет қаражатты салудың орнына, балаңыздың колледжіне ақы төлеуді немесе әлі үйде тұратын ересек балаларды қамтамасыз етуді таңдауыңыз керек шығар.
Ұзақ мерзімді сақтандыруды (LTC) сақтандыруды сатып алудың ақылға қонымдылығын да қарастырыңыз. Бұл сіздің жоспарлаған зейнеткерлік өмір салтын қаржыландыру үшін емес, ұзақ уақытқа созылған аурудан шығындарды жабуға жұмсалатын зейнетақы жинақтарының алдын алуға көмектеседі.
Төменгі сызық
45 жастан 54 жасқа дейінгі аралық – бұл дұрыс жолға түсіп, зейнетақы жинағыңызды жоғары деңгейге көтеретін уақыт. Сіз мансапты жаңа бастағаныңызда немесе өз бизнесіңізде болсаңыз да, немесе көптеген жылдар бойы жинақтаған болсаңыз да, зейнетақыны жоспарлаудың осы кеңестері пайдалы болуы мүмкін.