Біліктілік коэффициенті
Біліктілік коэффициенті дегеніміз не?
Біліктілік коэффициенті дегеніміз несие берушілерге несие беру туралы шешім қабылдауға көмектесетін қарыз алушының несиелік қабілеттілігінің өлшемін білдіреді. Андеррайтеринг процесінде қолданылатын біліктілік коэффициенті қарыз алушының несиені төлеу ықтималдығын есептейді.
Несие берушілер, әдетте, андрайтеринг процесінде екі біліктілік коэффициентінің бірін қолданады. Біріншісі — бұл ай сайынғы қарызға кірісті есептеу коэффициенті (DTI), ал екіншісі ай сайынғы кірісті төлеуді есептейтін ақырғы коэффициент деп аталады. Біліктілік коэффициенттері кез-келген несиелік өтінімнің шарттарын, оның ішінде қайтару шарттары мен пайыздық мөлшерлемені анықтайды.
Негізгі өнімдер
- Біліктілік коэффициенті қарыз алушының несиені төлеу қабілетін есептейді, әдетте қарыздың кіріске немесе тұрғын үй шығындарының кіріске қатынасы ретінде.
- Несие берушілер біліктілік коэффициенттерін қолдана отырып, несиелік өтінімді мақұлдауға және / немесе ұзартылатын несие шартына жазуға көмектеседі.
- Несие берушілер қанша несие беру керектігін анықтау үшін алдыңғы коэффициентті екінші деңгей коэффициентімен бірге қолданады.
- Сондай-ақ белгілі бір сапалы факторлар пайда болуы мүмкін, бұл несие берушілерге несиені ұзартуға немесе одан бас тартуға мүмкіндік береді.
Біліктілік коэффициенттерін түсіну
Тұтынушылық несиелік өтінімдер несие берушілерге өтініш берушілердің жеке және қаржылық жағдайына жол ашады. Тұтынушылар өздерінің аты, мекен-жайы және осы қосымшалар бойынша қаржылық ақпарат сияқты ақпаратты ұсынуы керек. Бұл ақпарат жұмысқа орналасу, кірістер және қарыздар туралы ақпаратты қамтиды. Несие берушілер бұл ақпаратты андеррайтеринг процесінде тұтынушының көптеген несиелік өнімдерге, әсіресе несиелер мен ипотекалық несиелерге арналған өтінімін мақұлдауын немесе мақұлдамауын анықтау үшін пайдаланады.
Қарыз алушының тұрғын үй шығындары, оның ішінде үй иелерін сақтандыру, салықтар, коммуналдық қызметтер, тұрғын үй немесе серіктестік төлемдері қарыз алушының ай сайынғы жалпы кірісінің 28% -нан аспауы керек. Тағы бір біліктілік коэффициенті, қарыз алушының DTI, тұрғын үйге шығыстарды қосқанда, қарызды қосады және жалпы айлық кірістің 36% -нан аспауы керек.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Жоғары коэффициенттер дефолт қаупінің жоғарылағанын көрсетеді. Бірақ кейбір несие берушілер белгілі бір факторлардың орнына үлкен коэффициенттерді қабылдауы мүмкін, мысалы, айтарлықтай төлемдер, айтарлықтай жинақ және несиелік ұпайлар. Мысалы, несие беруші сатып алу бағасының жартысын бастапқы жарна ретінде төлейтін болса, несие алушыға несие ұсынуы мүмкін.
Маңызды
Несие берушілер Федералды Тұрғын үй әкімшілігі (FHA) несиелеріүшін әдетте 31% -дан аспайтын немесе алдыңғы деңгейдегі коэффициентті артық көреді .
Жоғарыда айтылғандай, несие берушілер көбінесе өтеу ықтималдығын анықтау үшін екі біліктілік коэффициентінің бірін пайдаланады. Бұл өтініш беруші берген ақпаратқа, сондай-ақ олардың несиелік есебіне негізделген. Бірінші коэффициент өтініш берушінің ай сайынғы қарызының жиынтық айлық кірісіне байланысты, ал екіншісі қарыздың жалпы айлық төлеміне қарсы ай сайынғы төлемді есептейді. Бұл коэффициенттер үй шаруашылығының жылдық жалпы табысын алады және оны 12-ге бөледі, банктер сізге несиенің қаншалықты мөлшерде ұсынылатынын анықтау үшін екі санның төменгі бөлігін пайдаланады.
Ерекше мәселелер
Біліктілік коэффициенттері қатаң емес. Жақсы несиелік тарих көбінесе нашар коэффициентті төмендетеді. Сонымен қатар, стандартты біліктілік коэффициенттеріне сәйкес келмейтін кейбір қарыз алушылар кейбір банктер ұсынатын арнайы ипотекалық бағдарламалардың артықшылықтарын пайдаланады. Бұл қарыз алушылардың төлемеу қаупі олардың стандартты біліктілік коэффициенттеріне сәйкес келетін ипотека несиелеріне қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуін білдіреді.
Несиелік карта бойынша қарыз және біліктілік коэффициенттері
Несиелік карталар бойынша қарыздар сіздің артқы коэффициентіңізге сәйкес келеді, бірақ бұл әлдеқайда күрделі. Несие берушілер несие картасы бойынша ең төменгі төлемді қолданып, ай сайынғы қарызды атайтын. Бірақ бұл жүйе ай сайын балансын толығымен төлейтін және несиелік карталарды негізінен ыңғайлылық пен сыйақы ұпайлары үшін пайдаланатын несие карталарын пайдаланушыларға әділ болмады.
Несие берушілердің көпшілігі қазір қарыз алушының жалпы айналым балансын қарастырады және ай сайынғы қарыз ретінде жалпы соманың 5% қолданады. Несиелік карта бойынша 10 000 доллар қарызыңыз бар деп айтыңыз. Бұл жағдайда банк сіздің ай сайынғы қарыздарыңыздың 500 долларын сіздің артқы коэффициентіңізге дейін қадағалайды.
Біліктілік коэффициентінің мысалы
Біліктілік коэффициенттерінің қалай жұмыс істейтінін көрсететін гипотетикалық мысал. Айталық, сіз және сіздің жұбайыңыз жылына 96000 доллар табады, сіздің отбасыңыздың жалпы табысы айына 8000 долларды құрайды. 8000 долларды көптеген несие берушілер талап ететін 28% -дық мөлшерге көбейтіңіз, сонда сіз несие берушілердің алдыңғы немесе алдыңғы қатынастар деп атайтын ең төменгі тұрғын үй шығындарын аласыз. Бұл жағдайда сіздің отбасыңызға ай сайынғы тұрғын үйге кететін шығын 2240 доллардан аспайтын болса, несие алуға құқылы болар еді. Бұл шығындар санына мүлік салығы, үй иелерін сақтандыру, жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) және кондоминг ақысы сияқты төлемдер кіретінін ескеріңіз.
Енді дәл осы мысалды қолдана отырып, артқы бөлік қатынасын қарастырайық. Бұл жағдайда ай сайынғы 8000 АҚШ долларын алып, оны ең төменгі шекті 36% -ға көбейтіңіз. Бұл сіздің қарыздарыңыз бен табыстарыңыздың арақатынасы, және сіз 2880 АҚШ долларын аласыз. Содан кейін ай сайынғы қарызды 2280 доллардан алып тастаңыз. Айталық, бұл $ 300 айлық автокөлік төлемі мен $ 400 ай сайынғы студенттік несие төлемінен тұрады деп есептейік. Бұл сізге баспана шығындары үшін 2180 доллар қалдырады. Бұл сан әдетте алдыңғы деңгейден төмен екенін ескеріңіз.