Овердрафт қақпағы
Овердрафт қақпағы дегеніміз не?
Овердрафт шегі – бұл банктің басқа қаржы институтына (FI) бір күнде жібере алатын доллардың максималды шегі. Қақпағы банк мүмкін соманы тежейді аспауға оның Федералды резервтік жасауға тіркелгісін Fedwire төлемдерді, бір нақты уақыт режимінде жалпы есеп айырысу (РИТЭГ) жүйесін орталық банк арқылы пайдаланылатын ақша Федералдық резервтік банктер электрондық мүше институттары арасындағы қаражат аударуға.
Овердрафт қақпағы таза дебет қақпағы деп те аталады.
Негізгі өнімдер
- Овердрафт шегі – бұл банктің Федералды резервтік шотты күн сайын басқа қаржы институттарына (ҚБ) төлеу үшін Федералды резервтік шоттан шығара алатын ең жоғары доллар шегі.
- Кейбір банктер Федералдық резервтік шоттары бос болған күннің өзінде қалдықтарды күннің аяғына дейін толтырған жағдайда да ақша алуды жалғастыра алады.
- Овердрафт бойынша лимиттер банктің қаржылық жағдайына байланысты өзгеріп отырады және бір жыл мерзімге белгіленеді.
- Федералдық резерв жүйесі заң бұзушылықтармен күресу үшін бірнеше құралдармен қаруланған, соның ішінде кеңес беру шаралары, қақпақтарға түзетулер енгізу және ауыр жағдайларда шоттарды жабу.
Овердрафт қақпағын түсіну
Америка Құрама Штаттарында біліктілігі бар банктерге Федералдық резервтік шоттарды Fed-тің басқа ФИ-ге төлемдерін жүзеге асыруы үшін артық төлеуге рұқсат етіледі. Астында күндізгі овердрафт жүйесін, кейбір банктер, олар ешқандай қаражат, әзірге олардың Федералды резервтік күн соңына ретінде, тастап бар, тіпті ақша алып тастау жалғастыра алады шоттар бойынша қалдықтар кері нөлден жоғары қалпына келеді.
Овердрафт лимиттері банктің қаржылық жағдайына байланысты өзгеріп отырады. Көптеген кіріс төлемдерін тіркейтіндерге және Fedwire операциялық күнінің аяғына дейін қарыз қаражаттарын толтыруда аз қиындықтар туындайды деп есептелетіндерге аз ғана мүмкіндік беріледі. Бұл арада басқа мекемелерге шоттарын овердрайлауға мүлдем тыйым салынуы мүмкін.
Маңызды
Күндізгі шамдардан тыс овердрафттар қаржы жүйесінің өтімділігі мен тиімділігін арттыруға көмектеседі, бірақ сонымен бірге жүйелік қауіп тудыруы мүмкін.
Овердрафт шектері – бұл әр банктің тәуекелге негізделген капиталының еселігі, оның шаруашылық операцияларында туындайтын тәуекелдерді сіңіру үшін қажет капиталдың теориялық мөлшері және бір жыл мерзімге белгіленеді.
Мекеме овердрафт лимитінен асып кетсе, бұл қақпақты бұзу деп аталады. Федералдық резерв жүйесі заң бұзушылықтармен күресу үшін бірнеше құралдармен, соның ішінде кеңес беру шараларымен, лимиттерге өзгертулер енгізумен және ауыр жағдайларда есепшоттарды жабумен қаруланған. Fedwire-ті қаржыландырмайтын күндізгі овердрафттар үшін әлдеқайда жоғары ақы алынады.
Овердрафт қақпағы мысалы
X банкінің 100 миллион долларлық активтері бар және Федералдық резервтік резервтің Федералды резервтік шотында 10% немесе 10 миллион доллар ұстау міндеттемесі бар. Бір күні X банкі 10,5 миллион АҚШ долларын алу керек. Оның Федералдық резервтік шотында осы талапты қанағаттандыру үшін жеткілікті ақша жоқ, сондықтан ол овердрафтты жарты миллион долларға аударады.
X банкі бұл ақшаны күннің соңына дейін төлеуге міндетті. Банк X-тің овердрафты төлемі кем дегенде $ 500,000 болған жағдайда бұл рұқсат етіледі.
Овердрафт қақпағының түрлері
Бұрын айтылғандай, овердрафт шектері әр банкте әр түрлі болады. Федералды резервтік резерв овердрафт бойынша келесі алты санатты таниды:
- Нөл
- Өтініш беруден босатылды
- De minimis
- Орташа
- Орташадан жоғары
- Жоғары
Нөлдік қақпақ
Нөлдік қақпақтар әсіресе әлсіз болып саналатын, жеңілдіктер терезесіне қол жеткізе алмайтын немесе Федералды резервтік саясатқа сәйкес келмейтін күндізгі жарықтандырылған мекемелерге тағайындалады. Бұл мекемелер Резервтік банкке ең үлкен қауіп төндіреді деп саналады.
Құжаттардан босатылады
Осы қалпақ санатындағы мекемелер, олардың ішінде ең кең тарағаны, күндізгі жарыққа 10 миллион долларға дейін немесе капиталының 20% -ы түсуі мүмкін, қайсысы аз болса. Құжаттарды төлеуден босату санатына кіру үшін мекеме қаржылық сау болуы керек және овердрафт бойынша күндізгі несиеге тәуелділікті барынша азайтуы керек.
De Minimis қақпағы
Осы санаттағы мекемелер өз капиталдарының 40% -на дейінгі шамдарды күндізгі жарыққа жібере алады. Квалификацияға ие болу үшін банк жыл сайынғы овердрафтты осы дәрежеде пайдалануға рұқсат беретін директорлар кеңесінің (B D) шешімін ұсынуы керек.
Өзін-өзі бағалайды
Орташа, орташадан жоғары және жоғары санаттағы мекемелер өзін-өзі бағалайды. Олар өз капиталдарының 40% -дан астамына овердрафт төлеуі мүмкін, бірақ сонымен бірге несиелік қабілеттілік, клиенттерге арналған несиелік саясат пен бақылау және күндізгі қаражатты басқаруды қоса алғанда, өзін-өзі бағалаудың үлкен ауыртпалықтарын орындауы керек .