Қолма-қол несие және овердрафтқа қарсы: айырмашылық неде?
Ақшалай несие және овердрафт – бұл қаржы институттары өз клиенттеріне ұсынатын қысқа мерзімді қаржыландырудың екі түрі. Екеуі де шоттарды тексеру кезінде қаражат жеткіліксіз болған кезде чектердің серпілуіне немесе дебеттік карталардан бас тартуға жол бермеу үшін қолданылады. Қарыз алу нысандарының арасындағы негізгі айырмашылық олардың қалай қамтамасыз етілетіндігінде.
Шаруашылық есепшоттары ақшалай несие алу ықтималдығы жоғары, және ол әдеттеқандай-да бір түрдегі кепілдікті талап етеді. Овердрафт, керісінше, шот иелеріне үлкен овердрафт төлемінсіз теріс сальдо алуға мүмкіндік береді.1
Негізгі өнімдер
- Ақшалай несие және овердрафт несие берушіге арналған несие желісіне қатысты.
- Овердрафт шоттарының әртүрлі түрлері пайдаланушыларға үлкен овердрафт төлемдерін болдырмайтын тәсілдермен теріс сальдо жүргізуге мүмкіндік береді.
- Ақшалай несие бизнеске тән және әдетте кепілдік нысанын қамтиды.
Ақшалай несие қалай жұмыс істейді
Ақшалай несие әдетте жеке тұтынушыларға емес, бизнеске ұсынылады.Қаржы институттары, мысалы, банктер мен несиелік серіктестіктер, әдетте, клиенттен қолма-қол ақшаға кепіл ретінде кепілдік нысанын қоюды талап етеді.Бұл құнды қағаз, мүлік немесе мүлік сияқты материалдық актив болуы мүмкін.Қолма-қол несие шоты бойынша ұзартылған несие шегі, әдетте, кепілге салынған қамтамасыз ету құнының пайызын құрайды.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Жоғарыда айтылғандай, ақшалай несие – бұл іскери клиенттің қолында болатын қысқа мерзімді қаржыландыру шешімі.Егер клиенттің шотында қаражат жеткіліксіз болса, олар несиелік лимитке дейін күнделікті банктік операциялар үшін қолма-қол несие пайдалана алады.Басқа несиелік өнімдерден айырмашылығы, пайыздар күнделікті жабылу балансына алынады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Ақшалай несие ақша қаражаттарының резервтік шоты деп те аталуы мүмкін.Ақшалай резерв – бұловердрафттан қорғау сияқты әрекетететін кепілдендірілмеген несие желісі (төменде толығырақ қараңыз).Әдетте бұл овердрафтқа қарағанда жоғары лимиттер ұсынады және овердрафтқа қарағанда қарызға алынған қаражат бойынша нақты пайыздық шығындар аз болады, өйткені шотты пайдаланғаны үшін айыппұл төлемдері басталмайды.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Овердрафт қалай жұмыс істейді
Овердрафт – бұл қаржы институты жеке тұлғаларға беретін қаржыландыру түрі және банктік шотқа тіркеледі – әдетте чек шотына.Егер клиенттің есепшотында транзакцияны аяқтауға жеткілікті қаражат болмаса, овердрафт айырмашылықты жабады, бұл шоттың теріс сальдосына өтуге мүмкіндік береді.Джонс мырзаның шотында 500 доллар бар деп айтыңыз және 550 долларлық чекті жазыңыз.Кейбір жағдайларда банк оған чекті жабу үшін өз шотын асыра алуға рұқсат беруі мүмкін, осылайша балансты – 50 долларға дейін жеткізеді.
Есепшоттың балансы нөлден төмендеген кезде қысқа мерзімді несие беру процесі овердрафттан қорғау деп аталады.Овердрафттан қорғау банктік қатынастарға байланысты бірнеше формада және әртүрлі болады.Овердрафттан қорғаныс үшін екі шотты байланыстыру әдеттегідей, бастапқы шот нөлден төмен болған жағдайда қаражат резервтік шотқа автоматты түрде түсе алады.Бұл функцияовердрафт төлемдерін болдырмауғанемесе транзакцияны орындауға қаражаттың жеткіліксіздігіне көмектеседі.
Банктер $ 38-бір Овердрафт плюс клиенттерге ақылы дейін ақы қызығушылық балансы туралыолар овердрафт қорғау болмаса, олардың шотына.Овердрафттан қорғаныс, сондай-ақ овердрафтжағдайында жедел несие ретінде әрекет ететін, бастапқы шотқа байланғанжекекепілдендірілмеген несие желісі ретінде сатылуы мүмкін.Овердрафттан қорғаудың бұл түріне овердрафт төлемі болмайды, бірақ несие желісінің балансына пайыздар алынады.3
Овердрафт түрлері
Овердрафттың ең кең тараған екі түрі – бұл есеп айырысу шотындағы стандартты овердрафт және әр түрлі қаржы құралдарына қолма-қол ақша беретін несие беретін кепілдендірілген овердрафт шоты.
Стандартты овердрафт
Стандартты овердрафт – бұл шоттан қаражат қалдыру үшін қалыпты жағдайдан гөрі көп қаражат алу.Егер сізде есепшотта 30 доллар болса және бір зат үшін төлеу үшін 35 доллар алып тастаса, овердрафтқа рұқсат беретін банк 5 долларды жабады және сізге қызмет үшін өте аз мөлшерде айыппұл төлейді, керісінше овердрафт бойынша айыппұл төлейді.Клиенттерден, әдетте, әр операция үшін олардың шоттарындағы қалдықтардан бөлек бөлек алым алынады, бірақ әр түрлі мекемелер төлемдерді әртүрлі қабылдай алады.
Қамсыздандырылған овердрафт
Қамсыздандырылған овердрафт дәстүрлі несиеге ұқсайды.Ақшалай несие шоты сияқты, ақшаны қаржы институты береді, бірақ несиені қамтамасыз ету үшін кепілзаттың кең спектрін қолдануға болады.Клиенттерге, мысалы, пай қорын немесе акцияныпайдалануға рұқсат етілуі мүмкін.
Овердрафтты тазалаңыз
Сондай-ақ таза овердрафт шоты бар, онда нақты кепілзат ұсынылмайды, бірақ овердрафтқа жеке тұлғаның таза құнына байланысты рұқсат етіледі.Жалпы айтқанда, бұл қарыз алушының қаржы институтында үлкен шоты болғанда және бұрыннан келе жатқан қарым-қатынаста болғанда ғана мүмкін болады.
Маңызды
Қолма-қол несие жыл сайын бизнес үшін жаңартылатын болса да, шот иесінің овердрафт қорғанысына қол жетімділігі жыл сайын қайта қаралады және қайта бекітілмеуі де мүмкін.
Ерекше мәселелер
Кепілдіктің қандай-да бір түрін ұсына алатын іскери клиенттер қолма-қол несиеге қол жеткізе алады, демек, оларасығыс капитал қажет болған жағдайда, оларда өтімділік мәселесіболмайды.Көп жағдайда ақшалай несиелер жыл сайын іскери клиенттер үшін жаңартылады.Бұл дегеніміз, бизнеске несие алу үшін қайта жүгінудің қажеті жоқ.Қолма-қол несиеге төленетін пайыздық төлемдер салықтан босатылады, демек, кәсіпкерлер оларды салық ауыртпалығын төмендету және ұзақ мерзімді перспективада көбірек ақша үнемдеу үшін қолдана алады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Егер клиент өзінің шотына овердрафт қорғанысын қосқысы келсе, онда олар кез-келген басқа несие мекемесіндей қызметке жүгінуі керек.Банк өтінімді қарайды және мақұлдау клиенттің несиелік қабілетіне байланысты.Банктер әдеттегідей клиентке овердрафт бойынша қорғауды кеңейтуді жалғастыру керек пе, жоқ па деп қарастырады.Ақшалай несиеден айырмашылығы, клиенттер салықтық жеңілдіктер үшін овердрафт қорғанысы бойынша төленген сыйақыны талап ете алмайды.5