Овердрафт төлемдері қалай жұмыс істейді және оларды қалай болдырмауға болады
Овердрафт бойынша төлемдерден құтылу мүмкін емес болып көрінуі мүмкін. Егер сіз байланыстырылған есепшотпен немесе несие желісімен овердрафт қорғанысын қолданбасаңыз, ең жақсы банктер сіздің есепшотыңыздағыдан көп ақша жұмсаған кезде 30 доллардан алады. Банктер овердрафт пен жеткіліксіз қор (NSF) төлемдерінен қомақты кіріс алатындықтан, оларды жою үшін көп жұмыс жасамағаны таңқаларлық емес.
Банктер овердрафт бойынша төлемдерді максимизациялау, ең үлкен чектерді, банкоматтарды алу және дебеттік карточкалармен операцияларды алу реті бойынша емес, алдымен өңдеу үшін «операцияларды қайта реттеу» деп аталатын күмәнді процесті қолданады. Бұл теріс баланстарды және овердрафт төлемдерін жиі тудырады. Реттеу сізге зиян тигізуі мүмкін:
Есептік жазбаңызда 100 доллар бар деп айтыңыз, кіріс төлемдері 25, 35 және 85 доллар сол күні және сол тәртіппен түседі. Сіз банктен төлемдерді олардың келу ретімен өңдейді деп күтуге болады. 100 доллар 25 және 35 доллар төлемдерін жабады, бірақ қалған 40 доллар қалдығы 85 долларлық операцияны өңдеу үшін жеткіліксіз болады, содан кейін бір овердрафт үшін төлем жасалады. Бірақ егер банк алдымен 85 долларлық төлемді өңдеу үшін транзакцияларды өзгертсе, бұл 15 долларды құрайтын теңгерім қалдырады, ал екі кішігірім операция қалады. Енді банк овердрафт бойынша бір төлемнің орнына екі төлем алуы мүмкін. Әділ болып көрінесіз бе?
Овердрафт төлемдерін болдырмау қиынға соғуы мүмкін болса да, көп ақша тапқан ақшаңызды қай жерде болса, сол қалтаңызда сақтаудың стратегиясы бар.
1. Овердрафтпен қамтуды тоқтату
Банк овердрафт бойынша қамтуды ұсынған кезде, сіздің шотыңызда қаражат жеткіліксіз болса да, сіз дебеттік картаңызбен заттарды сатып ала аласыз немесе банкоматтан ала аласыз. Бұл түскі ас үстеліндегі ұятты үнемдеуге мүмкіндік береді, бірақ сіз овердрафт үшін өте үлкен төлем аласыз – немесе сіздің банк төлемдерді өтегенге дейін төлемдерді жабу үшін овердрафт несие желісін ұсынса, пайыз өседі.
2010 жылғы Федералдық резервтік ереже банктерге клиенттерді овердрафт қорғанысына автоматты түрде тіркеуге тыйым салады. Енді сіз дебеттік картаны сатып алуды немесе банкоматтан ақша алуды банкте қамтуды таңдауыңыз керек. Егер сіз дебеттік картамен бас тартылған транзакцияны қомақты бір реттік төлемнен гөрі қаласаңыз, банкіңізге хабарласып, овердрафтпен қамтылудан бас тартыңыз. Ескерту: тіпті сіз бас тартқан кезде де көптеген банктер овердрафт төлемдеріне тең келетін NSF төлемдерін алады.
2. Овердрафт төлемі жоқ тексеру шотын таңдаңыз
Кейбір банктер овердрафт төлемдерін мүлдем алып тастайтын чек-шоттарды ұсына отырып, өздерін мақтан тұтады. Көп жағдайда банк төлемді немесе банкоматты алу әрекетін жабудан бас тартады және NSF комиссиясын да төлемейді. Сауда-саттық бар. Ақысыз тексеру шоттарының көпшілігінде пайыздар есептелмейді, ал банкте кірпіш-қалау бойынша филиалдар аз болса да, болуы мүмкін. Алайда, бұл кемшіліктер ауыр овердрафт пен NSF төлемдерін жою арқылы басым болады.
3. Ақшаны байланыстырылған шотта сақтаңыз
Көптеген банктер сізге есепшотты басқа шотпен байланыстыруға мүмкіндік береді, сондықтан сіз төлемді асырып алған жағдайда төлемдер өз қаражатыңызбен жабылады. Овердрафт төлемінің орнына сізге аударым ақысы аз болады (10 доллардан 15 долларға дейін). Кейбір банктер овердрафт үшін жастық ретінде қызмет ету үшін несиелік картаны сіздің есепшотқа байланыстыруға мүмкіндік береді. Егер сіз осы маршрут бойынша жүрсеңіз, ол ақша аударымы ретінде үстеме ақыдан дереу төлемақы алып, ақшалай аванс ретінде қарастырылуы мүмкін.
4. Күнделікті шоттағы қалдық туралы ескертулерді орнатыңыз
Сіздің банктік шотыңызға қатысты білім – бұл күш. Егер сіз балансыңыздың қауіпті екенін алдын-ала білсеңіз, сіз өзіңіздің шотыңызға қаражат аудара аласыз немесе келесі жалақы алғанға дейін бұл импульсивті сатып алудан бас тарта аласыз. Желідегі немесе мобильді банктік мүмкіндіктері бар банктердің көпшілігі баланс алдын-ала белгіленген шектен төмендеген кезде электрондық пошта немесе мәтіндік ескерту орнатуға мүмкіндік береді, мысалы, мысалы, 200 доллар. Сіз өзіңіздің шотыңызға ақша салу немесе алу туралы хабарламалар туралы ескертулер қоя аласыз, осылайша балансыңыздың қашан қиын болатынын біле аласыз.
Одан да жақсы, ағымдағы баланс туралы есеп беретін күнделікті электрондық поштаға жазылыңыз. Бұл есептік жазбаны қайта тіркеуден қорғамайды, бірақ сізде шығындар әдеттерінің нақты көрінісі болады.
Төменгі сызық
Овердрафт бойынша төлемдер сіздің қалтаңызға қажет емес жүктеме болуы мүмкін. Банктер өз шоттарын асыра пайдаланған клиенттерден жылына миллиардтаған доллар пайда табады, ал төлемдерді ең аз төлей алатындар көбіне қатты соққыға жығылады. Бірақ кішкене қырағылық пен дұрыс тексеру шотының көмегімен сіз ақысыз бола аласыз және ақшаңызды тиімді пайдалана аласыз. Қосымша ақпаратты овердрафттан қорғаудың артықшылықтары мен кемшіліктерін қараңыз.