Овердрафт немесе несие карталары: қайсысы ақшаға несие берген жақсы?

Овердрафттан қорғану да, несиелік карталар да негізінен жеке несиелік желілер болып табылады. Олар сізге көбінесе пайыздармен қайтарылатын ақшаны ұсынады.

Жалпы, овердрафт желісі немесе несие картасы арқылы несие алудың мағынасы бірнеше факторларға байланысты:

  • Екі нұсқаға да қол жеткізе аласыз ба?
  • Екі нұсқа да сізге қарызға қажет соманы жабу үшін жеткілікті несие бере ме?
  • Қайсысының пайыздық мөлшерлемесі төмен?
  • Овердрафт несиелік желісін пайдаланған кезде овердрафт төлемі бар ма?
  • Екі нұсқада да жылдық төлем алынады ма?

Қандай таңдаудың арзан екенін білу үшін сізге нақты жағдай үшін математиканы жасау керек.

Негізгі өнімдер

  • Овердрафттан қорғау да, несиелік карта да жеке несиелік бағыттар болып табылады, олар сізге несие ретінде береді, оны пайызбен қайтаруыңыз керек.
  • Овердрафттан қорғау, әдетте, жеткіліксіз қаражат үшін чектердің қайтарылмауын қамтамасыз ететін чек шотына тіркеледі.
  • Овердрафттық несиелік желілерде де, несиелік карталарда да төлемдер мен төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұлдар жиі кездеседі. 
  • Сіз үшін қайсысы жақсы жұмыс істейтіні әр түрлі факторларға, соның ішінде жылдық немесе шектен тыс / овердрафт төлемдерінің болуына байланысты.

Овердрафт қалай жұмыс істейді

Егер сіздің банкте овердрафт қорғанысы болса, сіз өзіңіздің тіркелген чек-шотыңыздағы нақты сомадан көп ақша жұмсай аласыз. Мұны жасасаңыз, чек серпілмейді. Керісінше, банк оны құрметтейді – іс жүзінде оның мөлшерін сізге ұсынады. Осы қызметке айырбастау арқылы сіз өзіңіздің шотыңызды алып тастаған сома бойынша банк сыйақысын төлейсіз.

Кейбір овердрафт желілері сізден әрбір овердрафт үшін ақы алады, ал кейбіреулерінде овердрафт төлемдерінің орнына немесе оған қосымша төлемдер бар. Овердрафт негізінен жеке несиелік желіні белгілейтіндіктен, банктің сізге қарызға беретін мөлшері белгілі бір дәрежеде сіздің несиелік қабілетіңізге, сондай-ақ банктің жеке саясатына байланысты болады.

Несиелік карта қалай жұмыс істейді

А несиелік карта несие желісі, сондай-ақ функцияларды, атап айтқанда, несие айналым желісі (белгілі бір уақыт кезеңі ішінде төленуге тиіс ақырғы қарыз қарағанда оны білдіретін, икемді және ашық болып табылады). Бұл сызық сіздің несиелік лимитіңіздей үлкен, яғни карточкадан қанша ақша алуға болады.

Сіз несие картасын қолданған кезде, сіз негізінен несие карталарын шығаратын компаниядан тауарлар немесе қызметтерді сатып алу үшін қаражат қарыз аласыз. Ай сайынғы үзінді-көшірмені алған кезде, сіз компанияны сіз жасаған ақша үшін өтейсіз.

Енді, егер сіз картамен бірден төлем жасай алмайтын сатып алу арқылы ақша қаражатын қарызға алсаңыз – егер сіз ай сайын айдан-айға өтелмеген сальдо ала бастасаңыз – сізден де сол сомаға пайыздар алынады. Несиелік картаның пайыздық мөлшерлемесі картаға және несиелік ұпайға байланысты айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Көптеген несиелік карталар жыл сайынғы төлемдерді де алады.

Несиелік картаның овердрафтқа қарсы мысалы

Көлік жөндеуге 1200 доллар қажет делік. Есептік жазбаңызда тек 200 доллар болғанымен, сіз гаражға барлық сомаға чек жазасыз. Овердрафт несиелік желісі арқылы сіздің банк сізге ақшаны жыл сайын 18% -бен қарызға алуға мүмкіндік береді ( күрделі емес, жыл сайын пайыз төленеді) және овердрафт үшін 12,50 АҚШ доллары мөлшерінде төлем төлейді. Егер сіз несиені бір жылдың ішінде төлегіңіз келсе, сізге сыйақы үшін $ 180 және төлемдер үшін жалпы сомасы $ 180 төлеуіңіз керек.

Несиелік карта арқылы сіз ақшаны 12% кіріс ставкасымен бір жылға қарызға ала аласыз (күрделі емес, жыл сайын төленетін пайыздар ескеріле отырып), картада жылдық төлем болмайды. Сізге 144 доллар сыйақы төлеу қажет.

Бұл жағдайда несие картасы жақсы таңдау болады.

Әрине, егер несиелік карта сізге APR мөлшерін және / немесе жылдық төлемді жоғарылатса, артықшылық овердрафтқа түсуі мүмкін.

Төменгі сызық

Екі көліктің де артықшылықтары мен кемшіліктері бар, және кез келген жағдайда жақсырақ жалпылау мүмкін емес. Жалпы алғанда, несие карталары уақыт өте келе төлеуге ниеттенген жоспарланған немесе болжамды шығындар үшін жақсы жұмыс істейді.

Овердрафт төтенше жағдайларда жақсы жұмыс істейді, бұл қаражаттың жеткіліксіздігі үшін чектен бас тартуға байланысты сізді ұятқа қалдырады.

Овердрафттық несиелік желілерде де, несиелік карталарда да APR айыппұлдары бар екенін ұмытпаңыз . Бұл дегеніміз, егер сіз төлемді өткізіп алсаңыз, сіздің пайыздық мөлшерлеме айтарлықтай өсуі мүмкін. Сондықтан қандай нұсқаны таңдасаңыз да, төлемдеріңізді уақытында жасағаныңызға сенімді болыңыз.