Овердрафт
Овердрафт дегеніміз не?
Күндізгі овердрафт банк төлем жасау үшін өзінің Федералды резервтік шотындағы ақшадан көп ақша алған кезде пайда болады; овердрафт жұмыс күнінің соңына дейін есептелуі керек.
Негізгі өнімдер
- Күндізгі овердрафт кезінде банк өзінің резервіндегіден гөрі бір күнде нетто аударады, бұл төлем жасау керек болғандықтан қабылданады.
- Әдетте, банктер түнгі несиелеу нарығында резервтік теңгерімсіздіктерді реттейді, бірақ күндізгі овердрафт қалыпты жұмыс уақытында орын алады.
- Кейбір банктерге Федералдық резервтік жүйеден овердрафт жіберуге рұқсат беріледі, егер кіріс төлемдері ақшаны күннің аяғында қайтаруға мүмкіндік береді.
- Банктің қаржылық жағдайы Федералды резервтік резервтен овердрафтқа мүлдем рұқсат беріле ме, жоқ па, оны анықтайды.
Күндізгі овердрафт туралы түсінік
Федералдық резервтік банктер жұмыс істейді Fedwire, банктердің мыңдаған арасында қоры реттеуге мүмкіндік беретін төлем жүйесі. Осы банктердің кейбіріне кіріс төлемдері ақшаны күннің аяғына дейін толтыруға мүмкіндік беретінін түсіну негізінде өз шоттарын асыра алуға рұқсат етіледі. Бұл овердрафттар күндізгі немесе күндізгі жарықтағы овердрафттар деп аталады.
ФРЖ банктің қаржылық жағдайына байланысты әр түрлі күндізгі овердрафт бойынша лимиттер тағайындайды. Кейбір банктерге өз шоттарын асыра алуға мүлдем тыйым салынады, ал басқалары өздерінің капитал өлшемдерінің 187,5% -н асыра алады, бұл ФРЖ банктің тәуекелге негізделген капитал стандарттарын қанағаттандыру қабілетін талдау үшін қолданады.
Банктерден күндізгі шамадан тыс аударымдар үшін төлемдер оларды осындай қорғауға шамадан тыс тәуелді болудан сақтандыру құралы ретінде алынады. Күндізгі жарық овердрафттары қаржы жүйесінің өтімділігі мен тиімділігін арттыруға көмектесе отырып, олар жүйелік қауіп төндіруі мүмкін. Қауіп-қатер – бұл көптеген банктер бір уақытта өз шоттарын асыра шегіндіреді, бұл қаржы жүйесі мен экономика арқылы ақша ағымына әсер етеді. Банк күндізгі шамадан тыс шамадан тыс жұмыс жасағанда, Федералды резервтік жүйе қосымша қадағалау енгізуі мүмкін.
Әдетте, банктер резервтік теңгерімсіздіктерді жою үшін бизнестің аяқталуын күтеді. Несие беру мекемелері несие берудің түнгі нарығын қолдана отырып, резервтік талаптарды қанағаттандыру мақсатында қаржы институттарына қаражатқа қол жетімділікті қамтамасыз етеді . Орталық банктер өтімділікті жоғарылату үшін несиелеу құралдарын ұзақ мерзімге қолдана алады. Олар мұны көбінесе мерзімді аукциондық құралдарды қолдану арқылы жүзеге асырады .
Маңызды
Федералдық резервтік жүйе банкке күндізгі овердрафт жіберген кезде төлем жасайды, бұл банктерді мұндай әрекетті жиі жасаудан бас тартудың тәсілі.
Күндізгі овердрафт мысалы
Гипотетикалық түрде ABC Bank 250 миллион долларды құрайтын активтерге ие болуы мүмкін, Федералды резервтік банк банктен 10% немесе 25 миллион доллар резервте ұстауды талап етеді. Бірақ белгілі бір күні банкке әртүрлі шоттарынан 30 миллион доллар аударуға тура келуі мүмкін. Егер ол осы соманы аударатын болса, онда ол ақы төлеу үшін Федералдық резервтік жүйеден қарыз алу арқылы күннің аяғында жабуы керек $ 5 миллион күндізгі овердрафтты құрды.
Жеке адамдарға арналған күндізгі овердрафт
Банктік клиенттерге көбіне жеке «күндізгі овердрафт» беріледі, әдетте ақысыз. Егер клиенттің есепшотында бір күн ішінде төлемді жабу үшін қаражат жеткіліксіз болса, кейбір банктер төлемді бәрібір алуға мүмкіндік береді. Қаражат күннің аяғына дейін ауыстырылған жағдайда, әдетте төлем болмайды. Егер қаражат ауыстырылмаған болса, онда банк овердрафт төлемін алады, көбінесе бір транзакция үшін $ 30 құрайды.