Сіздің өміріңізді сақтандыру полисіне қолма-қол ақша беру
Қиын экономикалық кезеңде адамдар кейде күнделікті шығындар мен өмір сүру қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін қолма-қол ақша алуға тырысады. Қажетті қаражатқа қол жеткізу үшін сіз өзіңіздің өміріңізді сақтандыру полисінде қолма-қол ақша ала аласыз, бірақ керек пе?
Ақшаның шұғыл қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін өмірді сақтандырудың кемшіліктері бар, әсіресе егер сіз ұзақ мерзімді мақсаттарыңызға немесе отбасыңыздың қаржылық болашағына қауіп төндірсеңіз. Дегенмен, егер басқа мүмкіндіктер болмаса, өмірді сақтандыру, әсіресе ақшалай құнды өмірді сақтандыру – қажетті табыс көзі бола алады.
Негізгі өнімдер
- Егер сіздің мүмкіндігіңіз жоқ болса және сіздің өміріңізді сақтандыру полисіне қол жеткізуіңіз керек болса, полисті мүлдем тапсырудың орнына қолма-қол ақша алғаныңыз немесе қарызға алғаныңыз жөн.
- Бүкіл өмір немесе әмбебап өмір сияқты ақшалай құнды өмірді сақтандыру полисіне артық сыйлықақы төлемдері мен кірістері сақталатын полисте ақшалай қаражат жинақтау шоты кіреді.
- Мұндай шоттар сақтанушыларға ақшаны алу, полис несиелері немесе егер қажет болса – шотты ішінара немесе толықтай беру арқылы қол жеткізуге мүмкіндік береді.
- Тағы бір нұсқа – өмірді есеп айырысу, яғни сіз өзіңіздің өміріңізді сақтандыру полисін адамға немесе өмірді есеп айырысу компаниясына қолма-қол ақшаның орнына сатасыз.
Қолма-қол ақшаны қалай алуға болады
Бүкіл өмір мен жалпыға бірдей өмір сияқты ақшалай құнды өмірді сақтандыру, артық сыйлықақылар мен кірістер арқылы резервтер қалыптастырады. Бұл депозиттер саясат шеңберінде жинақтау шотында сақталады.
Өмірді қолма-қол ақшамен сақтандыру полиске қолма-қол ақша жинауға ақша алу, өмірлік есеп айырысу деп аталады.
Саясаттан алынған қолма-қол ақша қиын қаржы кезеңінде пайдалы болуы мүмкін болғанымен, қаражатқа қол жеткізу әдісіне байланысты жағымсыз салдарларға тап болуыңыз мүмкін екенін ұмытпаңыз.
Шығару
Әдетте, өмірді сақтандыру полисінен шектеулі мөлшерде қолма-қол ақша алуға болады. Қол жетімді сома сіз иеленетін саясаттың түріне және оны шығаратын компанияға байланысты ерекшеленеді. Қолма-қол ақшаны алудың басты артықшылығы – бұл сіздің саясатыңыз өзгертілген эндаументтік келісімшарт (MEC) ретінде жіктелмегендіктен, олар сіздің саясатыңызға сәйкес салық салынбайды. MEC – бұл қаржыландыру федералдық салық заңнамасының шегінен асатын өмірді сақтандыру полисіне берілген термин.
Алайда ақшалай қаражат алудың күтпеген немесе іске асырылмаған салдары болуы мүмкін:
- Сіздің қолма-қол ақшаңызды төмендететін қаражат сіздің қайтыс болуыңызға байланысты жәрдемақының төмендеуіне әкелуі мүмкін – сіздің пайда алушыларыңызға кірісті ауыстыру, іскери мақсаттар немесе байлықты сақтау үшін қаражат қажет болуы мүмкін.
- Қолма-қол ақшаны алу әрдайым салықсыз болады. Егер сіз, мысалы, саясаттың алғашқы 15 жылында ақша алуды алып тастасаңыз – және оны алу саясаттың қайтыс болуына байланысты төлемнің азаюына әкеліп соқтырса – алынған ақшаның бір бөлігіне немесе барлығына салық салынуы мүмкін.
- Шығару саясаттағы сіздің негіздеріңізден асып кететін дәрежеде салық салынатын ретінде қарастырылады.
- Сіздің қолма-қол ақшаңызды беру құнын төмендететін ақша қаражаттары сіздің қайтыс болу төлемдеріңізді сақтап қалу үшін сыйлықақыларыңыздың өсуіне әкелуі мүмкін; әйтпесе саясат тоқтатылуы мүмкін.
- ақшаны алып қоюға рентаға қатысты ережелерге сәйкес салық салынады – ақшалай төлемдер бірінші кезекте пайыздар есебінен жүзеге асырылады деп есептеледі және табыс салығы салынуы мүмкін, егер сіз 10% мерзімінен бұрын алынатын болса, шығу кезінде 59 жасқа толмаған.
Несиелер
Қолма-қол ақшаға қатысты саясаттың көп бөлігі кепілдеме ретінде қолма-қол ақша жинақтаушы шотын пайдаланып, эмитенттен ақша алуға мүмкіндік береді. Полис шарттарына байланысты несиеге әр түрлі мөлшерлеме бойынша пайыздар салынуы мүмкін; дегенмен, сіз несие алу үшін қаржылық тұрғыдан талап етілмейді. Қарыз алуға болатын сома полистің ақша қаражатын жинақтау шотының құнына және келісімшарт талаптарына негізделген.
Жақсы жаңалық – MEC саясатына жатпайтын қарыз сомаларына салық салынбайды, және несие бойынша төлемдер төленбеуі керек, дегенмен несие бойынша өтелмеген төлемдер пайыздар есептелуі мүмкін.
Жаман жаңалық – несие баланстары, әдетте, сіздің саясатыңыздағы қайтыс болудың пайдасын азайтады, яғни сіздің бенефициарларыңыз сіз жоспарлағаннан аз алуы мүмкін. Сондай-ақ, сыйақы есептелген төленбеген несие сіздің қолма-қол ақшаңыздың құнын төмендетеді, бұл қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төленбесе, саясаттың күшін жоюы мүмкін. Егер полис жойылған кезде несие әлі төленбейтін болса немесе сіз кейінірек сақтандыруды тапсырсаңыз, қарыз сомасына келісімшарт бойынша сіздің ақшаңыздан (өтелмеген несие қалдығы үшін) асып түсетін мөлшерде салық салынады.
бөлу ретінде қарастырылады, яғни саясаттағы кіріске дейінгі несие сомасына салық салынатын болады, сонымен қатар 59½ алдын-ала мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл салынуы мүмкін.
Маңызды
Ақшаңызды алу немесе өміріңізді сақтандыру полисінен қарызға алу сіздің полисіңіздің қайтыс болу төлемін азайтуы мүмкін, ал полисті тапсыру қайтыс болу төлемінен толықтай бас тартуды білдіреді.
Саясатты тапсыру
Несиелерден және полис несиелерінен басқа, сіз өзіңіздің саясатыңызды тапсыруға (жоюға) және қолма-қол ақшаны өзіңіз қалағандай пайдалануға болады. Алайда, егер сіз саясатты меншік құқығының алғашқы жылдарында берсеңіз, онда сіздің ақшаңыздың құнын төмендетіп, компаниядан төлемдер алынады. Бұл төлемдер саясатты қолданған уақытқа байланысты өзгеріп отырады. Сонымен қатар, сіз өзіңіздің саясатыңызды қолма-қол ақшаға тапсырған кезде, полис бойынша пайда табыс салығына жатады және егер сізде несие бойынша өтелмеген қарыз қалдығы болса, қосымша салықтар салынуы мүмкін.
Полистен бас тарту сізге қолма-қол ақша ала алатындығына қарамастан, сіз сақтандыру арқылы өлім-жітімді қорғауға құқығыңыздан бас тартасыз. Егер сіз қайтыс болған жағдайда төленетін жәрдемақыны кейін ауыстырғыңыз келсе, бірдей қамту қиынырақ немесе қымбатырақ болуы мүмкін.
Маңызды
Сіздің өміріңізді сақтандыру полисін қолма-қол ақшаға пайдаланбас бұрын, 401 (k) жоспары бойынша қарыз алу немесе үйге несие алу сияқты басқа нұсқаларды қарастырыңыз; бұл нұсқалардың ешқайсысы проблемаларды жеңілдетусіз болмайды, бірақ сіздің қазіргі қаржылық жағдайыңызға байланысты кейбір таңдау басқаларына қарағанда жақсы.
Өмірді реттеу
Бұл тұжырымдама өте қарапайым. Полис иесі ретінде сіз өзіңіздің өміріңізді сақтандыру полисін жеке тұлғаға немесе өмірді есеп айырысу компаниясына қолма-қол ақшаға сатасыз. Жаңа меншік иесі саясатты сақтайды (сыйлықақылар төлеу арқылы) және қайтыс болған кезде қайтыс болған кезде жәрдемақы алу арқылы инвестицияның қайтарымын алады.
Сақтандырудың көптеген түрлері сатуға жарамды, соның ішінде ақшалай құны аз немесе жоқ полистер, мысалы, мерзімді сақтандыру. Әдетте, өмірмен келісу үшін сіз (сақтандырылған) кем дегенде 65 жаста, өмір сүру ұзақтығы 10 жастан 15 жасқа дейін және одан кем болмауы керек, ал қайтыс болған жағдайда полиске кемінде 100 000 доллар төлеуі керек (көп жағдайда).
Өмірді реттеудің басты артықшылығы – сіз саясатты қолма-қол жасаудан гөрі көбірек алуға болады (саясатты тапсыру). Өмірлік есеп айырысуларға салық салу қиынға соғады: Жалпы ереже – сіздің саясатыңыздан асатын пайда сізге қарапайым табыс ретінде салық салынады. Саясатқа қол қоймас бұрын, салық бойынша сараптамалық кеңес алғаныңызға сенімді болыңыз.
Өмірлік есеп айырысулар өтімділіктің құнды көзі бола алатынына қарамастан, келесі мәселелерді қарастырыңыз:
- Сіз өлімге әкелетін жәрдемақыны басқарудан бас тартасыз.
- Жаңа саясат иесі (лер) сіздің бұрынғы медициналық жазбаларыңызға қол жеткізе алады және әдетте сіздің қазіргі денсаулығыңыз туралы жаңартулар сұрауға құқылы.
- Өмірді реттеу индустриясы өте аз реттелген, сондықтан сіздің саясатыңыздың құндылығы туралы нұсқаулық жоқ, сондықтан сіздің саясатыңыз үшін әділ бағаны алу-алмауды анықтау қиынға соғады.
- Сіздің салық міндеттемесінен басқа, өмірмен есеп айырысу әдетте басқа шығындармен жүзеге асырылады: Сіздің кірістеріңіздің 30% -ын комиссиялық төлемдермен төлеуге болады, бұл сіздің алатын таза сомаңызды азайтады.
Төменгі сызық
Экономикалық қиындықтар активтерді қолма-қол ақшамен жою туралы ойлануға мәжбүр етуі мүмкін. Кейде сізде басқа таңдау қалмауы мүмкін, бірақ өмірді сақтандыру туралы сөз болғанда, полисті неге бірінші кезекте сатып алғаныңыз туралы ойланыңыз. Сізге әлі де қамту керек пе? Егер сізге бірдеңе болса, саясаттың бенефициарлары өлімге байланысты төлемге байланысты ма? Осы сұрақтарға жауаптарды мұқият қарастырыңыз.