Қаржы кеңесшісінің шығынын қалай қысқартуға болады
Идеал қарым-қатынаста сіздің қаржылық кеңесшіңіз сіз төлейтін нәрсеге риза болуы керек. Бірақ сіз тым көп төлеп жатқаныңызды сезсеңіз ше? Қаржылық кеңес берушілер бизнесті алшақтататындай көп ақша алғылары келмейді, бірақ олардың қызметтері құнды болып көрінбейтіні үшін аз ақша алғылары келмейді.
Негізгі өнімдер
- Қаржылық кеңес берушінің қызметтері үшін орташа төлем жылына 1 миллион АҚШ долларын құрайтын басқарудағы активтердің 1,02% құрайды (AUM).
- Белсенді басқарылатын портфолио әдетте акциялардың жоғарылауына әкелетін холдингтерді сатып алу-сату бойынша инвестициялық мамандар тобын қамтиды.
- Пассивті басқарылатын портфолионы ұсынатын қаржылық кеңесшілердің төлемдері төмен болады.
- Комиссиялық емес, ақылы кеңесшіні жалдау қаржылық кеңес берушінің шығындарын төмендетуге де көмектеседі.
Қаржы кеңесшісінің шығыны қалай жұмыс істейді
Қаржылық кеңес берушінің қызметтері үшін орташа төлемжылына 1 миллион АҚШ долларын құрайтын басқарудағы активтердің 1,02% құрайды (AUM).Сала бойынша орташа төлем 0,96% құрайды және сіздің шотыңыздың көлеміне байланысты төмендейді.1
Алайда, жоғары кіріске ие адамдар аз төлей алады, өйткені төлем құрылымы жылжымалы масштабта жұмыс істейді. «Ақылға қонымды төлем 1 млн доллардан 1% -дан 0,50% -дан 10 млн доллардан және одан кейін 0,10% -дан болар еді», – дейді Район Т.
Басқаша айтқанда, клиенттер 10 миллион долларлық шот бойынша максимум 50 000 доллар төлейді деп күту керек. Интернеттегі кеңесшілер ақшаны басқаруға арналған ақы тек активтердің 0,25% -дан 0,30% -на дейін болатындығын көрсетті, сондықтан сіз басқа нәрсе туралы кеңес алғыңыз келмесе, бұл ақылға қонымды төлем, дейді О’Доннелл.
Қосылған құн
Эдвайзер осы ставкалардан жоғары алынатын кез-келген сомаға қосымша құн қалай қосылатындығын түсіндіре алуы керек. Кеңесші сіздің жеке қаржылық директорыңыз бола ма, мысалы, салық жоспарлауға немесе жылжымайтын мүлікті жоспарлауға көмектесе ме? Ол сіздің қорғалу тұрғысынан сіздің осал жеріңізді бағалай ма? Немесе кеңес беруші сіздің байлықты басқарудың дамып келе жатқан саласына шығады.
Белсенді басқарылады
Белсенді басқарылатын портфолио, әдетте портфолио менеджері бастаған, портфолионың өнімділігі мен қорын бақылауға белсенді қатысатын инвестициялық мамандар тобын қамтиды. Процесс эталондық индекспен өлшенетін нарықтан озып кетуге бағытталған сатып алу, сату және ұсыныстар мен сауда-саттықты қамтиды.
«Белсенді басқарылатын портфолио үшін көбірек төлеуді күтіңіз», – дейді Дэвид П. Симс, сертификатталған бухгалтер және Вирджиниядағы RidgeHaven Capital LLC-де тіркелген инвестициялар жөніндегі кеңесші. «Егер инвестициялар жөніндегі кеңесші нарықты ұрып-соғуға көп күш жұмсаған болса, онда клиенттер басқарудағы активтер үшін жоғары төлем төлейді деп күтуі керек».
Алайда, сіз белсенді басқару үшін қосымша ақы төлей аласыз дегенді білдірмейді. Vanguard зерттеуіне сәйкес, «қордың белсенді менеджерлері топ ретінде қарастырылған көптеген санаттар мен уақыт кезеңдері бойынша белгіленген эталондарды төмен деңгейде орындады».Жақында жүргізілген көптеген басқа зерттеулерде осындай нәтижелер бар.Осыған қарамастан, Vanguard есебі «дәлелденген философиясы, тәртібі мен процесі бар және бәсекеге қабілетті шығындармен өте қабілетті белсенді менеджер артық жұмыс істеуге мүмкіндік бере алады» деп мойындайды.
Егер сіз белсенді басқарылатын стратегиясы бар қаржылық кеңесшіні жалдағыңыз келсе, кеңес беруші қандай бағалы қағаздар түрлеріне инвестиция салатынын және бұл холдингтер сіздің ұзақ мерзімді тәуекелге төзімділік деңгейіңізге сәйкес келетіндігін біліп алыңыз.
Алдыңғы жүктемелерден аулақ болыңыз
Басқа нәрселерден аулақ болу керек: « таңдалған делдалдар сататын өнімдермен бірге жүретін үлкен алдын-ала жүктемелер және басқа ақымақ төлемдер», – дейді Джейкоб Лумби, Техас Техникалық Университетінің жеке қаржылық жоспарлау бойынша ассистенті.
«Алдын ала жүктеме дегеніміз – инвестициялық менеджерлер немесе қорлар инвесторлардан ақшаны инвестициялай бастаған кезде алатын сату және комиссиялық төлемдер. Қазіргі арзан инвестициялық әлемде жүктелген инвестициялық қорларға немесе онымен байланысты өнімдерге орын жоқ. Төлемдер жетекші орындардың бірі болып табылады Инвестициялар нәтижелерінің индикаторлары. Төмен төлемдер сіздің инвестициялық шотыңызда көбірек ақша алуға және үлкен мұра алуға мүмкіндік береді. «
Сіздің ақшаңыздың мәні
Дәстүрлі 1% төлем үшін клиенттер активтерді басқару қызметтерін және кем дегенде жыл сайын жаңартылатын толық қаржылық жоспарды күте алады, дейді Лумби. Кейбір фирмалар салықты жоспарлау бойынша қызметтерді қосымша ақысыз ұсынады, бірақ көптеген салық салумен байланысты қызметтердің бухгалтерлік фирмаларымен серіктес, бұл сізге қосымша шығындар әкеледі. Заңгерлік қызметтерге де қатысты, дейді ол.
«Жоспарлау қажеттілігі жоғары, жоғары деңгейлі клиенттер үшін бұл төлемдер пайдалы болуы мүмкін», – дейді Лумби. «Оларға әртүрлі мамандар қатысатын жоғары сапалы, арнайы жоспарлар қажет». Табысы жоғары клиенттер өте талғампаз және олар өте бос емес, дейді О’Доннелл. Олар алған бағасы үшін алым төлемейді, бірақ жан тыныштығы мен стресстің болмауы қаржылық кеңесшінің ақысын пайдалы ете алады.
Сапалы қаржылық кеңес үшін аз төлеңіз
Мақсат төлемдер мен шығыстарды мүмкіндігінше азайту болса да, қаржы кеңесшісі ұсынатын қызмет деңгейі мен тиімділікті ескеру маңызды. Төменде қаржылық кеңес берушілердің шығындарын қысқартудың тиімді тактикасы келтірілген.
Төлемге негізделген қаржылық кеңес берушілер
Мұны сіз бұрын да естіген шығарсыз, бірақ сіздің мүддеңізге бейтарап қаржылық кеңес алудың сенімді әдісі – бұл комиссиялық емес, ақылы кеңесшіні жалдау. Сыйақыға негізделген кеңес берушілер өз клиенттерінің активтерін өсіруге көбірек ынталандырады, дейді Симс. «Ұзақ мерзімді перспективада бұл клиент пен кеңесші үшін жеңіске жететін шешім», – дейді ол.
Пассивті басқарылатын қорлар
«Егер клиент төлемдерді ұстараның деңгейіне дейін төмендеткісі келсе, кейбір кеңесшілер нарықтың әр түрлі секторларын бақылайтын ETF негізіндегі портфолионы басқарады » дейді Симс. Биржалық сауда-саттықта әдетте S&P 500 немесе акциялар немесе облигациялар қоржыны болады. Бұл пассивті инвестициялау стилі инвестициялар жөніндегі кеңесшінің аз жұмысын талап етеді және әдетте инвестор үшін төмен төлемдерге әкеледі.
Авангард және жақсарту
Сонымен қатар, егер сіз кәсіби кеңесшімен жұмыс жасағыңыз келсе, бірақ сізге жоғары деңгейлі сервис қажет болмаса, Лумби аккредиттелген қаржы кеңесшісіне, бірегей қаржылық жоспарға және тұрақты байлықты басқаруға толық қол жеткізуге мүмкіндік беретін Vanguard компаниясының жеке кеңес беруші қызметтерін қарауды ұсынады. жыл сайын басқарылатын активтердің 0,3% ақысы үшін (ең кемі 50 000 АҚШ доллары). Егер сізге қаржылық жоспарлау немесе кеңес беру емес, тек портфолио менеджменті қажет болса, Betterment сияқты байлықты басқару қызметтерін қарастырыңыз, мұнда төлем активтердің 0,25% -0,40% құрайды.
Төменгі төлемдер туралы келіссөздер жүргізу
Аз төлеудің тағы бір әдісі – қаржылық кеңесшінің ақысы туралы келіссөздер жүргізу. Неліктен сіз оны тым жоғары деп санайтыныңызды және кеңесші сізді клиент ретінде қабылдауы фирманың ақысы төленгеннен арзанға алуының мағынасын түсіндіруге дайын болыңыз. Егер сіз кеңесшіні ұнатсаңыз, бірақ клиенттің қызметінен гөрі азырақ қызмет алғыңыз келсе, олар сізден аз ақша алуды ақтай алады. Егер сіз оларға әдеттегіден гөрі көп активтер әкелетін болсаңыз, дәл солай болады.
Жаңа қаржылық кеңесшіні көріңіз
Сіз сондай-ақ жаңа кеңесшіге мүмкіндік ала аласыз. «Көбіне олар өздерінің ең жақсы долларларын талап ете алмайтынын біледі, әрі аштықтан, бизнеске мұқтаж екенін біледі», – дейді Гарри Силвермэн, CFP, Тех. инвестициялық кеңесші және қаржылық жоспарлаушы ретінде.
Сіздің ақшаңызды алуыңыз мүмкін болғанымен, сізге көбірек назар аударылатын шығар, дейді Сильвермен, – және жаңадан келген адамдар әдетте өздерінің аздап надан екенін біледі, сондықтан олар сізге ұсыныс бермей тұрып, мұқият оқып шығады ». Ол: «Біреудің үш жыл бойы осылай істеуі, оның өзі үш онжылдықта болған адамнан гөрі нашар жұмыс жасайды дегенді білдірмейді», – деп қосты.
Төменгі сызық
Жаңа қаржылық кеңес берушіні іздегенде немесе өзіңізде бар кеңесшімен қалу туралы шешім қабылдағанда, ең жақсы бағаны ұсынатын кеңесшіні іздейтініңізді ұмытпаңыз, ол ең төменгі бағамен келетін кеңесші бола бермейді. Сізге шынымен қандай қызметтер қажет екенін және олардың сізге қаншалықты қажет екенін ойлап көріңіз, содан кейін сіздің өлшемдеріңізге сәйкес келетін қаржылық кеңесші табыңыз.