Тек ақы төлейтін қаржылық кеңес берушілер туралы не білуіңіз керек
Сіз тек ақылы қаржылық кеңес берушімен жұмыс істеуіңіз керек пе? Қаржы өнімдерін сатудан немесе қаржылық операциялардан түскен комиссиядан емес, тек клиенттерден тікелей алатын нәрселерімен өтелетін адаммен жұмыс істеудің көптеген артықшылықтары бар. Бірақ кемшіліктер де бар. Опцияларды қарастырып, талқылайық.
Негізгі өнімдер
- Көптеген қаржылық кеңесшілер дәстүрлі комиссиялардың немесе AUM негізіндегі төлемдердің орнына жоспарлау қызметтері үшін бірдей ақы алатын тек ақы төленетін құрылымға ауысады.
- Тек ақылы төлемдердің артықшылықтары мөлдірлікті, жасырын төлемдерді және белгілі бір өнім түрін немесе компания ұсыныстарын сату мүдделер қақтығысына байланысты ешқандай алшақтықты қамтиды.
- Кемшіліктеріне дәстүрлі құрылымдағыдан гөрі көбірек төлеуді жатқызуға болады, олар дәстүрлі кеңесшілерге қарағанда біліктілігі төмен болуы немесе ұсынылатын өнімдер мен қызметтердің шектеулі көлемі болуы мүмкін.
Өтемақы санаттары
Қаржы кеңесшілері үшін сыйақының негізгі модельдері:
- Көрсететін жоспарлау қызметтері үшін тек бір сағаттық немесе біржолғы ақы алатын кеңесшілер. Келісуге байланысты олар шектеулі немесе жан-жақты кеңес бере алады. Келісімдер бір реттік немесе тұрақты болуы мүмкін.
- Басқарудағы активтерге (AUM) негізделген ақы алатын кеңес берушілер, мысалы, инвестициялық шот құнының 1%. Келісім жоспарлауды және / немесе басқа ақшаны басқаруға қосалқы болатын басқа кеңестерді қамтуы мүмкін немесе кірмейді.
- Тек өнімді сату немесе қор биржасы сияқты қаржылық операция негізінде комиссия алатын кеңес берушілер. Кеңестер немесе жоспарлау өнімді сатуда көмекші болуы мүмкін ( биржалық брокермен бірге ) немесе олар қызметтердің негізгі бөлігі болуы мүмкін ( қаржы жоспарлаушымен бірге ).
- Алымдардың, басқарудағы активтердің және / немесе комиссиялардың жиынтығы арқылы өтелетін кеңесшілер. Нақты қоспасы кеңесшіге байланысты өзгереді. Сондай-ақ «ақылы» деп аталатын бұл модель кеңесшілерге клиенттерге қызметтердің кең спектрін ұсынуға, сондай-ақ олармен ұсыныстарды орындау және прогресті бақылау үшін жұмыс істеуге мүмкіндік береді.
«Тек ақылы» өтемақыны қалай анықтау керек — негізінен, оған екінші топ, яғни AUM негізінде төлем жасайтындар кіреді ме, жоқ па деген сұрақтар бойынша бірнеше пікірталастар болды. Әдетте, көбісі келіседі, тек ақы төлеу тек тұрақты, бір сағаттық немесе пайыздық негіздегі төлемдерден тұрады.
Тек ақы төлеу жөніндегі кеңесшіні пайдаланудың артықшылықтары
Тек ақылы кеңесшіні таңдаудың маңызды артықшылықтарының бірі — кеңес берушінің табысының едәуір бөлігі сізге қаржы өнімдерін сатудан түскен кезде пайда болуы мүмкін мүдделер қақтығысынан босату. Сіз әлеуетті клиент ретінде болуы тиіс алаңдаушылық бұл олардың жақсартады, өйткені кеңесшісі белгілі бір қаржы өнімді ұсынып отыр ма немесе жоқ болып табылады төменгі желісін ұсынылады өнімдер сіздің мүддесіне шын мәнінде болса және. Шын мәнінде, кейбір бар тіркелген өкілдері болуы мүмкін және комиссияның арқылы олардың өтемақы барлығын немесе бір бөлігін табу басқалар талап немесе мүмкін емес сіздің жағдайды үшін ең жақсы көлік құралдары болуы мүмкін — олардың жұмыс берушінің ұсынған пайдасына өнімдері. Тек ақылы кеңес берушілер комиссиялық өнімді сатпайтындықтан, жолдама төлемдерін немесе өтемақының басқа түрлерін алмайтындықтан, мүдделер қақтығысы мүмкін емес.
Осы себепті көпшілік сізге тек ақы алатын кеңесшімен жұмыс жасауды ұсынады. Негіздеме — олар сенім білдіруші ретінде әрекет етеді және заңды түрде сіздің мүдделеріңіз үшін әрекет етуі керек, өйткені сіз олардың клиентісіз. Әдетте, кеңесші қызметтер жоспарлау үшін ақы алған кезде және / немесе олар консультациялық шотқа ақша салған кезде сенім білдіруші болып табылады. Сондай-ақ тіркелген инвестициялық кеңес берушілер мен сертификатталған қаржылық жоспарлаушылар сенім білдірушілер ретінде әрекет етеді. Керісінше, тек комиссиялар табады кеңесшісі төменгі стандартына өткізіледі және «Ең үздік-пайыздық» ұсыныс, ал, керісінше, «болып табылады біреуін жасауға міндетті емес қолайлы Сіздің қажеттіліктері үшін».
Тек ақылы қаржылық кеңесшілерді пайдаланудың тағы бір артықшылығы — бұл сіздің жағдайыңыз туралы объективті екінші пікір айту мүмкіндігі. Бұл әсіресе кеңесші клиенттермен сағатына, қажетіне қарай жұмыс жасаса немесе белгілі бір жоба ақысы үшін қаржылық жоспар немесе қаржылық шолу жасайтын болса, бұл өте маңызды. Мұндағы қызметтер белгілі бір қаржылық мәселені шешуден бастап, сіздің инвестициялық портфеліңізді шолуға немесе толық қаржылық жоспарға дейін болуы мүмкін.
Тек ақы төлеу жөніндегі кеңесшіні пайдаланудың минусы
Мұның бәрі шындық болуы мүмкін, бірақ тек ақылы модельдің кейбір жағымсыз жақтары бар.
Біріншіден, ақылы кеңес берушілер қымбатқа түсуі мүмкін. Мысалы, жоспарлау процесі арқылы айтайық, ақылы кеңесші қажеттілікті анықтап, клиентке мүгедектікке кірістерді сақтандыру сияқты комиссиялық өнімді сатып алуды ұсынады. Егер ақылы кеңес беруші өнімді сатпаса, онда клиент сақтандыру брокерін тауып, онымен жұмыс жасауы керек, онсыз да күрделі процеске қосымша қадамдар қосады. Сондай-ақ, сақтандыру брокері өнімді сатудан комиссия алады — сондықтан клиент ақылы төлемді де, комиссияны да төлейді (әр түрлі адамдарға болса да). Сондай-ақ, кейбір мемлекеттер кеңес берушінің сақтандыру өнімдерін немесе қажеттіліктерін талдау үшін ақы алу мүмкіндігін шектейді.
Демек, тек ақылы кеңесші олар ұсынатын қызметтерді шектеуі және / немесе клиенттерден жоғары төлем талап етуі керек. Қомақты ұстаушыға төлеуге дайын және қабілетті ауқатты адамдар үшін ақылы кеңес беруші дұрыс таңдау бола алады. Бірақ, немесе шектеулі ресурстармен көптеген жеке тұлғалар үшін активтер дейін байланған білікті жоспарлары, тыс қалтасынан шығындар ақылы тек кеңесшісі үшін тыйым салу алар еді.
Кеңесшілерге өтемақы төлеудің ешқандай түрі қақтығыссыз болады. Егер сіз басқарудағы инвестициялық активтердің пайызы арқылы өтемақы төленетін кеңесшімен жұмыс істесеңіз, олардың кеңестері сіздің ақшаңыздың мүмкіндігінше кеңесте сақталуына бағытталмағанына әрдайым сенімді бола аласыз ба? Мысалы, егер сіз өзіңіздің ипотекаңызды төлеу үшін инвестициялық шоттарыңыздан $ 200,000 алып тастау туралы сұрасаңыз, олардың жоғалған кірістері кеңесшінің бұған қарсы кеңес беруіне қандай да бір түрткі болмағанына сенімді бола аласыз ба?
Тағы бір ескеретін мәселе, тек ақы төлеу сияқты қалаулы сыйақы құрылымы кеңесшінің білікті болуын қамтамасыз етпейді. Заңгер немесе есепші сияқты кез-келген басқа маман сияқты, тек ақылы қаржы кеңесшілерінің білімі мен тәжірибесі әртүрлі болады. Кейбір кеңесшілердің тәжірибесі басқаларға қарағанда көбірек. Сонымен қатар, кейбір кеңесшілер басқаларға қарағанда сіздің ерекше қажеттіліктеріңізбен клиенттермен жұмыс істеуге қолайлы болуы мүмкін. Мысалы, зейнетке шығуға жақын мұғалімдермен және мемлекеттік қызметкерлермен жұмыс істеуге мамандандырылған ақылы кеңес беруші, мүмкін, жеке сектордағы отыз соммен жұмыс жасайтын кәсіпқой үшін ең жақсы кеңесші болмауы мүмкін .
Тек ақы төлейтін кейбір кеңес берушілер ең төменгі деңгейдегі активтермен клиенттермен жұмыс істей алады немесе сол актив деңгейіне тең келетін минималды комиссия алады. Бұл портфолиосы аз, кеңеске мұқтаж бірнеше инвесторларды шеттетуі мүмкін. Ақылы кеңес берушіні іздеу кезінде сіз осындай мәселелерді түсінгіңіз келеді.
Тек ақы төлеу жөніндегі кеңесшіні қалай табуға болады
Жеке қаржы кеңесшілері Ұлттық қауымдастығы (NAPFA) елдегі төлем тек қаржылық кеңесшілер ірі кәсіби ұйымдардың бірі болып табылады.Оның сайтында кеңесші сілтемесі бар.Сіз пошта индексі бойынша, содан кейін мамандандыру саласы бойынша іздей аласыз . NAPFA мүшелері жеке тәжірибешілерден бастап ірі көп кеңесші фирмаларға дейінгі аралықты басқаратынын ескеріңіз.Сонымен қатар, NAPFA мүшелері қызмет көрсетудің кең нұсқаларын ұсынады, соның ішінде сағатына қажетті қызметтер, тұрақты инвестициялар және портфолио кеңестері, сонымен қатар олардың барлығы.
Гаррет Жоспарлау Желі — ақылы қаржылық жоспарлаушылардың тағы бір ұйымы, олар көбінесе сағаттық кеңес беруге бағытталған. Garrett Planning Network пен NAPFA мүшелігінде бір-бірімен сәйкес келу деңгейі бар.Сондай-ақ, табу кеңесшісі функциясы бар.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Бухгалтерлік мамандық сонымен қатар жеке қаржылық мамандар (PFS)деп аталатын сертификатталған мемлекеттік бухгалтерлерге (CPA)арналған қаржылық жоспарлау белгісіне ие.Назар аударыңыз, PFS белгісінің көптеген иелері ақылы болғанымен, олар міндетті емес.Сізге осы адамдардан олардың қалай өтелетінін сұрау қажет болады;жергілікті PFS иесін табуға арналған сілтеме.
Сертификатталған қаржылық жоспарлаушы кеңесте сонымен қатар CFP тағайындаған қаржылық кеңесшілердің анықтамалығы бар.Тағы да, CFP болу тек кеңес берушінің ақылы екендігін білдірмейді.Жақында CFP Басқармасы өтемақы жіктемелерін тек ақылы, ақылы және комиссиялық құрамдармен толықтырды.Оның тек ақылы деген анықтамасына байланысты бірнеше қайшылықтар туындады, сондықтан осы базаны пайдаланатын инвесторлар тек ақылы екендігіне көз жеткізу үшін осы жерден табылған кеңесшілерді сұрап, мұқият болулары керек.Мұнда CFP Басқармасы өз сайтының қаржылық жоспарлаушы бөлімін табуға сілтеме бар.
Төменгі сызық
Сіз алатын кеңестің сапасы тек кеңесшінің өтемақы үлгісімен байланысты емес екенін түсіну маңызды. Алайда, сіз алатын кеңес түріне кеңесшінің өтемақы моделі әсер етуі мүмкін. Қаржылық өнімді сату комиссияларынан алынатын өтемақы кеңес берушілерге жұмыс берушінің мандаты бойынша ұсынылған өнімдерді және / немесе кеңесші үшін ең жоғары комиссия өндіретін өнімді ұсынуы мүмкін. Бұл өнімдер әрқашан олар стандарттарына жауап болса да, сіздің жағдайды жақсы жарамды болуы мүмкін емес жарамдылығы.
Тек ақы төлеушілерді сынға алушылар мұндай келісімнің қымбатқа түсетіндігін айтады. Әрине, төлемдер — бұл алдын-ала шығындар, бірақ ешқандай қателік жасамаңыз, қаржы кеңесшісіне төленетін комиссия сіздің қалтаңыздан сіздің салымыңыздың төмен кірісі түрінде де шығады. Тек ақы — бұл керемет келісім емес, бірақ ол тұтастай мөлдір; кеңес үшін алынатын төлемдер көбірек көрінеді; комиссияларды анықтау қиынырақ болуы мүмкін.
Сондай-ақ, кез-келген кеңесші (немесе кеңес берушілер тобы) бәрінен оза алмайды. Мүмкіндіктері шектеулі немесе медициналық сақтандыру сияқты белгілі бір комиссиялық өнімдерге мамандандырылған және әр түрлі нұсқаларды түсінетін кеңесшімен жұмыс істеген жақсы болар еді. Алайда, егер сіз зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңес алғыңыз келсе және белгілі бір өнімді сатып алудың қажеті жоқ болса, жоспарлау ақысын алатын кеңесші дұрыс таңдау болуы мүмкін.