Индекстелген әмбебап өмір және IRA және 401 (k)
Бағалы қағаздар нарығы өсу қарқынын сезінген сайын, ең консервативті инвесторлардың да қатарда отыруы қиын. Бұл құбылыс даулы мәселелердің бірі болып табылады.
Кейбір қаржылық гуру инвесторларды өмірдің қымбат саясаттарынан мүлдемаулақ болуға шақырады, бұл «мерзімді сатып алып, қалғанын инвестициялаңыз» дегенді білдіреді. IUL-де пікірталас әсіресе отты.Тіпті Нью-Йорктегі сақтандырудың ең жоғарғы реттеушісі сақтандырудың осы түріне қатысты сату практикасына күмән келтірді.
Индекстелген әмбебап өмірді сақтандыру
Өмірді сақтандырудың басқа тұрақты өнімдері сияқты, IUL-де сақтандыру компоненті, сондай-ақ қажеттілік туындаған кезде ұстаушылар пайдалана алатын ақшалай төлем бар.Бірақ негізгі айырмашылық бар.Консервативті облигациялар қорына негізделген полистің шотына несие берудің орнына, сақтандырушылар оны S&P 500 сияқты қор индексімен байланыстырады.
Негізгі өнімдер
- IUL келісімшарттары шығындардан қорғалады, ал меншікті капиталдағы тәуекелге байланысты сыйлықақыны ұсынады.
- IRA және 401 (k) стерлестері бірдей қорғанысты ұсынбайды, бірақ қайтарымдылық шегі жоқ.
- IUL-де күрделі шарттар мен келіспеушілік тудыратын жоғары төлемдер бар (олар уақыт өте келе қайтарымдылықты жояды).
- IUL салық төлеушілерді азайтуды көздейтін жеке тұлғалардан басқа адамдарға қолайлы болмауы мүмкін.
- Көптеген инвесторлар IUL сатып алудан гөрі, зейнетақымен қамсыздандыру жоспарын көбейту кезінде мерзімді сақтандыруды жақсы сатып алады.
Индекстелген әмбебап өмірдің негізгі сату нүктелерінің бірі – бұл саясат иесіне шығындардан қорғай отырып, қор нарығына әсер етеді.Егер қор нарығының негізгі индексі белгілі бір жылы көтерілсе, онда меншік иелері олардың шоттарының пропорционалды мөлшерге ұлғаюын көреді.
Мұндағы «пропорционалды» сөзі маңызды.Сақтандырушыларсіздің қолма-қол ақшаңыздың қалдығынқаншаға несиелеу керектігін анықтайтын формуланы пайдаланады, ал бұл формула индекстің көрсеткіштерімен байланысты болғанымен, несие мөлшері әрдайым аз болады. Егер нарық бір жыл ішінде 10% өссе, сіздің ақшаңыз тек 7% немесе 8% өсуі мүмкін.
IUL саясатының жоғары құны
Сондай-ақ, несие мөлшеріне шектеу қойылады, егер акциялар баннерлі жыл болса, сіздің шотыңыздың өсуін шектейді. Sheryl Moore Moore Market Intelligence мәліметтері бойынша, шот кредиттерінің типтік жоғарғы шегі 12% құрайды. Сонымен, S&P 500 сияқты эталон 20% өссе де, сіздің пайдаңыз осы соманың бір бөлігі болуы мүмкін.
Кейбір тұтынушылар үшін бұлнарық басқа бағытқа бет бұрған кездеолардың төмендеу қаупін азайту үшін төлеуге дайын баға болуы мүмкін. IUL-дің көптеген ережелерінде несиенің 0% кепілдендірілген минималды мөлшерлемесі бар, демек, гипотетикалық тұрғыдан алғанда, егер акциялар кенеттен сүңгіп кетсе, сіздің шотыңыз құндылығын жоғалтпайды.
Алайда, әлеуетті сақтанушыларөмірді тұрақты сақтандырумен байланыстыәкімшілік төлемдер мен бас тарту төлемдерін қоса алғанда, аты шулы шығындар туралы ойлануы керек.Сауда өкілдеріне төленетін комиссия әсіресе күрт, мүмкін сыйлықақылардың бірінші жылын жұтып қоюы мүмкін. Жерден, сату алымдар жиі бұрын жыл сайын шамамен 5% жалғастыру тарылтады өшіру. Нәтижесінде, сіздің шотыңыздағы ақша қаражатының сальдосы жылдар бойына айтарлықтай өсуді көрсете алмауы мүмкін.
Сату өкілдері ақшалай компонентсіз қайтыс болуына байланысты жеңілдіктер ұсынатын мерзімді саясатты әлдеқайда аз сатады. Кейбір агенттердің әмбебап өмірлік саясатты итермелейтін себептерінің бірі осы.
IUL келісімшарттарын түсіну
IUL саясатына қатысты тағы бір ескеретін жайт – сіз жасасатын келісімшарттардың күрделілігі.Көптеген инвесторлардың түсінбейтіні – оларда сақтандырушыға ойын ережелерін кейінірек өзгертуге мүмкіндік беретін ережелер жиі кездеседі.Мысалы, кейбір ережелер балансты нығайту үшін компанияға кірістіліктің шегін төмендетуге мүмкіндік береді.
Кейбір сыншылардың пікірінше, клиенттерді индекстелген өнімдерге қызықтыру үшін сатылым деңгейі бірдей түсініксіз болуы мүмкін.Сауда өкілдері кейде белгілі бір нарықтық жағдайларда сақтанушылардың қанша ақша табуға болатындығын көрсететін иллюстрациялар қолданады.Бірақ бұл сала ешқашан орын алмайтын қызғылт проекцияларға қатты сүйенгені үшін сынға түсті.
Индекстелген әмбебап өмірлік саясаттан гөрі жақсы адам бар ма?Егер сіз таза жеке тұлға болсаңызжәне сіз қайтыс болғаннан кейін сіздің отбасыңыздың үлкен салық заңымен есеп айырысуын қаламасаңыз, оны алуүшін дау жасалуы мүмкін.Қайтарылмайтын өмірді сақтандыру тресттері мұндай адамдар үшін ежелден бері танымал салық баспана болды. Егер сіз осы санатқа жататын болсаңыз, онда сіз тұрақты сақтандыру сатып алу сіздің жалпы стратегияңызға сәйкес келетін-келмейтіні туралы ақылы қаржы кеңесшісімен сөйлескіңіз келеді.
Басқа адамдар үшін IUL-ді мерзімді сақтандыруға таңдаудың маңызды себебін табу қиын, әсіресе егер сіз зейнетақы шоттарыңызға аударымдарды көбейтпесеңіз.
IRA және 401 (к) с
IRA және 401 (k) бұл зейнетақы жинақ шоттары.Ақша салыққа дейінгі немесе салықтан кейінгі шоттарға салынып, зейнеткерлік ұя жұмыртқасын жасау үшін салынады.401 (к) с және IRA кейбір түрлеріндегі кірістерсалықсыз есептеледі, бірақ салықтар ақша алынған кезде төленеді.
Маңызды
Сіз осы мамандандырылған сақтандыру өніміне сенетін болсаңыз да, әрдайым IUL саясатына ақша салмас бұрын өзіңіздің 401 (k) және IRA-ны максимумға айналдырғаныңыз жөн.
Зейнетақы жинақтары кейде қатысушының жұмыс берушісінің жарналарымен келеді. IULs-тің жоғары төлемдерімен салыстырғанда, 401 (k) және IRA шоттары жүктемесіз, және әдеттегі жылдық шығындар коэффициенті шамамен 1,5% құрайды, IUL-ге қарағанда әлдеқайда арзан балама болып көрінеді. Зейнетақымен қамсыздандыру жоспарындағы кейбір инвестициялық нұсқалар одан да төмен алымдарға ие болуы мүмкін, себебі төлемдерді бірнеше қатысушыны білдіретін ірі компанияның демеушісі келіседі.
Инвестициялық табыс шекті мөлшерде болмайды, бірақ кепілдендірілген қабат та жоқ. Сәйкес әртараптандырылған активтермен ақылды инвестициялау тәуекелдерді айтарлықтай төмендетуі мүмкін.
Көптеген адамдар ұсақ баспа туралы алаңдамайсыз.