Үй сатып алу: қолма-қол ақша мен ипотека арасындағы айырмашылық
Қолма-қол ақшамен ипотека туралы: шолу
Қай жаққа бұрылсаңыз да, қарыз алудың қаншалықты жаман екенін естисіз. Әрине, қолма-қол ақшамен үй сатып алу немесе ипотекамен байланысты үлкен қарыздан құтылу үшін үйіңізге қолма-қол ақшаңызды батырып алу – сіздің қаржылық денсаулығыңыз үшін ең ақылды таңдау деп ойлау қисынды.
Бірақ үйді сатып алуды қаржыландыруға қарсы сатып алу туралы ойлану керек. Қолма-қол ақшаны пайдалану немесе үй сатып алу үшін ипотека алудың негізгі айырмашылықтарының кейбіреулері.
Негізгі өнімдер
- Үйге қолма-қол төлеу несие бойынша пайыздар мен кез келген жабу шығындарын төлеудің қажеті жоқ дегенді білдіреді.
- Ипотека кейбіреулеріне салық жеңілдіктерін ұсына алады және қажет болған кезде сатып алушының банкте қолма-қол ақшасы көп болатындығын білдіреді.
- Қолма-қол ақшаның немесе ипотеканың неғұрлым мағыналы екенін қарастырған кезде, сіздің ақшаңызға үлкен соққы беретін таңдауды таңдаңыз.
Қолма-қол ақшаның артықшылықтары
Үйге қолма-қол ақша төлеу несие бойынша пайыздарды төлеу қажеттілігін және кез келген жабу шығындарын жояды. «Жоқ ипотекалық бар туындауын алымдар, бағалау алымдар немесе сатып алушылар бағалау үшін кредиторлар алынатын басқа да алымдар,» Роберт Semrad, JD, Чикаго қаласында штаб-пәтері Robert J. Semrad & Associates LLC, бойынша DebtStoppers банкроттық заң фирмасының аға серіктес және негізін қалаушы дейді.
Қолма-қол ақшамен есеп айырысу сатушылар үшін де тартымды. «Бәсекелес нарықта сатушы басқа ұсыныстарға қарағанда қолма-қол ұсыныс жасауы мүмкін, өйткені сатып алушы қаржыландырудан бас тартуға байланысты өз ақшасын қайтарып алады деп алаңдамайды», – дейді Питер Грабел, MLO Luxury Mortgage Corp басқарушы директоры Стэмфорд, Коннектикут. Үйді қолма-қол сатып алу, сатушыға тартымды болуы мүмкін несиелерден гөрі тезірек жабылуға икемділікке ие (егер қажет болса).
Сатушыға бұл артықшылықтар бағасыз болмауы керек. «Қолма-қол сатып алушы жылжымайтын мүлікті арзан бағамен ала алады және« ақшалай жеңілдік »ала алады», – дейді Грабель.
Маңызды
Қолма-қол сатып алушының үйі пайдаланылмайды, бұл үй иесіне нарықтық жағдайларға қарамастан үйді оңай, тіпті шығынға ұшыратып сатуға мүмкіндік береді.
Ипотека несиесі жақсы ма?
Екінші жағынан, қаржыландыру алудың да үлкен пайдасы бар. «Тіпті сатып алушының үйге қолма-қол ақша төлеу мүмкіндігі болса да, жылжымайтын мүлік сатып алу үшін көп қолма-қол ақша байламаудың мәні бар шығар», – дейді Грабель. Егер басқа қажеттіліктер туындаса, мұны істеу мүмкіндігіңізді шектеуі мүмкін. Мысалы, егер үй күрделі жөндеуді қажет етсе, меншікті несие немесе ипотека алу өте қиын болуы мүмкін, өйткені сіз болашақта несиелік ұпайдың қандай болатынын білмейсіз, үй немесе қаржыландыруды мақұлдайтын басқа факторлар құнды болады.
Қолма-қол ақшамен сатып алынған үйді сату проблемасы болуы мүмкін, егер иелері оны сатып алу үшін көп қаржы жұмсаса. «Егер қолма-қол сатып алушылар сатудың уақыты келді деп шешсе, онда олар жаңа үйге депозит ретінде салуға жеткілікті ақша қорына ие екендігіне көз жеткізуі керек » дейді Грабел.
Қысқаша айтқанда, «қолма-қол сатып алушылар өздеріне көп өтімділік қалдыру үшін міндетті түрде кетіп қалуы керек», – дейді Грабел. Ипотекалық несиені таңдау арқылы сіз өзіңізге қаржылық икемділік бере аласыз.
Ипотека төлеу сонымен қатар стандартты шегерімге қарағанда шегерімдерді бөлген пәтер иелері үшін салық жеңілдіктерін де қамтамасыз ете алады. Тек жеңілдік алу үшін ипотеканы таңдауға болмайды, ал салықтың төмендеген міндеттемесі ешқашан зиян тигізбейді.
«Көп жағдайда ипотека бойынша пайыздық төлемдерсалықтан босатылады», – дейді Семрад.Салық Cuts және Бос актісі (TCJA) 2017 жылы өткен, алайда, шамамен олардың толығымен ипотекалық пайыздық салық шегерімінің пайдалануды бас білдіретін, ма, соны нақтылап көптеген салық төлеушілер үшін ол қажетсіз қабылдау, стандартты аударымдарды екі есе.
Әрине, ипотека арқылы сіз жалпы соманы көбірек төлейсіз, өйткені бұл уақыт өте келе өсетін пайыздық төлемдермен байланысты. Сонымен қатар, қор нарығының жағдайына байланысты, Семрад қолма-қол төлеу арқылы ипотека бойынша сыйақыны үнемдеу қаржылық тұрғыдан ақылға қонымды болмауы мүмкін деп атап өтті. Егер сіз ипотека алып, үйіңізге жұмсамаған ақшаңызды салсаңыз, сіз бұл ақшаға қарағанда аз үнемдей аласыз.
Ерекше мәселелер
Кейбір жағдайларда ипотека сізді белгілі бір несие берушілерден қорғай алады.Көптеген штаттар тұтынушыларға үйіне қатысты несие берушілерден белгілі бір деңгейде қорғаныс береді.Кейбір штаттар, мысалы, Флорида, үйді белгілі бір несие берушілердің қолынан толықтай босатады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Басқа штаттар 5000-нан 550000 долларға дейін шектеулер қояды.«Демек, үйдің құнына қарамастан, несие берушілер оны сатуды өз талаптарын қанағаттандыру үшін мәжбүрлей алмайды», – дейді Семрад.Бұл үйді босату деп аталады, бірақегер үй иесі олардың ипотекасын төлей алмаса,банктен өндіріп алудың алдын алмайтынын немесе тоқтатпайтынын ұмытпаңыз.
Мұнда ол қалай жұмыс істейді ғой: сіздің үй $ 500,000 тұр және үй ипотекалық $ 400,000 болса, сіздің Homestead босату Pay кредиторлар үшін сіздің үй мәжбүрлеп сату $ 100,000 алдын алар еді меншікті капитал ретінде ұзақ сіздің мемлекеттің Homestead босату болып табылады, Сіздің үйіңізде кем дегенде 100000 доллар. Егер сіздің мемлекетіңіздің босатуы 100000 доллардан аз болса, банкроттық туралы басқарушы сіздің үйіңізді сатуға мәжбүрлеуі мүмкін, несие берушілерге үйдің меншікті капиталын төлеуден босату үшін.
Ипотекалық несие алу сіздің ақшаңызды толықтай қорғай алмайды. «Егер үй иесі қаражатты банкте қалдырып, үйді қаржыландырған болса, сот кредиторы банктегі шотты кепілге қойып, қаражаттың көп бөлігін талаптарын қанағаттандыруға жұмсай алады», – дейді Семрад.
Маңызды
Егер сіз болашақта қарызға батып қалсаңыз, ипотека болмаса, үйді босатуға рұқсат жоққа шығарылуы мүмкін.
Төменгі сызық
Қолма-қол ақшаның немесе ипотеканың неғұрлым ұтымды екендігін қарастырған кездегі ең жақсы кеңес – сіздің ақшаңызға үлкен соққы беретін таңдауды таңдау. Сондай-ақ, өзіңізден сұраңыз, қайсысы сіздің инвестицияңызға үлкен пайда әкеледі?
«Үйді толық сатып алу құнын төлеу үшін қолма-қол ақша төлеу ипотека арқылы төлейтін пайыздық мөлшерлемені төлейтін облигацияға инвестиция салуға ұқсас», – дейді Джеймс Брегенцер, «Bregenzer Group LLC» жеке капиталы және капиталды басқару компаниясы Индианаполисте, Индиана. Мысалы, 5 пайыздық үстемемен 30 жылдық ипотеканы төлемеуді таңдау, іс жүзінде инвестиция құнын 5% қайтаруды жүзеге асырумен бірдей.
Егер сіз несие арқылы үй сатып алуды шешсеңіз, ай сайын негізгі қарыз бен пайыздық төлемдерді оңай төлей алатыныңызға көз жеткізіңіз. Егер сіз қолма-қол ақшамен жүруді шешсеңіз, сізде ай сайынғы мүлік салығы, пәтер пәтер иелері қауымдастығы және басқа төлемдер сияқты тұрақты шығындарды өтеуге жеткілікті болатындығына көз жеткізіңіз.