Құрылыс және несие қауымдастығы (ЖАО)
Құрылыс-несиелік ассоциация дегеніміз не?
Құрылыс және несиелік серіктестіктер (ҚТ және ҚО) өзара қаржыландырылған қаржы институттары болды ( бұл 1830 ж.-дан 1930 жж. Дейін) үй несиелерінің қол жетімділігін едәуір арттырды. «Өзара көмек» рухын басшылыққа ала отырып, қатысушылар өз ақшаларын – әдетте шағын, аймақтық кеңсе шеңберінде жинады және өз кезегінде дивидендтер алуға және ипотека алуға құқылы болды.
1930 жылдардың ортасынан бастап B & Ls АҚШ үкіметінің жарғысы бар және федералдық депозиттерге кепілдік беретін федералдық жинақ және несиелік (S&L) мекемелеріне айнала бастады .
Негізгі өнімдер
- Құрылыс және несиелік бірлестіктер (ҚТ және ҚО) өзара қаржыландырылған қаржы институттары болды (бұл 1830 жылдардан 1930 жылдарға дейін) үйге несие алудың қол жетімділігін едәуір арттырды.
- Қатысушылар өз ақшаларын біріктіріп, өз кезегінде дивидендтер алуға және ипотека алуға құқылы болды.
- Үлкен депрессия көптеген B & Ls-ті қатты соққыға жықты, өйткені олар өз мүшелерінің мүдделерін пайда табудан жоғары қойды.
- B & Ls Ұлы Депрессиядан кейін федералдық реттеліп, біз білетін федералдық жинақ және несиелік қауымдастықтарға (S & Ls) айналды.
Құрылыс және несие қауымдастығын түсіну (B&L)
Үнемдеу деп те аталатын B&L өз жұмысын бастайды, егер жеке тұлғалар пулы мүшелік жарна төлеуге және алдын-ала белгіленген өтеу құны бар акциялардың белгілі бір санына жазылуға келіссе. Содан кейін мүшелер акцияларының өтеу құны жеткенге дейін ай сайын белгілі бір мөлшерде төлеуге міндетті.
Егер жеке тұлға әрқайсысының өтеу құны 600 доллар болатын бес акцияны шығарса, олар 3000 долларға дейін несие ала алады. Осы бірлестіктердің капиталы шектеулі болғандықтан, үйге несие алу үшін мүшелер, әдетте, кезекпен, немесе, нақтырақ айтқанда, басқа мүшелерден асып түсуі керек болатын. Егер олар әлі де акцияларға қарыз болса, онда олар нотаның күші жойылғанға дейін оларды төлей бермек.
Маңызды
B & L негізінен акциялардың жинақталу үлгісіне сүйенді, оның мүшелері қауымдастықтағы акцияларды сатып алуға міндеттеме алды және кейіннен үй сатып алу үшін сол акциялардың құнын ескере отырып қарыз алуға құқылы болды.
Алғашқы сатылымдар «тоқтатылатын» немесе барлық берілген қарыздарды өтеу мерзімі аяқталған жабық жоспарлар ретінде құрылымдалды. Алайда, 1800 жылдардың ортасына қарай «сериялық жоспарлар» пайда болды, олар мезгіл-мезгіл өзінің тоқтату мерзіміне ие болатын жаңа акциялар шығарды. Сайып келгенде, бұлар «тұрақты жоспарларға» жол берді, мұнда мүшелер өздері қалаған уақытта қосыла алатын болды.
Құрылыс тарихы және несиелік бірлестіктер (B & Ls)
B & Ls Өнеркәсіптік революция кезінде Ұлыбританияда кең таралған британдық құрылыс қоғамдарының ықпалында болды. Депозиттік банктер талап ететін үлкен бастапқы жарналар мен қысқа мерзімдер – көбіне бес жыл немесе одан да аз уақыт – бұл орташа таптағы үй иелеріне үлкен кедергі болды. Құрылыс қоғамдары дәстүрлі банктік жүйені айналып өтіп, мүшелерге үй сатып алған кезде олардың құнына сәйкес акциялар сатып алуға және қарыз алуға мүмкіндік берді.
Ағылшын тектес зауыттың екі жұмысшысы 1831 жылы Филадельфияда алғашқы американдық B&L-ді құрды. Көп ұзамай бұл жергілікті кооперативтер Солтүстік-Шығыс және Орта Атлантика бойында пайда болады. 1870 жж. Көптеген штаттарда B & L пайда болды.
B & Ls-тің өсуіне білікті жұмысшылардың осы уақыттағы кірістерінің өсуі ықпал етті. Әдетте олар банктік несие үшін қажет үлкен жарнаны төлей алмаса да, олардың өскен табысы жылжымайтын мүлікті осы балама қаражат көзі арқылы сатып алуға мүмкіндік берді.
B & L-ді қолдану 1927 жылы олардың шыңына жетті, олардың 12 804-і 11 миллионнан астам мүшеге қызмет көрсетіп, бүкіл елге тарап кетті. Алайда онжылдық ішінде бұл ықпал айтарлықтай азаяр еді.
Құрылыс және несиелер (B & Ls) және жинақ және заемдар (L & Ls)
Ұлы депрессияға және соның салдарынан B&L баланстарының нашарлауына жауап ретінде үкімет несие берушілердің жаңа түріне: федералдық S&L институттарына жарғылар ұсына бастады. Бастапқыда бұл сала федералды реттеуді қабылдауға құлықсыз болғанымен, оның пайдасы ақырында айқын болды.
Біреу үшін қолма-қол ақшаға қиналған серіктестіктер өздерінің капиталын толтыру үшін 1932 жылы Федералдық үй несиелері банкі туралы заңмен құрылған Федералдық үй заемдары банкінен қарыз ала алады . Сонымен қатар, Федералдық жинақ және несиелерді сақтандыру корпорациясы (FSLIC) өзінің мүшелері салған салымдарға кепілдік беру арқылы үнемдеуді тұрақтандыруды мақсат етті.