Федералдық жинақ және несие (S&L)
Федералдық жинақ және несие (S&L) дегеніміз не?
Федералдық жинақ және несие (S&L) термині тұтынушыларға бақылау және жинақ шоттарын, несиелер мен тұрғын үй ипотекасын ұсынуға бағытталған қаржы институтын білдіреді. Бұл мекемелер трифтерлер деп те аталады – олардың клиенттері өзара иелік ететін несиелік серіктестіктер мен жинақ кассалары. Осылайша, бұл компаниялардың көпшілігі қоғамдастыққа негізделген және жеке меншік болып табылады, дегенмен кейбіреулері көпшілікке сатылуы да мүмкін.
Маңызды
Сенім білдірілген жинақ банкі термині Құрама Штаттарда федералды жинақ пен несие қалай қолданылса, Ұлыбританияда да солай қолданылады.
Федералдық жинақ және несие (S&L) қалай жұмыс істейді
Бүгінгі федералдық жинақ пен несиенің көп бөлігі федералды жарғыдан тұратын қоғамдастық институттары. Коммерциялық банктерден айырмашылығы, оларды акционерлер емес, өз клиенттері басқарады. Жоғарыда айтылғандай, олар клиенттерге тұрғын үй ипотекасы, несие, негізгі банктік және жинақ құралдары – бақылау және жинақ шоттары, депозиттік сертификаттар (CD) және басқаларын ұсынуға бағытталған. Бұл мүшелер біріккен жарналарды төлейді, бұл оларға несие және жинақтау өнімі бойынша ставкаларды жақсартады.
Федералдық жинақ және несиелер немесе үнемдеу тұжырымдамасы Ұлы Депрессияға дейін танымал болған құрылыс және несиелік бірлестіктерде жатыр. Осы құрылыс және несиелік бірлестіктердің көпшілігі негізінен үлестерді жинақтау үлгісіне сүйенді, оның мүшелері қауымдастықтағы акцияларды сатып алуға міндеттеме алды және кейіннен үй сатып алу үшін сол акциялардың құнын ескере отырып қарыз алуға құқылы болды.
Депрессия кезінде осы мекемелердің көпшілігі күресе бастаған кезде, Гувер мен Рузвельт әкімшілігі өнеркәсіпті қайта құруға кірісті. Үкімет федералды жинақ және несиелер туралы жарғыларды ұсынды және осы жаңа несие берушілердің өтімділігіне кепілдік беру үшін Федералды үйдегі несиелік банктік жүйені құрды (FHLB).
Сол кезде федералдық жарғылық капиталдағы салымдар салымшыларға шығындарды қабылдамайтындығына кепілдік беруді көздейтін жаңа 2019 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша 659 FDIC сақтандырылған жинақ мекемелері болды.
Негізгі өнімдер
- Федералдық жинақ және несие институттары Ұлы депрессиядан кейінгі реттеуші қозғалыстың нәтижесінде қалыптасты.
- Бұл ұйымдар ипотеканы арзан қаржыландыруға, сондай-ақ жинақтар мен шоттарды тексеруге бағытталған.
- Үнемдеуді қадағалау басқармасы жинақтау мен несиелік дағдарыстың салдарынан бұл мекемелерді реттей бастады.
- S&L салымдары енді депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясында сақтандырылады.
Ерекше мәселелер
Екінші дүниежүзілік соғыстан кейінгі дүрбелең трифтерлердің ықпал ету шыңын белгіледі, 1965 ж. Дейін S & L-дің жалпы саны 6071-ге жетті. Конгресс 1966 ж. ЖК мен коммерциялық банктер депозиттік шоттарға орналастыра алатын пайыздық мөлшерлемені шектеп, бұл өсуге қауіп төндірді. Кезде пайыздық ставкалар 1970 жылы көтерілді, тұтынушылар өз қаражаттарын алып тастау және жоғары ұсынылған шоттарға оларды қою бастады кірістілікті. Оның үстіне, тоқырау экономикасы трифтілерде несие ала алатын қарыз алушылардың аз болуын білдірді.
Заң шығарушылар 80-жылдардың басында S&L- ді реттеуді тоқтату туралы заңдар қабылдады. Енді олар, мысалы, өнімнің кең спектрін ұсына алу және шектеулі бухгалтерлік процедураларды қолдану мүмкіндігіне ие болды. Бірақ заңдар трифттердің проблемаларын жеңілдетудің орнына, онжылдықта басқарушылық пен алаяқтықтың бірнеше жағдайларына ықпал еткен сияқты. 1990 жылға қарай үкімет S&L заңсыз әрекеті американдық қоғамға 75 миллиард долларға шығын келтірді деп есептеді.
Үкімет бақылауды күшейтіп, үнемдеу мен несиелік дағдарысқа байланысты 1989 жылы үнемдеуді қадағалау кеңсесін құрды. Бұл реттеуші орган, өзі Қазынашылық департаментінің бөлімшесі, мүшелер жинақтары мен несиелерінің қауіпсіздігі мен тұрақтылығын қамтамасыз етуге көмектесті. Ол 2011 жылы таратылды және оның функциялары басқа агенттіктерге қосылды. S&L дағдарыстан аман-есен өткен кезде, олардың таралуы 1960-шы жылдардағы шарықтау кезеңінен бастап айтарлықтай азайды.
Федералдық жинақ және несиелер (коммерциялық банктерге қарсы)
Федералдық жинақ және несие бизнесі екі тәсілдің бірімен жұмыс істейді. Өзара меншік моделі бойынша S&L оның салымшылары мен қарыз алушыларына тиесілі. S&L-ді үнемдеудегі барлық акцияларға иелік ететін акционерлер тобы құра алады.
акционерлер таңдаған директорлар кеңесі иелік ететін және басқаратын
Керісінше, S&L тұрғын үй ипотека нарығына едәуір көбірек бағытталған. Заң бойынша олар өздерінің активтерінің 20% -ына дейін ғана коммерциялық несие бере алады. Сонымен қатар, үй несиелері бойынша Федералды банктен несие алу үшін S&L олардың активтерінің 65% -ы тұрғын үй ипотекасына және тұтынушылармен байланысты басқа активтерге салынғанын көрсетуі керек.