Құрылыс несиесі
Құрылыс несиесі дегеніміз не?
Құрылыс несиесі («өзін-өзі салуға арналған несие» деп те аталады) – бұл үй салуға немесе басқа жылжымайтын мүлік жобасын қаржыландыруға арналған қысқа мерзімді несие, құрылыс салушы немесе үй сатып алушы шығындарды жабу пайыздық мөлшерлемелерге ие.
Құрылыс несиесі қалай жұмыс істейді
Құрылыс несиелерін әдетте құрылысшылар немесе үй сатып алушы өз үйін тапсырыспен салады. Олар қысқа мерзімді несиелер, әдетте бір жылға ғана беріледі. Үйдің құрылысы аяқталғаннан кейін, қарыз алушы құрылыс несиесін тұрақты ипотекаға қайта қаржыландыруы немесе құрылыс несиесін төлеу үшін жаңа несие алуы мүмкін (кейде «соңғы несие» деп те аталады). Қарыз алушыдан құрылыс жұмыстары бойынша несие бойынша пайыздық төлемдерді жоба әлі жүріп жатқан кезде ғана талап етілуі мүмкін. Кейбір құрылыс несиелері қалдықты жоба аяқталғанға дейін толығымен төлеуді талап етуі мүмкін.
Егер құрылыс несиесін үй салғысы келетін қарыз алушы алса, несие беруші қаражатты қарыз алушыға емес, тікелей мердігерге төлеуі мүмкін. Жоба дамудың жаңа кезеңдерін аяқтаған кезде төлемдер бөліп-бөліп төленуі мүмкін. Құрылыс несиелерін қалпына келтіру және қалпына келтіру жобаларын қаржыландыруға, сондай-ақ жаңа үйлер салуға алуға болады.
Маңызды
Құрылыс несиелері қарыз алушыға өз армандаған үйін салуға мүмкіндік бере алады, бірақ – туындаған тәуекелдерге байланысты – олардың пайыздық мөлшерлемелері жоғары және дәстүрлі ипотекалық несиелерге қарағанда үлкен төлемдер бар.
Құрылыс несиелері бойынша ерекше мәселелер
Несие берушілердің көпшілігі құрылыс несиесі үшін ең аз 20% бастапқы жарнаны талап етеді, ал кейбіреулері 25% құрайды. Қарыз алушылар құрылыс несиесін алуда қиындықтарға тап болуы мүмкін, әсіресе олардың несиелік тарихы шектеулі болса. Кепілзаттың жетіспеушілігі болуы мүмкін, өйткені үй әлі салынбаған, несие берушіден мақұлдау алу қиынға соғады. Құрылыс несиесіне рұқсат алу үшін қарыз алушы несие берушіге құрылыстың егжей-тегжейлі тізімін беруі керек («көк кітап» деп те аталады). Қарыз алушы сонымен қатар білікті құрылысшының жобаға қатысқандығын дәлелдеуі керек.
Құрылыс несиелерін әдетте жергілікті несиелік серіктестіктер немесе аймақтық банктер ұсынады. Жергілікті банктер өз аудандарындағы тұрғын үй нарығымен таныс болуға бейім және өз қоғамындағы қарыз алушыларға үй салуға несие беруді ыңғайлы етеді.
Құрылыс несиелері меншік иесі-құрылыс салушыға арналған несиелер
Өзінің бас мердігері болуға немесе үйді өз ресурстарына салуға ниет білдірген қарыз алушылар құрылыс несиесіне ие бола алмайды. Бұл қарыз алушылар құрылыс салуға несие деп аталатын нұсқаны алуға мәжбүр болады. Бұл несиелерді алу қиын болуы мүмкін. Сондықтан, әлеуетті қарыз алушылар үй құрылысы туралы білімдері мен қабілеттерін сенімді түрде көрсететін мұқият зерттелген құрылыс жоспарын ұсынуы керек. Қарыз алушы күтпеген тосын сыйларға арналған төтенше жағдайлар қорын да қамтуы керек.
Құрылыс несиесінің мысалы
Джейн Доу жаңа үйін жалпы сомасы 500 000 долларға салуға шешім қабылдайды және осы сомаға жергілікті банктен бір жылдық құрылыс несиесін қамтамасыз етеді. Олар несие бойынша төлемдер кестесін келіседі.
Бірінші айда шығындарды жабу үшін тек 50 000 доллар талап етіледі, сондықтан Джейн тек осы соманы алады және тек сол сомаға пайыз төлейді – ақша үнемдейді. Джейн қаражат кестесін басшылыққа ала отырып, қажет болған жағдайда қаражат алуды жалғастыруда. Ол несиенің барлық мерзімі үшін 500000 долларға пайыз төлеуден гөрі, өзі алған соманың барлығына ғана пайыз төлейді. Жыл соңында ол өзінің жергілікті банкінде өзінің армандаған үйіне ипотека алуға жұмсалған қаражатының жалпы сомасын қайта қаржыландырады.