Үнемдеу бірлестіктері анықталды
Сақтық дегеніміз не?
Олар бұрынғыдай кең таралмағанына қарамастан, ақша үнемдеу немесе несиелік серіктестіктер көптеген тұтынушылардың өмірінде маңызды рөл атқарады. Сондай-ақ, трифтерлер әр түрлі жинақ және несие қызметтерін ұсынатын несиелік серіктестіктер мен өзара жинақ кассаларына қатысты. Сауда-саттықтың коммерциялық банктерден айырмашылығы, олар үйге несие берудің Федералдық жүйесінен ақша ала алады, бұл олардың мүшелеріне жоғары пайыз төлеуге мүмкіндік береді.
Қателіктерді түсіну
Сауда-саттық коммерциялық банктермен және несиелік серіктестіктермен бірге депозиттік институттар қатарына жатады. Көптеген адамдар коммерциялық банктермен және несиелік серіктестіктермен таныс, бірақ үнемділікті анықтағанда бұлыңғыр болады. Сақтандырғыштар дегеніміз – бұл жинақтау-несиелік бірлестіктер, бұл мүшелердің жинақтарының жоғары пайыздық мөлшерде өсуіне көмектеседі. Ең бастысы, олар жылжымайтын мүлікке мамандандырылған жинақ кассалары.
Бастапқыда ақша үнемдеу тек жинақ шоттары мен мерзімді депозиттерді ұсынатын, бірақ соңғы 20 жыл ішінде банктердің қызметтері қарапайым тұтынушының қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін кеңейді. Олар қазір несиелік серіктестіктер мен коммерциялық банктермен бірдей өнімді ұсынады.
Коммерциялық банктер трифттерге қарсы
Коммерциялық банктер, көптеген корпорациялар сияқты, пайда табу үшін онымен айналысады. Оларда активтер класы бойынша нақты мандат жоқ. Акционерлер бұл ұйымдарға иелік етеді және көптеген корпорациялар сияқты, мақсат – кірісті өсіру. Коммерциялық банктерге берілген өкілеттіктер ауқымы негізінен штат және федералдық заңдармен анықталады, өйткені екеуі де банктің жарғысын шығарады.
Корпоративті жарғылар және штаттар мен федералдық заңдарға сәйкес банктерге берілген өкілеттіктер банктер қызметінің ауқымын анықтайды. Коммерциялық банктер депозиттерге кепілдік беруді Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясынан (FDIC) алады және Федералдық резервтік жүйеге бағынады. Сонымен қатар, коммерциялық банктер өз мүшелеріне жинақтау кезінде ыңғайлы болған кезде жоғалтатыны; бүкіл ел бойынша мыңдаған филиалдары бар, егер сіз саяхат кезінде төтенше жағдайға тап болсаңыз, жергілікті кеңсені табу қиын болмайды.
Керісінше, трифтер ипотека мен жылжымайтын мүлікті несиелендіруге мамандандырылған. Бірінші мандат үнемдеу мүшелеріне, пайда табу емес. Коммерциялық банктер сияқты, трифтерлерді Валютаны бақылаушы кеңсе (OCC) немесе мемлекет жалдауы мүмкін. FDIC оларды сақтандырады. Сақтандырулар несиелерді секьюритизациялаудан гөрі несиелік портфельді сақтап қалуға бейім, сондықтан ипотекалық агенттік стандарттарына сәйкес келмейтін типтік емес профилі бар мүшелер несиені ұлттық үнемдеу арқылы алу үшін ұлттық коммерциялық банкке қарағанда жақсы мүмкіндігі болуы мүмкін.
Білікті үнемдеуші несие беруші
Сақтық шаралары өздерінің жарғысына байланысты тұрғын үймен байланысты активтерге бағытталуы керек және үйдегі несиелік банктердің Федералды жүйесінің мүшелері болуы керек. Бастапқыда трифттерге тұрғын үймен байланысты активтер портфолиосының кем дегенде 65% -ы қажет болды; бұл шекті үнемдеуші несие (QTL) сынағы деп аталды, өйткені бұл бастапқы жарғыға сүйенудің шарасы болды.
QTL сынағынан өтудің бір тиімділігі – бұл триффеттер үйдегі несиелік банктің Федералды жүйесінен несие алуға мүмкіндік береді, бұл коммерциялық банктермен салыстырғанда салымшылар үшін жоғары пайыздық төлемге айналады.