Өзара жинақ банкі (МББ)

Өзара жинақ банкі (МББ) дегеніміз не?

Өзара жинақ банкі – бұл бастапқыда табысы төмен адамдарға қызмет көрсетуге арналған үнемдеу мекемесінің түрі. Тарихи тұрғыдан алғанда, бұл адамдар ұзақ мерзімді, ставкалы активтерге, мысалы, ипотекаға инвестиция салған. 1816 жылы басталған алғашқы өзара жинақ кассалары (МСБ) Филадельфия жинақтау қоғамы және Бостонның жинақтау институты болды. МСБ-дың көпшілігі АҚШ-тың Орта Атлантикалық және өндірістік Солтүстік-Шығыс аймақтарында орналасқан. 1910 жылға қарай бұл мекемелердің саны 637 болды.

Негізгі өнімдер

  • Өзара жинақ кассаларының (ЕББ) салымдары FDIC-пен сақтандырылған.
  • Өзара жинақ кассалары клиенттерге пайыздар ала отырып, аз қалдықтары бар шоттарды жүргізуге мүмкіндік береді.
  • Егер сіз өзара жинақ банкінде есепшот ашсаңыз, онда сіз банктегі «меншік иесі» болып есептелесіз, өйткені өзара жинақ кассаларында дәстүрлі банктер сияқты сырттан акционерлер болмайды.

Өзара жинақ банкін (MSB) түсіну

Әдетте МСБ 1970 жылдарға дейін өте сәтті болды. 1980 жылдары, MSBs олар өскелең ұштастыра клиенттерге, төлеуге алмады қызығушылық қандай мөлшерлеме бірге, инвестиция еді қандай реттейтін ережелер пайыздық мөлшерлемелер, MSBs жаппай шығынға себеп. Демек, көптеген МСБ-лар 1980 жылдары істен шыққан; басқалары біріктірілді, коммерциялық банктерге айналды немесе акцияларға айналды.

ЕДБ дәстүрлі түрде ипотекалық несиеге ақша салады. Жеке тұлғалар мен кәсіпкерлер ипотека арқылы жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін барлық құнын төлемей сатып алады. Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека («дәстүрлі» ипотека деп те аталады), реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) бар.Ипотека, әдетте, қарыз алушы мен несие берушінің арасындағы келісімшарт болғанымен, ипотека бір жерге топтасып, сыртқы тараптардың инвестициялары үшін қол жетімді бола алады.

Маңызды

Өзара жинақ кассалары жергілікті немесе аймақтық басқару органдарымен жарғыланған және негізгі капиталды ұсынбайды, керісінше банк оның мүшелеріне тиесілі және кез-келген пайда оның мүшелерімен бөлінеді.

Өзара жинақ кассалары несиелік одақтарға қарсы

Өзара жинақ кассалары сияқты несиелік серіктестіктер де дәстүрлі коммерциялық банктен тыс қаржы институтының тағы бір түрі болды. Несиелік серіктестіктер мен өзара жинақ банктері жалпыға бірдей қызметтерді ұсынады (мысалы, депозиттерді қабылдау, несие беру, несиелік және дебеттік карталар, депозиттік сертификаттар немесе CD сияқты қаржылық өнімдерді сату), құрылымдық айырмашылықтар бар.

Бұл айырмашылықтар көбіне екі типтегі мекемелердің қалай табыс табатындығына байланысты. Өзара жинақ банктері өздерінің акционерлері үшін пайда табу үшін жұмыс істейтін болса, несиелік серіктестіктер коммерциялық емес ұйымдар ретінде жұмыс істейді, олар өз мүшелеріне қызмет етуге арналған, олар да іс жүзінде иелері болып табылады.

Несиелік серіктестіктердің мүшелері өздерінің ақшаларын біріктіреді (яғни, кооперативтің акцияларын сатып алады); бұл қаражат мүшелерге несие, талап ету депозиттік шоттарын және басқа қаржылық өнімдер мен қызметтерді бір-біріне беруге мүмкіндік береді.

Несиелік серіктестіктердің көпшілігі бөлшек банктерге қарағанда айтарлықтай аз. Олар әдетте белгілі бір аймаққа, салаға немесе топқа қызмет етуге бағытталған. Мысалы, Әскери-теңіз күштері федералды несиелік одағының (NFCU) 300 филиалы бар, олар негізінен әскери базаларға жақын және АҚШ-тағы активтерінің мөлшері бойынша ең ірі несиелік одақ болып табылады және әскери қызметшілерге ашық.

Ерекше мәселелер

Коммерциялық банктер клиенттерге беретін несиелері бойынша пайыздық кірістерді есептеу арқылы ақша табады. Клиенттердің депозиттері, мысалы, чек және ақша нарығындағы шоттар, бірінші кезекте несие беру үшін банктерге капиталды ұсынады. Банк несие бергені үшін алатын сыйақы мөлшерлемесі депозиттер бойынша төлейтін мөлшерден жоғары болады.