Рента төлемдерінің артықшылықтары мен кемшіліктері
Сақтандыру агенттері мен қаржылық кеңесшілер өз клиенттерінің зейнетақысын оншақты жыл бойы аннуитетке салып келеді. Бұл тәжірибе өзінің наразылықтарын тудырады, өйткені сын көбіне аннуитет сатушыларына төленетін жоғары комиссияларға және жыл сайын аннуитет иелерінен алынатын қатаң төлемдерге аударылады. Міне, зейнетақыға қаражат салудың басқа тәсілдерімен салыстырғанда аннуитеттің оң және теріс жақтары туралы түсінік.
Негізгі өнімдер
- Аннуитеттер зейнеткерлікке шығудың сенімді ағынын қамтамасыз ете алады, бірақ егер сіз тезірек қайтыс болсаңыз, сіз ақшаңыздың құндылығын ала алмайсыз.
- Аннуитеттерде пайлық қорлармен және басқа инвестициялармен салыстырғанда көбінесе жоғары төлемдер болады.
- Сіз аннуитетті өз қажеттіліктеріңізге сәйкес реттей аласыз, бірақ көбіне көп төлеуге немесе ай сайынғы кірісті қабылдауға тура келеді.
Аннуитеттер қалай жұмыс істейді
Аннуитет – бұл жеке тұлға мен сақтандыру компаниясы арасындағы келісімшарт. Инвестор ақшаны алдын-ала немесе уақыт бойынша төлемдер түрінде енгізеді, ал сақтандырушы олардың орнына тұрақты кіріс ағыны төлеуге уәде береді.
Егер бар дереу аннуитет, бұл табысқа дерлік бірден басталады. А кейінге қалдырылған аннуитеті, ол әдетте зейнеткерлікке кезінде, болашақта кейбір нүктесінде басталады. Табыс төлемдерінің долларлық мөлшері шоттағы қалдық және инвестордың жасы сияқты факторлармен анықталады.
Аннуитеттер белгілі бір жылдарға, мысалы, 10 немесе 20 жылдарға немесе аннуитет иесінің өмірі үшін кірістер төлеуге құрылымдалуы мүмкін. Иесі қайтыс болған кезде шотта қалған кез-келген ақша әдетте сақтандыру компаниясына тиесілі. Алайда, егер олар 135 жасқа дейін бақытты өмір сүретін болса, онда сақтандыру компаниясы төлемдерді үнемі ұстап тұруы керек.
тіркелген аннуитеті, сақтандыру компаниясы инвестордың ақша қайтару белгілі бір жылдамдығын төлейді. Бір жылы айнымалы аннуитеті, сақтандырушы инвестор таңдаған өзара қорлар, немесе «қосалқы,» портфелінің ақша инвестициялайды, және қайтару олардың өнімділік негізінде өзгеруде.
Артықшылықтары
-
Кепілдендірілген табыс
-
Реттелетін мүмкіндіктер
-
Ақшаны басқаруға көмек
Минус
-
Жоғары комиссиялар
-
Жоғары төлемдер
-
Берілу айыптары
-
Салық санкциялары
Аннуитеттің артықшылығы
Сын-пікірлерге қарамастан, аннуитеттер зейнеткерлікке ұмтылған инвесторлар үшін кейбір артықшылықтар ұсынады.
Кепілдендірілген кіріс
Сақтандыру компаниясы аннуитет иесінің қанша уақыт өмір сүруіне қарамастан, уәде еткен кірісін төлеуге жауапты. Алайда, бұл уәде оның артындағы сақтандыру компаниясымен ғана жақсы. Бұл инвесторлардың тек ірі тәуелсіз рейтингтік агенттіктерден қаржылық тұрақтылығы үшін жоғары рейтинг алған сақтандырушылармен ғана жұмыс жасауының бір себебі.
Реттелетін ерекшеліктер
Аннуитеттік келісімшарттар көбінесе сатып алушының қажеттіліктеріне сай бейімделуі мүмкін. Мысалы, қайтыс болуына байланысты жәрдемақы рента иесінің мұрагерлері иесі қайтыс болғанда кем дегенде бір нәрсе алатындығына кепілдік бере алады.
А кепілдендірілген ең төменгі табыс бойынша жәрдемақы шабандозы қарамастан айнымалы аннуитет өзара қорлар орындауға қаншалықты жақсы белгілі бір төлемін уәде етеді. А бірлескен және асыраушысынан аннуитеті қалу жұбайына жалғасы табыс қамтамасыз ете алады. Бұл мүмкіндіктердің барлығы қосымша бағамен келеді.
Ақшаны басқаруға көмек
Айнымалы аннуитеттер бұл жұмысты басқа біреуге қалдырғысы келетін инвесторлар үшін ақшаны басқарудың бірнеше кәсіби ерекшеліктерін ұсына алады, мысалы, мерзімді портфельді қайта теңгерімдеу.
Аннуитеттің минусы
Жоғары комиссиялар
Аннуитетті сату бойынша комиссиялар мен пайлық қорларға қатысты болғанда, біріншілері соңғысына қарағанда әрқашан жоғары болады.Инвестордың 50000 долларды 401 (к) балансында жеке зейнетақы шотына (IRA) аударатынын айтыңыз.Егер ақша инвестициялық қорларға салынса, қаржылық кеңесші шамамен 2% комиссия жасай алады.Егер ол бірдей немесе ұқсас инвестициялық қорларға ие аннуитетке салынса, кеңесші 6% -дан 8% -ға дейін немесе одан да жоғары комиссия жасай алады. Сондықтан, инвестициялық қорларға 500 000 доллар аудару кеңес берушіге ең көп дегенде 10 000 доллар төлейді, ал сол аннуитетке айналу кеңесшіге 25 000 доллардан 35 000 долларға дейін ақы төлей алады. Көптеген кеңесшілер өз клиенттерін аннуитетке бағыттайтыны таңқаларлық емес.
Жоғары төлемдер
Аннуитеттердің көпшілігі сату төлемдерін алдын-ала бағаламайды. Бұл оларды бос емес инвестицияларға айналдыруы мүмкін, бірақ бұл оларда көптеген төлемдер мен шығындар жоқ дегенді білдірмейді.
Аннуитеттік келісімшарттар салыстырмалы өзара қорлар бойынша шығындардан гөрі едәуір көп тұратын жыл сайынғы техникалық қызмет көрсету және пайдалану төлемдерін белгілейді. Соңғы жылдары бұл біршама өзгеріп отырды, ал қазір кейбір сақтандырушылар салыстырмалы түрде төмен жылдық шығындар коэффициентімен аннуитетті ұсынады. Әдеттегідей, инвесторлар қол қоймас бұрын жақсы басылымды мұқият тексеріп алуы керек.
Бас тартуға арналған төлемдер
Егер рента иесіне аннуитеттен белгілі бір уақыт өткенге дейін (әдетте алты жылдан сегіз жылға дейін, бірақ кейде ұзағырақ) ақша алу керек болса, оларсақтандырушыданүлкенмөлшерде тапсыру төлемдеріне ұшырауы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Салық санкциялары
Егер аннуитет иесі 59 жасқа толмаған болса, олар кез келген ақша үшін 10% мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл төлеуі керек.
IRA-да салық жеңілдіктері жоқ
Аннуитет қазірдің өзінде салықтан қорғалған.Инвестициялық пайданың иесі табыс ала бастағанға дейін салықсыз өседі.Егер рента білікті рента болса, онда меншік иесі жыл сайын оған қосқан ақшасына салықтық жеңілдік алуға құқылы.3
Дәстүрлі IRA немесе 401 (k) бірдей салық жеңілдіктеріне ие, бірақ, әдеттегі пай қорларына салынған жағдайда, әдетте, әлдеқайда төмен шығындармен.4 Сондықтан, IRA-ға аннуитетті орналастыру, кейбір инвесторлардың ынтасы бар сатушылар талап етуі мүмкін, бұл артық және қажетсіз қымбат.
Маңызды
Егер сіз аннуитетті сатып алуды жоспарласаңыз, кіріс ала бастағанда, оның айналасында болуы мүмкін және оның уәделерін орындай алатын қаржылық тұрғыдан сенімді сақтандыру компаниясымен қарым-қатынас жасаңыз.
Ымыралы шешім
Инвесторлар үшін практикалық нұсқалардың бірі – зейнеткерлікке шыққанға дейін инвестициялық қорларды ұстау, содан кейін олардың ақшаларының бір бөлігін аннуитетке аудару, әсіресе, қорғаныс қабілеті төмен адаммен. Бұл салымшылардың жұмыс істеген жылдары төлемдерді минималды деңгейге дейін түсіреді, бірақ зейнеткерлікке шыққан кезде тұрақты табысқа кепілдік береді.