401 (k) -ден қандай қайтарым күту керек?
Біз қоршаудағы сол ескі сөйлемді «бұл тәуелді» деп сүйреуді жек көреміз. Бірақ ол жасайды. Сіздің 401 (k) кірістілік ставкаңыз тікелей сіздің салымдарыңызбен құрылған инвестициялық портфельмен, сондай-ақ қазіргі нарықтық ортамен байланысты.
Айтуынша, әр 401 (к) жоспары әртүрлі болғанымен, сіздің акцияларыңызға, облигацияларыңызға және ақшалай салымдарыңыз бойынша әртараптандырылған сіздің жоспарыңызда жинақталған жарналар, сіз бөлуге байланысты орташа жылдық кірісті 3% -дан 8% -ке дейін қамтамасыз ете алады. Сіздің қаражатыңыз осы инвестициялық нұсқалардың әрқайсысына.
Негізгі өнімдер
- Сіздің 401 (k) шотыңыздың орындалуы толығымен оның активтерін бөлуге байланысты.
- Әр түрлі активтер әр түрлі кірістер ұсынады; әдетте, өсу әлеуеті неғұрлым көп болса, соғұрлым тәуекел үлкен болады.
- Әдетте, ұзақ мерзімді көкжиегі бар адам зейнеткерлікке шыққаннан гөрі портфолионың ішінде көп тәуекелге барады.
- 401 (k) холдингіңіздің өнімділігін ұқсас қорлармен немесе эталондық индекспен салыстыруға болады.
- Орташа агрессивті портфолио, шамамен 60% акциялар және 40% тұрақты кірістегі көлік құралдары мен қолма-қол ақша, орташа жылдық кірісті 5% -дан 8% -ға дейін құрайды.
401 (к) жоспарлары қалай жұмыс істейді
Енді негіздерін қарастырайық. Ан жұмыс беруші-демеушілік зейнеткерлік жоспар осындай 401 (к) ұзақ мерзімді жинақ жинақтаушы бағалы құралы болуы мүмкін. Әрбір компания осы ұсыныстар 401 (K) жоспар қызметкерлері ақша-олардың жалақы-туралы пайызы үлес үшін мүмкіндік береді салық төлегенге дейінгі жалақы кейінге қалдыру арқылы, негізінде [немесе Рот 401 (K) үшін салықтан кейінгі негізі с]. Көбінесе, жұмыс берушілер белгілі бір пайызға дейін қызметкерлердің жарналары бойынша сәйкестікті ұсынады, бұл үнемдеуге одан да үлкен ынталандыру жасайды.
Олар компанияға және жоспар жеткізушісіне қарай әр түрлі болғанымен, әрқайсысы 401 (k) жеке тұлғалар өз салымдарын бөле алатын бірнеше инвестициялық нұсқаларды ұсынады – әдетте, инвестициялық қорлар мен айырбастау қорлары (ETF). Қызметкерлер жүйелі түрде жинақтау мен қайта инвестициялаудан, олардың инвестицияларының салықсыз өсуінен және жұмыс берушілердің сәйкес келетін жарналарынан ғана емес, сонымен қатар 401 (k) жоспарларындағы үнемділіктен және олардың инвестициялық нұсқаларының әртүрлілігінен де пайда көреді.
Мұның бәрі активтерді бөлуге қатысты
Сіздің 401 (k) шотыңыздың орындалуы толығымен сіздің активтеріңізді бөлуге байланысты : яғни сіз инвестициялайтын қаражат түріне, қаражат жиынтығына және әрқайсысына қанша ақша бөлдіңіз.
Инвесторлар өздерінің нақты жоспарлары шеңберіндегі инвестициялық нұсқалар мен бөліністерге және олардың артықшылықтарын пайдалануға байланысты әр түрлі нәтижелерге қол жеткізеді. Бір компаниядағы екі қызметкер бірдей 401 (k) жоспарына қатыса алады, бірақ олар таңдаған инвестициялар түріне қарай әр түрлі пайда ставкаларын сезінеді.
Әр түрлі активтер әртүрлі әрекет етеді және әр түрлі қажеттіліктерді қанағаттандырады. Қарыз құралдары, облигациялар мен компакт-дискілер сияқты, әдетте қауіпсіз кірісті қамтамасыз етеді, бірақ өсімнің көптігі жоқ, демек, кірістің көп бөлігі де емес. Жылжымайтын мүлік (инвесторларға жылжымайтын мүлікке арналған инвестициялық сенімге (РЕИТ) немесе жылжымайтын мүліктің үлестік қорына ) қол жетімді ) табыс пен көбінесе капиталды жоғарылатуды ұсынады. Корпоративті акциялар, яғни акциялар, ең жоғары кіріске ие.
Алайда, құнды қағаздар әлемі өте үлкен және оның шеңберінде қайтарымдар өте үлкен өзгереді. Кейбір акциялар өздерінің бай дивидендтері арқылы жақсы табыс әкеледі, бірақ аз бағалайды. Көк чип және ірі акциялар – қалыптасқан, ірі корпорациялардың акциялары – төменгі жағында болса да тұрақты қайтарымдылықты ұсынады. Кішігірім, тез дамитын фирмаларды көбінесе «өсу қорлары» деп байланыстырады және аты айтып тұрғандай, олар жоғары кірістілік мөлшерін ұсына алады.
Әрине, жоғарылаған нәрсе төмендеуі мүмкін: агрессивті өсу үшін акциялардың әлеуеті неғұрлым көп болса, әдетте оның үлкен құлдырау мүмкіндігі соғұрлым көп болады. Бұл тәуекелді қайтару деп аталады.
Маңызды
Бұл жарнамалық клишеге ұқсайды, бірақ бәрібір қайталанады: 401 (k) жоспары бойынша қаражаттың бұрынғы кірістілігі болашақ жұмысына кепілдік бермейді.
Сіздің активтеріңізді бөлу сіздің тәуекелге деген тәбетіңізге, сондай-ақ сіздің қауіп-қатерге төзімділікке, сондай-ақ зейнетақы шотыңыздан шығуды бастағанға дейінгі уақытқа байланысты анықталуы керек. Тәуекелге деген тәбеті төмен инвесторларға инвестицияларды тұрақсыз бөліністерге орналастыру арқылы жақсы қызмет көрсетіледі, бұл уақыт бойынша кірістің төмендеуіне әкелуі мүмкін.
Керісінше, тәуекелге төзімділігі жоғары инвесторлар кірістілігі жоғарырақ, бірақ құбылмалылығы жоғары инвестицияларды таңдайды.
Тәуекел мен қайтарымды теңдестіру
Енді біз жоғарыда келтірілген 5% -дан 8% -ға дейін оралатын уақыт келді. Бұл орташа кірістілік коэффициенті, бұл 401 (k) жоспарына қатысатын инвесторлар арасындағы орташа агрессивті бөлуге негізделген, ол 60% акциялардан және 40% қарыз / қолма-қол ақшадан тұрады. 60/40 портфолионы орналастыру облигациялар мен қолма-қол позициялардың тұрақсыздығын азайту кезінде акциялар пакеті арқылы ұзақ мерзімді өсуге қол жеткізуге арналған.
Тәуекел / сыйақы спектрі бойынша 60/40 портфолио ортасында. Мысалы, егер сіз неғұрлым агрессивті портфолиоға ақша салсаңыз, мысалы: 70% акциялар, 25% қарыз және тек 5% қолма-қол ақша, сіз уақыт өте келе екі таңбалы кірісті күте аласыз. Алайда сіздің есептік жазбаңыздағы құбылмалылық әлдеқайда көбірек болуы мүмкін.
Керісінше, егер сіз консервативті болсаңыз – 75% қарыз / тұрақты табыс құралдары, 15% акциялар, 10% қолма-қол ақша – сіздің портфолиеңіз өте жақсы жүретін еді, бірақ кірістілік тек 2% -дан 3% -ға дейін (пайыздық мөлшерлеменің басым болуына байланысты) болды).
Әдетте, ұзақ мерзімді көкжиегі бар адам зейнеткерлікке шыққаннан гөрі портфолионың ішінде көп тәуекелге барады. Инвесторлардың зейнеткерлікке жақындаған сайын портфолио құрамындағы активтерді біртіндеп ауыстыруы әдеттегі және ақылды болып табылады.
Осы метаморфозаны жүзеге асырудың бір терезе әдісі ретінде мақсатты күндік қаражат жоспардың 401 (k) қатысушылары арасында танымал таңдау болды. Бұл өзара қорлар инвесторларға 2025 немесе 2050 сияқты болжамды зейнеткерлік жылға жақын күнді таңдауға мүмкіндік береді.
Болашақ мақсатты күні бар қаражат жақын аралықта жоспарланған қаражатқа қарағанда, инвестициялық қаражатты агрессивті түрде бағыттайды. Мақсатты қаражаттың кірістілігі әр компанияда әр түрлі болады, бірақ бұл бір қорлық бөлу 401 (k) шегінде активтерді орналастыруға қолайсыз тәсіл ұсынады.
109,600 доллар
Fidelity Investments-тің 3-тоқсанындағы орташа 401 (к) жоспар қалдығы, 30 миллионнан астам осындай шоттар үшін провайдер / әкімші.
Сіздің 401 (к) жағдайыңыз қалай?
Активтеріңізді өз қалауыңыз бойынша бөліңіз, сіз 401 (k) қайтарымына 100% сенімді бола алмайсыз – сондықтан оны үнемдеу емес, инвестиция деп атайды. Егер сіз портфолиоңыздың қалай жұмыс істейтінін білгіңіз келсе, сіз салыстыра аласыз және жасауыңыз керек.
Нақтырақ айтқанда, сіз өзіңіздің шотыңыздағы инвестицияларды ұқсас активтерге (корпоративті облигациялар, кішігірім акциялар және т.б.) инвестициялайтын немесе инвестициялық мақсаттары ұқсас (агрессивті өсім, теңгерімді кіріс, құнсыздану және т.б.) салатын басқа пай қорларымен немесе ETF-мен салыстыра аласыз. ). Сіз сондай-ақ белгілі бір қордың активтер класының, секторының немесе қауіпсіздік түрінің жалпы индексімен салыстырғанда қалай жұмыс істейтінін көре аласыз.
Мысалы, егер сізде жылжымайтын мүлік қоры болған болса, сіз оның 100-ден астам REIT және жылжымайтын мүлік компанияларын бақылайтын Dow Jones АҚШ жылжымайтын мүлік индексінің (DJUSRE) төмен немесе асып тұрғанын білгіңіз келуі мүмкін. Егер сізде кең үлестік қорлар болса, оларды тіпті қор нарығымен салыстыруға болады.
Таңқаларлық емес, егер сіздің нақты кірістеріңіз индексті 1% -дан 2% -ға артта қалдырса. Мұның себебі, қысқаша, сіздің жеке қаражатыңызбен және 401 (k) жоспарының өзі төлейтін жылдық төлемдер. Өкінішке орай, мұндай шығындар сіздің бақылауыңыздан тыс және күтуге болады. Алайда, егер индекс жоғары болса және сіздің қорыңыз төмен болса, қорқыңыз, қатты қорқыңыз.
Төменгі сызық
Сіздің кірістілігіңізді 401 (k) шегінде болжау мүмкін емес, бірақ сіз өзіңіздің зейнеткерлік мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін портфолио құру үшін активтерді бөлу және тәуекелге төзімділік негіздерін уақыт горизонтымен бірге қолдана аласыз.
Сондай-ақ, мұқият қарап алымдарды түрлі таңдау әкеп соғады. Осы факторлардың әрқайсысы сіздің 401 (k) шотыңыздағы кірістің жалпы мөлшеріне әсер етеді және сіздің шотыңыздың сіздің инвестициялық преференцияларыңызға және жұмыртқа жинау қажеттіліктеріне сәйкес келетіндігіне көз жеткізу үшін жүйелі түрде қаралып отыруы керек.
401 (к) -тен күтуге болатын «дұрыс» ешкім жоқ. Бірақ бұл сіздің бақылауыңыздан тыс жағдайлар немесе оқиғалар сияқты емес, мысалы, ауа-райын бақылап, демалыс жоспарларын жасау сияқты. Бұл керісінше жұмыс істейді: сіз зейнетке шығуға не қажет екенін және зейнетке шыққанға дейінгі уақыт шеңберін дәл анықтап, одан 401 (к) -ден не күтетіндігіңізді анықтайсыз.