Қаржы энциклопедиясы

Табысты зейнеткерлікке инвестициялау бойынша кеңестер

Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау кезінде сіз өз мақсаттарыңызды анықтап, содан кейін оған жету үшін қалай жинақтап, қаражат салуды ойластырасыз. Зейнеткерлікке инвестициялар туралы көптеген кеңестер нақты формулалар мен стратегияларға байланысты. Десе де, кейде артқа шегініп, үлкен суретке қарау пайдалы. Міне, зейнетақы салымдарын сәл жеңілдетуге көмектесетін алты негізгі кеңес.

Негізгі өнімдер

  • Жинақтаушы зейнетақы шоттары мен инвестицияларға қатысты өз мүмкіндіктеріңізді түсініп алыңыз.
  • Зейнеткерлікке жинауды ерте бастаңыз, сондықтан ақшаңыздың өсуіне көп уақыт бар.
  • Сіз өзіңіздің зейнеткерлікке шыққан-келмегеніңізді білу үшін жүйелі түрде өз ақшаңызды есептеңіз.
  • Инвестициялық төлемдерге назар аударыңыз, өйткені олар сіздің зейнетақы қаражатыңызды айтарлықтай жоғалтуы мүмкін.
  • Егер сізге көмек немесе кеңес қажет болса, қаржы маманымен жұмыс жасаңыз.

1. Сіздің зейнеткерлікке шығаруға арналған инвестициялық нұсқаларыңызды түсініп алыңыз

Сіз зейнетке шығуға салық бойынша жеңілдіктер мен салық салынатын түрлі шоттарда ақша жинай аласыз. Кейбіреулерін сіздің жұмыс беруші ұсынады, ал басқаларын брокерлік фирма немесе банк арқылы алуға болады. Шоттар, соның ішінде 401 (k) жоспарлары, жеке зейнетақы шоттары (IRA) және брокерлік шоттар – инвестициялардың өзі емес екенін ұмытпаңыз. Керісінше, олар сіз таңдаған инвестицияларды ұстайтын портфолио.

Салықпен жеңілдетілген шоттар

Шоттар әр түрлі жолмен салықтық жеңілдіктерге ие болуы мүмкін. 401 (k) s және IRA – салықты кейінге қалдырған шоттар, яғни жыл сайын олардың ішіндегі инвестициялардан түсетін пайдаға салық төлеудің қажеті жоқ. Табыс салығы тек зейнетке шыққан кезде алатын ақшаңызға байланысты болады.

Сонымен қатар, дәстүрлі IRA және дәстүрлі 401 (к) салық салуға дейінгі доллармен қаржыландырылады, демек, сіз салым салынған жыл үшін салық шегерімін аласыз.Керісінше, Roth 401 (k) және Roth IRAs салық салынғаннан кейінгі доллармен қаржыландырылады;сіз сол кезде салған сомаңызды шегере алмайсыз.Алайда, сізосы шоттардан зейнеткерлікке шыққанкез-келген ақшаға салық төлемейсіз.

Салық салынатын шоттар

Салық салынатын шоттар кез-келген салықтық жеңілдікке әкелмейді. Олар салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады, сондықтан сіз салым жасаған кезде сіз үшін ешқандай шегерім болмайды. Сіз кез-келген инвестициялық кіріске немесе капитал өсіміне салық саласыз (оны пайдаға сатудан), оны алған жылы. Брокерлік немесе банктік «тұрақты» шоттардың көпшілігі салық салынатын шоттар болып табылады. Алайда, шатасу қаупі бар – сіз брокерлік қызметте IRA сияқты салықты кейінге қалдырған шотты жүргізе аласыз.

Зейнетақы шоттары

Белгіленген жәрдемақы жоспарлары

Сондай-ақ, сондай-ақ белгілі, бұл зейнет жоспарлары, зейнетақы, жұмыс берушілер есебінен қаржыландырылады.Олар сіздің жалақы тарихыңызға және жұмыс уақытына байланысты нақты зейнетақы төлемдеріне кепілдік береді.  Олар бүгінде мемлекеттік сектордан тыс сирек кездеседі.

401 (к) с және Компанияның жоспарлары

Бұл жұмыс берушілер қаржыландыратын, жұмыс берушілер қаржыландыратын белгіленген жарналар жоспарлары.Олар автоматты түрде үнемдеуді, салықтық жеңілдіктерді және кейбір жағдайларда сәйкес келетін жарналарды ұсынады.2020 және 2021 жылдар аралығында сіз 19 500 долларға дейін немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 26 000 АҚШ долларын қоса аласыз.

Дәстүрлі IRA

Сізбелгілі бір талаптарға сай болсаңыз, дәстүрлі IRA жарналарын шегере аласыз.Зейнеткерлікке шыққан кезде сіздің жеке табыс салығыңыз бойынша салық салынады.2020 және 2021 жылдар аралығында сіз 6000 долларға дейін немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 АҚШ долларын қоса аласыз.

Roth IRAs

Roth IRA жарналары салық салынбайды, бірақ білікті таратылымдар салықсыз.Көптеген зейнетақы шоттарынан айырмашылығы, Роттарда минималды үлестіру (RMD) қажет емес.  2020 және 2021 жылдар аралығында сіз 6000 долларға дейін немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 АҚШ долларын қоса аласыз.

SEP IRAs

Бұл IRA-ны жұмыс берушілер мен өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар құрады.Жұмыс берушілер құқығы бар қызметкерлердің атынан салықтан босатылатын жарналар енгізеді.2021 жылға жарналардың жылдық лимиті $ 58,000 құрайды (2020 жылға $ 57,000).

Қарапайым IRA-лар

Бұл зейнетақы жоспарларын100 немесе одан аз жұмысшылары бар шағын бизнестің көпшілігі пайдалана алады.Қызметкерлер 2020 және 2021 жылдар аралығында 13 500 долларға дейін үлес қоса алады. Ұстау шегі (егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз) – 3000 доллар.Жұмыс берушілер барлық қызметкерлерге 2% немесе 3% -ға дейін сәйкес келетін үлес қосуды таңдай алады.

Инвестициялар түрлері

Аннуитет 

Аннуитеттер – бұл зейнеткерлікке шығу кезінде ай сайынғы, тоқсандық, жылдық немесе біржолғы табыс көзін беретін сақтандыру өнімдері.

Өзара қорлар

Пайлық қорлар – бұл акцияларға, облигацияларға және басқа құралдарға кәсіби басқарылатын, олар акцияларға бөлініп, инвесторларға сатылады.

Акциялар

Акциялар немесе акциялар – олар сондай-ақ акциялар шығарған корпорацияға меншік құқығын білдіретін бағалы қағаздар.

Облигациялар

Облигациялар – бұл сіз эмитентке (мысалы, мемлекетке немесе корпорацияға) пайыздық төлемдер мен облигацияның номиналды құнын болашақта өтеу үшін қарызға беретін құнды қағаздар.

Биржалық айналымдағы қаражат

ETF – бұл реттелетін биржалардағы акциялар сияқты сауда жасайтын инвестициялық қорлар. Олар кең ауқымды немесе секторлық индекстерді, тауарлар мен активтер себеттерін қадағалайды.

Ақшалай салымдар 

Сіз қолма-қол ақшаны пайыздық төлемдер түрінде қайтарымдылықты қамтамасыз ететін тәуекелі төмен, қысқа мерзімді міндеттемелерге сала аласыз. Мысалдарға депозиттік сертификаттар (CD) және ақша нарығындағы депозиттік шоттар жатады.

Дивидендтерді қайта инвестициялау жоспары (DRIP) 

DRIP сізге дивидендтерді төлеу күніне қосымша акциялар немесе бөлшек акциялар сатып алу арқылы ақшалай дивидендтерді қайта инвестициялауға мүмкіндік береді. ДРИП – бұл қызығушылық арқылы байлықты құрудың тиімді әдісі.

1:43

2. Жинақ пен инвестицияларды ерте бастаңыз

Шоттар мен инвестициялардың қай түрін таңдағаныңызға қарамастан, бір кеңес бірдей болып қалады: ерте бастаңыз. Жинақтау мен инвестициялауды ерте бастаудың мағынасы өте көп:

  • Сіз өзіңіздің табыстарыңызға ақша жинап, өзіңіздің табыстарыңызбен снежинка эффектісін жасау үшін қосылыстың күшін пайдалана аласыз. 
  • Сіз үнемдеуді және инвестициялауды өмір бойғы әдетке айналдырасыз, бұл сізге ыңғайлы зейнетке шығу мүмкіндігін жоғарылатады.
  • Сіздің шығындарыңызды қалпына келтіруге көбірек уақытыңыз бар, сондықтан тәуекелі жоғары / сыйақысы жоғары инвестицияларды көре аласыз.
  • Үлкен шығынға жол бермей, сізде үнемдеуге көп жыл бар, демек, зейнетке шыққанға дейін көп ақша қажет. 
  • Сіз көбірек тәжірибе жинайсыз және инвестициялардың алуан түрлі нұсқаларында тәжірибеңізді дамытасыз.

Есіңізде болсын, қосылыс ұзақ уақыт ішінде ең сәтті болады. Сіз 20 жасыңызда бір рет $ 10,000 инвестиция салдыңыз деп есептеңіз және ол 65 жасқа толғанға дейін консервативті түрде жыл сайын 5% өседі деп есептеңіз. Егер сіз өз табыстарыңызды қайта инвестицияласаңыз (бұл күрделі болып табылады), сіздің инвестицияларыңыз дерлік құнды болады $ 90,000.

Енді сіз 40 жасқа дейін 10 000 доллар салмағаныңызды елестетіп көріңіз. Тек 25 жыл ішінде сіздің салымыңыз 34000 долларға ғана тең болады. Бастауды 50 жасқа толғанша күтіңіз, сонда сіздің инвестицияларыңыз 21000 доллардан аспайды.

Бұл, әрине, салықты немесе инфляцияны ескермей тұрақты 5% мөлшерлемені болжайтын тым жеңілдетілген мысал. Десе де, ақшаңызды неғұрлым ұзақ жұмыс істей алсаңыз, нәтиже соғұрлым жақсы болатынын байқау қиын емес. Ерте бастау – бұл ыңғайлы зейнетақыны қамтамасыз етудің бірі.

3. Таза құнды есептеңіз

Сіз ақша жасайсыз, ақша жұмсайсыз: кейбір адамдар үшін бұл ақша туралы әңгіме қанша терең болса, соншалықты терең болады. Ақшаңыздың қайда кететінін болжаудың орнына сіз өзіңіздің меншікті затыңыз (активтеріңіз) мен қарыздарыңыз (міндеттемелер) арасындағы айырмашылықты құрайтын таза құнды есептей аласыз. 

Активтерге әдетте мыналар жатады:

  • Ақша қаражаттары және олардың баламалары – жинақ шоттары, қазынашылық билеттер және компакт-дискілер
  • Инвестициялар – мысалы, акциялар, пай қорлары және ETF
  • Жылжымайтын мүлік – сіздің үйіңіз және кез-келген жалға берілетін мүлік немесе екінші үй
  • Жеке меншік – қайықтар, коллекциялық заттар, зергерлік бұйымдар, көлік құралдары және тұрмыстық жиһаздар

Міндеттемелерге керісінше қарыздар жатады:

  • Ипотека
  • Автокредиттер
  • Несиелік карта бойынша өтелмеген қалдықтар
  • Медициналық төлемдер
  • Студенттік несиелер

Таза құнды есептеу үшін активтеріңізден міндеттемелерді алып тастаңыз. Бұл сан сізге зейнетке шығу үшін (дәл қазір) тұрған жеріңіз туралы жақсы түсінік береді. Әрине, байлық оны уақыт өте келе қадағалап отырғанда пайдалы болады, мысалы жылына бір рет. Осылайша, сіз дұрыс бағытта келе жатқаныңызды немесе кейбір өзгертулер енгізу керек екенін көре аласыз.

Маңызды

Зейнетақымен қамтамасыз ету мақсаттарына жету үшін сіз кем дегенде жылына бір рет өзіңіздің жеке қаражатыңызды есептеуіңіз керек.

Таза құнды зейнеткерлікке шығару мақсаттарыңызға салыңыз

Сіз ешқашан қоймаған мақсатқа жете алмайсыз деп айтылады және бұл зейнетақыны жоспарлауға қатысты. Егер сіз нақты мақсаттар қоймасаңыз, үнемдеуге, инвестициялауға және уақыт пен күш жұмсауға, ең жақсы шешім қабылдауға кепілдік табу қиын. Нақты және жазбаша мақсаттар сізге қажет мотивацияны қамтамасыз ете алады. Міне, жазбаша зейнеткерлік мақсаттардың мысалдары.

  • Мен 65-ке келгенде зейнетке шыққым келеді.
  • Мен халықаралық деңгейде жыл сайын 12 аптаға саяхаттағым келеді.
  • Мен ұялаған жұмыртқаны мен ойластырған зейнеткерлікке қаржыландыру үшін 1 миллион доллар алғым келеді.

Үнемі таза тексеруден өту – осы мақсаттарға жету жолындағы жетістіктеріңізді бақылаудың тиімді әдісі.

4. Эмоцияларыңызды бақылауда ұстаңыз

Инвестицияларға сіздің эмоцияларыңыз сіз ойлағаннан оңайырақ әсер етуі мүмкін. Инвестициялар нәтижелі болған кезде эмоционалды инвестициялық мінез-құлықтың типтік схемасы:

  • Шектен тыс сенімділік өз орнын алады
  • Сіз тәуекелді бағаламайсыз
  • Сіз дұрыс емес шешімдер қабылдайсыз және ақшаңызды жоғалтасыз

Инвестициялар нашар болған кезде:

  • Қорқыныш бәрін алады
  • Сіз барлық ақшаңызды төмен тәуекелді қолма-қол ақша мен облигацияларға саласыз және нарықты қалпына келтіруден пайда таба алмайсыз
  • Сіз ешқандай ақша таппайсыз

Эмоциялық реакциялар уақыт өте келе байлық жинауды қиындатады. Потенциалды табыстарға шамадан тыс сенім артып, қорқыныш өсуі мүмкін инвестицияларды сатуға (немесе сатып алмауға) мәжбүр етеді. Осылайша, маңызды:

  • Шынайы болыңыз. Кез-келген инвестиция жеңімпаз бола бермейді және барлық акциялар сіздің ата-әжеңіздің көк чип акциялары сияқты өсе бермейді.
  • Эмоцияларды бақылауда ұстаңыз. Өзіңіздің ұтылғандарыңыз бен жоғалтуларыңыз туралы ойлаңыз, іске асырылған және жүзеге асырылмаған. Жауап берудің орнына, өз таңдауыңызды бағалауға уақыт бөліп, қателіктеріңіз бен жетістіктеріңізден сабақ алыңыз. Сіз болашақта жақсы шешімдер қабылдайсыз.
  • Теңдестірілген портфолионы ұстаңыз. Сіздің жасыңызға, тәуекелге төзімділікке және мақсаттарыңызға сәйкес келетін етіп әртараптандырыңыз. Портфолионы мезгіл-мезгіл қайта теңестіріп отырыңыз, сонымен қатар тәуекелге төзімділік пен мақсаттар өзгереді. Нарықтағы құлдырауды қалпына келтіру үшін жас инвесторлардың көпшілігінде ондаған жылдар қалды – демек, олар жеке акциялар сияқты тәуекелі жоғары / сыйақысы жоғары инвестицияларға назар аудара алады. Зейнетке шыққан немесе оған жақындағандардың шығындарды өтеуге уақыты аз; Нәтижесінде, ересек ересектер әдетте портфолиосын облигациялар сияқты тәуекелі аз / сыйақысы төмен инвестициялардың үлкен үлесіне қарай ауыстырады.

5. Инвестициялық төлемдерге назар аударыңыз

Сіз декларациялар мен салықтарға назар аударатын болсаңыз да, төлемдер сіздің кірістеріңізді күрт төмендетуі мүмкін. Инвестициялық төлемдерге мыналар кіреді:

Сізде бар шоттардың түрлеріне және сіз таңдаған инвестицияларға байланысты, бұл төлемдер шынымен де қосылуы мүмкін. Бірінші қадам – ​​сіз төлемге не жұмсайтыныңызды анықтау. Сіздің делдалдық есепте, мысалы, биржалық сауданы жүзеге асыру үшін қанша төлейтіндігіңіз көрсетілуі керек, және сіздің қор проспектіңіз (немесе қаржылық жаңалықтар веб-сайттары) шығындар коэффициенті туралы ақпаратты көрсетеді.

Егер сіз тым көп төлеп жатсаңыз, сіз салыстырмалы төмен ақы төлеу қоры сияқты инвестицияларды сатып ала аласыз немесе транзакциялық шығындарды төмендететін брокерге ауыса аласыз. Көптеген брокерлер, мысалы, комиссиясыз ETF және қорлардың белгілі бір топтары бойынша өзара қор сауда-саттығын ұсынады.

Инвестиция кезінде шығындар коэффициентінің шамалы өзгеруі мүмкін айырмашылықты көрсету үшін келесі (гипотетикалық) кестені қарастырыңыз:

Кестеде көрсетілгендей, егер сіз 2,5% шығын коэффициенті бар қорға 10 000 доллар салсаңыз, сіздің инвестицияларыңыз 20 пайыздан кейін жылдық 10,0 жылдық кірісті ескере отырып, 46 022 доллар болады. Спектрдің екінші жағында, егер сіздің қаражатыңыздың шығындар коэффициенті 0,5% төмен болса, сіздің инвестицияларыңыз 61 159 долларды құрайтын болады – бұл 2,5% қордың кірісіне қарағанда 15,000 доллардан асады.

6. Қажет болған кезде көмек алыңыз

«Мен инвестициялау туралы ештеңе білмеймін» – бұл зейнетақыны жоспарлауды кейінге қалдыру үшін қарапайым сылтау. Сияқты ignorantia Юрис емес excusat (еркін «заң Незнание ақтау болып табылады» деп аударылған), шеберлігі инвестициялау болмауы сақтауға және зейнеткерлікке үшін инвестиция үшін сәтсіздікке нанымды ақтауға емес.

Әр бюджетке сәйкес келетін зейнетақыны жоспарлауда негізгі, орта немесе тіпті жоғары білім алудың көптеген жолдары бар. Өзіңіздің зерттеулеріңіз арқылы немесе білікті қаржы маманының көмегімен аз уақыт кетсе де ұзақ жол жүреді.

Төменгі сызық

Егер сіз өзіңіздің инвестициялық таңдауыңыз туралы біліп, жоспарлауды ерте бастасаңыз, эмоцияңызды бақылауда ұстасаңыз және қажет болған жағдайда көмек сұрасаңыз, сіз жайлы болашақты рахаттану мүмкіндігін жақсарта аласыз.

Әрине, зейнетке шығуды жоспарлағанда ескеретін көптеген мәселелер бар. Сіз қанша үнемдеуіңіз керек, көптеген факторларға байланысты, соның ішінде:

  • Зейнетке шыққыңыз келгенде – қанша жыл жинау керек және зейнетке шығатын жылдарыңыздың саны.
  • Сіз өмір сүргіңіз келетін жерде – өмір сүру құны қалалар, штаттар мен елдер арасында айтарлықтай өзгеріп отырады.
  • Зейнеткерлікке шыққыңыз келетін нәрсе – саяхаттау, мысалы, ондаған жылдар оқуды үйренуден гөрі қымбат.
  • Сіздің қазіргі өмір салтыңыз және кейінірек елестететін өмір салтыңыз.
  • Сіздің денсаулық сақтауыңыз қажет.

«Зейнетке шығу үшін сізге жылдық жиынтық кірістің 20 еселенген мөлшері қажет» немесе «Салыққа дейінгі кірістің 10% -ын сақтаңыз және салыңыз» сияқты инвестициялаудың ерекше ережелері – зейнетақы стратегиясын дәл анықтауға көмектеседі. Сонда да үлкен суретті есте сақтау пайдалы.

 

Ұқсас посттар: