Зейнеткерлікке шығудың 4 қаржылық кезеңіне арналған бюджет

Егер сіз физикалық жағынан сау болсаңыз және қаржылық жағынан дайын болсаңыз, онда сіздің зейнеткерлік жасыңыз ондаған жылдарға созылуы мүмкін. Осы уақыт ішінде ол бюджетті құруға әртүрлі тәсілдерді қажет ететін кірістер мен шығыстар деңгейлерінің өзгеруімен бірнеше нақты кезеңдерден өтуі мүмкін. Қысқа зейнеткерлікке шыққан күннің өзінде, сіз дәл осындай кезеңдерді, жай уақыт шеңберінде бастан кешіресіз. Сарапшылар бұл фазаларға әртүрлі атаулар беріп, кейде оларды әр түрлі нөмірлесе де, төрт сатылы модельге сүйене отырып, мынаны күтуге болады.


Негізгі өнімдер

  • Егер сіз физикалық тұрғыдан сау болсаңыз және қаржылық жағынан дайын болсаңыз, ондаған жылдарға созылуы мүмкін.
  • Зейнетке шығу – бұл өмірдің бір кезеңі ғана емес, әр түрлі шығыстардың басымдықтары мен бюджеттік қажеттіліктері бар кезеңдердің сабақтастығы.
  • Зейнеткерлікке шығудың төрт фазалы моделі зейнетке шығудан (жасы 50-ден 62-ге дейін немесе одан жоғары), зейнетке шығудың ерте кезеңінен (62-ден 70-ке дейін), орташа зейнеткерліктен (70-тен 80-ге дейін) және кеш зейнетке шығудан (80 және одан жоғары) тұрады.

Зейнеткерлікке дейін (жасы 50-ден 62 жасқа дейін)

Зейнеткерлікке дейін (кейде «зейнеткерлікке шығу» деп аталады) – бұл зейнеткерлікке шығатын онжылдық немесе сол уақыт. Сіз әлі де жұмыс істеп жатырсыз, бірақ зейнетке шығуға жақындадыңыз, ақыр соңында сіздің ұяңыздың жұмыртқасы, кірісі мен шығыстары қандай болатындығы туралы нақты көрініс аласыз. Сондай-ақ, сіз оларды өз қалауыңыз бойынша толтыра отырып, өз күндеріңізді не істейтіндігіңізді анықтауға жақындайсыз. Ертерек сіздің өміріңізде ертерек болып көрінген нәрсе шынайы болып көрінеді.

Біз 62 жасты осы кезеңнің соңына қойдық, өйткені бұл адамдар әлеуметтік төлемдер үшін бірінші рет талап етілетін жас.  Бірақ кейбір адамдар 55 немесе 60-та зейнетке шығуы мүмкін, ал басқалары 70-тен жоғары жұмыс істейді немесе мүлдем шықпайды. (Айтпақшы, 62-де әлеуметтік қамсыздандыруды жинауды бастау – бұл жаман идея, өйткені егер сіз мұны жасасаңыз, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз біржола азаяды.)

Бұл кезеңде жұмыс күшінен шыққаннан кейін сіздің ықтимал кірістеріңіз бен шығындарыңызды бағалау маңызды. Сіз зейнетақыдан немесе әлеуметтік қамсыздандырудан не аласыз? 401 (k) s, 403 (b) s немесе IRA сияқты ай сайын қанша шығара аласыз? Сіз өзіңіздің ипотекаңызды төледіңіз бе, жоқ болса, сіз әлі қанша уақытқа және қанша уақытқа қарыздарсыз?

Мүмкін сіз ерте зейнетке шығу туралы байыпты ойластыратын жеткілікті қаржылық жағдайға ие болуыңыз мүмкін. Сіздің жұмыс берушіңіз қысқартуы мүмкін, ал сіз сатып алуды қабылдауды немесе оны қабылдауға мәжбүр болуды ойластыруыңыз мүмкін. Егер сіз отбасылық кәсіппен айналысатын болсаңыз, бұл сабақтастық жоспарын құруға қолайлы уақыт. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға әлі жете алмасаңыз, үнемдеуді бастауға жақсы уақыт болар еді.

Сондай-ақ, сіз шығындарыңызды қайта қарап, бірнеше жылдар бойы қалыптасқан шығындарды қысқартқыңыз келуі мүмкін. Кез-келген ысырапшылдықты жою арқылы сіз зейнетақы бюджетіне тыныс алу бөлмесін бере аласыз. Сондай-ақ, осы кезеңде (мүмкін, келесісі де болуы мүмкін) сізде балаларды колледжге жіберу, жаңа үйге алғашқы жарна төлеу немесе үйлену тойына ақы төлеу сияқты үлкен шығындар болуы мүмкін. Сонымен, сіз әдеттегі демалысыңызды зейнеткерлікке шыққаннан кейін өмір сүруді ойластырған жерлерге экскурсиялық сапарлармен ауыстырғыңыз келуі мүмкін. 

Зейнеткерлікке ерте шығу (62-ден 70-ке дейін)

Сіздің бюджетіңіздегі кейбір үлкен өзгерістер сіз алғашқы зейнетке шыққан кезде болады. Егер сізде зейнетақы болмаса, сіз енді тұрақты жалақы алмайсыз. Сізге медициналық сақтандыру нарығы арқылы полис сатып алу қажет.

Мүмкін, сіз зейнеткерлікке шығудың алғашқы кезеңінде шығындар туралы ойлауға баруыңыз мүмкін. Бос уақытыңыз көп болады, мүмкін, көп нәрсені қалайтын шығарсыз. Сіз әрқашан армандаған спорттық машинаны сатып алғыңыз келуі мүмкін, еуропалық демалысты ұзартқыңыз, аспаздық мектебіне барыңыз немесе желкенмен айналысыңыз. Мүмкін сіз өзіңіздің сүйікті жеріңізден демалуға арналған үй сатып алғыңыз келуі мүмкін немесе қатал қыста қашып кету үшін күн шуақты жерде екінші үй сатып алғыңыз келуі мүмкін. Егер сіздің бюджетіңізге сәйкес келетін болса, еркін болыңыз. Бірақ сіз өз лотереяңызды жаңа ұтып алғандай жинақтаушы азғырулардан сақ болыңыз. 

Зейнеткерлікке ерте шыққан кездегі жаңа шығындарды басқарудың бір тәсілі – ақша жинауды жеңілдету – табыс әкелу. Бұл толық емес немесе маусымдық жұмысқа орналасуды, сіздің жұмыс уақытыңызда икемділік беретін кәсіпті бастауды, тіпті жаңа мансапқа ауысуды білдіруі мүмкін, мүмкін сіз бұрын жалақы төлей алмағандықтан шығарған шығарсыз. Жылына 35000 доллар табу сізге 70000 доллар қажет болған кезде оны қысқартпайды, бірақ зейнеткерлікке шыққаннан кейін, ештеңе таппағаннан гөрі жақсы көрінеді және осы сәтте (қаржылық жағдайыңыз жақсы деп есептесеңіз), өмір бәрібір жеке қанағаттануға байланысты болуы мүмкін. Сондай-ақ, сіз өз уақытыңыз бен ақшаңызды қымбат емес немесе ақысыз жұмыстармен теңестіре аласыз: қызметтік иттерді үйретуге, жергілікті қоғамдастық орталығында фотосурет сабағына немесе велосипедпен экскурсияға баруға ерікті.

Сонымен қатар, бұл сіздің жұмысыңыз сізді белгілі бір жерде байланыстырмайтындықтан, қалаған жерге көшетін уақыт болуы мүмкін. Қазіргі кездегі өмір сүру құнына және сіз тұрған бағытқа байланысты, жылжу сіздің қаржылық жағдайыңызға үлкен пайда әкелуі мүмкін немесе белдікті қатайту!

63 жаста

АҚШ-тағы халық санағы бюросының мәліметтері бойынша АҚШ-тағы әйелдердің орташа зейнеткерлік жасы.Ер адамдар үшін бұл 65.

Орташа зейнеткерлікке шығу (70-тен 80 жасқа дейін)

Осы кезеңге дейін сіз әлеуметтік сақтандыру төлемдерін аласыз (70 жастан кейінге қалуға қаржылық ынталандыру жоқ).  72 жаста сіззейнетақы шоттарының жекелеген түрлерінен минималды үлестіруді бастауға тура келеді: пайда бөлу, 401 (k), 403 (b), 457 (b) және Roth 401 (k) жоспарлары, сонымен қатар IRA типтерінің көпшілігі (бірақ Roth IRA емес). Егер сіз оны автоматты түрде жасайтын инвестицияға, мысалы, мақсатты күн қорына қатыспайтын болсаңыз, бұл   сіздің активтеріңізді бөлуді қайта қараудың жақсы уақыты.

Осы кезеңде қосымша табыс алудан басқа, шығындарыңыздың төмендеуін көруге болады. Мүмкін сіз аз саяхаттап, көп үйде отырғыңыз келуі мүмкін, немесе сіздің сапарыңыз немерелер мен басқа достарыңызға немесе отбасыңызға бару үшін арзан сапарларға бағытталуы мүмкін. Сәттілікке орай, сіздің балаларыңыз мансапта жеткілікті дәрежеде қалыптасты, енді олар сізге ақша үшін жүгінбейді. Сондай-ақ, енді сізге өмірді сақтандыру қажет болмауы мүмкін (немесе оның көп бөлігі).

Мүмкін сіз ерік-жігер мен мүлік жоспарын балаларыңыздың жас кезінде жасаған болар едіңіз, себебі сізде бірдеңе болса, олар сізге қаралатынына көз жеткізгіңіз келді. Енді сіз сол жоспарларды қайта қарап, олардың сіздің тілектеріңізді білдіретіндігін тексергіңіз келуі мүмкін.

Ақшаңызды басқара алмайтын болсаңыз және медициналық шешімдер қабылдауға сізге басқа біреу қажет болса, денсаулық сақтау сенімхатын орната алмасаңыз, сізге біреуге бастайтын қаржылық сенімхат бергіңіз келуі мүмкін.

Кеш зейнетке шығу (80 және одан жоғары)

Кеш зейнетке шыққан кезде сіз денсаулық сақтау шығындарының жоғарылауымен бетпе-бет келуіңіз мүмкін, себебі өмірге медициналық шығындар ең көп болады.  Медикер  сіздің көптеген шығындарыңызды жабады, бірақ сізде қосымша төлемдер мен франшизалар сияқты шығындар қалтада қалады.

Егер сіз дербес немесе көмекші тұрмыстық мекемеге көшсеңіз немесе қарттар үйіне көшу немесе үйдегі медициналық көмекшіні жалдау қажет болса, зейнетке шыққан кезде қосымша шығындар туындауы мүмкін. Денсаулық сақтау шығындарының ықтимал өсуінен басқа, сіздің басқа шығындарыңыз зейнетке шыққан кездегі орташа зейнетақымен бірдей болуы мүмкін.  

Осы кезеңде сіз өзіңіздің зейнетақы жинағыңызды және олардың сіздің жағдайыңызға қаншалықты сәйкес келетіндігін қайта тексергіңіз келуі мүмкін. Егер сізде қолма-қол ақша жетіспейтін болса және сіз әлі де өз үйіңізде тұрсаңыз, сіз кері ипотеканы қаражат көзі ретінде қарастыра аласыз . Қалған нәрсеге қарап, сіз өзіңіздің өміріңізде не жұмсағыңыз келетінін және басқаларға қайырымдылық мұраларын қоса алғанда не қалайтыныңыз туралы ойлануыңыз керек. 

Төменгі сызық

Зейнетке шығу – бұл әрі оқиға, әрі процесс. Сенімді бір сценарий бойынша сіздің пайдаңыз бен жинағыңыз сіздің шығындарыңызды үш онжылдыққа немесе одан да көп уақытқа жабуға мәжбүр болады. Зейнеткерлікке шығудың әр кезеңіндегі шығындар сіздің уақытты қалай жұмсауды таңдағаныңызға, қайда тұрғыңыз келетіндігіңізге және денсаулығыңызға байланысты. Егер сіз осы факторларды ескеріп, олардың зейнеткерлікке шығу кезеңінде қалай өзгеруі мүмкін екенін қарастыруға тырыссаңыз, сіз бюджетті соған сәйкес жасай аласыз.