Қарыздың ақылға қонымды мөлшері дегеніміз не?

Қарыз – бұл сөз көбінесе жағымсыз мағынаға ие, өйткені қарызы көп адамдар мен компаниялардың қаржылық күйреуге апаратын жолдары туралы көптеген оқиғалар бар. Алайда, егер қарыз дұрыс басқарылса, көбінесе жақсы нәрсе болуы мүмкін.

Қарыздар компаниялардың өсуіне көмектеседі және адамдарға ұзақ мерзімді перспективада олардың қаржылық жағдайын жақсартатын үй сияқты қымбат тұратын активтерді сатып алуға көмектеседі. Қарыздың мөлшері сіздің қарызыңыз бойынша төлейтін пайыздық мөлшерлемеге де байланысты. Ипотекалық несиелер сияқты қолайлы, төмен пайыздық мөлшерлемемен қарызды басқаруға болады. Екінші жағынан, несиелік карталардағы сияқты жоғары пайыздық мөлшерлемелер көбінесе қарыздар деңгейінің бақылаудан шығып кетуіне әкелуі мүмкін.

Бұл жеке тұлға қарызды үнемі алып отыруы керек деген сөз емес. Көпшілік сияқты, мұқият бақыланатын және қаржылық мүмкіндіктері бар орташа мөлшер де қарыздың дұрыс деңгейі болып табылады. Жалпы алғанда, қарыздың ақылға қонымды мөлшері болып саналатын нәрсе жылжымайтын мүлік сатып алу туралы ойланып көріңіз.

28/36 ережесі

Қарыздың ақылға қонымды жүктемесін есептеу үшін жақсы ереже – 28/36 ережесі. Бұл ережеге сәйкес, үй шаруашылықтары жалпы табыстың 28% -дан аспайтын бөлігін үйге байланысты шығындарға жұмсауы керек.

Бұған ипотекалық төлемдер, үй иелерін сақтандыру, мүлік салығы және кондоминг / POA төлемдері кіреді. Жалпы үй қарыздары бойынша қызмет көрсетуге үй шаруашылықтары ең көп дегенде 36% -дан аспауы керек, яғни баспана шығындары мен басқа қарыздар, мысалы, автонесиелер мен несиелік карталар.

Сонымен, сіз жылына $ 50,000 тапсаңыз және 28/36 ережесін ұстанатын болсаңыз, сіздің тұрғын үй шығындарыңыз жыл сайын $ 14,000 немесе айына $ 1167-ден аспауы керек. Сіздің жеке төлемдер бойынша төлемдеріңіз жыл сайын 4000 доллардан немесе айына 333 доллардан аспауы керек.

Әрі қарай сіз 30-жылдық алуға болады деп болжанса бекітілген мөлшерлеме ипотека 4% ставка бойынша және сіздің ай сайынғы ипотекалық төлемдер $ 900 (айлық сақтандыру бағытында $ 267, немесе $ 1,167 кем $ 900, қалдырып, мүліктік салықтарды ең болып табылады, және басқа да сол ипотека бойынша қарыздың максималды мөлшері шамамен $ 188,500 құрайды.

Егер сізде несие картасының нөлдік қарызы бар және басқа міндеттемелері жоқ сәттілік жағдайында болсаңыз, сондай-ақ қаланы айналып өту үшін жаңа көлік сатып алуды ойласаңыз, сіз шамамен $ 17,500 автокөлік несиесін ала аласыз (5% мөлшерлемені ескере отырып) бес жыл ішінде қайтарылатын автонесие).

Қорытындылай келе, жыл сайынғы кірістер деңгейінде $ 50,000 немесе айына $ 4,167 деңгейінде қарыздың ақылға қонымды сомасы ипотекалық қарыз бойынша ең жоғарғы шектен $ 188,500 және басқа жеке қарыздар бойынша $ 17,500-ден төмен болатын болады (автокөлік несиесі, мысалы).

Жалпы табыс таза кіріске қарсы

Қаржы институттары қарыздың коэффициентін есептеу үшін жалпы кірісті пайдаланады, өйткені таза табыс немесе үйге төленетін төлем салық салығы мен басқа да еңбекақы аударымдарының деңгейіне байланысты бір юрисдикциядан екінші юрисдикцияға дейін өзгереді. Жұмсау әдеттерін үйге алып кету ақысы арқылы анықтау керек, өйткені бұл сіз салықтар мен шегерімдерден кейін алатын сома.

Сонымен, жоғарыда келтірілген мысалда табыс салығы мен басқа да шегерімдер жалпы табысты 25% төмендетеді деп есептесеңіз, сізде ай сайын 37500 немесе 3125 доллар қалады. Бұл сіз айына 11,500 АҚШ доллары немесе жыл сайын 13,500 АҚШ доллары көлемінде үй шаруашылығымен байланысты қарызға ай сайын 10 500 немесе 875 доллар, басқа қарыздарға 250 доллар бөле аласыз дегенді білдіреді.

Әрине, жоғарыда көрсетілген қарыз жүктемелері қазіргі кездегі ең төменгі деңгейге жақындаған пайыздық мөлшерлемелердің қазіргі деңгейіне негізделген. Ипотекалық қарыздар мен жеке несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауы, қарызға төленетін қарыздың мөлшерін азайтады, өйткені пайыздық шығындар ай сайынғы несиені өтеу сомасының едәуір бөлігін жояды.

Төменгі сызық

Қарыз дұрыс басқарылған кезде қаржылық пайда әкелуі мүмкін. Жеке тұлғаның қалауы, сайып келгенде, өзіне ыңғайлы қарыздың мөлшерін белгілесе де, 28/36 ережесі қарыздың тиімді жүктемесін есептеу үшін пайдалы бастама болып табылады.