Зейнетақы ақшасын нарықтағы құбылмалылықтан қорғаңыз

Американың 401 (k) жоспарына және басқа да белгіленген зейнетақы шоттарына артуы екі жақты қылыш. Бір жағынан, инвесторлар (зейнетақы менеджерлері емес) қаражатты қалай салу керектігін шешетіндіктен, олар кейінгі жылдары қажет болатын қаражатты көбірек бақылайды.

Көптеген инвесторлар мансабы аяқталғаннан кейін белгіленген зейнетақы төлемдерінен болжанатын кіріс ағынына сене алатын күндер өтті. Егер нарық уақытында дұрыс емес бұрылыс жасаса, бұл ұзақ жылдар бойы жинаған ақшаңызды жоғалтуды білдіруі мүмкін.

Ұзақ мерзімді инвестиция туралы сөз болғанда, сақтықтың дәрежесі ізгілік бола алады. Келесі аю нарығын келгенге дейін жоспарлағандар нарық құлдырауының күйзелісін қабылдауға және қазіргі өмір салтын сақтауға жақсы мүмкіндік алады.

Енді ұяңыздағы жұмыртқаны нарықтың сөзсіз құбылмалылығынан қорғау үшін не істеуге болады.

Портфолионың дұрыс қоспасын сақтаңыз

Тәуекелді азайту үшін жасай алатын жалғыз маңызды нәрсе — портфолиоңызды әртараптандыру. Кейбір инвесторлардың пайлауынша, жинақтаушы қорда олардың сақталуы олардың жағдайы жақсы деген сөз. Өкінішке орай, бұл өте қарапайым емес.

Әрбір инвестор пайдалануы керек әртараптандырудың екі негізгі түрі бар. Біріншісі — активтерді бөлу. Бұл акциялар, облигациялар немесе ақша эквиваленттері болсын, мысалы сіз иелік ететін әрбір актив класының мөлшері, мысалы ақша нарығының қорлары.

Жалпы ереже бойынша, сіз зейнеткерлікке шығуға жақындаған сайын тәуекелді холдингтермен (мысалы, кішігірім акциялармен) азаюды қалайсыз. Бұл бағалы қағаздар жоғары деңгейлі облигацияларға немесе ақша нарығындағы қорларға қарағанда құбылмалы болып келеді, сондықтан олар экономика оңтүстікке кеткенде инвесторларды үлкен шұңқырға салуы мүмкін. Егде жастағы ересектер, жас жұмысшылардан айырмашылығы, жай акцияларды соққыға жыққан кезде қалпына келтіруді күтуге жеткілікті уақыт жоқ.

Сондықтан қаржы кеңесшісімен жұмыс істеу және сіздің жасыңыз бен инвестициялық мақсаттарыңызға сәйкес келетін активтердің бөлінуін анықтау өте маңызды. Активтер санаттары уақыт өте келе әр түрлі қарқынмен өсетін немесе төмендейтін болғандықтан, бөлудің дәйектілігін сақтау үшін есептік жазбаңызды мезгіл-мезгіл қайта теңестіріп отырған жөн.

Акцияларыңыздың 55% және облигациялардың 45% -ы бар портфолиомыз бар деп айтыңыз. Акциялар өте жақсы жыл болды делік және осы жетістіктерге байланысты олар қазір сіздің есептік жазбаңыздың 60% құрайды. Қайта теңгерімдеу дегеніміз — акциялардың бір бөлігін сату және сіздің жалпы тәуекел профиліңізді сақтауға жеткілікті облигациялар сатып алу.

1:55

Әртараптандыру көмектеседі

«Облигациялық қорлары бар портфолионың болуы нарықтағы құбылмалылықты тепе-теңдікке ұшыратуы мүмкін. Сонымен қатар қор қорларының жеткілікті мөлшері негізгі инфляцияны және тепе-теңдікті сақтауға көмектеседі», — дейді Денвердегі Schutte Financial негізін қалаушы Даниэль Шутте.

Әртараптандырудың басқа түрі әр актив санатында болады. Егер сіздің портфолиаңыздың 50% акцияларға арналған болса, ірі және кіші акциялар арасындағы және өсу мен құндылық қорлары арасындағы жақсы теңгерімді іздеңіз. Кеңесшілердің көпшілігі АҚШ-тың экономикалық құлдырауының соққысы болғандықтан, халықаралық қорларға да әсер етуі мүмкін.

Барлық байланыстар бірдей бола бермейтінін ұмытпаңыз.Мысалы, қажетсіз облигациялар деп аталатын төмен несиелік рейтингі бар компаниялардың қарыздарыжоғары деңгейлі облигацияларға қарағанда қор нарығының көрсеткіштерімен тығыз байланысты.  Сондықтан, соңғысы сіздің есептік жазбаңыздағы қорларға қарсы салмақ болып табылады.

«Қаржы әлеміндегі көпшілігіміз активтер класы» көрпемен «танысамыз, барлық түсті қораптардағы сурет белгілі бір жыл ішінде қандай активтер сыныбы жақсы жұмыс істегенін көрсетеді», — дейді Карол Бергер, CFP, Berger Wealth Management компаниясының Peachtree-де. Сити, Га. «Оны көрпе деп атайды. Әр түрлі түстер (актив кластары) жылдан-жылға шашыраңқы болып келеді. Дамушы нарықтар, мысалы, 2007 жылы, ең төменгі бөлігінде болды 2008 ж. Және 2009 жылы шыңға оралу ».

«Соңғы 10-15 жыл ішінде көптеген активтер кластары бірінші орында тұрды», — деп толықтырды Бергер. «Осындай» өрнектің «жоқтығынан, неге біреу қайсысы асып түсетінін болжауға тырысады? Бұл менің клиенттеріме әртараптандырудың маңыздылығын түсіндірудің бір әдісі».

Мақсат — тарихи тұрғыдан бір уақытта көтерілмейтін немесе құлдырамайтын активтердің тиісті құрамына ие болу.

Қолма-қол ақша беріңіз

Зейнетке шыққандар теңдестіру шараларын сақтау керек. Активтерінің ескіруінен қорғау үшін қаржылық жоспарлаушылардың көпшілігі кем дегенде бірнеше акцияны ұстауды ұсынады.

Сонымен қатар, зейнеткерлер өз салымдарына мұқият болу керек, өйткені олар жас инвесторлар сияқты ұзақ уақыт көкжиегіне ие емес. Экономикалық құлдырауды болдырмау үшін кейбір инвестициялар мамандары бес жылдық шығындарды қысқа мерзімді облигациялар, депозиттік сертификаттар және қазынашылық вексельдер сияқты ақшалай немесе олардың баламалары түрінде ұстауды ұсынады.

«Зейнетке шыққан кезде сіздің шығындарыңыздың көп бөлігі салыстырмалы түрде тұрақты болуы керек, — дейді Лексингтондағы (Массачусетс) Innovative Advisory Group компаниясының байлық жөніндегі менеджері Кирк Чишолм.» Алайда, кейде күтпеген жерден үлкен шығындар пайда болуы мүмкін. көп уақытты жұмыс істей отырып, оны өтей алмайды. Сізге бұл шығындарды өз жинақтарыңызға батыру арқылы шешу қажет болады. Сіз жасағыңыз келетін ең соңғы нәрсе — нарық жағдайына байланысты салымдарыңыздан уақытша төмендеген кезде ақша алып тастау. «

Егер сіз инфляция деңгейі өсіп, сіздің сатып алу қабілетіңізді жойып жібереді деп алаңдайтын болсаңыз, сіздің кейбір «ақшалай баламаларыңыз» номиналды құны тұтыну бағаларының индексіне байланысты өседі.  Егер инфляция деңгейі жыл сайын 4% -ды құраса, сіздің инвестицияларыңыз онымен қатар өседі.

«Егер сіз TIPS-тен ағымдағы кірістің лайықты деңгейін ала алсаңыз, инфляцияны түзету компоненті негізгі тұлғаның сатып алу қабілетін сақтайды», — дейді Стивен Дж. Тадди, CBE, CFM және Феникстегі, Аризадағы Stellar Capital Management компаниясының басқарушы серіктесі. Есіңізде болсын, егер сіз TIPS-ті үстеме бағамен сатып алсаңыз және біз дефляция кезеңін бастасақ, инфляцияның болашақ түзетулері теріс болуы мүмкін.

Шығару туралы тәртіпті болыңыз

Қарапайым тілмен айтқанда, сіз қанша ақша жұмсайсыз, аю нарығы пайда болған жағдайда сіз соғұрлым жақсы позицияда боласыз. Бұл қарапайым болып көрінуі мүмкін, бірақ тым көп зейнеткерлер зейнетке шығынын асыра жұмсайды, бұл шарасыздықтан қабылданған инвестициялық шешімдерге әкеледі.

Антидот қарапайым: тәртіпті өз шығындарыңызға пайдаланыңыз. Сарапшылардың көпшілігі тұрақты өмір салтын сақтау үшін бір жылы зейнеткерлікке шыққаннан кейін қаражатыңыздың 3% -дан 5% -на дейін алып тастауды ұсынады. Сол жерден сіз инфляция деңгейіне сәйкес жыл сайынғы шығуды реттей аласыз. Егер сіз бірінші жылы айына 2000 доллар шығара алатыныңызды анықтасаңыз және тұтыну бағалары жыл сайын 3% көтерілсе, сіздің үлесіңіз екінші жылға қарай 2060 долларға дейін өседі.

Өзіңіздің ақшаңызды алып қоюды жоспарлай отырып, сіз есеп айырысу төлемі үшін көптеген активтерді өрт сату бағасымен тарату қажеттілігін жойасыз. «Зейнеткерлердің қателіктері көбінесе зейнетақы активтерін тым көп алуынан және нарық қиын болған кезде дүрбелеңнен пайда болады», — дейді таудағы MoneyCoach негізін қалаушы. Жағымды, СК «Сізде сенімді жоспар бар екеніне көз жеткізіңіз және онымен бірге жүріңіз.»

Егер сіз әлі де зейнетке жиналатын болсаңыз, мерзімінен бұрын кету қымбатқа түсуі мүмкін.Егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, білікті IRA және 401 (k) шоттарын алып тастау әдетте 10% айыппұлмен жүзеге асырылады, және сіз кейінге қалдырған барлық салымдар мен кірістерге салық төлеуіңіз керек шығар.  Сонымен, егер сіз 100000 долларды мерзімінен бұрын алып тастасаңыз, сізге табыс салығы бойынша4- жақшаға байланысты 10000 доллар айыппұл салынады, сонымен бірге 25000 ~ 35000 доллар салық  төленеді, яғни 60% -дан 70% -ға дейін алуға болады. не алып жатырмын деп ойладыңыз.

Алайда, 2020 жылы наурызда Конгресскоронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) заңын қабылдады, ол зейнеткерлерге COVID-19 пандемиясы әсер еткен болса, айыппұлсыз шоттардан 100000 долларға дейін алуға мүмкіндік береді.Бөлу 2020 жылдың соңына дейін жүзеге асырылуы керек. Сонымен, салықты азайту үшін кірістерді үш жыл ішінде бөлуге болатын салықтар туралы есеп беру керек.

Эмоциялардың жаулап алуына жол бермеңіз

Егер зейнетке ақша жинау кезінде аулақ болу тенденциясы болса, бұл импульсивтілік. Акциялар құлдыраған кезде, акцияларды сату арқылы шығындарыңызды азайтуға тырысыңыз. Бірақ көбінесе инвесторлар құлдырау басталғаннан кейін әрекет етуді таңдайды.

Жағдайыңыз қиын болған кезде, сіз курстан шықпағаныңыз жақсы. Егер сіз өзіңіздің ұяңыздағы жұмыртқаны тұрақты түрде қайта теңестіріп отырсаңыз, нарық төмендеп, сіздің бөлінген орныңызды ұстап тұру үшін көбірек акция сатып ала аласыз. Төмен немесе төмен деңгейге жақын сатып алу арқылы сіз нарық қайта көтерілген кезде пайда табуға тырысасыз.

Экономика дамып жатқан кезде тұрақты қолдың болуы бірдей маңызды. Егер сіз әлі де зейнетке жиналатын болсаңыз, 401 (k) күткен деңгейден асып кеткен кезде қысқартуға қарсы тұрыңыз. Нарықта әрдайым құлдыраумен қатар құлдырау болады. Аю нарығына дейін күткендерден асып түсетіндер әрдайым құлдырауды жеңе алады.

«Көптеген адамдар тәуекелді« жаман нәрсе болуы мүмкін ықтималдылықтың мөлшері »деп санайды», — дейді Джон Р. Фрай, CFA, Калифорниядағы Беверли Хиллздегі Crane Asset Management компаниясының бас инвестициялық офицері. «Мен келіспеймін. Тәуекел күтпеген оқиғаның болуы ықтималдықтың мөлшері және күтпеген оқиғалардың жақсы болуы ықтимал. Бұл қоңырау қисығы ».

«Егер сіз құлдыраудың қысқа мерзімді әсерінен аман-есен шыға алсаңыз, — деп қосты Фрай, — сіз тәуекелге бара аласыз және оны қоршау үшін жоғары баға төлеу керек деген түсінікке енбеуіңіз керек. Менде ондаған 2008-2009 жылдардағы керемет нарық арқылы толықтай инвестицияланған (зейнеткерлікке шыққан) клиенттер. Олардың барлығы алғыс айтады. «

Төменгі сызық

Өзінің табиғаты бойынша экономика әрқашан серпіліс пен құлдырау циклдарын бастан кешіреді. Тәртіптілікпен айналысатын және портфолиосын әртараптандыратын инвесторлар келесі аю нарығы пайда болған кезде әрдайым дерлік жақсы жағдайда болады.