5 жылдан кейін зейнетке шыққыңыз келе ме? Сіз не білуіңіз керек?
Сіз зейнетке шыққанға дейінгі соңғы бес жыл зейнетақыны жоспарлау тұрғысынан ең маңызды кезең болуы мүмкін, өйткені сіз осы мерзімде жұмысты тастауға шынымен мүмкіндігіңіз бар-жоғын анықтауыңыз керек. Шешім сіз осы күнге дейін жасаған дайындық көлеміне және осы дайындық нәтижелеріне байланысты болады.
Егер сіз қаржылық жағынан дайын болсаңыз, сізге өз бағдарламаңызды сақтап, зейнеткерлік мақсатқа жетуіңіз керек болуы мүмкін. Егер сіз дайын болмасаңыз, сіз бес жылдан астам уақытты немесе жоспарланған зейнеткерлік өмір салтын өзгертуді қарастыруыңыз мүмкін.
Бесжылдықты бастағанда дайындық деңгейіңізді анықтауға болатын іс-шаралар жоспарын қарастырайық.
Негізгі өнімдер
- Егер сіз бес жылдан кейін зейнетке шығамын деп үміттенсеңіз, қазір зейнетке қажеттіліктің нақты сараптамасын жасауға жақсы уақыт келді.
- Алдымен, сіз жылына қанша ақша жұмсамақ болғаныңызды бағалаңыз. Содан кейін мұны қаншалықты кірісті күте алатындығыңызбен салыстырыңыз.
- Егер сіздің шығыстарыңыз тым жоғары болса немесе табыстарыңыз өте төмен болса, сізге кейбір түзетулер енгізу қажет болуы мүмкін, соның ішінде зейнеткерлікке шығу кестеңізге.
Сізге қанша ақша қажет болады?
Зейнеткерлікке қажеттіліктің дұрыс талдауын өткізбеу көптеген адамдардың жұмысынан кейінгі өмірінде қаржылық қиындықтарға тап болуының бір себебі болып табылады. Ең қарапайым деңгейде, зейнеткерлікке қажеттіліктің талдауы ағымдағы кірісті 75% немесе 80% сияқты бірнеше пайызға көбейтуден тұруы мүмкін. Бұл сіздің зейнетақыға шыққаннан кейін сіздің шығындарыңыз төмендеуі мүмкін деген болжамға негізделген, бұл, өкінішке орай, көбінесе олай бола бермейді.
Зейнеткерлікке шығуға қанша қаражат қажет екендігі туралы нақты көріністі алу үшін сіздің талдауыңыз кешенді түрде қарастырылуы керек. Бұл сіздің қаражатыңыздың барлық аспектілерін, оның ішінде сіздің ақша ағыны мен шығындарыңызға әсер етуі мүмкін баптарды ескеруді білдіреді.
Төменде өзіңізге қоятын бірнеше сұрақтар бар.
Сіз қанша уақыт зейнетке шығасыз деп ойлайсыз?
Жоспарланған зейнеткерлікке шығуға жарты онжылдық қалды, басты мақсат – сол уақытқа дейін зейнетке шығуға мүмкіндігі бар-жоғын анықтау. Осындай шешім қабылдау үшін алдымен қанша өмір сүретіндігіңізді ескеру қажет.
Егер сіз көріпкел болмасаңыз, оған сенімді болу мүмкін емес. Дегенмен, сіз денсаулығыңыздың жалпы деңгейіне және отбасылық тарихыңызға негізделген ақылға қонымды бағалау жасай аласыз. Мысалы, егер сіздің отбасыңыздың мүшелері әдетте 80-ге келіп өмір сүрсе және сіздің денсаулығыңыз жақсы болса, онда сіз әлі де осы жаста боласыз деп ойлауға болады.
Сіз өзіңіздің активтеріңізді ұзаққа созылатын аурулардан сақтандыруыңыз керек пе?
Өмір сүру ұзақтығы туралы ойланып жүргенде, сіздің отбасыңыз ұзақ уақытқа созылатын ауруларға бейім болған-келмегенін ескеріңіз. Егер солай болса, сіздің зейнетақы активтеріңізді сақтандыру сіздің талдауға енгізілетін заттар тізімінде жоғары болуы керек. Сізге қарттар үйіне күтім жасау немесе соған ұқсас қызметтерге ақы төлеу үшін ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру (LTC) сақтандыруы қажет болуы мүмкін.
Зейнетақы жинағыңызды шығындарды төлеуге жұмсауыңыз ұяңыздағы жұмыртқаны тез арада жойып жіберуі мүмкін. Бұл әсіресе сіздің активтеріңіз айтарлықтай маңызды болса, сіз Medicaid- тің қолдауымен қарттар үйіне күтім жасау мүмкіндігіне ие болмасаңыз да болады, бірақ сіз онша бай емессіз, сіздің активтеріңіз сізбен болған жағдайдың бәрін оңай жауып тастайды. Егер сіз үйленген болсаңыз, бір серіктес ауырып, жұбайы қайтыс болғаннан кейін екінші серіктесті асырауға арналған қаражатты жұмсағанда не болатынын қарастырыңыз.
Зейнетке шыққан кезде сіздің шығындарыңыз қандай болады?
Зейнеткерлікке шығынды жоспарлау сіздің қажеттіліктеріңізді талдаудың жеңіл бөліктерінің бірі бола алады. Бұл сізге ақша жұмсамақ болған заттардың немесе тәжірибелердің тізімін жасау және олардың қанша тұратындығын анықтау сияқты қарапайым.
Бір жолы – ағымдағы бюджетті бастапқы нүкте ретінде пайдалану. Содан кейін бұдан әрі қолданылмайтын шығындарды алып тастаңыз немесе төмендетіңіз (мысалы, жұмысқа келу және келу үшін пайдаланылатын бензин) және зейнетке шыққан кезде жаңа шығындарды білдіретін заттарды қосыңыз немесе көбейтіңіз (мысалы, үйдегі коммуналдық қызметтерге ақы төлеу немесе көбірек демалу).
Маңызды
Қаржылық ресурстарды қосқанда, жылжымайтын мүлік сияқты кірістер әкелетін немесе сатуға және қолма-қол ақшаға айналдыруға болатын мүлікті ұмытпаңыз.
Сіз қанша табыс табасыз?
Одан кейін, зейнетке шығуға кепілдік берілген кірісті қосыңыз. Оған мыналар кіреді:
- Сіздің ай сайынғы әлеуметтік төлемдеріңіз.Калькуляторды пайдаланып, әлеуметтік қамсыздандыру әкімшілігінің веб-сайтындағы әлеуметтік төлемдеріңіздің бағасын алуға болады.
- Қазіргі немесе бұрынғы жұмыс берушілерден кез келген зейнетақы кірісі.
- Сізге тиесілі аннуитеттен төленетін кез-келген қаражат.
- Сіз зейнетақыңызды қаржыландыруға көмектесу үшін сатылатын немесе жиналатын төлемдерді жоспарлайтын кез-келген жылжымайтын мүлік немесе зияткерлік. Бұған жылжымайтын мүлік, роялти немесе жалға беру мүлігі кіруі мүмкін.
- Қажетті минималды үлестіруге жататын жасқа жеткеннен кейін(қазіргі уақытта 72), сізден қанша ақша алу керектігін бағалаңыз және оны осы кезеңдегі кепілдендірілген кірісіне қосыңыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Сондай-ақ, сіз зейнетке шығатын кез-келген басқа жинақ пен активтерді түгендеңіз:
- Сіз IRA және 401 (k) s сияқты жинақталған зейнетақы шоттарындағы қаражат.
- Мұрагерленген IRA және басқа мұрагерлік зейнетақы шоттары.Мұрагерлік бойынша зейнетақы шоттарын тарату ережелеріәр қоғамдастықты зейнетақыны жақсартуға (ҚАУІПСІЗДІК) қою туралы заңмен өзгергенінбіліңіз.(Бұрын жұбайы емес кейбір алушыларға өздерінің мұрагерлік ақшаларын төлеуді өмір бойы таратуға рұқсат етілген. ҚАУІПСІЗДІК Заңымен, бұл бенефициарлар зейнетақы шотының иесі қайтыс болғаннан бастап 10 жыл толығымен үлестіре алады. )
- Басқа жинақтағы немесе инвестициялық шоттардағы ақша.
- Сіздің Денсаулық Жинақ шот (мұндай көмекті), сіз бар болса.
- Сіздің үйіңіздің немесе басқа жылжымайтын мүліктің құны.
- Өнер сияқты кез-келген басқа құнды мүлік.
Зейнеткерлік математика
Жоспарланған шығыстарыңызды және сіз үнемі алатын кірістердің мөлшерін анықтағаннан кейін, келесі қадам – өзіңізді қамтамасыз ету үшін зейнетақы жинақтары мен басқа активтерден қанша қосымша ақша жинау керек екенін анықтау.
Төменде келесі болжамдарға негізделген есептеулердің мысалы келтірілген:
- Бұл адам зейнетке бес жылдан кейін шығуды жоспарлап отыр.
- Олардың жылдық зейнетақы шығындары зейнетке шыққанға дейінгі кірістің 75% құрайды.
- Олар 20 жылын зейнетке шығарады деп күтеді.
- Олардың қазіргі жылдық табысы $ 250,000 құрайды және олар жалақының жылына 5% өсуін болжайды.
- Олардың әлеуметтік қамсыздандырудан табысы жылына $ 24,528 құрайды.
- Олардың қазіргі зейнетақы жинағының сальдосы $ 1,5 млн құрайды, оны олар жылына 8% өседі.
Бұл жағдайда нәтижелер келесідей болады:
Маңызды
Бұл есептеу үшін калькуляторды http://www.choosetosave.org/ сайтынан алуға болады.
Біздің гипотетикалық зейнеткердің кірісі мен зейнетақысы орташа деңгейден жоғары болса да, есептеулер олардың зейнеткерлікке дейінгі кірісінің 64% -ын ғана алмастыру жолында екенін көрсетеді, бұл 75% ауыстыру ставкасынан төмен жақсы келісім. олар көздеді. Демек, олар бес жылдан кейін зейнетке шыққысы келсе, кейбір түзетулер енгізуі керек.
Сіздің нақты фактілеріңіз бен жағдайларыңыз әр түрлі нәтижелерге әкелуі мүмкін. Мысалы, сізде азды-көпті үнемделді ме? Сіз әлеуметтік қамсыздандырудан азды-көпті ала аласыз ба? Сіздің басқа көздерден алатын табысыңыз жоғары немесе төмен бола ма? Сіздің зейнетке шығатын уақыт ұзақ па, әлде қысқа ма? Осы факторлардың барлығы төменгі сызықты өзгертуі мүмкін.
Сіз жолдасыз ба, жоқ па?
Егер сіздің зейнетке шығу қажеттіліктерін талдау нәтижесі сіздің жолда екеніңізді көрсетсе, құттықтаймыз! Сіз өзіңіздің жинақталған қаражатыңызға ұсынылған сомаларды (мүмкіндігінше көбірек) қосып, зейнеткерлікке шығуға ыңғайлы болу үшін портфолионы қажет болған жағдайда қайта теңестіре бергіңіз келеді.
Егер сіздің қажеттіліктеріңізді талдау нәтижелері сіздің бес жылдан кейін зейнетке шығуға қаржылық дайын еместігіңізді көрсететін болса, мыналарды ескеру қажет:
- Жоспарланған зейнеткерлік өмір салтына жыл сайынғы шығындарыңызды едәуір азайтуға мүмкіндік беретін өзгерістер енгізе аласыз ба?
- Алдағы бес жылда зейнетақы шотындағы жарналарыңызды сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін жеткілікті табыс әкелетіндей етіп көбейте аласыз ба?
- Сіз зейнетке шыққан кезде толық емес жұмыс істеп, қосымша табыс әкеле аласыз ба?
Егер сіз шығындарыңызды азайту немесе кірістеріңізді көбейту үшін көп нәрсе жасай алмасаңыз, сіздің ең жақсы таңдауыңыз зейнеткерлікке тағы бірнеше жылға шегеру болуы мүмкін. Сіз неғұрлым ұзақ жұмыс жасасаңыз, соғұрлым көп уақытты бөлуге тура келеді, және аз жыл өмір сүру үшін зейнетақы жинағына сенім артуыңыз керек.