Зейнетақыны жоспарлау жөніндегі нұсқаулық
Зейнеткерлікті жоспарлау – бұл уақыт өте келе дамып келе жатқан көп сатылы процесс. Зейнетақыны ыңғайлы, қауіпсіз және көңілді өткізу үшін сізге бәрін қаржыландыратын қаржылық жастық жасау керек. Көңілді бөлігі – бұл маңызды және мүмкін көңілсіз бөлікке назар аударудың мағынасы: ол жаққа қалай жетуге болатындығын жоспарлау.
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау сіздің зейнеткерлік мақсаттарыңыз туралы және оларды орындау үшін қанша уақыт керек екендігі туралы ойлаудан басталады. Содан кейін сіз өзіңіздің болашағыңызды қаржыландыру үшін ақша жинауға көмектесетін зейнетақы шоттарының түрлерін қарауыңыз керек. Сіз бұл ақшаны үнемдей отырып, оны өсіру үшін инвестициялауыңыз керек. Сюрприздің соңғы бөлігі – салықтар: егер сіз бірнеше жыл бойына зейнетақы шоттарыңызға салған ақшаңыз үшін салықтық жеңілдіктерге ие болсаңыз, онда сіз осы жинақтарды ала бастаған кезде маңызды салық төлемдері күтіп тұр. Болашақ үшін ақша жинап жатқанда, зейнетақы салығын азайтудың және сол күн келіп, сіз зейнетке шыққан кезде процесті жалғастырудың тәсілдері бар.
Біз осы мәселелердің барлығын осы жерде қарастырамыз. Алдымен, зейнетке шығу жоспарын құру үшін жасына қарамастан, әркім қабылдауы керек бес қадамды үйренуден бастаңыз.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақыны жоспарлау уақыттың көкжиегін анықтауды, шығындарды бағалауды, салықтан кейінгі декларацияларды есептеуді, тәуекелдерге төзімділікті бағалауды және жылжымайтын мүлікті жоспарлауды қамтуы керек.
- Композицияның күшін пайдалану үшін мүмкіндігінше тезірек зейнетке шығуды жоспарлауды бастаңыз.
- Жас инвесторлар өз инвестицияларымен көп тәуекелге бара алады, ал зейнеткерлікке жақын инвесторлар консервативті болуы керек.
- Зейнетақымен қамсыздандыру жоспарлары жыл санап дамып отырады, яғни портфолио теңгеріліп, жылжымайтын мүлік жоспарлары қажет болған жағдайда жаңартылуы керек.
1. Уақыттың көкжиегін түсіну
Сіздің қазіргі жасыңыз және күтілетін зейнет жасыңыз тиімді зейнетақы стратегиясының бастапқы негізін жасайды. Бүгін мен зейнеткерлікке шығу уақыты неғұрлым ұзағырақ болса, сіздің портфолионың тәуекел деңгейі соғұрлым жоғары болады. Егер сіз жас болсаңыз және зейнетке шыққанға дейін 30-дан астам жыл болса, сізде активтеріңіздің көп бөлігі қауіпті инвестицияларға, мысалы, акцияларға ие болуыңыз керек. Құбылмалылық болғанымен, акциялар ұзақ уақыт кезеңінде облигациялар сияқты басқа бағалы қағаздардан әлдеқайда асып түсті. Мұндағы негізгі сөз «ұзақ», кем дегенде 10 жылдан асады.
Сонымен қатар, сізге зейнетақы кезінде RetirementPlanningMadeEasy.com негізін қалаушы.
Маңызды
Сіз өзіңіздің 20-шы жылдарыңызда бірнеше бакс үнемдеуді қажет етеді деп ойламауыңыз мүмкін, бірақ компаундтың күші сізге қажет болған кезде оны әлдеқайда көп етеді.
Жалпы, жасы ұлғайған сайын сіздің портфолио кіріс пен капиталды сақтауға көбірек бағытталуы керек. Бұл сізге облигациялар сияқты құнды қағаздарға үлкен орналастыруды білдіреді, бұл сізге акциялардың кірісін әкелмейді, бірақ тұрақсыз болады және сіз өмір сүруге пайдалана алатын кірісті қамтамасыз етеді. Сізде инфляцияға қатысты алаңдаушылық аз болады. Келесі жылы зейнетке шығуды жоспарлап отырған 64 жастағы адамда жұмыс күшіне енді келген әлдеқайда жас маман сияқты өмір сүру құнының көтерілуі туралы мәселе көтерілмейді.
Сіз зейнетақы жоспарын бірнеше компоненттерге бөлуіңіз керек. Ата-ана екі жылдан кейін зейнетке шығып, баланың 18 жасында оқуына ақша төлеп, Флоридаға көшкісі келеді делік. Зейнетақы жоспарын құру тұрғысынан инвестициялық стратегия үш кезеңге бөлінеді: зейнетке шыққанға дейін екі жыл (жарналар жоспарға енгізіледі), колледжде ақша жинау және төлеу, Флоридада өмір сүру (өмірді жабу үшін жүйелі түрде ақша алу) шығындар). Зейнетақының көп сатылы жоспары бөлудің оңтайлы стратегиясын анықтау үшін өтімділіктің сәйкес қажеттіліктерімен бірге әр түрлі уақыт горизонттарын біріктіруі керек . Уақыт көкжиегінің өзгеруіне байланысты портфолионы уақыт бойынша қайта теңестіру керек.
2. Зейнетақымен қамсыздандыру қажеттіліктерін анықтаңыз
Зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі шығындар туралы нақты үміттер сізге зейнетақы портфелінің қажетті мөлшерін анықтауға көмектеседі. Көптеген адамдар зейнетке шыққаннан кейін олардың жылдық шығындары бұрын жұмсаған қаражатының 70% -дан 80% -на дейін ғана болады деп сенеді. Мұндай болжам көбінесе шындыққа сәйкес келмейді, әсіресе егер ипотека төленбеген болса немесе күтпеген медициналық шығындар туындаса. Зейнеткерлер, сонымен бірге, кейде алғашқы жылдарын саяхаттарға немесе басқа мақсаттарға ұмтылу үшін өткізеді.
«Зейнеткерлерге зейнетке шығуға жеткілікті жинақ болу үшін, мен олардың коэффициенті 100% -ға жақындау керек деп санаймын», – дейді Дэвид Г.Ниггел, CFP, ChFC, AIF, Key Wealth Partners, LLC компаниясының құрылтайшысы, президенті және бас директоры, Литизде, Пенсильванияда «Өмір сүру құны жыл сайын артып келеді, әсіресе денсаулық сақтау шығындары. Адамдар ұзақ өмір сүреді және зейнеткерлікке шыққысы келеді. Зейнеткерлерге ұзақ уақытқа көбірек кірістер қажет, сондықтан оларға жинақтау және сәйкесінше қаражат салу қажет болады ».
Анықтама бойынша, зейнеткерлер енді күніне сегіз және одан да көп сағат жұмыс істемейді, оларда саяхаттауға, көрікті жерлерге баруға, дүкен сатып алуға және басқа да қымбат жұмыстармен айналысуға көп уақыт бар. Зейнеткерлікке шығудың нақты мақсаттары жоспарлау процесінде көмектеседі, өйткені болашақта көбірек шығындар бүгін қосымша үнемдеуді қажет етеді. «Сіздің зейнетақы портфеліңіздегі ұзақ өмір сүру факторларының бірі – егер бұл үлкен болмаса – сіздің шығу коэффициентіңіз. Сіздің зейнетке шығатын шығындарыңыздың нақты бағасын білу өте маңызды, себебі бұл сіздің жыл сайын қанша ақша алып отырғаныңызға және сіздің шотыңызды қалай салатындығыңызға әсер етеді. Егер сіз өзіңіздің шығындарыңызды төмендетсеңіз, сіз портфолиоңызды оңай асыра аласыз немесе шығындарыңызды асыра көрсетсеңіз, сіз зейнеткерлікке шыққыңыз келетін өмір салтын өмір сүре алмауыңыз мүмкін », – дейді Кевин Мишель, CFP, EA, қаржылық жоспарлаушы және Medicus Wealth президенті Дрэперде, Ютада жоспарлау. Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау кезінде сіздің ұзақ өміріңізді де ескеру қажет, сондықтан сіз жинақталған қаражаттан асып түспейсіз. Жеке адамдардың орташа өмір сүру ұзақтығы артып келеді.
Маңызды
Адамдар мен ерлі-зайыптылардың ұзақ өмір сүру коэффициентін бағалау үшін актуарлық кестелер бар (бұл ұзақ өмір сүру қаупі деп аталады ).
Сонымен қатар, сіз үй сатып алғыңыз келсе немесе балаларыңыздың зейнетке шыққаннан кейінгі білімін қаржыландырғыңыз келсе, сізге ойлағаннан көп ақша қажет болуы мүмкін. Бұл шығындар жалпы зейнетақы жоспарында ескерілуі керек. Жоспарыңызды жылына бір рет жаңартып отыруды ұмытпаңыз, жинақтаған қаражатыңыздың дұрыс екеніне көз жеткізу үшін. «Зейнеткерлікті жоспарлаудың дәлдігін ерте зейнеткерлікке шығуды анықтау және бағалау, орташа зейнеткерлікке күтпеген шығындарды есепке алу және егер кешірек зейнетке шығуға болатын медициналық шығындарды болжау арқылы жақсартуға болады», – деп түсіндіреді Алекс Уайтхауст, AIF, CRPC, CWS, президент және бас атқарушы директор, Whitehouse Wealth Management, Ванкуверде, Ваш.
3. Инвестицияларды қайтарудан кейінгі салық ставкасын есептеңіз
Күтілетін уақыт көкжиектері мен шығыстарға қойылатын талаптар анықталғаннан кейін, қажетті кірісті өндіретін портфельдің орындылығын бағалау үшін салықтан кейінгі нақты кірістілік ставкасын есептеу керек. 10% -дан асатын табыстың талап етілетін ставкасы (салықтар түскенге дейін), әдетте ұзақ мерзімді инвестициялау үшін де шындыққа сай келмейтін үміт болып табылады. Жасы ұлғайған сайын, табыстылықтың төмендеу деңгейі төмендейді, өйткені тәуекел деңгейі төмен зейнетақы портфолиолары көбінесе кірісі төмен тұрақты кірістегі бағалы қағаздардан тұрады.
Егер, мысалы, жеке тұлғаның 400 000 АҚШ доллары болатын зейнетақы портфелі болса және салықсыз және портфолио балансының сақталуын ескере отырып, кірісі 50 000 АҚШ долларын құрайтын болса, олар 12,5% шамасында кіріске сүйенеді. Ерте жаста зейнетке шығуды жоспарлаудың басты артықшылығы – портфолионы нақты кірістілік мөлшерін қамтамасыз ету үшін өсіруге болады. Жалпы зейнетақы қаражатының 1 миллион долларын құрайтын есепшотын пайдаланып, күтілетін кіріс 5% әлдеқайда ақылға қонымды болады.
Сіз ұстайтын зейнетақы шотының түріне байланысты инвестициялық кірістерге әдетте салық салынады. Сондықтан нақты кірістілік ставкасы салық салынғаннан кейін есептелуі керек. Алайда қаражат алуды бастаған кезде сіздің салық мәртебеңізді анықтау зейнетақыны жоспарлау процесінің шешуші құрамдас бөлігі болып табылады.
4. Тәуекелге төзімділік пен инвестициялық мақсаттарды бағалау
Инвестициялық шешімдерге жауапты сіз немесе кәсіби ақша менеджері болсын, тәуекелді болдырмау мен қайтару мақсаттарын теңестіретін портфельді дұрыс бөлу зейнетақыны жоспарлаудың ең маңызды қадамы болып табылады. Мақсаттарыңызға жету үшін сіз қанша тәуекелге баруға дайынсыз? Қажетті шығындар үшін кейбір кірістерді тәуекелсіз қазынашылық міндеттемелерге бөлу керек пе?
Сіз өзіңіздің портфолиоңыздағы қауіп-қатерлерге ыңғайлы екендігіңізге көз жеткізіп, қажеттілік пен сән-салтанаттың не екенін білуіңіз керек. Бұл туралы сіздің қаржылық кеңесшіңізбен ғана емес, отбасыңыздың мүшелерімен де байыпты түрде сөйлесу керек. «Күнделікті нарықтағы шуылға реакция жасайтын« микро менеджер »болмаңыз», – деп кеңес береді Крейг Л. Исраэлсен, Ph. D., Спрингвилл, Юта штатындағы 7Twelve Portfolio дизайнері. «« Тікұшақ »инвесторлары портфолиосын шамадан тыс басқаруға бейім. Сіздің портфолиоңыздағы әр түрлі пай қорлары нашар жыл болған кезде, оларға көбірек ақша қосыңыз. Бұл ата-ана тәрізді: сіздің сүйіспеншілігіңізді жиі қажет ететін бала оған ең аз лайық болады. Портфолиолар ұқсас. Сіз биылғы жылға наразы болған өзара қор келесі жылдың ең жақсы орындаушысы болуы мүмкін, сондықтан оны сақтап қалмаңыз ».
«Нарықтар жоғары және төмен ұзақ циклдардан өтеді, егер сіз ақша салатын болсаңыз, 40 жыл бойы қол тигізбейтін болсаңыз, портфолио бағасының сол циклдармен бірге өсіп, төмендеуін көруге мүмкіндік бар», – дейді Джон Р. Фрай., Калифорниядағы Беверли Хиллс қаласындағы CFA Asset Management, LLC- тің бас инвестициялық директоры және құрылтайшысы. «Нарық құлдырағанда сатып алыңыз – сатпаңыз. Дүрбелеңге берілуден бас тартыңыз. Егер көйлектер сатылымға шықса, 20% жеңілдік болса, сіз алғыңыз келеді, солай ма? Неге акциялар, егер олар сатылымға 20% көтерілсе? »
5. Жылжымайтын мүлікті жоспарлау туралы біліңіз
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау – бұл жақсы зейнетақымен қамсыздандыру жоспарының тағы бір маңызды қадамы, және оның әр аспектісі әр түрлі кәсіпқойлардың, мысалы, заңгерлер мен бухгалтерлердің сол саладағы тәжірибесін қажет етеді. Өмірді сақтандыру – бұл жылжымайтын мүлік жоспарының және зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың маңызды бөлігі. Жылжымайтын мүлік жоспарының да, өмірді сақтандырудың да болуы сіздің активтеріңіздің қалауыңыз бойынша бөлінуін және сіздің қайтыс болғаннан кейін жақындарыңыздың қаржылық қиындықтарға тап болмауын қамтамасыз етеді. Мұқият жоспарланған жоспар қымбат және ұзақ мерзімді пробациялық процесстен аулақ болуға көмектеседі.
Салықтық жоспарлау – бұл мүлікті жоспарлау процесінің тағы бір маңызды бөлігі. Егер жеке тұлға активтерін отбасы мүшелеріне немесе қайырымдылық ұйымына қалдырғысы келсе, жеңілдіктер беру немесе оларды жылжымайтын мүлік процесі арқылы беру кезіндегі салық салдарын салыстыру қажет.
Жалпы зейнетақы жоспарын инвестициялау тәсілі портфельдің құнын сақтай отырып, жылдық инфляцияны ескере отырып, өмір сүру шығындарын қанағаттандыратын кірістерді өндіруге негізделген. Содан кейін портфолио марқұмның бенефициарларына беріледі. Жеке тұлға үшін дұрыс жоспарды анықтау үшін салық кеңесшісімен кеңесу керек.
«Мүлікті жоспарлау инвестордың өмір сүру мерзіміне байланысты өзгеріп отырады. Ертеде сенімхат пен өсиет сияқты мәселелер қажет. Отбасын құрғаннан кейін Index Fund Advisors, Inc компаниясының негізін қалаушы және президенті, Ирвин, Калифорния. «Индекс қорлары: белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 сатылы бағдарламасы» авторы. «Тек жылжымайтын мүлікті жоспарлау жөніндегі адвокатпен жұмыс сіздің жалпы қаржылық жоспарыңыздың осы жағын дайындауға және сақтауға көмектеседі».
Төменгі сызық
Зейнетақыны жоспарлаудың ауыртпалығы қазір жеке адамдарға бұрынғыдан да көп түсуде. Аз жұмыскерлер, әсіресе жеке секторда, жұмыс берушінің ұсынатын зейнетақысына сене алады. 401 (к) с сияқты белгіленген жарналық жоспарларға ауысу, сонымен қатар инвестицияларды басқару сіздің жұмыс берушіңізге емес, сіздің міндетіңізге айналатынын білдіреді.
Кешенді зейнетақы жоспарын құрудың ең күрделі аспектілерінің бірі – нақты қайтару күту мен қажетті өмір сүру деңгейі арасындағы тепе-теңдікті сақтау. Ең жақсы шешім – өзгермелі нарық конъюнктурасы мен зейнеткерлік мақсаттарды көрсету үшін үнемі жаңартылып отыратын икемді портфолио құруға назар аудару.