Ұзақ өмір сүру қаупі
Ұзақ өмір сүру тәуекелі дегеніміз – өмір сүру ұзақтығы мен нақты өмір сүру деңгейінің күтулерден немесе баға болжамдарынан асып кетуі, нәтижесінде сақтандыру компаниялары немесе зейнетақы қорлары ақшалай қаражаттар ағынының күтілгеннен жоғары қажеттіліктерін туғызады. Тәуекел сақтанушылар мен зейнеткерлер арасындағы өмір сүру ұзақтығының өсуіне және зейнеткерлік жасқа жететіндердің көбеюіне байланысты туындайды. Трендтер төлемдердің деңгейіне әкелуі мүмкін, олар компанияның немесе қордың бастапқы есептеулерінен жоғары болады. Ұзақ өмір сүру қаупінің ең жоғары деңгейіне ұшыраған жоспарлардың түрлері зейнетақы төлемдері мен аннуитеті болып табылады, олар кейде сақтанушыларға өмір бойына төлемдер беруге кепілдік береді.
Ұзақ өмір сүру қаупін түсіну
Орташа өмір сүру ұзақтығы көрсеткіштері жоғарылауда, тіпті өмір сүру ұзақтығының минималды өзгерісі зейнетақы жоспарлары мен сақтандыру компаниялары үшін төлем қабілеттілігінің күрделі мәселелерін тудыруы мүмкін. Ұзақ өмір сүру қаупін дәл өлшеу әлі де мүмкін емес, себебі медицинаның шектеулілігі және оның өмір сүру ұзақтығына әсері сандық түрде анықталмаған. Сонымен қатар, зейнеткерлік жасқа жететін адамдардың саны – 65 және одан жоғары – өсіп келеді, олардың жалпы саны 2020 жылы шамамен 55 миллион болса, 2060 жылға қарай 95 миллионға жетеді деп болжануда.
Негізгі өнімдер
- Ұзақ өмір сүру қаупі – бұл зейнетақы қорлары немесе сақтандыру компаниялары өмір сүру ұзақтығы мен өлім деңгейі туралы болжамдар дұрыс болмаған кезде кездесетін қауіп.
- Медицинаның өмір сүру ұзақтығына әсерін өлшеу қиын, бірақ тіпті ең аз өзгерістер ұзақ өмір сүру қаупін арттыруы мүмкін.
- Халықтың қартаюы және зейнеткерлік жасқа жеткен адамдардың көп болуы ұзақ өмір сүру қаупін арттырады.
- Зейнетақы қорлары мен өмір бойына зейнетақымен қамсыздандыруға уәде беретін басқа төлемдер бағдарламалары ең үлкен тәуекелге ие.
- Ағымдағы өлім-жітім коэффициенті және ұзақ өмір сүру тенденциясы тәуекел ұзақ өмір сүру қаупін беруге тырысқан кезде қарастырылатын екі фактор болып табылады.
Ұзақ өмір сүру қаупі үкіметтерге әсер етеді, өйткені олар зейнеткерлер мен денсаулық сақтау арқылы зейнеткерлерге берген уәделерін қаржыландыруы керек және олар салық базасының қысқаруына қарамастан осылай жасауы керек. Зейнеткерлік және медициналық сақтандыру бойынша міндеттемелерді қаржыландыратын корпоративті демеушілер зейнетке шыққан қызметкерлеріне байланысты ұзақ өмір сүру қаупімен күресуі керек. Сондай-ақ, зейнетақыны қаржыландыру үшін үкіметтерге немесе корпоративті демеушілерге сенім арту мүмкіндігі төмендеген немесе мүлдем мүмкін емес адамдар ұзақ өмір сүруіне байланысты тәуекелдерді шешуі керек.
Ұзақ өмір сүру қаупін ескеру
Ұйымдар ұзақ өмір сүру қаупін бірнеше тәсілмен бере алады. Қарапайым тәсілі – бірден-бір премиум аннуитеті (SPIA), мұнымен тәуекел ұстаушы сақтандырушыға сыйлықақы төлейді және актив пен пассив тәуекелін өткізеді. Бұл стратегия несиелік тәуекелге ұшырау мүмкіндігімен активтерді үшінші тұлғаға беруді көздейді.
Сонымен қатар, міндеттемені қайта сақтандыру арқылы базалық активтерді сақтай отырып ұзақ өмір сүру қаупін ғана жоюға болады. Бұл модельде сыйлықақы бір реттік төлемнің орнына сыйлықақы мен талаптарды сәйкестендіріп, ақшаның белгісіз ағындарын белгілі бір түріне ауыстырып, 50 немесе 60 жылдағы ықтимал ұзақтыққа (міндеттеменің күтілетін мерзімі) бөлінеді.
Берілген зейнетақы жоспары немесе сақтандырушы үшін ұзақ өмір сүру қаупін беру кезінде екі негізгі факторды ескеру қажет. Біріншісі – өлім-жітімнің қазіргі деңгейлері, олар байқалады, бірақ әлеуметтік-экономикалық және денсаулық категориялары бойынша айтарлықтай ерекшеленеді. Екіншісі – ұзақ өмір сүру үрдісі тәуекелі, ол тәуекелдің траекториясы болып табылады және ол қартайған халыққа қатысты жүйелі болып табылады.
Жүйелік өлім-жітім қаупі үшін ең тікелей өтеу – бұл өлім-жітімнің өсуіне әсер ету, мысалы, өмірді сақтандыру полистерінің кейбір кітаптары. Зейнетақы жоспары немесе сақтандыру компаниясы үшін тәуекелді болдырмаудың бір себебі – ұзақ өмір сүру тенденциясы тәуекеліне қатысты белгісіздік, әсіресе жүйелі сипатына байланысты.