Зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі қарапайым тәуекелдер

Зейнетке шығуды жоспарлау кезінде күтпеген жағдайды күту керек. Зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі кез-келген қауіп-қатер, мысалы, ерлі-зайыптының күтілгеннен бұрын қайтыс болуы, ұзаққа созылған ауру, қор нарығындағы құбылмалылық, банкроттық зейнетақы жоспары, тіпті жоспарланбаған ұзақ өмір – ең мұқият жасалған зейнетақы жоспарларын қолдана алады. Адамдар ұзақ өмір сүргендіктен және кейбір жағдайларда ынталандыру немесе ертерек зейнеткерлікке шығуға мәжбүрлеу сияқты, сіздің жинақ ақшаңызды өсіру қаупі артады. Зейнетақы кезеңі өскен сайын, сіздің активтеріңіздің сәйкестігіне сенімді болу соғұрлым қиын болуы мүмкін. Міне, кейбір тәуекелдер және олардың сіздің қаржылық қауіпсіздігіңізге тигізетін әсері.

Негізгі өнімдер

  • Жеке және отбасылық тәуекелдерге жұмыспен қамту, ұзақ өмір сүру, отбасылық жағдайдың өзгеруі және басқа отбасы мүшелерінің қажеттіліктері жатады.
  • Денсаулық сақтау және тұрғын үй тәуекелдеріне күтпеген медициналық төлемдер, өмір жағдайларын өзгерту қажеттілігі, сондай-ақ қолда бар күтушілер мен қамқорлық мекемелерінің құны немесе жетіспеушілігі жатады.
  • Қаржылық тәуекелдерге инфляцияның өсуі, құбылмалы пайыздық мөлшерлемелер, акциялар нарығындағы құбылмалылық және зейнетақы жоспарларын нашар орындау жатады.
  • Мемлекеттік саясаттың қауіп-қатерлеріне салықтың жоғарылау мүмкіндігі және Медикер мен әлеуметтік қамсыздандырудың жеңілдіктерін азайту жатады.

Зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі тәуекел түрлері

АҚШ-тағы актуарийлер қоғамы (SOA) зейнеткерлікке шыққаннан кейін табысқа әсер етуі мүмкін бірқатар тәуекелдерді анықтады. Зейнеткерлікке дайындалып жатқан (немесе қазірдің өзінде) адамдар бұл тәуекелдерді мұқият қарастыруы керек. Олар негізінен келесі санаттарға бөлінеді:

  • Жеке және отбасылық: күтпеген жеке оқиғалар (ұзақ өмірді қоса) немесе сіздің отбасыңыздағы өзгерістер (мысалы, материалдық көмекке мұқтаж жұбайыңыздың немесе отбасы мүшелеріңіздің ерте қайтыс болуы)
  • Денсаулық сақтау және тұрғын үй: денсаулық сақтау шығындарының жоғарылауы, оның ішінде сыйлықақылар, ұзақ мерзімді немесе мейірбикелік күтім қажеттілігі және басқа медициналық шығындар
  • Қаржылық : Инфляция, өзгермелі инвестициялық кірістер және құбылмалы қор нарығы
  • Мемлекеттік саясат: Medicare және Social Security сияқты бағдарламаларға өзгерістер

«Зейнеткердің қаражатына көптеген күтпеген талаптар бар», – дейді Питер Дж. Кридон, CFP®, ChFC, CLU, Нью-Йорктегі Нью-Йорктегі Crystal Brook Advisors компаниясының бас атқарушы директоры «Сол себепті кез-келген адам жедел көмек қорына мұқтаж. «Бұл талаптардың, егер олар зейнеткерлікке ерте шықса, әсіресе зиянды болуы мүмкін, – дейді ол, өйткені ол тек қолда бар ақшаның көлемін азайтып қана қоймайды, сонымен бірге ақшаның пайда табуға мүмкіндігі де бар», – дейді ол.

Жеке және отбасылық тәуекелдер

Жұмыспен қамту қаупі

Көптеген зейнеткерлер өз табыстарын зейнетке шығу кезінде толық емес немесе толық емес жұмыс күнімен толықтыруды жоспарлап отыр. Шындығында, кейбір ұйымдар егде жастағы жұмысшыларды олардың тұрақтылығы мен өмірлік тәжірибесіне байланысты жалдағанды ​​жөн көруі мүмкін. Сонымен қатар, еңбек нарығындағы жетістік пенсионерлер оңай ала алмайтын немесе сақтай алмайтын техникалық дағдыларға байланысты болуы мүмкін.

Зейнеткерлердің жұмысқа орналасу мүмкіндігі әр түрлі дағдыларға деген сұраныстарға байланысты әр түрлі болады және денсаулық, отбасы немесе экономикалық жағдайларға байланысты өзгеруі мүмкін.

Зейнетке шыққыңыз келетін орынды таңдау зейнетақыны жоспарлаудың ажырамас бөлігі болып табылады. Кейінірек зейнетке шығу – бұл жинақтауды көбейтудің баламасы, бірақ тиісті жұмыс орнында болатынына сенімділік жоқ. Толық емес жұмыс күндізгі жұмыспен қамтылудың баламасы, ал толық емес жұмыс күндерін алу оңайырақ болуы мүмкін.

«Ешқашан жұмыс істемеу сіздің әлеуметтік зейнетақыңыздан, сондай-ақ жұмыс берушіден алатын зейнетақы төлемдеріңізді төмендетуі мүмкін», – дейді Аллан Катц, CFP®, президент, Статен-Айленд, Нью-Йорктегі « Wealth Management Group» компаниясының президенті ». Сондай-ақ, еңбек сіңірген жылдарына қатысты ереже болған жағдайда, зейнетақыңызды жинау ұзаққа созылуы мүмкін ».

Ұзақ өмір сүру қаупі

Ақшасыз қалу – бұл көптеген зейнеткерлерді мазалайтын мәселелердің бірі. Ұзақ өмір сүру қаупі қазіргі кезде одан да үлкен алаңдаушылық туғызады, өйткені өмір сүру ұзақтығы өсті.Зейнетке шыққан адамның өмір сүру ұзақтығы – бұл жай ғана бағалау, ал көпшілігі ұзақ өмір сүреді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Көп ұзамай өлмей-ақ қоюға болатыны таңқаларлықтай естіледі, бірақ сіздің болжамды өмір сүру ұзақтығыңызға жететін кірісті жоспарлау зейнеткерлердің жартысына жуығы үшін жеткілікті болады. Сіз неғұрлым ұзақ өмір сүрсеңіз, төменде келтірілген басқа тәуекелдерге көбірек ұшырасуыңыз мүмкін.

Өмір бойы өздерінің зейнетақы қорларын басқаратындар қиын баланстық әрекетті орындауы керек. Сақтық танытып, аз ақша жұмсау сіздің өмір салтыңызды, әсіресе, денсаулығыңыз мықты және мобильді болған кезде зейнетке ерте шығу кезінде қажет етпеуі мүмкін, бірақ тым көп ақша жұмсау қаупін арттырады.

А зейнетақы немесе аннуитет олар өмір үшін табыс ағыны қамтамасыз ете алады, өйткені түріне байланысты, тәуекел кейбір жұмсартуға болады. Алайда, кейбір кемшіліктер бар, соның ішінде активтерді бақылауды жоғалту, мұрагерлерге ақшаны қалдыру мүмкіндігі және өзіндік құн.

Адамдар өздерінің барлық активтерін аннуизациялауы ақылға қонымсыз болса да, аннуитетті зейнетақыны жоспарлауда ескеру керек.Сонымен қатар, сіз аннуитет орналастыратын кез-келген компанияны мұқият зерттеп, пайыздық мөлшерлемені ескеріп, төлемдерге сақ болыңыз,  және баспалдақ облигациялары сияқты басқа нұсқаларды қарастырыңыз.

Жұбайының қайтыс болуы

Ерлі-зайыптының қайтыс болуына немесе жазылмас ауруына байланысты қайғы депрессияға, тіпті егде жастағы адамдарда өзін-өзі өлтіруге әкеледі.  Сонда қаржылық әсер бар: ерлі-зайыптының қайтыс болуы зейнетақы төлемдерінің төмендеуіне немесе қосымша қаржылық ауыртпалықтарға, соның ішінде медициналық төлемдер мен қарыздарға әкелуі мүмкін. Сондай-ақ, тірі қалған жұбайы қаржыны басқара алмауы мүмкін немесе оны басқаруға дайын болмауы мүмкін, егер оларды әдетте қайтыс болған адамдар басқаратын болса.

Қаржылық көлік құралдары өмірлік сақтандыру, асыраушысынан айрылу зейнетақысы және ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру сияқты серіктес немесе жұбайы қайтыс болғаннан немесе ауырғаннан кейін тірі қалғандардың табысы мен қажеттіліктерін қорғау үшін қол жетімді. Мүлікті жоспарлау сонымен қатар тірі қалған адамдарды қамтамасыз етудің маңызды аспектісі болып табылады.

Kurzübersicht

Сіз суицидтік ой, контактіні туындаса  Ұлттық суицидтің алдын алу Lifeline  кезінде  1-800-273-8255  үйретілген кеңесшісі қолдау және көмек көрсету үшін. Егер сізге немесе жақын адамыңызға тез арада қауіп төніп тұрса, 911 нөміріне қоңырау шалыңыз. Психикалық денсаулық туралы көбірек ресурстар алу үшін Ұлттық анықтама телефондары дерекқорын қараңыз .

Отбасылық жағдайдың өзгеруі

Ажырасу немесе бірге тұратын ерлі-зайыптылардың бөлінуі екі жақ үшін де үлкен қаржылық проблемалар тудыруы мүмкін.Бұл мемлекеттік және жеке зейнетақымен қамсыздандыру жоспарлары бойынша төлемдер құқығына, , сондай-ақ жеке адамдардың қолда бар кірісіне әсер етуі мүмкін.

Ерлі-зайыптылардың мүлкін бөлу екі жақтың да өмірінің жалпы жоғалуына әкелуі мүмкін, әсіресе егер олардың өмір салты табыс пен ресурстарды біріктіру арқылы сақталған болса.Өз үйіндегі екі адамға өмір сүру деңгейін ұстап тұру үшін бір үйде қалған адамдармен салыстырғанда шамамен 20 пайызға көп кіріс қажет болады.  Себебі, кейбір шығындар, мысалы жалдау ақысы және коммуналдық қызметтер, үйде тұратын адамдардың санына қарамастан өзгеріссіз қалады.

Үлкен ерлі-зайыптылардың ажырасу деңгейі жас жұбайларға қарағанда әлдеқайда төмен болғанымен, зейнет жасындағы ерлі-зайыптылардың ажырасуы сирек емес. Некеге дейінгі келісімдер әр тараптың некеге дейін меншік құқығын анықтау үшін пайдаланылуы мүмкін. Үйленгеннен кейінгі келісімдер ұқсас, бірақ үйленгеннен кейін жасалады.

Отбасы мүшелерінің күтпеген қажеттіліктері

Көптеген зейнеткерлер өздерін отбасының басқа мүшелеріне, соның ішінде ата-аналарына, балаларына, немерелері мен бауырларына көмектесуде. Олардың кез-келгенінің денсаулығының, жұмысының немесе отбасылық жағдайының өзгеруі зейнеткерден жеке немесе қаржылық қолдауды қажет етуі мүмкін. Қаржылық көмектің мысалына егде жастағы ата-анаға медициналық қызметке шығындарды төлеу, балалар үшін жоғары оқу ақысын төлеу немесе жұмыссыздық, ажырасу немесе басқа қаржылық қиындықтар кезінде кәмелетке толған балаларға қысқа мерзімді қаржылық көмек көрсету жатады.

«Олардың қайталап қаржылық қателер шығып сіздің ересек балаларды Бейлинг сіздің зейнетке құлауға мүмкін», дейді Салливан қаржылық жоспарлау, ЖШС Денвер қаласында. «Кейбір адамдар үшін бұл шығыстардың барлық жыл сайын күтпеген Круз отырып сияқты және бірде-бір қызық емес ».

Салливан қосады:

Өзіңіздің тұрақты жалақыңызды қалдырған кезде шамадан тыс сыйлықтарға немесе шұғыл тексерулерге шекаралар қою өте маңызды. Немесе бұл мәселе болуы мүмкін деп ойласаңыз, қаржылық кеңес берушіңізге бұл туралы айтыңыз, сонда сіз осы шығындарды зейнеткерлікке шығу жоспарыңызға енгізе аласыз.

Зейнеткерлікті жоспарлау болашақта отбасы мүшелеріне қаржылық қолдау көрсету мүмкіндігін мойындауы керек, тіпті егер бұл зейнетке шыққанға дейін немесе одан бұрын жасалмаса керек.

Kurzübersicht

Болашаққа деген сенімсіздік зейнетақыны жоспарлаудан аулақ болу үшін ақталмайды; сіз бәрін жоспарлай алмайсыз, бірақ жоспарсыз сізде ештеңе қалмауы мүмкін.

Денсаулық сақтау және тұрғын үйге қатысты тәуекелдер

Күтпеген медициналық есепшоттар

Бұл көптеген зейнеткерлерді алаңдатады. Дәрігерге тағайындалған дәрі-дәрмектер, әсіресе созылмалы науқастар үшін маңызды мәселе. Егде жастағы адамдарда денсаулық сақтаудың қажеттіліктері жоғары болады және денсаулыққа байланысты әр түрлі мәселелер бойынша жиі емдеуді қажет етуі мүмкін. Медикер – көптеген зейнеткерлерді медициналық қызметпен қамтудың негізгі көзі. Жеке медициналық сақтандыру да бар, бірақ ол қымбатқа түсуі мүмкін.

Тұрғын үйге деген қажеттіліктің өзгеруі

Зейнеткерлерге өз бетінше өмір сүруден тұрғын үйдің басқа түрлеріне ауысу қажет болуы мүмкін, мысалы, көмек пен баспана алуды біріктіретін зейнеткерлік қоғамдастықта тәуелсіз өмір сүру.Бұл тұрғын үйлер қымбатқа түсуі мүмкін, бірақ қарттар үйі сияқты қымбат емес.Көптеген адамдар «Medicare» көмекке ие өмір сүру үшін төлем жасауға көмектеседі деп қателеседі.

Күнделікті көмек немесе күтімді талап ету ықтималдығы жас ұлғайған сайын жоғарылайды. Мұның орын алуын жиі болжау қиын, өйткені бұл адамның жасына байланысты өзгеретін физикалық және ақыл-ой қабілеттеріне байланысты. Өзгерістер кенеттен, аурудың немесе жазатайым оқиғалардың салдарынан немесе біртіндеп, мүмкін созылмалы аурудың салдарынан болуы мүмкін.

Күтушілердің жетіспеуі

Кейде жедел немесе ұзақ мерзімді күтімге, тіпті оны төлей алатын жеке адамдар үшін де, мекемелер де, күтушілер де қол жетімді емес.Ерлі-зайыптылардың біреуі күтімнің жоғарырақ деңгейіне мұқтаж болған кезде бірге өмір сүре алмауы мүмкін.Бірнеше ондаған жылдар бойы бірге өмір сүрген адамдар үшін бұл шығындардың артуына ғана емес, эмоционалдық күйзеліске соқтыруы мүмкін.Жалпы алғанда, күтімге арналған ұзақ мерзімді шығындар зейнеткерлердің ақшасыз қалуының маңызды себебі болып табылады, деп хабарлайды SOA.

Қаржылық тәуекелдер

Инфляция қаупі

Инфляция тұрақты кірістермен өмір сүретін кез-келген адамның үнемі алаңдаушылығына айналуы керек. Тіпті төмен инфляция деңгейі ұзақ жылдар бойы өмір сүріп жатқан зейнеткерлердің әл-ауқатын айтарлықтай төмендетуі мүмкін. Инфляцияның күтпеген жоғары кезеңі жойқын болуы мүмкін.

SOA-ға сәйкес, зейнеткерлер мен болашақ зейнеткерлер инфляция кезеңінде құндылығы өскен немесе қазыналық инфляциямен қорғалатын бағалы қағаздар (TIPS) сияқты инфляцияны қорғауды қамтитын активтерге инвестиция салуды қарастыруы керек.  Сонымен қатар, болашақ зейнеткерлер толық емес жұмыс күнімен болса да, жұмысын жалғастыра алады.

Пайыздық тәуекел

Төмен пайыздық мөлшерлемелер жинақ шоттары мен активтерінің өсу қарқынын төмендету арқылы зейнеткерлік кірістерді азайтады. Нәтижесінде жеке адамдарға тиісті зейнетақы қорларын жинау үшін көбірек үнемдеу қажет болуы мүмкін. Аннуитеттер сатып алған кезде ұзақ мерзімді пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде аз табыс әкеледі. Төмен нақты пайыздық ставкалар, сондай-ақ сатып алу қабілетінің одан тез қаулап себеп болады.

Сыйақы мөлшерлемесінің төмендеуі зейнеткерлік табысты төмендетуі мүмкін және адамдар өздерінің зейнетақыларын қаржыландыру үшін жинақтардың түсуіне байланысты болған кезде ерекше қауіпті болуы мүмкін. Екінші жағынан, егер пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, проблема туындайды, өйткені облигациялардың нарықтық құны төмендейді.

Сыйақы мөлшерлемесінің өсуі қор нарығына және тұрғын үй нарығына кері әсерін тигізуі мүмкін, осылайша зейнеткердің қолда бар кірісіне әсер етеді. Жинақ кірісіне әсер ететіндіктен, жоғары пайыздық мөлшерлемелер, инфляция деңгейінен жоғары, зейнетақыны қол жетімді ете алады.

Қор нарығының тәуекелі

Қор нарығындағы шығындар зейнетақы жинақтарын айтарлықтай төмендетуі мүмкін. Қарапайым акциялар уақыт өте келе басқа инвестициялардан едәуір асып түсті, демек, зейнеткерлерге активтерді бөлудің теңгерімді стратегиясының бөлігі ретінде ұсынылады. Алайда, сіздің қор портфеліңізден алған пайда ставкасы ұзақ мерзімді тенденциялардан едәуір төмен болуы мүмкін. Егер сіздің портфолиоңыздың нарықтық құны түсіп кетсе, қор нарығындағы шығындар сіздің зейнетақы жинағыңызды айтарлықтай төмендетуі мүмкін.

Қор нарығындағы жақсы және нашар кірістердің дәйектілігі ұзақ мерзімді кірістілік деңгейіне қарамастан, зейнетақы жинағыңызға әсер етуі мүмкін. Мысалы, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі алғашқы екі жылдағы нарықтық қайтарымын сезінетін зейнеткердің нәтижесі ұзақ мерзімді кірістер мөлшерлемесі болғанымен, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі алғашқы екі жылда жақсы нарықтық табыстарды бастан кешірген зейнеткерге қарағанда басқаша болады. ұқсас болуы мүмкін.

Ертедегі шығындар зейнеткерлікке шыққан кезде аз кірісті білдіруі мүмкін. Кейінірек шығындар жағымсыз әсер етуі мүмкін, өйткені жеке тұлғаның активтері ұзаққа созылуы керек болатын әлдеқайда қысқа мерзім болуы мүмкін.

Бизнес тәуекелдері

Егер зейнетақы жоспарын қаржыландыратын жұмыс беруші банкротқа ұшыраса немесе аннуитет беретін сақтандырушы төлем қабілетсіз болса, зейнетақы жоспары бойынша қаражат жоғалуы мүмкін. Зейнетақы төлемдеріне кепілдік беру корпорациясы (Зейнетақы төлемдеріне кепілдік беру корпорациясы) шеңберінде қамтымауы мүмкін.

Белгіленген салымдар бойынша есепшоттарға кепілдік берілмейді және жоспарға қатысушылар тікелей шығындарды өз мойнына алады. Алайда, зейнетақы жоспарларынан айырмашылығы, бұл шоттардағы қалдықтар, әдетте, жұмыс берушінің сәйкес жарналар енгізу қабілетін қоспағанда және жоспар баланстарына компания акцияларын қосатын жағдайларды қоспағанда, жұмыс берушінің қаржылық қауіпсіздігіне байланысты емес.

Қоғамдық саясаттағы тәуекелдер

Мемлекеттік саясат біздің өміріміздің көптеген аспектілеріне, соның ішінде зейнеткерлердің қаржылық жағдайына әсер етеді және бұл саясат уақыт өте келе өзгеріп отырады. Саяси қауіп-қатерлерге салықтардың ықтимал ұлғаюы немесе Medicare немесе Social Security компанияларынан алынатын жеңілдіктердің төмендеуі жатады.

Зейнетақыны жоспарлау үкіметтің саясаты мәңгі өзгеріссіз қалады деген болжамға негізделмеуі керек. Сондай-ақ, сіздің құқықтарыңызды білу және мемлекеттік және жергілікті билік органдарының жеңілдіктеріне құқығыңызды білу маңызды.

Төменгі сызық

Ең жақсы жоспарланған зейнетақы жоспарлары да күтпеген оқиғалардың салдарынан сәтсіздікке ұшырауы мүмкін. Кейбір тәуекелдерді мұқият жоспарлау арқылы азайтуға болатындығына қарамастан, көптеген ықтимал тәуекелдер біздің бақылауымыздан мүлдем тыс. Алайда, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі ықтимал тәуекелдердің не екенін түсіну және оларды зейнетақыны жоспарлау кезеңінде қарастыру оларды азайтуға және дұрыс басқаруға кепілдік бере алады. Сізге қажет болған жағдайда, осы тәуекелдердің әрқайсысына дайын болғанда В жоспары, тіпті С жоспары болуға тырысыңыз.

Болашаққа деген сенімсіздікті ештеңе жасамауға сылтау ретінде пайдаланбаңыз. «Бірінші нөмірлік қауіп – бұл зейнеткерлікке шығу жоспарының болмауы», – дейді Кимберли Дж.Ховард, CFP®, Нью-Йорк штатының қаржылық қызметтерінің негізін қалаушы, Массачусетс. Сіз жолдың кез-келген соққысын алдын ала көре алмайсыз, бірақ жоспар құру маңызды.