Сіздің зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі ақша нұсқаулығыңыз
Егер сіз зейнеткерлікке шығуды мұқият жоспарлаған болсаңыз да, сіз зейнеткерлікке шыққан сәтте жеке қаржыңызды автопилотқа сала алмайсыз. Сізге әлі де кірістеріңізді, инвестицияларыңыз бен шығындарыңызды басқару қажет болады. Оларға сәл-пәл өзгертулер қажет болуы мүмкін немесе егер сіздің жағдайыңыз күрт өзгерсе – күрделі жөндеу. Міне, зейнетке шыққан кезде ақшаңызды басқару туралы бірнеше кеңес.
Негізгі өнімдер
- Зейнетке шығу ұзаққа созылуы мүмкін, ал сізге алдағы жылдары қаржылық жоспарларыңызға біраз өзгерістер енгізу қажет болуы мүмкін.
- Сіздің табысыңызға, инвестицияларыңызға және шығындарыңызға қатысты маңызды шешімдер қабылдауыңыз мүмкін.
- Егер сіздің шығындарыңыз кірістеріңізден асып кете бастаса, сіз олқылықтың орнын бірнеше жолмен толтыра аласыз.
Зейнетке шыққан кездегі кірісті басқару
Егер сіз бақытты болсаңыз, зейнеткерлікке шығудың бірнеше жолы бар. Оларға бұрынғы жұмыс берушінің зейнетақысы, зейнетақы шоттарындағы кірістер және басқа салымдар, әлеуметтік сақтандыру төлемдері, мүмкін толық емес немесе толық жұмыс күніндегі жалақы кіруі мүмкін.
Сіздің 401 (к) және соған ұқсас жоспарларыңыз
401 (k) немесе 403 (b) жоспары сияқты салымдар жоспарлары әртүрлі ережелер жиынтығына ие.Әдетте, сіз 59-жастан бастап айыппұлсыз алып қоюды бастауға болады, дегенмен кейбір алып тастаулар, мысалы, мүгедектік, ертерек алып тастауға мүмкіндік береді. (2020 жылы қабылданған CARES туралы заң, уақытша мерзімінен бұрын алынғаны үшін жазаны алып тастады.)
70½ немесе 72 жаста, сіздің туған күніңізге байланысты, сіз өзіңіздің жасыңызға байланысты ішкі кірістер қызметі формуласын қолданып қажетті минималды үлестірулерді (RMD) алуға кірісуіңіз керек. Сонымен, егер сізге қажет болса, сіз 59 жастан 70 жасқа дейінгі кез-келген уақытта жоспарыңыздан кіріс ала аласыз, бұл кезде сізде ақшаны алуды бастаудан басқа таңдау жоқ.
Зейнетақыңыздан басқа кірісті толықтыруға қанша ақша алу керектігін шешкен кезде сіз қауіпсіз шығу коэффициентін де ескергіңіз келеді. Сіз өзіңіздің есепшоттарыңыздан жыл сайын өлімге дейін оларды азайтудың қаупінсіз қанша табыс таба аласыз. Көптеген жылдар бойы төрт пайыздық ереже деп аталатын нұсқаулық сәнге айналды. Ол сізге ақшаңыздан ұзақ өмір сүру қаупі жоқ әртараптандырылған инвестициялық портфельден жыл сайын 4% -ды (инфляцияны түзетуді қоса) қауіпсіз түрде алып тастауға болатындығын айтты. Жақында кейбір сарапшылар ережеге күмәнданып, 2% немесе 3% – бұл шындыққа жанасады, ал қалғандары ақша алуды 4% -дан да жоғары деңгейге қояды.
Мұнда көптеген болжанбайтын айнымалылар бар, мысалы, сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі бірнеше онжылдықтардағы инвестициялардың кірістілігі және инфляция деңгейі. Көп нәрсе сіздің қанша ақшаңызға және тәуекелге қаншалықты ыңғайлы екеніңізге байланысты. Бірақ, дәлелдеу үшін сізде 100,000 долларлық инвестициялық портфель бар делік. Шығарудың 4% -дық мөлшерлемесі бойынша сіз жылына $ 4000 табыс әкеледі деп күтуге болады. $ 500,000 портфолиосы $ 20,000 қамтамасыз етеді; 1 миллион доллар, 40 000 доллар.
Сіздің зейнетақыңыз
Егер сізде бұрынғы жұмыс берушіден немесе кәсіподақтан алынған дәстүрлі, белгіленген мөлшердегі зейнетақы бар болса, оның төлемді жоспарлауды жоспарлаудың қысқаша сипаттамасымен (SPD) немесе осыған ұқсас құжаттан кеңес алу арқылы білуге болады, оны жоспар әкімшісі талап етеді. сізге қамтамасыз ету.
Көптеген жоспарлар төлемді 65 жастан бастайды, бірақ кейбіреулері тезірек жинауға кірісуге мүмкіндік береді. Маңызды шешім қабылдауыңыз қажет болуы мүмкін, егер сіз оны әлі жасамаған болсаңыз – жәрдемақыларыңызды бір реттік төлем ретінде немесе жүйелі түрде ай сайынғы төлемдер түрінде қабылдау керек.
Сіздің әлеуметтік төлемдеріңіз
Зейнеткерлікке шыққанға дейін (62 жасқа толғанға дейін) әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерін жинауға кірісуге болады немесе алдымен зейнетке шығып, кейінірек әлеуметтік сақтандыру төлемдерін жинауға болады. Егер сіз зейнетке шыққан болсаңыз, бірақ әлі де әлеуметтік қамсыздандыруды жинамаған болсаңыз, сіз өзіңіздің артықшылықтарыңыздың қашан басталатынын қалауыңыз керек.
Сіз 62 жастан бастап жинай бастасаңыз да, егер сіз жинасаңыз, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз азаяды. Керісінше, егер сіз жинауды кешіктірсеңіз, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз көбейеді. Алайда 70 жаста сіздің артықшылықтарыңыз жоғары болады, сондықтан кейінге қалдыруға ешқандай ынталандыру болмайды және сіз жазылсаңыз да болады.
Әлеуметтік қамсыздандыруды қай кезде қосу керек, бұл сізге ақшаның қаншалықты қажет болатынына байланысты. Егер сіз 70 жасқа дейін төлемдерсіз айыппұлмен тіл табыса алатын болсаңыз және сізді әлі талай жылдар күтіп тұрғанын күтсеңіз, күткеніңіз жөн болар. Егер сізге одан ертерек қажет болса, сіз 62 мен 70 жас аралығындағы уақытты жинауды жоспарлауыңыз мүмкін. Егер мүмкін болса, толық немесе «қалыпты» зейнеткерлік жасқа жеткенше күте тұрыңыз, өйткені әлеуметтік қауіпсіздік оны анықтайды. Тағы бір мәселе: сіздің табыстарыңызға байланысты әлеуметтік сақтандыру төлемдерін алатын жұбайыңыз бар ма? Сіздің жұбайыңыз сіз жинамайынша жинай алмайды және олардың толық зейнеткерлік жасқа толуына дейін сіздің толық зейнеткерлік жасқа дейінгі төлемдеріңіздің 50% -ын төлеуді күткеніңіз үшін төлейді.
Сіздің басқа инвестициялық және жинақ шоттарыңыз
Сонымен қатар, сіз зейнеткерлік емес шоттарыңыздан кез-келген жаста және өзіңізге қатысты ешқандай RMD жоқ кіріс ала аласыз. Басқа кіріс көздерімен келісу үшін ақшаны қайтарып алуды жөн көрген жөн.
Егер сіз жұмыс жасасаңыз, сіздің жұмыс табыстарыңыз
Егер сіз зейнеткерлікке шыққан кезде ақылы жұмыс жасағыңыз келсе, бұл сіздің әлеуметтік төлемдеріңізге қалай әсер ететінін білгіңіз келеді.Нақтырақ айтсақ, егер сіз толық зейнеткерлік жасқа жетпеген болсаңыз және белгілі бір мөлшерден көп ақша тапсаңыз (2020 жылы 18 240 доллар) болса, әлеуметтік қамсыздандыру сіздің ай сайынғы жәрдемақыңызды сол жылдық шектен асқан әрбір 2 доллар үшін 1 долларға азайтады.Толық зейнеткерлік жасқа жеткен жылы сіздің төлемдеріңіз әр түрлі шектен асқан әр 3 доллар үшін 1 долларға азаяды (2020 жылы 48 600 доллар).Алайда, бұл ақша біржола жоғалмайды;толық зейнеткерлік жасқа жеткенде, әлеуметтік қамсыздандыру сіздің төлемдеріңізді қайта есептейді және оны бұрын ұсталған ақшаның орнын толтыру үшін көбейтеді.
Зейнеткерлікке салымдарыңызды басқару
Сіз өзіңіздің инвестицияларыңызға кіріс туралы шешім қабылдауға қажет кез-келген шешімнен басқа, ақшаңыздың қалай салынғанын қадағалап, сол уақытта біраз өзгеріс енгізгіңіз келеді.
Зейнеткерлер көбіне қартайған сайын консервативті, қауіпті емес активтерді бөлуге ауысады, байлықты өсіруден гөрі оны сақтауға көп көңіл бөледі. Мысалы, бір басты ереже адамдарға акциялардың қанша пайызын сақтау үшін олардың жасын 110 жастан алып тастауды ұсынады. Осы нұсқаулықтан кейін 65 жастағы зейнеткер 45% акциялар мен 55% облигациялар мөлшеріндегі активтерді орналастыруды мақсат етуі мүмкін, ал соңғысы онша қауіпті емес деп саналады. 75 жасқа дейін зейнеткер 35% акцияларға және 65% облигацияларға ауысуы мүмкін және т.б.
Мұны сіз үшін жасайтын инвестициялық қорлар мен басқа да инвестициялар бар. Мақсатты күн қорлары, мысалы, сіз өзіңіздің зейнеткерлікке шығуды жоспарлаған жылыңызға негізделеді, жасы ұлғайған сайын тәуекелді азайта аласыз.
Егер сіз өз активтеріңізді бөлуді өз бетіңізше өзгертсеңіз, салық салдарын ойластырыңыз. Сіз ақшаны IRA немесе басқа білікті зейнетақы шоты бойынша бір инвестициялардан екіншісіне ауыстыра аласыз, ешқандай салық міндеттемесін тудырмай. Инвестицияларды зейнетақы шотынан тыс ауыстыру, алайда сізден пайдаға салынатын салық салынады.
Маңызды
Біздің көпшілігіміз барлық ақшамыздың қайда кететінін немесе қажет болған жағдайда шығындарды оңай қысқартатынымызды біле бермейді.
Зейнетке шыққан кезде шығындарыңызды басқару
Егер сіздің зейнетақы табысыңыз сіздің зейнетақы шығындарыңызды өтеуге сәйкес келмейтінін байқасаңыз, сіз өз кірістеріңізді көбейтуге, шығындарыңызды азайтуға немесе екеуінің жиынтығын қосуға тырыса аласыз. Шығындар сіз ең көп басқаратын жерде болуы мүмкін.
Тұрғын үй шығындары көптеген адамдар үшін бюджеттің негізгі тармағы болғандықтан, оны бастауға жақсы орын бола алады. Мысалы, өмір сүру құны төмен басқа аймаққа көшуге қалай қарайсыз? Немесе қазіргі аймағыңызда қалып, бірақ арзанырақ, арзан үйге көшу – басқаша қысқарту деп аталады ма?
Сіздің сақтандыру шығындарыңызды азайтуыңыз мүмкін. Егер сіздің балаларыңыз ересек болса және өзін-өзі асырайтын болса, сізге өмірді сақтандыру қажет болмауы мүмкін. Егер сізде екі автокөлік болса, бірақ бір машинамен оңай жүре алсаңыз, сіз автокөлік сақтандырудан, сондай-ақ техникалық қызмет көрсету мен жөндеу шығындарынан үнемдей аласыз.
Осы негізгі санаттардан басқа, жаңбырлы түстен кейін несиелік картаңызды тексеріп, сіз қысқартуға болатын шығыстарды іздеу үшін шоттардағы үзінділерді тексергеніңіз жөн болар. Біздің алдымызда дәлелі болмаса, көпшілігіміз барлық ақшаның қайда кететінін білмейміз.