Неліктен 10% үнемдеу сізді зейнетке апармайды?
Зейнеткер мамандар мен қаржылық жоспарлаушылар 10% ережені жиі қолданады: жақсы зейнетке шығу үшін сіз өзіңіздің табыстың 10% үнемдеуіңіз керек. Шындық мынада: егер сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін шетелге кетуді жоспарламасаңыз – сізге 65-тен кейін ұялы жұмыртқа қажет болады, ал 10% жеткіліксіз болуы мүмкін.
Әлеуметтік қамсыздандыру туралы не деуге болады?
Үкімет бізді зейнетақымен қамсыздандыру уақыты келгенде әлеуметтік төлемдер болады деп сендіргенімен, өміріміздің ең осал жылдарында қалай өмір сүруді жоспарлау кезінде басқаларға тым көп сенбеу керек.
Есіңізде болсын, 2020 жылдың маусымында зейнеткердің орташа зейнетақы төлемі Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасының мәліметі бойынша $ 1,514 құрады немесе жылына шамамен 18 168 долларды құрады. Әлеуметтік қамсыздандырудың ұзақ өмір сүруін қамтамасыз ететін әр түрлі жоспарлар болса да, ультраконсервативті болғаныңыз жөн және оған зейнетақы табысының негізгі элементі ретінде сенбеңіз.
Негізгі өнімдер
- Зейнетке шығу үшін жылына жалақыңыздың 10% -ын үнемдеу жас жұмысшылардың жалақысы үлкендерге қарағанда аз болатынын ескермейді.
- 401 (k) шоттары жыл сайынғы салымдардың дәстүрлі IRA-ға қарағанда едәуір жоғары шектерін ұсынады.
- 401 (к) шоттары жұмыс берушінің жарнасымен сәйкес келеді, бұл іс жүзінде бос ақша болып табылады.
Зейнетақыны үнемдеу және жұмсау ережелері
Кейбір сарапшылар зейнетке шыққан кезде өзіңізді ұстап тұру үшін қанша үнемдеуіңіз керек және қанша қаражат жұмсауға болатындығын есептеу үшін екі кең ережені қолданады.
Маңызды
Егер сізде жұмыста 401 (k) матч бағдарламасы болса, сіз оны пайдаланғаныңыз жөн, әйтпесе сіз «ақысыз» зейнетақы қорынан ұтыласыз.
20 ережесі
Бұл ереже зейнеткерлікке шығуға қажетті әр доллар үшін зейнеткерден 20 доллар үнемдеуін талап етеді. Айталық, сіз бір жылда шамамен 48000 доллар табасыз. Кейін кіріс деңгейін сақтап қалу үшін жұмысты тоқтатқан кезде сізге 960 000 доллар қажет болады. Егер сіз осы жалақының 10% -ын немесе жылына 4800 долларды (айына 400 доллар) 40 жыл бойына 6,5% пайызбен үнемдей білсеңіз, бұл сізге 913 425 доллардан сәл асады, бұл жақын.
Алайда, жастар көбіне үлкендерге қарағанда аз жалақы алады. 40 жыл ішінде қанша адам жылына 4800 доллар жинайды? Шынында да, көп адамдар өздеріне қажеттілікке жақындау үшін кірістерінің 10% -дан астамын үнемдеуі керек.
4% Ереже
Бұл ереже сіз зейнетке шыққаннан кейін қанша ақша алу керектігін білдіреді. Ұзақ мерзімді үнемдеуді қамтамасыз ету үшін зейнеткерлерге зейнетақының бірінші жылында өздерінің ақшаларының 4% -ын зейнетақы шоттарынан алуға кеңес береді, содан кейін оларды келесі әрбір жылы инфляцияға түзетілген соманы алу үшін негіз ретінде пайдалануды ұсынады.
«Менің ойымша, ақшаны алып тастау коэффициенті ретінде 3% – ақшаны алудың консервативті және шынайы ережесі, тек қатаң нұсқаулық ретінде қолданылады», – дейді Элис Д.Фостер, CFP®, Harbor Wealth Management компаниясының негізін қалаушы, Боулдер, CO. Бұл дәлірек жоспарлау проекциясын алмастыра алмайды ».
1:06
Математикалық тұрғыдан алғанда, 10% жеткіліксіз
Негізгі орта мектептің математикасы бізге табыстың 10% -ын ғана жинау зейнетке шығу үшін жеткіліксіз екенін айтады. $ 48,000 шамасындағы жалақыны және 20 зейнетақы жинағының ережесін шамамен 960,000 долларын алып, оны басқаша қарастырайық. 10% үнемдеу арқылы сіздің жұмысыңыз зейнетке шыққаннан бастап 40 жылдан кейін сіздің ақшаңыз жылына 6,7% өсуі керек еді. Ертерек зейнетке шығу үшін 30 жыл салым жасағаннан кейін сізге 10,3% қайтарымсыздық деңгейі жоғары болуы керек.
Дәл осындай проблема зейнетке шыққанға дейін 40 жыл қалмаған 30 жастан асқан адамдарға қатысты. Мұндай жағдайларда сіз 10% -дан астам үлес қосып қана қоймай, сонымен қатар 30 жылда 960 000 доллар тұратын жұмыртқаға ие болу үшін оны екі есеге көбейтуіңіз керек (содан кейін біршама).
«30 жастағылар үшін 5% -дық жинақ ставкасынан 10% -дық ставкаға көшу тоғыз жылдық қосымша зейнетақы табысын қосады», – дейді Крейг Л.Исраэлсен, Ph. D., драйвер, Спрингвилл қаласындағы 7Twelve портфолиосының дизайнері.
Израельсен қосады:
10% -дан 15% -ға көшу тағы тоғыз жылды қосады. 15% -дан 20% -ға көшу тағы сегіз жылды қосады. Тұтастай алғанда, жинақ мөлшерлемесіне қосымша 5% қосу сіздің зейнетақы портфелінің ұзақ өмір сүруін он жылға созады. 40 жастағы адамдар үшін тағы 5% жинақ ақшасын қосыңыз, сонда сіз зейнеткерлікке тағы алты жылға жуық табыс табасыз. 50 жастағы адамдар үшін тағы 5% жинақ ақшасын қосыңыз, сонда сіз зейнеткерлікке тағы үш жыл кіріс аласыз.
Тегін зейнетақы ақшасы
Зейнетақыны көбірек үнемдеудің ең оңай тәсілі – оны тегін табу. Мұны жүзеге асырудың ең айқын тәсілі – 401 (k) матчымен жұмысқа орналасу. Мұндай жағдайда сіздің компания жоспарға үлес қосу үшін сіздің жалақыңыздың бір бөлігін автоматты түрде алып тастайды, содан кейін өз ақшасының бір бөлігін қосымша шығынсыз тастайды.
«Айталық, сіз өзіңіздің табысыңыздың 3% -на үлес қосасыз, ал сіздің компанияңыз 3% меншікті кірісіне сәйкес келеді. Бұл сіздің кірістеріңіздің 6% -на тең », – дейді Лексингтондағы (Массачусетс) инновациялық кеңес беру тобының директоры мен байлық менеджері Кирк Чишолм.« Сіз бірден өз салымыңыздан 100% пайда алып отырсыз. Тәуекелге ұшырамай, ақшаңыздың 100% қайтарымын қайдан күтуге болады? ».
401 (k) матч жарнасының әсемдігі – бұлсіздің ең көп жылдық жарналарыңызбен есептелмейді – яғни, 2020 және 2021 жылдары 57000 АҚШ долларын құрағанға дейін (қалғаны сіздің жұмыс берушіңізден түсуі керек).. Кәдімгі жұмысшы 2020 және 2021 жылдары 500 АҚШ долларын қоса алады, ал жұмыс берушісі 5000 доллар қосқан адам оның орнына 2020 және 2021 жылдары 24 500 долларды алып тастайды.
Үлкен 401 (к) жарнасының екі есе пайдасы бар.Жыл сайынғы жарналардың 40 жыл бойына 5 мың долларға өсуі, 6% -дан асып, зейнетақы жинақтарын 800 000 долларға арттырады.2020 және 2021 жылдарға 19 500 АҚШ доллары мөлшеріндегі жыл сайынғы жарнаны және зейнетақы шотына ақша салудан салықтық үнемдеуді қосыңыз, ал жақын арада зейнетақы жинақтары 4 миллион доллардан асады.
Егер сізде 401 (к) болмаса
Бұл жерде жеке зейнетақы шоттары (IRA) түседі. Олар сізге көп ақша үнемдеуге мүмкіндік бермейді – 2020 және 2021 жылдардағы ең жоғарғы деңгей – 50 жасқа дейін 6000 доллар, содан кейін 7000 доллар – бірақ олар сізді ала алатын бір көлік құралы. басталды. Табысыңызға және кейбір басқа ережелерге байланысты сіз Roth IRA (сіз салық төлегеннен кейін ақша саласыз және зейнеткерлікке шыққаннан кейін көбірек жеңілдіктер аласыз) немесе дәстүрлі IRA (салық жеңілдіктерін қазіраласыз) арасында таңдау жасай аласыз.Сізде IRA және 401 (k) болуы мүмкін, шегерімдер әртүрлі ішкі кірістер қызметінің ережелеріне байланысты.
Егер сіз жеке жұмыспен айналысатын болсаңыз
Егер сіз кәсіпкер болсаңыз немесе жанама бизнеспен айналысатын болсаңыз, онда сіз бұл ақшаның бір бөлігін өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін қол жетімді әр түрлі көлік құралдарында үнемдей аласыз. Ақшаны инвестициялаудың зейнетке шығуға көмектесетін басқа да тәсілдері бар, мысалы, жылжымайтын мүлік. Мүмкіндігінше мұны қаржы кеңесшісімен талқылаңыз.
Кішкентай мемлекеттік көмек
Әр 401 (k) үлес салған доллармен (және дәстүрлі IRA долларымен) үкімет сізге сол жылы салық салынатын кірісті азайту арқылы сіздің салықтарыңызға аздап үзіліс беретінін есте ұстау өте маңызды (және қуанту). Салық төлеуді кейінге қалдыру – зейнетке шығу үшін мүмкіндігінше көп ақша үнемдеуге ынталандыру.
Автоматтандыру
Әр төлеу кезеңінде үлкен ақшаны үнемдеудің ауыртпалығын жеңілдетудің ең оңай жолы – сіздің жинақ ақшаңызды автоматтандыру. Сіздің компанияңызға немесе банкке әр төлеу кезеңінде белгілі бір соманы автоматты түрде ұстап қалу арқылы ақша сіздің жалақыңызды көрмей тұрып-ақ жоғалады. Ақшаны қолыңызға алғанға дейін, оны қолма-қол ақшаны жалақы төлеу күнінде, сіз сатып алғыңыз келетін керемет етік көрген кезде оңайырақ болады.
Ертерек зейнетке шыққыңыз келсе не істеу керек?
Айталық, сіз өзіңіздің 401 (к) максимумды жинау үшін немесе IRA-ны максималды үнемдеу үшін жыл сайын 19 500 доллар үнемдей алмайсыз, мысалы, инвестициялық шотқа қосымша қаражат жинай алмайсыз дейік. Сізге не істеу керек – зейнетке шығуға қанша қаражат қажет екенін анықтау және сол мақсатқа жету үшін белсенді жұмыс жасау. Мысалы, 20 ережесін алайық: Егер сіз зейнетке шыққан кезде 100000 доллар табыс тапқыңыз келсе, сіз 2 миллион доллар жинауыңыз керек. Бұрын талқыланған 401 (к) жарнаны жылына 6000 долларға дейін қысқарту және жұмыс берушілердің жақсы сәйкестігі сізге жетуге мүмкіндік береді.
401 (k) s және IRA сияқты салық жеңілдігі бар шоттарда белгілі бір жасқа дейін ақша алудың қатаң және күрделі ережелері бар және зейнетке ерте шығуға ниет білдірген адамға онша пайдалы емес. Қосымша үнемдеуден басқа, сіз оның бір бөлігін жүйеден тыс тұрақты жинақ түрінде немесе (ол өскенде) брокерлік шотта сақтағыңыз келуі мүмкін.
Егер сіз 55-те зейнетке шыққыңыз келсе де, айыппұл салмай, 591 жасыңызда 401 (к) -дан шығу үшін төрт жарым жылдағы өмір шығындарыңызды жабуыңыз керек. Қосымша зейнетақы жинақтарының, инвестициялардың немесе пассивті кірістердің болуы ерте зейнетке шығу үшін өте маңызды және бұл сіздің зейнетақыға кірістеріңіздің 10% -дан астамын жинауыңыздың үлкен себебі болып табылады.
Маңызды
IRA-да да, 401 (k) -де де мерзімінен бұрын ақша алу туралы қатаң ережелер бар, сондықтан сізде тез арада қол жетімді ақша аударымдары болуы керек.
Төменгі сызық
Он пайызы үнемдеуге арналған дөңгелек нөмірге ұқсайды. Сіз аптасына 700 доллар жалақы алып, 70 долларды жинаққа аударасыз, содан кейін қалағаныңызға ақша жұмсайсыз. Сіздің достарыңыз сізге қол шапалақтайды, өйткені сіздің жинақ шотыңыз мыңдаған жылға өсіп келеді және сіз өзіңізді супержұлдыздай сезінесіз.
Алайда, зейнетке шығу уақыты келгенде, сіз соңғы 40 жылдағы аптасына 70 долларлық жарнаның жарты миллион доллардан сәл ғана асатындығын байқайсыз. Мынадай 4%, әдетте, осы жарты миллион доллар салық дейін табыс кем $ 23,000 жылына береді. Осы сандарға сүйене отырып, зейнетке шығу үшін кірістеріңіздің 10% -дан астамын жинау қажет болуы мүмкін.