403 (b) зейнетке шыққаннан кейін қалай жұмыс істейді
Сіз бірнеше жыл бойы 403 (b) жоспарыңызға адал үлес қостыңыз. Сіз зейнетке шыққалы тұрсыз. Қазір не? Бұл ақшаны қалай (немесе егер) алу керек болса, сізде болатын бірнеше факторлар мен нұсқаларға байланысты.
Негізгі өнімдер
- Зейнеткерлікке шыққаннан кейін сізге 403 (b) санынан ақша алудың қажеті жоқ, бірақ 72 жасында сіз жыл сайынғы минималды үлестерді ала бастаңыз.
- Егер сіз 55 жасқа дейін зейнеткерлікке шыққан болсаңыз, онда сіз алған кезде табыс салығының үстіне айыппұл төлеуге тура келуі мүмкін; егер сіз 55 жастан бастап зейнеткерлікке шыққан болсаңыз, онда сіз қаражатты шығарған жылы бір реттік төлемдер үшін салық төлеуге тура келеді.
- Зейнеткерлікке шыққаннан кейін сіз 403 (b) -нің барлығын немесе бір бөлігін аннуизациялауға болады, бұл сізге өмір бойына кепілдендірілген табыс ағыны береді және тағайындалған бенефициарға қайтыс болғаннан кейін қаражат бере алады.
- Сіз сондай-ақ 403 (b) -нің барлығын немесе бір бөлігін 401 (к) -ге (егер сіз жұмысты ауыстырсаңыз) немесе басқа шоттармен қатар дәстүрлі немесе Roth IRA-ға аударуға болады, бұл әртүрлі инвестициялық опциялардан немесе жақсы ақшадан пайда табу үшін. зейнеткерлікке шығу кезіндегі басқару.
403 (b) жоспар түрлері
Сіздің 403 (b) жоспарыңыз -сақтандыру компаниясыныңсалықтан қорғалған кейінге қалдырылған аннуитеті,инвестициялық қорларға салынған брокердегі кастодиандық шот немесе осы опциялардың кез келгеніне инвестициялауға мүмкіндік беретін шот.
Сіздің жарналарыңыз алдын-ала жасалынған болуы мүмкін (401 (к) жоспарындағы сияқты). белгіленген Рот жарнасыдеп аталатын таңдау мүмкіндігін ұсынады.
Негізгі ережелер
Ең алдымен, зейнетке шыққан кезде сізден 403 (b) шотыңыздан қаражаттың барлығын немесе шын мәнінде қаражатты алу талап етілмейді. Егер сіз қаражатыңызды 403 (b) шотыңызда қалдырсаңыз, сіз оларды алып тастағанға дейін, аннуизацияламағанға немесе кейін аударғанға дейін жинала береді.
55-ке дейін зейнетке
Алайда, егер сіз ақша алуды жоспарласаңыз – және сіз 55 жасқа толмасаңыз -кем дегенде бес жыл ішінде немесе мерзіміне дейін бірдей тең мерзімді төлемдермен келіспесеңіз, сізге жүйелі түрде табыс салығын төлеуге тура келеді, оған қоса 10% айыппұл салынады.сіз 59 жасқа жетесіз (қайсысы кейінірек болса).Бұл төлемдердің мөлшері сіздің күткен өміріңізге байланысты болады.Бұл әдеттегі 403 (b) жоспарына қатысты;Рот нұсқасымен сіз табыс салығын төлемейсіз, өйткені жарналар таза (салықтан кейінгі) кірістермен салынған;бірақ айыппұл әлі де қолданылатын болады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
55 немесе одан үлкен жастағы зейнетке шығу
Егер сіз зейнеткерлікке шыққан кезде 55 жастан асқан болсаңыз, қаражатыңыздың бір бөлігін немесе барлығын бір реттік алуға шеше аласыз.Алайда, парадоксальды түрде, сіз алып отырған кез-келген сомаIRS-ке сәйкес, 10 жылдық салық опциясы бойыншабір реттік төлем ретінде жарамайды.Бұл сіздің салық міндеттемесіңізді онжылдық ішінде тарата алмайтыныңызды білдіреді, бірақ сіз ақша қаражатын алған жылдағы барлық салық салығын төлеуіңіз керек.Егер ақша алу айтарлықтай болса, бұл сізді жоғары салық кронштейніне көшіруі мүмкін екенін ескеріңіз.
72 жасқа келгенде
72 жасқа толған кезде сіз өзіңіздің шотыңыздан қаражат алуды бастауыңыз керек.(Ескерту: 2019 жылғы ҚАУІПСІЗДІК Заңы зейнетақы жоспарына қатысушылар70 required-ден 72-ге дейін ең төменгі үлестіруді (RMD)алу қажет жасты артқа тастады. Егер сіз 2019 жылдың аяғында 70½-ге толсаңыз, онда бұл ескі шегі әлі де қолданылады. ) Сіз бұл RMD-ді жыл сайын қабылдауды жалғастыруыңыз керек.Сіздің жасыңызға және жұбайыңыздың жасына байланысты (егер сіз үйленген болсаңыз), олар өткен жылдарға қарай біртіндеп ұлғаяды.
Жоспар әкімшілерінің көпшілігі RMD-ді жыл сайын автоматты түрде есептеуді және бөлуді қамтамасыз етеді, бірақ негізінен олар зейнетақы шотының алдыңғы жыл соңындағы құнын IRS-тің өмір сүру кестесінің бірінен бөлу кезеңіне бөлу арқылы анықталады.Егер сіз бір жыл ішінде дұрыс үлестірімді ала алмасаңыз, сізге 50% алынбайтын акциз салығы салынатын болады.
Не істеу керек: Аннуитет опциясы
403 (b) жоспарының қандай түріне ие болсаңыз да, сіз зейнетке шыққан кезде оның бір бөлігін немесе барлығын аннуитетке айналдырғыңыз келуі мүмкін. Мерзімді және тұрақты төлемдерді алуды ұйымдастыра отырып, сіз қор нарығы немесе экономика қалай жұмыс жасаса да, өмір бойына (немесе белгілі бір кезеңге) кепілдендірілген кіріс ағынымен қамтамасыз етесіз. белгілі бір төлемдермен зейнетақы алсаңыз. Егер сізде зейнетақы болса, демек, зейнетақы табысының бір бөлігі аннуитет түрінде, былайша айтқанда; басқа активтермен икемділікті сақтағыңыз келуі мүмкін.
Сіздің аннуитетіңіз өлген кезде тоқтап қалудың қажеті жоқ;сіз оны басқа біреуге мұра ете аласыз.Сіз өткізетін сайлауларға немесе сіз таңдаған (немесе таңдамайтын) опцияларға байланысты, қайтыс болған кезде бенефициар сыйлыққа салынатын салық салынуы мүмкін.Алайда, егер бұлсіз және сіздің жұбайыңыз ғана төлем алуға құқылы бірлескен және тірі қалған аннуитет болса, аннуитетақшаны салықсыз ететін IRS-ке сәйкес шексіз некелік шегерімге сәйкес келеді.
Маңызды
Көптеген сарапшылар 403 (b) шотындағы қаражаттың барлығын аннуизациялауға тыйым салады, бұл инвесторға жалпы инвестициялардың жоғары кірістерін жүзеге асыруға мүмкіндік береді.
Не істеу керек: Rollover опциясы
Сіз өзіңіздің 403 (b) жоспарыңыздың бір бөлігін (немесе бәрін) салық түріндегі басқа есепшотқа аударғыңыз келуі мүмкін: 401 (k) (басқа жұмыс берушіде), дәстүрлі IRA, Roth IRA, корпоративті 403 ( а) аннуитетке негізделген жоспар немесе үкімет қаржыландырған 457 жоспар. Неліктен аудару керек? Сіздің қаражатыңызға неғұрлым дайын қол жетімділікті, әр түрлі және әр түрлі инвестициялық нұсқаларды немесе зейнеткерлікке шыққан жылдары ақшаны басқаруды жақсарту үшін.
Сіз не ауыстыруға болатындығына немесе болмайтындығына қатысты ережелер бар.Тұтастай алғанда, сіз 60 күнтізбелік күн ішінде алынған үлестіру сомасын салық төленбейтін деп санау үшін аударуыңыз керек.Егер сіз 55 жасқа дейін зейнеткерлікке шыққан болсаңыз, сіз RMD-ді немесе «біршама тең мерзімді төлемдерді» аудара алмайсыз. Сіз 403 (b) қаражатты Roth IRA-ға аудара аласыз, егер есепшотта дәстүрлі IRA-дан аудару сияқты шектеулер болса. бар.Ролверинг туралы қосымша ақпараттыIRS Publication 571 бөлімінен қараңыз.
Егер сіз зейнеткерлікке шыққан қоғамдық қауіпсіздік офицері болсаңыз (полиция қызметкері, өрт сөндірушісі, капеллан, құтқару / жедел жәрдем бригадасының мүшесі), сізде қосымша жеңілдік бар.Сіз 403 (b) жоспарыңыздан 3000 долларға дейін алып тастай аласыз және оны жазатайым оқиғаларға, денсаулықты сақтауға немесеIRS Publication 575 толығырақ ақпарат ұсынады.
Төменгі сызық
Сіздің 403 (b) жоспарыңыздың қиын жұмысымен қамтылған мазмұнды өңдеу тұрғысынан алғанда, 403 (b) жоспар иелерінің көпшілігі қандай да бір рента мен инвестициялық портфельдің үйлесімін таба алады. Бұл тұрақты кірістер ағыны, сондай-ақ капиталдың біраз өсуіне қол жеткізуге мүмкіндік береді.
Шығу немесе аудару кез келген түрін бастау үшін сіз өзіңіздің жоспарыңыздың демеушісіне хабарласып, қанша ақша алғыңыз келетінін көрсетесіз.Іс қағаздары болады.Көбінесе, демеуші бұл соманың белгілі бір бөлігін салықтар үшін автоматты түрде ұстап қалады (әдетте 20%), сондықтан сұраныс жасағанда оны есепке алуды ұмытпаңыз немесе салықтың ұсталмағанын көрсетіңіз.