Қарызға кепіл ретінде 401 (k) -ны пайдалана аламын ба?

Ішкі кірістер қызметі (IRS) ережелері 401 (k) жоспарындағы қаражаттынесие үшін кепіл ретіндепайдалануға тыйым салады, бірақ кейде жеке тұлға өзінің 401 (k) шотынан несие алуына болады.1

401 (k) қаражатының қол жетімділігі

401 (k) жоспары салықтың кейінге қалдырылған мәртебесі, сәйкес келетін жарналар  жәнеегде жастағы сақтаушыларға арналған ережелер сияқты бірнеше тамаша ерекшеліктерге ие .  Олардың кемшіліктерінің бірі – қол жетімділіктің болмауы. 401 (k) шотының құрылымы дәстүрлі жеке зейнетақы шотынан (IRA) ерекшеленеді.

IRA шот иесінің атында болса, 401 (k) шоты жеке тұлғаның атынан жұмыс берушінің атында болады. Жұмыс беруші арқылы ұсынылатын нақты 401 (k) жоспары жеке тұлғалардың шоттан ақша шығара алатын жағдайларын реттейді, ал көптеген жұмыс берушілер қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда ғана мерзімінен бұрын алуға мүмкіндік береді. 401 (k) шотына қатысты бұл негізгі құрылымдық факт – бұл несие үшін кепіл ретінде шот қаражатын пайдалануға кедергі келтіретін негізгі факторлардың бірі.

Басқа негізгі себептердің бірі осы шоттардың кредиторлардан « Қызметкердің зейнеткерлік кірісінекепілдік беру туралы» Заңымен немесе ERISA- мен арнайы қорғалғандығынан туындайды.Сондықтан, егер 401 (к) несие үшін кепіл ретінде пайдаланылса, қарыз алушы несие төлемдерін төлей алмаған жағдайда, несие берушіде шоттан қаражат жинауға мүмкіндігі болмас еді.

401-ден қарыз алу (к)

401 (k) шотын кепіл ретінде пайдалану орнына, жеке тұлға қажет ақшаны 401 (k) шотының өзінен қарызға ала алады.Сіз өзіңіздің 401 (k) несие алуға тек жұмыс беруші қаржыландырған жоспарды құрған бастапқы жоспарлау құжаттарынданесиелік қамтамасыз ету кіретіндігі туралы нақты жазба берілген кезде ғана рұқсат етесіз.  Сіз бұл ақпаратты өзіңіздің компанияңыздың адам ресурстарымен байланысу бөлімінен немесе 401 (k) жоспарының демеушісінен сұрай аласыз.

Сіздің 401 (k) несиеңіз бар екенін анықтағаннан кейін, сіз өзіңіздің қол жетімді лимитіңізге дейінгі сомаға несие сұрауын тікелей сіздің 401 (k) жоспарыңыздың демеушісіне жіберіңіз. Мысалы, егер сіздің 401 (k) жоспарыңызды Fidelity Investments басқаратын болса, сұранысыңызды сол жерге жіберіңіз.

Сіздің жоспарыңыздың демеушісі сіздің 401 (k) несиелік сұрауыңызды өңдеп, мақұлдағаннан кейін, сіз несие алу үшін төлемдер шегеріліп, талап етілген сомаға чек немесе тікелей депозит аласыз.

401 (к) -ден қарыз алудың артықшылықтары да, кемшіліктері де бар, оларды мұқият өлшеу қажет.

Артықшылықтары

• Банкке немесе несиелік серіктестікке төлемді (оның ішінде пайыздарды) жүзеге асыратын әдеттегі несие берушінің жеке несиесінен айырмашылығы, сіздің 401 (k) несиелік төлемдеріңіз сіздің жеке шотыңызға түседі.

• 401 (k) заемдары бойынша төленетін сыйақы несие беруші ұсынған кепілсіз несие ставкасынан едәуір төмен және бұл сізге сыртқы несие берушіге қарағанда қарыз алушы ретінде тиімді.

• 401 (k) -дан несие алу үшін кеңейтілген несиелік өтінім, несиелік чек немесе андеррайтеринг қажет емес, және сіз бірнеше жұмыс күнінде қаражат аласыз.