Қарызға кепіл ретінде 401 (k) -ны пайдалана аламын ба?
Ішкі кірістер қызметі (IRS) ережелері 401 (k) жоспарындағы қаражаттынесие үшін кепіл ретіндепайдалануға тыйым салады, бірақ кейде жеке тұлға өзінің 401 (k) шотынан несие алуына болады.1
Негізгі өнімдер
- IRS сізге 401 (k) шотыңыздағы қаражатты несие үшін кепіл ретінде пайдалануға рұқсат бермейді.
- Белгілі бір жағдайларда, егер сіздің жоспарыңыз рұқсат етілсе, сіз өзіңіздің 401 (k) қарыздарыңызды ала аласыз.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
- Сіздің 401 (k) несие алуыңыз мұқият болуды қажет ететін кемшіліктермен келеді.
401 (k) қаражатының қол жетімділігі
401 (k) жоспары салықтың кейінге қалдырылған мәртебесі, сәйкес келетін жарналар жәнеегде жастағы сақтаушыларға арналған ережелер сияқты бірнеше тамаша ерекшеліктерге ие . Олардың кемшіліктерінің бірі — қол жетімділіктің болмауы. 401 (k) шотының құрылымы дәстүрлі жеке зейнетақы шотынан (IRA) ерекшеленеді.
IRA шот иесінің атында болса, 401 (k) шоты жеке тұлғаның атынан жұмыс берушінің атында болады. Жұмыс беруші арқылы ұсынылатын нақты 401 (k) жоспары жеке тұлғалардың шоттан ақша шығара алатын жағдайларын реттейді, ал көптеген жұмыс берушілер қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда ғана мерзімінен бұрын алуға мүмкіндік береді. 401 (k) шотына қатысты бұл негізгі құрылымдық факт — бұл несие үшін кепіл ретінде шот қаражатын пайдалануға кедергі келтіретін негізгі факторлардың бірі.
Басқа негізгі себептердің бірі осы шоттардың кредиторлардан « Қызметкердің зейнеткерлік кірісінекепілдік беру туралы» Заңымен немесе ERISA- мен арнайы қорғалғандығынан туындайды.Сондықтан, егер 401 (к) несие үшін кепіл ретінде пайдаланылса, қарыз алушы несие төлемдерін төлей алмаған жағдайда, несие берушіде шоттан қаражат жинауға мүмкіндігі болмас еді.
401-ден қарыз алу (к)
401 (k) шотын кепіл ретінде пайдалану орнына, жеке тұлға қажет ақшаны 401 (k) шотының өзінен қарызға ала алады.Сіз өзіңіздің 401 (k) несие алуға тек жұмыс беруші қаржыландырған жоспарды құрған бастапқы жоспарлау құжаттарынданесиелік қамтамасыз ету кіретіндігі туралы нақты жазба берілген кезде ғана рұқсат етесіз. Сіз бұл ақпаратты өзіңіздің компанияңыздың адам ресурстарымен байланысу бөлімінен немесе 401 (k) жоспарының демеушісінен сұрай аласыз.
Сіздің 401 (k) несиеңіз бар екенін анықтағаннан кейін, сіз өзіңіздің қол жетімді лимитіңізге дейінгі сомаға несие сұрауын тікелей сіздің 401 (k) жоспарыңыздың демеушісіне жіберіңіз. Мысалы, егер сіздің 401 (k) жоспарыңызды Fidelity Investments басқаратын болса, сұранысыңызды сол жерге жіберіңіз.
Сіздің жоспарыңыздың демеушісі сіздің 401 (k) несиелік сұрауыңызды өңдеп, мақұлдағаннан кейін, сіз несие алу үшін төлемдер шегеріліп, талап етілген сомаға чек немесе тікелей депозит аласыз.
401 (к) -ден қарыз алудың артықшылықтары да, кемшіліктері де бар, оларды мұқият өлшеу қажет.
Артықшылықтары
-
Банкке немесе несиелік серіктестікке төлемді (оның ішінде пайыздарды) жүзеге асыратын әдеттегі несие берушінің жеке несиесінен айырмашылығы, сіздің 401 (k) несиелік төлемдеріңіз сіздің жеке шотыңызға түседі.
-
401 (k) заемдары бойынша төленетін сыйақы несие беруші ұсынған кепілсіз несие ставкасынан едәуір төмен және бұл сізге сыртқы несие берушіге қарағанда қарыз алушы ретінде тиімді.
-
401 (k) -дан несие алу үшін кеңейтілген несиелік өтінім, несиелік чек немесе андеррайтеринг қажет емес, және сіз бірнеше жұмыс күнінде қаражат аласыз.
Минус
-
401 (k) несиелік кірістерге сіз компанияда жұмыс істеген уақытқа дейін салық салынбайды, ал егер сіз жұмысты аяқтағаннан кейін оларды толығымен қайтармасаңыз, қаражат салық салынатын бөлу болып саналады. Егер сіз 59 жастан кіші болсаңыз, тарату 10% салық айыппұлына әкеледі.
-
Сіздің 401 (k) -ге қарсы несие сіздің зейнетақы жинағыңызды төмендетеді, бұл төмен нарықта оны толтыру қиынға соғуы мүмкін.
-
Зейнеткерлікке шыққанға дейінгі мерзімге және оны төлеуге кететін уақытқа байланысты сіздің шотыңыз бұл қаражаттың шығынын немесе бағалау мүмкіндіктерін ешқашан толтыра алмайды.
-
Несиелік төлемдер сіздің 401 (k) шотыңызға оралса да, жалақыны қосымша кейінге қалдыру басқа өмірлік шығындар үшін қажет ақша ағымына зиян тигізуі мүмкін.
Ақпарат көзі: ішкі кірістер қызметі
401 (k) несиелік шектеулер
IRS жеке тұлғаға қайсысы аз болса да қарыз алуға мүмкіндік береді: 50 000 долларға дейін немесе есептік жазба құнының 50%(жеке тұлға жұмыстан шыққан жағдайда алатын 401 (к) мөлшерінде).2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Кейбір жоспарлар үшін 5000 доллардан астам несие берілгенге дейін жұбайының келісімі қажет.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Бұл шектеу жұмыс беруші қаржыландыратын жоспарлардың барлығына бірдей болғанымен, компаниялар несие қаражатын пайдалануға қандай шектеулер қойылатындығына байланысты өзгеріп отырады. Кейбір 401 (k) жоспарларымен қызметкерлерге несие алуға тек жұбайына немесе баласына сақтандыру немесе білім беру шығындарымен қамтылмаған медициналық шығындарды төлеуге рұқсат беріледі. Басқа жағдайларда, олар несиелік қаражатты үй сатып алу кезінде алғашқы төлем үшін немесе жалпы қаржылық қиындықтар үшін пайдалана алады.
Несиенің 50% шегі жеке тұлғаның шоттағы құны 20000 доллардан төмен болған жағдайда қолданылмауы мүмкін.Бұл жағдайда жеке тұлға шоттан кем дегенде 10000 АҚШ долларын құраған жағдайда, шоттан 10 000 АҚШ долларына дейін қарыз ала алады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
401 (k) заем бойынша төлем шарттары
Басқа несиелер сияқты, 401 (к) шотынан алынған қаражат пайыздармен бірге қайтарылуы керек.Банктегі несиеден айырмашылығы, төленетін сыйақы 401 (k) шотына түседі.Жұмыс берушілердің көпшілігінде несие бойынша төлемдер бес жылдық мерзімде ұзартыла алмайды және жалақыны кейінге қалдыру арқылы жүзеге асырылады.Кейбір жағдайларда, мысалы, тұрғын үйге алғашқы төлем үшін несие, оны қайтару бесжылдық шегінен асып кетуі мүмкін.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Егер жеке тұлға несие төлегенге дейін жұмыстан кетсе, онда келесі жылдың қазан айына дейін (салық декларациясының мерзімі, оның ұзартылуын қоса алғанда) ақшаны қайтарып беруі керек.Егер несие осы мерзімдетөленбесе, ол қаражатты мерзімінен бұрын бөлу ретінде белгіленеді және осылайша табыс салығы салынады, сонымен қатар 59 жасқа дейінгі қарыз алушыларүшін 10% мерзімінен бұрын алынатын айыппұл салынады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек