Аннуитетті қарастыру

Аннуитетті қарастыру дегеніміз не?

Аннуитеттік сыйақы немесе сыйлықақы – бұл жеке тұлғаның сақтандыру компаниясына аннуитетті қаржыландыру немесе аннуитеттік төлемдер ағымын алу үшін төлейтін ақшасы. Аннуитеттік төлем біржолғы төлем түрінде немесе көбінесе жарна деп аталатын төлемдер тізбегі түрінде жасалуы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Аннуитеттік сыйақы – бұл аннуитетті қаржыландыру үшін жасалған төлем немесе сыйлықақы.
  • Аннуитеттер көптеген тәсілдермен құрылымдалуы мүмкін, мысалы, дереу немесе кейінге қалдырылған, тұрақты немесе өзгермелі және білікті немесе біліктіліксіз.
  • Жедел аннуитет төлемдер қарастырылғаннан кейін шығарылған кезде пайда болады.
  • Кейінге қалдырылған аннуитеттер шот иелеріне пайыздар алу үшін жарналарды аударуға және төлемдер алуды кейінге қалдыруға мүмкіндік береді.

Аннуитеттік төлемдер қалай жұмыс істейді

Аннуитет бойынша төлемдер алатын шот иелері бөлудің әр түрлі жиілігін таңдай алады, мысалы, айлық, тоқсандық, жартыжылдық немесе жылдық. Төлемдер бірнеше факторларға негізделеді, соның ішінде:

  • Аннуитет сомасы немесе қолданыстағы кейінге қалдырылған рентаның жинақталған құны
  • Рента алушы төлемдер ала бастайтын жас
  • Рента алушының өмір сүру ұзақтығы немесе мерзімінің ұзақтығы
  • Аннуитеттің күтілетін инвестициялық кірісі
  • Аннуитет тұрақты немесе өзгермелі және белгілі бір уақытқа немесе рента алушының өмір сүру мерзіміне кепілдік беруіне қарамастан

Қысқа мерзімді кепілдендірілген төлемдер көбінесе жоғары болады.

Аннуитеттер көптеген мәліметтер мен факторларға сәйкес құрылымдалуы мүмкін. Жедел аннуитеттер берілген кезде төлемдер ағымын тудырады. Кейінге қалдырылған аннуитеттер – бұл төлемдер шот иесінің бастамашылығына дейін кейінге қалдырылатын зейнеткерлік өнімдер. Шот ұстаушылар пайыздар табу үшін өз шоттарына жарна аударуы мүмкін; салық құрылымына байланысты (мысалы, білікті немесе білікті емес) ескерулер немесе жарналар шектеулі болуы мүмкін. Кейінге қалдырылған аннуитетті аннуитеттеу төлемдер ағыны жүзеге асырылатын төлем мүмкіндігіне итермелейді.

Маңызды

Төлемдерге рента алушының өміріне немесе белгілі бір мерзімге кепілдік берілуі мүмкін (мысалы, 5, 10 немесе 20 жыл).

Рента түрлері

Рента негізінен тұрақты немесе айнымалы болып құрылымдалуы мүмкін.  Тіркелген аннуитеттер  белгіленген пайыздық мөлшерлемені алады және көбінесе ең төменгі кепілдендірілген мөлшерлеме алады.  Айнымалы аннуитет  шот иелеріне нарыққа байланысты қаражатқа ақша салуға мүмкіндік береді. Кейінге қалдырылған аннуитеттердің көпшілігінде нарықтық ауытқулардан қорғауды қамтамасыз ететін тұрақты шот бар. Кейбір дереу аннуитеттерде меншік иесіне әр түрлі қаражат салуға мүмкіндік беретін ауыспалы шот болады. Осы себепті, осы аннуитеттерден төлемдер жиі өзгеріп отырады.

Аннуитеттер рента төлеу кезінде рента алушы немесе олардың жұбайы (егер асыраушысынан айрылу жәрдемақысы тағайындалса) тірі болған кезде жалғасатындай етіп құрылуы мүмкін. Өмірге кепілдік берілген рента мысалдарына тек аннуитет (төлемдер тек рента алушының өмірі үшін кепілдендірілген) және кепілдендірілген рента бойынша өмір (төлемдер рента алушының өмірі үшін кепілдендірілген, бірақ егер олар кепілдік берілген мерзімде азаятын болса, қалған кепілдік төлемдер жатады) Сонымен қатар, аннуитеттер белгілі бір мерзімге, мысалы, 20 жылға төлеу үшін құрылымдалуы мүмкін.

Аннуитеттер 401 (к) с

Американдықтар өздерінің зейнетақыларын жақсартуға (ҚАУІПСІЗ) заңын қабылдағандықтан, 401 мың жоспарында аннуитеттік ұсыныстарды таба алады. Жаңа заң жұмыс берушілерге аннуитет өнімдерін қызметкердің 401 (к) шоты бойынша ұсынуды жеңілдетеді. Заң жобасын қабылдағанға дейін жұмыс берушілер зейнетақы портфолиосында өз қызметкерлеріне ұсынылатын өнім үшін жауап беретін. Алайда, жаңа заңға сәйкес, жауапкершілік аннуитет нұсқаларын қызметкерлерге ұсынатын сақтандыру компанияларына жүктеледі. Сарапшылардың пікірінше, жұмыс берушілер аннуитет өнімдерін жаңа заңға сәйкес ұсына отырып, өздерін жайлы сезінеді.

401 (к) зейнетақы жинақтары бар адамдар үшін олар осы қаражаттың бір бөлігін аударып, білікті ұзақ өмірлік аннуитет келісімшартын (QLAC) сатып ала алады. QLAC – бұл жеке зейнетақы шотынан (IRA) немесе  білікті зейнетақы жоспарынан қаржыландырылатын  кейінге қалдырылған аннуитет.

QLAC аннуитеті алушы қайтыс болғанға дейін ай сайынғы кепілдендірілген төлемдерді қамтамасыз етеді жәнеIRA-мен байланысты қажетті минималды тарату ережелеріненбосатылады .Жыл сайынғы RMD 72 жасқа дейін талап етіледі, ал QLAC төлемдері алдын-ала басталған күннен кейін басталуы мүмкін. IRS IRA-дан QLAC-қа қанша ақша аударуға болатындығына шек қойды.2020 және 2021 жылдары жеке тұлға IRA немесе зейнетақы жоспарына жинақтауының 25% немесе 135000 долларын (қайсысы аз болса) QLAC сатып алуға жұмсай алады.

Ерекше мәселелер

Бұл құралдар әркімге, әсіресе олардың ақшасына қол жеткізуге мұқтаж адамдар үшін емес. Кейінге қалдырылған аннуитеттерде көбіне ақша аударымдарының кестесі бар, оларда алынған ақшаның барлығы немесе бір бөлігі айыппұлға жатады. Бас тарту кезеңіндегі алымдар жоғары болуы мүмкін, сондықтан меншіктің алғашқы жылдарында.

Бұл тапсыру кезеңдері белгілі бір өнімге байланысты екі жылдан он жылға дейін созылуы мүмкін. Бас тартуға арналған төлемдер 10% -дан немесе одан да көп басталуы мүмкін, бірақ айыппұл әдетте тапсыру кезеңінде жыл сайын төмендейді. Кейбір дереу аннуитеттер үшін төлемдер басталғаннан кейін тапсыру мүмкін емес.

Кейбір кеңесшілер төлемдер ағымын іздейтін инвесторлар аннуитетке ұқсас құралды дивиденд төлейтін акциялар, облигациялар баспалдақтары және ақша нарықтары үйлесімімен құра алады деп сендіреді. Бұл тәсілдің артықшылықтарының бірі – төмен төлемдер және сіздің қолма-қол ақшаңызға дайын қол жетімділік.