Үй сатып алудың 6 қаржылық алғышарттары
Сіз сатып алушының немесе сатушының нарығында болсаңыз да, дұрыс үйге тап болғаннан кейін үй сатып алғыңыз келеді. Бірақ бұл әрдайым қарапайым емес. Сіздің үй сатып ала алатыныңызды, сондай-ақ ипотека шарттарын анықтайтын көптеген қаржылық мәселелер бар.
Бұл ақпаратты алдын-ала білу сізге дұрыс шешімдер қабылдауға көмектеседі және ипотека несиесін беру процесі қиындықсыз әрі тез жүреді.
Жылжымайтын мүлік келісімшартын жасамас бұрын қаржылық жағдайдың қалай болуы керектігі туралы көбірек білу үшін оқыңыз.
Негізгі өнімдер
- Жаңа үйге орналастыру үшін сізде айтарлықтай төлем бар екеніне көз жеткізіңіз.
- Қол жетімді пайыздық мөлшерлемені сатып алыңыз.
- Ипотекалық несиеге жүгінер алдында несиелік ұпайдың және қарыз бен кірістің 43% төмен коэффициентінің болуын қамтамасыз етіңіз.
- Жабу шығындарын дереу төлеңіз.
- Өтінішіңізде қиындықтар болмауын қамтамасыз ету үшін несие берушіден қандай құжаттар қажет екенін сұраңыз.
Жеткілікті төлем
Жаңа үй салу үшін жинақталған сұйық капиталдың бар екеніне көз жеткізіңіз. Егер сіз үшін ақша жеткілікті мөлшерімен қамтамасыз ету мүмкін емес, егер иелену Сіздің арманы тез штрих алады төмен төлеу.
« Кредиторлар 2008 жылғы экономикалық дағдарыстан кейін талаптарды күшейтті», – дейді Карен Р.Дженкинс, KRJ Consulting президенті және бас атқарушы директоры. «Нәтижесінде, баспана сатып алғысы келетін болашақ қарыз алушылардың үйге ие болу үшін кейбір« ойын терілері »болуы керек». Дженкинстің айтуынша, несиелік бағдарламалардың көпшілігі, соның ішінде FHA ипотекасы, сатып алу бағасынан 3,5% мөлшерінде ең төменгі бастапқы жарнаны талап етеді.
Бұрын сіз үйді алғашқы жарнасыз сатып алған адамдарды білген боларсыз немесе сіз сол адамдардың бірі болған шығарсыз. Бүгінде бұл сценарийдің ықтималдығы әлдеқайда аз, өйткені банктер несие алушылардың төлемеу қаупін шектеуге тырысады.
Мысалы, жылжымайтын мүлік құндылықтары төмендеген кезде, өзінің өмірлік жинақ ақшасын сол мүлікке салған қарыз алушы жылжымайтын мүлік құндылықтарының қайта көтерілуін күтіп, дауылға ілігіп кетуі мүмкін. LAER Realty Partners компаниясының иесі және бақыт жөніндегі бас офицері Стейси Алкорнның сөзіне қарағанда, «ойын барысында терісі бар қарыз алушы дефолтқа ұшырайды».
Қол жетімді пайыздық мөлшерлеме
Сіздің ипотекаңыздың бүкіл мерзімі ішінде тек пайыздарымен он мың доллар төлейтіндігіңізге өте жақсы мүмкіндік бар. Сондықтан төмен пайыздық мөлшерлемемен несие табу өте маңызды. Бұл ұзақ мерзімді перспективада мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.
Дүкенде жүргеніңізге көз жеткізіңіз. Сізге баға ұсынысын беретін бірінші несие берушіге қол қоймаңыз. Басталуды өзіңіздің қаржылық институтыңыздан бастаңыз. Сіз бәсекеге қабілетті мөлшерлемені ала аласыз, өйткені сіз олармен бизнес жүргізесіз. Несиелік серіктестіктерді, шағын қоғамдық банктерді, тіпті онлайн-несие берушілерді де жоққа шығармаңыз. Несие берушілерді неғұрлым көп тексерсеңіз, соғұрлым жақсы мөлшерлемені алу ықтималдығы жоғары.
Пайыздық ставкаларды зерттеу мен салыстырудың тамаша құралы – ипотека брокерімен кездесуден бұрын сіздің әлеуетті шығындарыңыз туралы түсінік береді.
Минималды несиелік ұпай
Сіздің FICO ұпайыңыз сіздің қарыздарыңызды өтеу қабілетіңізді көрсетеді. Сіздің несиелік карталарыңызды көбейту және төлемдеріңізді кешіктіріп төлеу ипотека алуды қажет ететін әлеуетті үй иелері үшін тағы бір қаржылық кедергі болуы мүмкін. Егер сіздің несиелік ұпайыңыз нашар болса немесе тіпті нашар болса, несиелік тарихыңыз болмаса, ипотека алу мүмкіндігіңіз жоқ.
FICO ұпайлары банкте сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төлеу қабілетіңізді және ипотекалық төлемдер деңгейіне дейін әсер етуі мүмкін жалпы қарыздың қаншалықты екенін білуге мүмкіндік береді. Бірақ FICO ұпайлары қандай болып саналады? Көбінесе оны бағалау қиынға соғуы мүмкін, себебі ол сіз қандай несие берушіге байланысты болатындығына байланысты өзгереді.
Radius Financial Group-тің аға несиелік қызметкері Эми Тиерс Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) несиелік ұпайы 500-ден төмен қарыз алушыларға қаржыландыру нұсқаларын ұсынғанымен, несие берушілердің көпшілігінің өз талаптары бар екенін атап өтті. Сондықтан 640-тан төмен несиелік ұпайы бар қарыз алушымен жұмыс істейтін несие берушіні табу қиынға соғады.
Алайда, көбейтілген несиелік карталар сізді алаңдатпайды. «Егер сіз басқа шоттардан үнемі 30, 60 немесе 90 күн кешігіп жүрсеңіз, онда сіздің несиелік ұпайларыңыз төмен болады, ал банктер біреуге ақша бергілері келмейді, олар өз ақшаларын үнемі сұрап отыруға мәжбүр болады», – дейді Алкорн..
Қарыздар мен кірістердің арақатынасы
Өздерін шамадан тыс көбейтетін үй иелері күн сайын рамен кеспесін жеп, соңында жоғалуы мүмкін үйде болуы мүмкін. Сондықтан сіздің қолыңыздан келетін нәрсеге шынайы көзқараспен қарау маңызды. Сіз мұны ай сайынғы барлық төлемдеріңізді қосып, ай сайынғы кірістеріңізге бөлу арқылы анықтай аласыз.
Маңызды
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын ай сайынғы төлемдеріңіздің жалпы сомасын жалпы айлық кірістерге бөлу арқылы есептеуге болады.
«Банктер қарыз алушының үй сатып алуға мүмкіндігі бар-жоғын анықтау үшін қарыздар мен табыстардың коэффициентін пайдаланады», – дейді Алкорн. «Мысалы, қарыз алушы айына 5000 доллар алады делік. Банк сіздің жалпы сомаңызды қаламайды қарыз, оның ішінде жаңа ипотека төлемі, сонымен қатар сіздің автомобиль төлемдеріңіз, несие картасымен төлемдер және басқа да ай сайынғы міндеттемелер, осы кірістің белгілі бір пайызынан асады ».
Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросындақарыздар мен кірістердің арақатынасы 43% -дан аспауы керекдеген ережелер бар.
Бірақ Алкорн банктің сіздің ипотекалық төлемді төлей алатындығыңызды сезінуі сіздің мүмкін екеніңізді білдірмейді деп ескертеді. «Мысалы, банк сіздің көп балалы отбасыңыз, немесе бала күтімі бойынша шығындар немесе сіз күтіп отырған ата-анаңыз туралы білмейді. Ипотекалық командамен ай сайынғы төлемдеріңіз туралы ашық әңгіме жүргізу маңызды, бұл сіздің басыңызға түсіп кетпеуі үшін қажет », – дейді Алкорн.
Жабу шығындарын төлеуге қабілетті болу
Үй ипотекасымен байланысты бірнеше төлемдер бар, және сіз алдын-ала не күтетіндігіңізді білмесеңіз, қаржылық өрескел оянуыңыз мүмкін.
Жабу шығындары әр несие берушіде және әр штатта әр түрлі болса да, «қарыз алушылар бағалау, несиелік есеп, адвокат / жабылатын агент төлемдері, жазба төлемдері және өңдеу / андеррайтерлік алымдар үшін төлейді» дейді Алкорн, жабу шығындары әдетте 1 құрайды несие сомасынан%.
Алайда, төлемдер 3% -ды құрауы мүмкін, ал несие берушілер қарыз алушыларға сіз нақты несие түріне байланысты төлемдер туралы жан-жақты бағалауды ұсынуы керек.
Қажетті қаржылық құжаттама
Ипотекалық несиеге жүгінер алдында барлық үйректеріңіздің қатарында екендігіне көз жеткізу процестің біршама тегіс жүруіне көмектеседі. Құжаттардың жеткіліксіздігі несиені мақұлдау процесін кешіктіруі немесе тіпті тоқтатуы мүмкін, сондықтан сіз үстелге не әкелу керектігін білуіңіз керек.
«Сіздің несие берушіңізде сіздің жұмысыңызға және табыс жағдайыңызға байланысты несиелік өтінішке қолдау көрсету үшін қажетті құжаттардың толық және толық тексеру тізімі болуы керек », – дейді Тирс. «Егер сіз алдын-ала келісуден бастасаңыз, несие беруші барлық құжаттаманы сұрайтынына көз жеткізіңіз, өйткені құжаттарды мұқият тексерусіз алдын-ала мақұлдаудың пайдасы жоқ. Егер алдын-ала мақұлдау процедурасы өте жақсы құжатталмаған болса, кейінірек сіздің несиеңізден бас тартуға әкелетін бір нәрсе жіберіп алуға болады ».
Алдын ала мақұлдау дегеніміз не? Дженкинстің айтуы бойынша, бұл «қарыз алушының өтінімде көрсеткеніне негізделген алдын-ала мақұлдау – табыс, қарыз, активтер, жұмыс орны және т.б.. Нақты мақұлдау процесі кірістерді, активтер мен қарыздарды төлемдер, салық декларациялары сияқты әр түрлі әдістерді қолдана отырып тексереді., банктегі үзінді көшірмелер, W2, жұмыспен қамтуды растау ».
Tierce «бәсекелес нарықтарда сатушылар мен риэлторлар сатып алушының алдын-ала мақұлданғанын білмей, ұсынысты қарастырмайды» деп толықтырады. Қосымша құжаттарды кейінірек немесе бүкіл процесте сұрауға болады. « Андеррайтерлік процесс толық болып табылады және кейбір құжаттарда қосымша құжаттаманы қажет ететін сұрақтар мен мәселелер туындауы мүмкін. Тек терең дем алып, несие берушіге сіздің сұрауыңыздың барлығын мүмкіндігінше тез беріп, сіздің мақұлдауыңызды аяқтаңыз ».
Төменгі сызық
Өзіңіздің армандаған үйіңізді сатып алу туралы ойланбас бұрын, сіздің қаражатыңыздың дұрыс екендігіне және ипотеканы мақұлдау процедурасы басталғанға дейін мұқият және мұқият дайындалғаныңызға сенімді болуыңыз керек.