401 (k) IRA-ға қарсы: Айырмашылық неде?
401 (k) IRA-ға қарсы: шолу
Зейнетке жинау — бұл біздің өмірімізде қол жеткізуіміз керек маңызды қаржылық мақсаттардың бірі. Жинақ шотының қайсысын таңдау сол мақсатқа жетуге көмектеседі. Сіз өзіңіз құрған жұмыс беруші немесе жеке зейнетақы шоты (IRA ) ұсынған 401 (k) болсын, бұл шоттардың артықшылықтары сіздің алтын жылдарыңызда өмір сүруге жеткілікті ақша табуға көмектеседі.
Жұмыс берушілер өз қызметкерлеріне зейнетақыларын үнемдеу үшін салық төлеудің тиімді әдісін ұсынғысы келгенде, олар401 (к) сияқты белгіленген жарналар жоспарына қатысуды ұсына алады.Әдетте, қызметкерлер жалақысының пайыздық мөлшерлемесін 401 (к) мөлшеріне қосады, ал жұмыс берушібелгілі бір шекті деңгейге дейін SEP (Қызметкерлерге арналған зейнетақыны жеңілдетілген) IRA-ны ұсына аладынемесе егер компанияда 100 немесе одан аз жұмысшылар болса, Қарапайым (қызметкерлерге арналған жинақтау ынталандыру матч жоспары) IRA.
Жеке тұлғалар өздігінен үнемдеуді және жеке зейнетақы шотын (IRA) ашуды таңдай алады. Алайда, IRA-да жұмыс берушінің жарналары сәйкес келмейді. Әр түрлі IRA типтері кірістер мен жарналардың белгілі бір шектеулеріне, сондай-ақ өздерінің салықтық артықшылықтарына ие.
IRA да, 401 (k) де салықсыз өседі, яғни бірнеше жыл бойына пайыздар мен кірістерге салық салынбайды.Алайда,осы шоттардағы үлестірімге немесе алуға ақша сіздің зейнеткерлікке шыққан кездегі сол кездегі салық ставкаңыз бойынша салық салынады.Алайда, зейнетке шыққан кезде салықсыз алып қоюды ұсынатын IRA шоттары бар.Сондай-ақ, көптеген IRA және 401 (k) иелері 59½ жасқа толғанға дейін ақша алуға жол бермейді;әйтпесе, салық айыппұл онда алынатын жатыр Ішкі табыстар қызметімен (IRS).2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек Тағы да нақты зейнетақы шоты және адамның қаржылық жағдайға байланысты, онда болуы мүмкін ерекшеліктер ерте алып қою жазасына.
Негізгі өнімдер
- 401 (k) жоспарлары — бұл жұмысшылардың жарналарына сәйкес келуі мүмкін жұмыс берушілер ұсынатын салықтан кейінге қалдырылған зейнетақы жинақ шоттары.
- Жеке тұлғалар дәстүрлі немесе Roth IRA-ны құра алады, оған жұмыс берушінің сәйкестігі жоқ.
- IRA-лар 401 (k) с-қа қарағанда көп инвестициялық таңдау ұсынады, бірақ салымның рұқсат етілген деңгейі әлдеқайда төмен.3
401 (к) с
А 401 (K) салық-кейінге қалдырылған зейнеткерлік жинақ шот өз қызметкерлеріне жұмыс берушілер ұсынған. Қызметкерлер жалақы бойынша таңдауды кейінге қалдыру арқылы өз есепшотына ақша аударады, яғни олардың жалақысының пайызы ұсталып, 401 (к) мөлшеріне аударылады.
Ақша әр түрлі инвестицияларға,демеушінің таңдауы бойынша, әдетте, өзара қорлар құрамына салынады.Қоры таңдау нақты қанағаттандыру үшін жасалған тәуекел төзімділік қызметкерлері ғана, олар жайлы болып табылатын бар агрессивті немесе консервативті бір тәуекел ретінде қабылдай алады, сондықтан. Инвестициялық табыс есептейді және қосылыстар салық-тегін.
Көптеген жұмыс берушілер Roth 401 (k) s ұсыныс жасай бастайды.Дәстүрлі 401 (к) -тен айырмашылығы, жарналар салық салынғаннан кейінгі ақшамен қаржыландырылады, сондықтан олар салық салынбайды;дегенмен,білікті ақшаны алу салықсыз.
Қызметкерлердің жарналары
401 (к) шотына жарналар алдын-ала жасалады, яғни жарналардың жалпы сомасы сіздің сол жылғы салық салынатын кірісті жарна сомасына азайтады. Мысалы, егер жұмысшы 50 000 доллар жалақы алып, 10 000 долларды 401 (к) -ге қосқан болса, бір жылдағы салық салынатын табыс 40 000 долларды құрайтын еді — бәрі тең.
2020 және 2021 жылдардағы жағдай бойынша қатысушылар дәстүрлі немесе Рот 401 (к) -ге жылына $ 19,500 дейін салым жасай алады, ал50 және одан жоғары жастағы адамдарүшін қосымша $ 6,500 үлес қосуға болады.
Жұмыс берушінің жарналары
Әдетте, жұмыс берушілер белгілі бір шекті немесе пайызға дейін қызметкерлерінің салымдарының пайызына сәйкес келеді. Жұмыс беруші қызметкердің жыл сайынғы қосқан үлесіне қарай сәйкес келуі мүмкін. Мысалы, жұмыс беруші қызметкердің жарнасының 50% -ына олардың жалақысының 6% -ына сәйкес келуі мүмкін. Егер жұмысшы жалақысының 6% -ын салса, жұмыс беруші 3% матчты қосады.
Егер қызметкер толық 6% жарна аудармаса, онда олар матчқа қатыса алмайды және ештеңе алмауы немесе жұмыс берушіден азайтылған бөлігі алуы мүмкін. Жұмыс берушінің сәйкестігін алу үшін қызметкер әдетте жалақысының минималды мөлшерін немесе пайызын қосуы керек. 401 (k) зейнетақы жоспары туралы құжаттарды қарап, жұмыс берушінің сәйкестігі бар-жоғын, егер бар болса, сәйкес келетін жарнаны алу үшін ең көп сәйкестік пен қызметкерлердің ең төменгі жарнасын анықтау маңызды.
IRS жарналардың жалпы санына — қызметкерлерге де, жұмыс берушілерге де — 401 (к) дейін шектеулер қойды.2020 жылы қызметкердің есепшотына жыл сайынғы жарналар 57000 немесе 63.500 доллардан аспауы керек, оның ішінде 6500 және 50 жастан асқан қызметкерлер үшін 6500 АҚШ долларын құрайды.2021 жылы жұмысшының есепшотына жыл сайынғы жарналардың жалпы сомасы өсім жарналарын қосқанда 58000 доллардан немесе 64.500 доллардан аспауы керек.
401 (к) с таралуы
Шығарып алуға адамның кірісіне салынатын салық ставкасы бойынша салық салынады, және 59 ½ немесе одан жоғары жаста бөлу болған жағдайда, алынғаны үшін айыппұл болмайды. Қызметкерге401 (k)-дан несие алуға немесе қиындықтардан бас тартуға рұқсат етілуі мүмкін.Несиені өтеу негізінен қызметкердің жалақысынан ұсталады.
Маңызды
Көптеген 401 (k) үлестерге сәйкес келетін құқықтар бар, бірақ SEP және Қарапайым IRA-лар жарна енгізілген бойда 100% беріледі.11
Жеке зейнетақы шоттары (IRA)
IRA бірнеше түрі бар, олар жеке тұлға белгілеген салықтық кейінге қалдырылған зейнетақы жинақ шоттары. IRA шоттары банктерде, брокерлерде және инвестициялық фирмаларда болуы мүмкін.
IRA шотыжергілікті банктегіжинақ шоты немесе депозиттік сертификат (CD) сияқты қарапайым болуы мүмкін.Брокерлік және инвестициялық фирмаларға тиесілі IRA-лар IRA иелеріне акциялар, облигациялар, ықшам дискілер және тіпті жылжымайтын мүліктіқоса алғанда 401 (k) с-тан гөрі көп инвестициялық нұсқаларды ұсынады. IRS ережелеріне сәйкес кейбір активтерге, мысалы, өнерге, IRA ішінде рұқсат етілмейді.
Маңызды
401 (к) с-тан айырмашылығы, IRA несие алуға жол бермейді.
Дәстүрлі және Рот IRAs
401 (k) с сияқты, дәстүрлі IRA-ға қосқан жарналар, Roth IRA-ға жарналарсалық төлегеннен кейін төленеді, яғни сіз салым салынған жылы салық шегерімін алмайсыз.Алайда, Роттан шыққан білікті таратылымдар зейнетке шыққан кезде салықсыз болады.
IRA жарналарын шектеу
Дәстүрлі және Роттық IRA-ға жыл сайынғы салымдар шегі 6000 долларды құрайды, 2020 және 2021 жж., Ал 50 және одан жоғары адамдар үшін қосымша 1000 долл.
SEP және қарапайым IRAs
SEP және Қарапайым IRA-ны жұмыс берушілер өз қызметкерлеріне ұсынады және 401 (k) шоттарына ұқсас, бірақ көптеген айырмашылықтар бар, олардың арасында олардың салымдар шегі бар.
SEP де, Қарапайым IRA да жұмыс берушілерге қызметкерлерге зейнетақы жоспарын құруды жеңілдету үшін жасалған.Олардың 401 (k) жоспарына қарағанда әкімшілік ауыртпалығы аз. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін «жұмыс берушіге» меншік иесі / қызметкер кіреді.
SEP IRAs
SEP IRA-ның жыл сайынғы жарналардың мөлшері стандартты IRA-ға қарағанда жоғары, сондықтан оған сіздің жұмыс берушіңіз ғана үлес қоса алады.2020 жылдан бастап жұмыс берушілер жарналар 57000 доллардан аспаған жағдайда жұмысшының жылдық жалақысының 25% -ын қоса алады. 2021 жылы жарнаның лимиті 58000 немесе 64.500 долларды құрайды, егер қызметкер 50 жастан асқан болса.
Қарапайым IRA-лар
Қарапайым IRA жарналары SEP IRA және 401 (k) с-қа қарағанда басқаша жұмыс істейді.Жұмыс беруші қызметкердің жылдық жарнасының 3% -на дейін сәйкес келуі мүмкін немесе әр қызметкердің жалақысының таңдамайтын 2% жарнасын белгілей алады.Соңғысы қызметкерлердің жарналарын қажет етпейді.
Қызметкерлердің жарна шегі 2020 және 2021 жылдары 13500 долларды құрайды, ал 50 және одан үлкен адамдар 3000 долларға дейін қосымша үлес қоса алады.
401 (k) және IRA сұрақтарына қатысты
401 (k) немесе IRA болғаны жақсы ма?
401 (к) жоспары немесе IRA жеке тұлға үшін жақсырақ болуы қандай ерекшеліктердің қалаулы болатынына байланысты. 401 (к) жыл сайын IRA-ға қарсы алдын-ала салық төлеуге мүмкіндік береді. 401 (k) -ны басқару, сондай-ақ инвестициялық шешімдер қабылдағысы келмейтіндер үшін оңайырақ, өйткені жоспар инвестициялық қорларды ұсынады.
Алайда 401 (k) жоспарды басқаратын қаржылық провайдерге байланысты инвестициялық таңдаудың шектеулі санына ие болуы мүмкін. Екінші жағынан, IRA, егер ол брокер сияқты инвестициялық фирмада ашылса, көбірек инвестициялық таңдау ұсына алады. Сондай-ақ, IRA инвесторға сол инвестицияларды басқаруға және ақшасын IRA жинақ шотында ұстауға мүмкіндік береді, оған көптеген 401 (k) рұқсат етпейді.
401 (к) IRA шоты ма?
Жоқ. Екі есепшоттың да зейнетақымен қамсыздандыруға арналған көлік құралдары болғанына қарамастан, 401 (k) — бұл жұмыс берушінің қаржыландыратын өзіндік ережелері бар жоспардың бір түрі. Дәстүрлі IRA — бұл иесі жұмыс берушінің қатысуынсыз ашатын шот.
401 (к) салық мақсаттары үшін IRA ба?
Барлық зейнетақы шоттарында бірдей салық режимі жоқ. IRA және 401 (k) с үшін әртүрлі салық жеңілдіктері бар. Roth IRA жарналар үшін салық жеңілдіктерін ұсынбайды, бірақ зейнетке шыққан кезде ақша алу салықсыз болады. Дәстүрлі IRA-лар салықтық жеңілдіктерді ұсынады, ал 401 (к) алдын-ала кірістерді салуға мүмкіндік береді, бұл жарна салынған жылы салық салынатын кірістерді азайтады. 401 (k) s және IRA-дан зейнетке шыққан кездегі бөлу салық салынатын табыс болып саналады.
Сіз IRA-да ақша жоғалта аласыз ба?
Иә. Брокерлік немесе инвестициялық фирмаға тиесілі IRA ақшасы құнсыздануы мүмкін инвестициялық пай қорлары немесе акциялар сияқты бағалы қағаздарға салынуы мүмкін. Нәтижесінде, IRA иесі зейнеткерлікке бірнеше жылдардағы салымдардың жалпы сомасынан аз ақша ала алады.
Сіз 401 (к) -ді IRA-ға айыппұлсыз айналдыра аласыз ба?
Иә. IRS сіздің қаражатыңызды 401 (k) -дан IRA-ге аударуға немесе аударуға мүмкіндік береді.Алайда IRA-да көрсетілген процедура мен нұсқаулықтарды орындау керек, сондықтан IRA трансферті айыппұлға әкелуі мүмкін тарату ретінде саналмайды.
Adight Insight
Мишель Мабрри, CFP®, AIF® клиенттің 1-кеңес тобы, Хатсибург , Мисс.
401 (k) — бұл жұмыс берушінің демеушілік жоспары, оны таңдау бойынша кейінге қалдыруға болады.2020 және 2021 жылдары сіз жылына 19 500 долларға дейін үлес қоса аласыз, сонымен қатар 50 жастан асқандар үшін 6500 долларды құрап аласыз.
Жұмыс берушінің жоспары әдетте сәйкес келетін жарнаның белгілі бір мөлшерін ұсынады. Сіз өзіңіздің жеке жоспарыңызда көрсетілген инвестициялық қорлар немесе ETF мәзірінен таңдау жасай аласыз. IRA жұмыс берушімен байланысты емес. Егер сіздің кірістеріңіз белгілі бір мөлшерден төмен болса және сіз жұмыс берушінің жоспарымен қамтылмаған болсаңыз, сіз жылына 6000 долларға дейін және 50 жастан асқан адамдар үшін 1000 доллар көлемінде жарна төлей аласыз.
IRA-ның артықшылығы — сіздің инвестициялық таңдауыңыз әлдеқайда көп және дерлік шектеусіз. Әрқайсысының шығындарын ескеру қажет, және олар инвестициялық таңдауға байланысты әр түрлі болады.