Сіздің аннуитетіңіздегі төлемді таңдау
Кейбір инвесторларүшін аннуитет дұрыс қаржылық жоспардың тиісті бөлігі бола алады.Алайда, әдетте түсінбейтін факторлардың бірі – аннуитет төлемі.Төменде біз осы опцияларды, олардың қалай есептелетінін және оларға салық салуды анықтаймыз.Олар көбінесеACH аударымдары арқылы төленеді.
Аннуитеттің кезеңдері
Аннуитеттің өміріндегі екі фаза – жинақтау кезеңі және аннуитеттеу кезеңі (немесе төлем кезеңі). Жинақтау кезеңінде сіз аннуитет шартына қаражат қолма-қол ақша салу арқылы, өмірді сақтандырудың қолма-қол ақшалай құндылықтарын конвертациялау немесебасқа аннуитеттен 1035 айырбастау (салымның бірнеше әдісін көрсету үшін) арқылы қаражат қоса аласыз. Егер сіз аннуитет ережелерін ұстанатын болсаңыз, онда сіз аннуитетіңіз салықты кейінге қалдырған негізде сіз ақша жинауды бастағанға дейін кірісті жинайды.
59 жасқа толғаннан кейін аннуитеттен ақшаны айыппұлсыз алуға болады.
Негізгі өнімдер
- Төлем нұсқалары көбінесе ACH аударымдары арқылы төленеді.
- Аннуитеттік төлемдерді алу әдістері аннуитет әдісін, алудың жүйелі кестесін және бір реттік төлемді қамтиды.
- Жыныс пен жас – төлемдерді анықтау үшін қолданылатын екі ең кең таралған фактор.
Аннуитетті төлеу опциялары
Аннуитеттік төлемдерді алудың бірнеше түрлі әдістері бар.Ең кең таралған әдістер:56
Аннуизация әдісі сізге белгілі бір мерзімге немесе өмір бойына ай сайынғы кіріске кепілдік береді. Қаражаттарды алудың жүйелі кестесіне сәйкес, сіз бөлу мерзімдерін толық бақылауға аласыз, бірақ аннуитет активтерінен ескіруге болмайды.
Өмірді аннуизациялау нұсқасы
Өмір опция ай сайынғы төлем тек annuitant өмір есептеледі, себебі әдетте, жоғары төлемін қамтамасыз етеді. Бұл опция сіздің өміріңіздегі табыс ағынымен қамтамасыз етеді, бұл сіздің зейнетақы табыстарыңыздың еселенуіне қарсы тиімді қорғаныс.
Бірлескен өмірді аннуизациялау опциясы
Бұл жалпы нұсқа сізге қайтыс болғаннан кейін табысты жұбайыңызға беруге мүмкіндік береді. Ай сайынғы төлем өмірлік нұсқаға қарағанда төмен, себебі есептеу екі ерлі-зайыптылардың өмір сүру ұзақтығына негізделген.
Аннуитеттеу мерзімі
Бұл опция арқылы сіздің аннуитетіңіздің құны сіз таңдаған 10, 15 немесе 20 жыл сияқты белгілі бір уақыт аралығында төленеді. Егер сіз белгілі бір 15 жылдық кезеңді таңдап, алғашқы 10 жыл ішінде қайтыс болсаңыз, келісімшарт сіздің бенефициарыңызға қалған бес жыл үшін төлеуге кепілдік береді.
Кепілдік мерзімі бар өмір
Көптеген адамдарға өмірлік табыс идеясы ұнайды (олар өмірлік нұсқаға ие болады), бірақ олар жақын арада қайтыс болған жағдайда оны таңдаудан қорқады. Кепілдік мерзімі бар опция сізге өмір бойына табыс ағыны береді (өмір опциясы сияқты), сондықтан ол сіздің өміріңіз бойына төлейді. Алайда, бұл опция арқылы сіз кепілдік берілген мерзімді таңдай аласыз, мысалы, 10 жылдық кепілдендірілген мерзім, ол үшін сіздің аннуитетіңіз кепілдік берілген мерзім аяқталғанға дейін қайтыс болсаңыз да, сіздің мүлкіңізге немесе пайда алушыларға төлеуге міндетті.
Жүйелік алып қою
Бұл әдіс бойынша сіз ай сайын алғыңыз келетін төлемнің мөлшерін және жалпы қанша төлем алғыңыз келетінін таңдай аласыз. Алайда, сақтандыру компаниясы сіздің төлемдеріңізден асып кетпейтіндігіңізге кепілдік бермейді. Сіз қанша айлық алатын болсаңыз және қанша айда төлем алсаңыз, сіздің шотыңызда қанша болғандығыңызға байланысты. Өмір сүру ұзақтығының қаупі сіздің мойныңызда.
Бір реттік төлем
Сіздің аннуитетіңіздегі активтерді бір реттік төлемге алу ұсынылмайды, өйткені сіз бір реттік төлемді алған жылы қарапайым табыс салығы сіздің аннуитеттің барлық кіріс бөлігіне байланысты болады. Бұл салықты азайту тұрғысынан өте тиімді төлем нұсқасы екені анық.
Ай сайынғы төлемді есептеу
Сақтандыру компаниялары сіздің ай сайынғы төлем мөлшеріңізді есептеу үшін бірнеше факторларды қолданады, бірақ олардың ең кең тарағандарының екеуі – жынысы мен жасы – екеуі де сіздің өмір жасыңызға әсер етеді. Әйелдердің өмір сүру ұзақтығы ерлерге қарағанда ұзағырақ болғандықтан, олар ерлерге қарағанда ай сайын жоғары төлем ала алмайды. Сіз, әрине, жасы ұлғайған сайын, өмір сүру ұзақтығы төмен болады. Осылайша, өмір сүру мүмкіндігі бар 75 жастағы ер адам 65 жастағы ер адамға қарағанда ай сайын жоғары төлем алады.
Ай сайынғы төлем мөлшеріне әсер ететін тағы бір маңызды фактор – бұл сіз таңдаған төлем опциясы, бұл төлемдердің қанша уақытқа созылатынына әсер етеді. Мысалы, егер сіз бірлескен өмірді таңдасаңыз, сіздің ай сайынғы төлеміңіз аз болуы мүмкін, өйткені төлем қайтыс болғаннан кейін сіздің жұбайыңызда жалғасады.
Ақырында, сіздің ай сайынғы төлем мөлшеріңіз сіз қолданатын сақтандыру компаниясына және оныңсіздің ақшаңызданкүтілетін инвестициялық кірісіне байланысты.Егер компания сіздің ақшаңызбен 3% кірістің орнына 5% жасай алса, сіздің төлеміңіз жоғары болады.Алайда, кірістер жоғарырақ болған кезде төлемдеріңіздің өсуі сіздің рентаңыздан тұрақты ай сайынғы төлемді немесе айнымалы ай сайынғы төлемді таңдағаныңызға байланысты.Егер сіз белгіленген соманы таңдасаңыз, төлеміңіз өзгермейді және сақтандыру компаниясы барлық инвестициялық тәуекелді өз мойнына алады.Айнымалы төлем жағдайында ай сайынғы төлем мөлшері нарық конъюнктурасына байланысты өзгеріп отырады, сондықтан сіз нарықтық тәуекелге барасыз.
Аннуитетті төлеуге салынатын салық
Сіздің келісім-шартыңыздан бас тартылғаннан кейін, әр төлемнің бір бөлігі (тұрақты рента бойынша) базаның ішінара қайтарымы (сіздің алғашқы жарнаңыз), ал бір бөлігі алып тастау коэффициентін қолдану арқылы салық салынатын табыс болып саналады. Төлем әдісін таңдағаннан кейін, сіз қанша мөлшерде салық салынбайтындығын көрсететін алып тастау коэффициентін сұрауыңыз керек. Егер сіздің алып тастау коэффициентіңіз ай сайынғы төлем $ 80-ге тең болса, онда $ 800 табыс салығынан алынады, ал $ 200 салық салынады.
Мерзімінен бұрын тарату (59 жасқа толғанға дейін пайда болған) үшін 10% айыппұл салынады, ал 1982 жылдың 14 тамызына дейін сатып алынған аннуитет үшін ФИФО (бірінші кіру, бірінші шығу) әдісі қолданылады. 1982 жылғы 13 тамыздан кейін сатып алынған аннуитеттер үшін ақша алу ережесі – LIFO (соңғы, бірінші шыққан), яғни кіріс бірінші болып шығады. Сіз ақшаны алу үшін 10% айыппұл төлеп қана қоймай, ақшаны алудың кез-келген бөлігіне салынатын пайда салығын инвестициялық кіріске жатқызуға тура келеді. 59 жасқа дейін қаражат тарту дұрыс емес, сондықтан оны болдырмауға тырысыңыз.
Несие сапасына қатысты мәселелер
Соңғы фактор -сақтандыру компаниясының несиелік сапасы.Сіз өзіңіздің аннуитетіңізді соңғы 20 жыл ішінде бір сақтандыру компаниясында жинағаныңыз үшін сізге төлемді осыдан бастаудың қажеті жоқ екенін ұмытпаңыз.Егер сізде жоғары рейтингі бар басқа сақтандырушы сізге ай сайынғы төлемді жоғарылатуды ұсынса, жаңа сақтандырушыға төлемдеріңізді тексеріпалыңыз. кез келген аударымды бастау.12
Сақтандыру компанияларында мамандандырылған бөлімдерде жақсы ақы төленетін қызметкерлер бар, олар сізге әр нұсқа үшін есептік төлемді ұсынады.Олардысіздің келісім-шарт бойынша жыл сайын алатынтөлемдерін табуғамәжбүр етіңіз : бірнеше сапалы сақтандыру компаниялары аннуитеттің ағымдағы құны туралы бірнеше төлем опцияларымен баға ұсынысын берсін.
Төменгі сызық
Сіздің аннуитетіңіз үшін аннуитет төлемін төлеудің ең жақсы әдісі туралы шешім қабылдау оңай емес. Өзіңіздің басымдықтарыңызды, ай сайын қажет мөлшерді және осы төлемдер қанша уақыт қажет болады деп ойлайсыз.
Әрине, сіз ешқандай төлем жасамауға шешім қабылдай аласыз.Кейбір адамдар өздерінің аннуитетінде жинақталған қорлардан кіріске мұқтаж емес.Егер сізде дәл солай болса, сіздің бенефициарыңыздың тағайындалуының дұрыстығын тексеріңіз, өйткені аннуитет сіз қайтыс болған кезде бенефициарыңызға аударылуы мүмкін.