Зейнетақы аннуитеті: Артықшылықтары мен кемшіліктерін біліңіз
Зейнетақы аннуитеті: негіздері
Мүмкін, кез-келген инвестициялық өнім зейнетақы аннуитетіне қарағанда кең реакциялар спектрін тудырмайды. Сақтандыру өнімдерінің негізгі идеясы — көбіне өмір бойына кепілдендірілген табыс ағыны — өте тартымды естіледі. Алайда, сыншылар олардың кемшіліктері көп екенін бірден атап өтуге болады, бұл кем дегенде олардың құны басқа инвестициялық нұсқалармен салыстырғанда. Келісімшартқа қол қоймас бұрын, оң және теріс жақтарын түсініп алғаныңызға көз жеткізіңіз.
Аннуитеттің артықшылықтары мен кемшіліктерін талқыламас бұрын, олардың бәрі бірдей емес екенін түсіну керек. Бүгінгі күні олар шексіз сан алуан түрге ие сияқты, бірақ төменде келтірілген екі шешімге негізделген төрт негізгі таңдау бар.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақы аннуитеті зейнеткерге қайтыс болғанға дейін өмір бойы кепілдендірілген айлық немесе жылдық кірісті уәде етеді.
- Бұл аннуитеттер көбінесе бірнеше жыл бұрын немесе бір реттік төлемдермен немесе жүйелі төлемдер арқылы қаржыландырылады және олар кейіннен тұрақты немесе өзгермелі ақша ағындарын қайтара алады.
- Аннуитеттер үлкен шығындар мен мерзімінен бұрын алынатын айыппұлдар ретінде қарастырылады, бұл оларды біршама өтімді етпейтін етеді, бірақ олар зейнеткерлікке шыққан кезде қосымша кірісті қажет ететіндер үшін өте жақсы болуы мүмкін.
Айнымалы зейнетақы аннуитетіне қарсы
Жеке адамдар, әдетте, зейнетақы аннуитетін бір реттік төлеммен немесе бірқатар төлемдермен сатып ала алады. аннуизация кезеңі басталғаннан кейін, яғни сақтандырушы сізге төлем жасай бастаған кездеқанша алатындығыңызды алдын-ала білесіз.Себебі, пайда мөлшері алдын-ала белгіленген жылдарға немесе өмірге белгіленген. Әдетте, бұл ставка депозиттік сертификаттың (CD) төлейтін деңгейінде, сондықтан олар консервативті болып келеді.
Айнымалы аннуитеттер әр түрлі жұмыс істейді.Сіздің табысыңыз сіз таңдаған субшоттар деп аталатын акциялар мен облигациялардың қоржынының өнімділігіне негізделген.Тұрақты аннуитетпен салыстырғанда өсудің үлкен мүмкіндігі бар, бірақ одан да көп қауіп бар.Алайда, сақтандырушы сізге нарық нашар болған жағдайда да кепілдендірілген минималды алып қоюды ұсынатын шабандоз сатып алуға мүмкіндік бере алады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Дереу және кейінге қалдырылған зейнетақы аннуитеті
Егер бар дереу аннуитет, сіз сақтандырушы біржолғы төлеуге және бірден тұрақты төлемдер жинауды бастау.Кейбір ересек ер адамдар, мысалы, жұмыртқаның бір бөлігін зейнетақыға шыққаннан кейін, кірістің тұрақты ағынын қамтамасыз ету үшін аннуитетке салуды шешуі мүмкін.
Акейінге қалдырылған өнім, керісінше, ұзақ мерзімді құралы көп.Төлегеннен кейін сіз белгіленген күнге дейін төлемейсіз.Осы күнге жетпес бұрын сіздің ақшаңызда сыйақы (тұрақты аннуитет) есептеу немесе нарықтық пайдадан (айнымалы аннуитет) пайда алу мүмкіндігі бар.
Артықшылықтары
-
Аннуитет өмір бойы табыс әкелуі мүмкін.
-
Кейінге қалдырылған аннуитеттерге салынатын салықтар қаражат алынған кезде ғана төленеді.
-
Тіркелген рента рентабельділікке кепілдік береді, бұл тұрақты кіріс ағынына айналады.
Минус
-
Олар күрделі және оларды түсіну қиын.
-
Төлемдер аннуитетті басқа зейнетақы салымдарына қарағанда қымбатырақ етеді.
-
Шығарудан түскен таза кірістерге қарапайым табыс ретінде салық салынады.
Рента төлемдерінің артықшылықтары мен кемшіліктері
Аннуитеттің оң және теріс жақтарын талқылау кезінде көп нәрсені ескеру керек.
Артықшылықтары
Аннуитет әртүрлі себептерге байланысты тартымды болуы мүмкін, оның ішінде:
Өмір үшін табыс — мүмкін рента үшін ең мәжбүрлі жағдай — бұл, әдетте, сіз асыра алмайтын кірісті қамтамасыз етеді (бірақ кейбіреулері тек белгілі бір уақыт аралығында төлейді). Бұл сіздің ұяңыздағы жұмыртқа әсіресе үлкен болмаса, дәстүрлі инвестицияларға қатысты емес. Қарапайым қаражаты бар адамдар үшін аннуитет сізде өте үлкен болса да, әлеуметтік қауіпсіздікті толықтыратын нәрсе бар екеніне кепілдік береді.
Кейінге қалдырылған бөлу — аннуитеттің тағы бір ұнамды жері — олардың салықтан кейінге қалдырылған мәртебесі. Компьютерлер сияқты танымал зейнетақы салымдарымен сіз Сэм ағайға төлем мерзімі жеткенде төлеуге тура келеді. Аннуитеттермен сіз қаражатты алғанға дейін үкіметке бір тиын қарыздар емессіз. Бұл аспект иелеріне салық төлеу кезінде біраз бақылау жасауға мүмкіндік береді. Ақшаны кейінге қалдырылған аннуитетте қалдыру, сонымен қатар, әлеуметтік сақтандыру салығын азайтуға көмектеседі, өйткені ақшаны алуды кешіктірген кезде салық салынбайтын табыстарыңыз бар.
Кепілдендірілген ставкалар — Айнымалы аннуитеттерден төленетін төлемдер нарықтың қалай жұмыс істейтініне байланысты, бірақ белгіленген типтегі кірістердің белгілі бір уақыт аралығында қандай болатынын білесіз. Табыстың болжамды ағымын іздейтін егде жастағы адамдар үшін бұл акцияларға немесе тіпті корпоративті облигацияларға ақша салудан гөрі жақсы балама болуы мүмкін.
Минус
Сыншылар аннуитетке қатысты келесі мәселелерді келтіреді:
Үлкен төлемдер — аннуитеттің ең үлкен алаңдаушылығы олардың қорлармен және компакт-дискілермен салыстырғанда үлкен құны болып табылады. Көбісі агенттер арқылы сатылады, олардың комиссиясын сіз алдын-ала сату ақысы арқылы төлейсіз. Сіз тікелей сақтандырушыдан сатып алатын тікелей сатылатын өнімдер сізге осы үлкен төлемді жеңіп алуға көмектеседі.
Сонда да сіз жылдық шығындармен, көбінесе 2% -дан асып кетуіңіз мүмкін. Бұл тіпті белсенді басқарылатын өзара қор үшін де жоғары болар еді. Егер сіз қамтуды арттыру үшін арнайы шабандоздарды шығарсаңыз, сіз одан да көп төлейтін боласыз.
Өтімділіктің жетіспеушілігі — Тағы бір алаңдаушылық — өтімділіктің болмауы.Көптеген аннуитеттерсіз келісімшарттың алғашқы бірнеше жылында ақшаны қайтарып алуға әрекет жасасаңыз, төлемді тапсыру төлемімен келеді.Әдетте, тапсыру кезеңі алты жылдан сегіз жылға дейін созылады, дегенмен олар кейде одан да ұзаққа созылады.Бұл төлемдер үлкен мөлшерде болуы мүмкін, сондықтан нүктелік сызыққа қол қойғаннан кейін келісімшарттан бас тарту қиын.
2%
Аннуитет бойынша жылдық шығындардың типтік құны және одан да жоғары болуы мүмкін.
Жоғары салық ставкалары — эмитенттер көбінесе сіздің қызығушылықтарыңыз бен салымдарыңыз бойынша салықтың кейінге қалдырылған мәртебесін негізгі сату нүктесі ретінде атайды.Алайда, сіз ақша алуды бастағанда, сіз алған кез келген таза кіріске қарапайым табыс ретінде салық салынады.Салық кронштейніне байланысты, бұл пайдаға салынатын салық ставкасынанәлдеқайда жоғары болуы мүмкін. Егер сіз жас болсаңыз, ақшаны айнымалы аннуитетке салмас бұрын 401 (k) жоспарын немесе жеке зейнетақы шотыңызды (IRA) көбейтуді ұсынған дұрыс шығар.
Күрделілік — Инвестиция салудың негізгі ережелерінің бірі — өзіңіз түсінбеген өнімді сатып алмау. Рента төлемдері де ерекше жағдай емес. Сақтандыру нарығы соңғы бірнеше жылда аннуитеттің жаңа, көбінесе экзотикалық вариацияларымен жарылды. Кейбіреулер, мысалы, меншікті капитал индекстелген аннуитет, төлемдер мен шектеулермен бірге соншалықты күрделі болады, сондықтан аз инвесторлар өздерінің не істеп жатқанын толық түсінеді.
Төменгі сызық
Кейбір адамдар үшін, әсіресе инвестициялық портфельді басқаруға ыңғайсыз адамдар, зейнетақы аннуитеті олардың активтерінен асып кетпеуіне сенімді тәсіл бола алады. Егер сіз біреуіне баратын болсаңыз, тек төлемдерге мұқият назар аударыңыз, экзотикалық вариациядан аулақ болыңыз және сізге қажет мөлшерден үлкен келісімшарт жасамаңыз.