IUL мен бүкіл өмірді сақтандыру арасындағы айырмашылықтар
IUL және бүкіл өмірге шолу: шолу
Оң өмірді сақтандыру саясаты үшін сол сауда арзан бастап, таңдау кең ауқымды бар мерзімді өмірді сақтандыру қымбат үшін тұрақты өмірді сақтандыру саясатын. Соңғысы туралы айтатын болсақ, екі танымал нұсқа – өмірді сақтандыру және өмірді индекстеу бойынша әмбебап сақтандыру (IUL). Осы нұсқалардың арасында шешім қабылдайтын адамдар өмір бойына шешім қабылдауға кіріспес бұрын олардың қажеттіліктерін мұқият тексеріп алуы керек.
Бұл мақалада біз осы саясаттың негізгі айырмашылықтарын және олардың арасында шешім қабылдауға тырысатын адамдарға арналған кейбір кеңестерді қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- Тұрақты өмірді сақтандыру сақтандырылушының өмірі үшін қайтыс болуына байланысты төлемді қамтамасыз етеді.
- Тұрақты саясат зейнетақы табысы немесе төтенше жағдай бойынша жинақ сияқты төлемдер үшін пайдаланылуы мүмкін ақшалай құнын есептейді.
- Барлық өмірлік саясат белгіленген сыйақылармен және белгілі минималды өсіммен кепілдіктерге кепілдік береді.
- Индекстелген әмбебап өмір (IUL) саясатында меншікті капитал индексіне тәуелді ақша жинақтауымен икемді төлемдер бар.
Жалпы өмірді сақтандыру
Өмірді сақтандыру полистері ондаған жылдар бойы болған. Жалпы, бұл саясат қайтыс болғаннан кейін отбасын асырауды қалайтындар үшін ең қауіпсіз нұсқа болып саналады. Осылайша, кез-келген фирманы олардың қазіргі уақытта жұмыс істейтін ең жақсы сақтандыру компанияларының қатарына кіруін қамтамасыз ету үшін зерттеу жүргізу өте маңызды.
Артықшылықтары
- Өлімге кепілдік берілген кепілдіктер
- Жасы ұлғайған сайын көтерілмейтін тұрақты сыйлықақылар
- Номиналды құнын 10 жаста, 20 жаста немесе 65 жаста төлеу мүмкіндігі
- Кейінірек өмірде қажет болса, ақшалай құнмен қарыз алу мүмкіндігі
- Пайыздар мен қолма-қол ақшаны беру кірістерге салық салынбайтын болуы мүмкін
Минус
- Пайыздық мөлшерлеме (көбінесе ең төменгі қабат ставкасы болады, дегенмен) кепілдік мүмкін емес
- Төмен салыстырмалы пайыздық мөлшерлемемен ықтимал шығындар
- Сыйлықтар икемді емес және үнемі төленуі керек
Индекстелген әмбебап өмірді сақтандыру
Өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полистері салыстырмалы түрде жаңа болып табылады. Олардың атауы айтып тұрғандай, олардың пайда әлеуеті меншікті капитал индексімен байланысты. Жалпы алғанда, бұл саясат қауіпті және күрделі.
Өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полистері сақтанушыларға өздерінің таза сыйлықақыларының барлығын немесе бір бөлігін (сақтандыру төлемі мен шығыстарын төлегеннен кейін) ақша шотына аудару мүмкіндігін ұсынады. Бұл шот пайыздық кірісті 0% деңгейімен және кірістегі шекті мөлшерлемесімен және / немесе қатысу шегі бар базалық индекстің көрсеткіштеріне негізделген пайыздармен несиелейді.
Динамика индекстің экспозициясын қалай құрғанын біле отырып, күңгірт бола бастайды. Акционерлік капиталды тікелей сатып алудан гөрі, сақтандыру компаниясы опциондық келісімшарттарды полис сыйақысының кейбір бөлігін қолдана отырып жасайды, бұл оларға төмендеу шығындарынсыз өсуге мүмкіндік береді, бірақ қосымша контрагенттік тәуекел есебінен.
Көптеген сақтандыру компаниялары ең төменгі шекті мөлшерлемелерді 1% -дан 4% -ке дейін және қатысу ставкаларын 50% шамасында қамтамасыз етеді, дегенмен кейбіреулер кепілдік берілмеген шекті ставкаларды 10% -дан 14% -ға дейін және сату материалдарындағы қатысу коэффициенттерін 100% -дан асырады. а The Bishop компаниясы ЖШС баяндама. Егер негізгі индекс 20% қайтаратын болса, сақтанушы осы шектерді орнында отырып, 10% -дан 12% -ға дейінгі кірісті ғана жүзеге асыра алады. Акцияларға арналған опциондарды пайдалану кез-келген индексті қайтарудан есептелген дивидендтерді де алып тастайды, бұл әдетте жалпы нарықтық кірістің 2% – 4% құрайды. Мұндай кірістер болмаса, сақтанушылар эталондық индекстерге қарағанда төмен табыс әкелуі мүмкін.
Артықшылықтары
- Кепілдендірілген артықшылықтар
- Икемді төлемдер
- Жоғары пайыздық кірістердің әлеуеті
- Кейінірек өмірде саясатқа қарсы қарыз алу мүмкіндігі
Минус
- Табыс меншікті капиталдың тиімділігіне байланысты
- Егер индекс түсіп кетсе, кірістер төмендеуі мүмкін, дегенмен, өте үлкен шығындарды болдырмайтын қабаттар жиі кездеседі.
- Уақыт өте келе сыйлықақылардың өсу мүмкіндігі
- Күрделі туынды инвестицияларды пайдалану
- Жоғары шығындар
- Сыйлық төлемдері өнімділіктен артта қалса, қайтыс болу төлемі азайтылуы немесе алынуы мүмкін.
Екеуінің арасында шешім қабылдау
Өмірді сақтандыру – өмірді сақтандыру. Керісінше, индекстелген әмбебап өмірді сақтандыру полисі көбінесе зейнетақымен қамтамасыз етілген көлік құралдарына ұқсайды. Осы саясаттың ішіндегі ақша қаражаттары салықты кейінге қалдыру негізінде өседі және оларды сыйлықақылар төлеуге пайдалануға болады. Сонымен қатар, зейнеткерлер зейнетке шыққан кезде ақшалай қаражаттардың есептелген құнынан салықсыз үлестірулерді кез-келген шығыстарды жабуға көмектесу үшін қолдана алады – бұл Roth IRA-ны пайдаланып үлгергендер үшін пайдалы және басқа да мүмкіндіктер. Шындығында, көптеген саясат өлімге байланысты кепілдендірілген төлемге емес, ақшалай құнын жинақтау тұжырымдамасына негізделген.
Индекстелген әмбебап сақтандырушылардың туынды құралдарын қолдануын қарастырған жөн. Қоңырау шалу опционы белгілі бір деңгейде жабылғандықтан немесе оның мерзімі аяқталатын болғандықтан, IUL саясатында жақсы жылдар ішінде максималды кірістілік шектеулері бар және нашар жылдары 0% қайтарыммен шектеледі. IUL полисі үшін жоғары кірістерді ескертетін сақтандыру провайдерлері, егер меншікті капитал индекстері жақсы нәтиже көрсеткен болса, «реценсивтіліктің ауытқуын» қолдануға тырысуы мүмкін.
Сондай-ақ, кейбір IUL-дің жалпы есептік өнімдерімен салыстыруға болатын кепілдендірілген артықшылықтар бере алатын шабандоздар арқылы кепілдендірілген келісімшарттық жеңілдіктер бар. IUL полис ұстаушылары уақыт өткен сайын өмірді сақтандыруды қаржыландыру үшін меншікті капитал индексінің жоғары кірісіне сенбеуі керек. Кейбір жылдардағы кірістердің жоғарылығы саясаткерлердің саясаттың ақшалай құнын қаржыландыруға немқұрайлы қарауына әкеліп соқтыруы мүмкін, бұл кейінірек кірістер айтарлықтай жақсы болмаса, өмірдің соңына дейін қамтуды тоқтатуға әкелуі мүмкін. Егер несиелік пайыздар несие шығындарын өтемесе, ақшалай құннан саясат несиелерін алу және пайыздарды төлеу де қауіпті іс-әрекет болуы мүмкін.
Төменгі сызық
Тұрақты өмірді сақтандырумен айналысатын, ақшалай компонентті, сондай-ақ сақтандыруды қамтитын жеке тұлғалардың бірнеше түрлі нұсқалары бар. Жалпы өмір – бұл болжамды және сенімді нәрсені іздейтіндер үшін ең қауіпсіз жол, ал ХЗБ саясаты зейнетақыны жоспарлаудың қызықты құралы болып табылады, бұл үлкен әлеуеті мен салықтық артықшылықтары бар.