Белгіленген және өзгермелі мөлшерлемелер: қайсысы жақсы?
Егер сіз несие алуды ойласаңыз, өзгермелі пайыздық мөлшерлеме мен белгіленген пайыздық мөлшерлеме арасындағы айырмашылықты түсіну маңызды. Сіз жаңа ипотека алуға, пайыздық мөлшерлемелер арасындағы айырмашылықты түсіну сіздің ақшаңызды үнемдеуге және қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Айнымалы пайыздық несие – бұл мерзімді түрде өзгеріп отыратын базалық эталон немесе индекс негізінде өтелмеген сальдодағы пайыздар өзгеретін несие.
- Белгіленген пайыздық мөлшерлеме бойынша несие – бұл несие бойынша пайыздық мөлшерлеме берілген мерзімге дейін өзгермейтін несие.
- Айнымалы мөлшерлеме бойынша несие несие алушыларға төмендейтін пайыздық нарық жағдайында тиімді, өйткені олардың несиелік төлемдері де азаяды.
- Алайда, пайыздық мөлшерлемелер көтерілгенде, өзгермелі мөлшерлемемен несие алатын қарыз алушылар несие төлемдеріне байланысты соманы табады.
- Айнымалы ставканың танымал түрі – 5/1 реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM), ол несиенің алғашқы бес жылында белгіленген пайыздық мөлшерлемені сақтайды, содан кейін бес жылдан кейін пайыздық мөлшерлемені реттейді.
Айнымалы пайыздық несиелер
А айнымалы пайыздық мөлшерлеме несие өтелмеген қалдығына зарядталған пайыздық мөлшерлеме нарықтық пайыздық мөлшерлемелері өзгеріс ретінде өзгеріп отырады, онда несие болып табылады. Сыйақы ставкасы өзгермелі мөлшерлемемен байланысты, мысалы, федералдық қор ставкасы сияқты негізгі эталонға немесе индекске байланысты.
Нәтижесінде сіздің төлемдеріңіз де әр түрлі болады (егер төлемдер негізгі қарыз бен пайызбен араласқан болса ). Ипотекалық несиелерден, несиелік карталардан, жеке несиелерден, туынды құралдардан және корпоративті облигациялардан пайыздық мөлшерлемелерді таба аласыз.
Белгіленген пайыздық несиелер
Белгіленген пайыздық мөлшерлеме бойынша несиелер – бұл несие бойынша алынатын пайыздық мөлшерлеме нарықтық пайыздық мөлшерлемелер қандай болса да, осы несиенің барлық мерзіміне дейін өзгеріссіз қалады. Бұл сіздің төлемдеріңіз бүкіл мерзімде бірдей болуына әкеледі. Белгіленген мөлшерлеме бойынша несие сізге тиімді ме, жоқ па, ол несие алынған кездегі пайыздық ортаға және несие мерзіміне байланысты болады.
Несие бүкіл мерзімге бекітілгенде, ол қарыз алушыға ғана тән спрэдті қосқанда немесе шегергенде сол кездегі үстеме пайыздық мөлшерлеме бойынша қалады . Жалпы алғанда, егер пайыздық мөлшерлемелер салыстырмалы түрде төмен болса, бірақ өсетін болса, онда несиеңізді сол мөлшерлеме бойынша ұстағаныңыз жөн.
Сіздің келісім шарттарыңызға байланысты, жаңа несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер, тіпті пайыздық мөлшерлемелер жоғары деңгейге көтерілсе де, өзгеріссіз қалады. Екінші жағынан, егер пайыздық мөлшерлемелер төмендеуде болса, онда өзгермелі мөлшерлемемен несие алған дұрыс болар еді. Сыйақы мөлшерлемесі төмендеген сайын несие бойынша пайыздық мөлшерлеме де төмендейді.
Қайсысы жақсы: тіркелген пайыздық мөлшерлеме немесе өзгермелі мөлшерлеме?
Бұл пікірталас қарапайым, бірақ түсіндіру одан да күрделі жағдайда өзгермейді. Зерттеулер көрсеткендей, уақыт өте келе қарыз алушы тұрақты ставкаға қарағанда өзгермелі ставкаға қарағанда аз пайыз төлейді. Алайда, тарихи тенденциялар болашақтағы нәтижелерді көрсете бермейді. Қарыз алушы несиенің амортизациялық мерзімін де ескеруі керек . Несиенің амортизациялық мерзімі неғұрлым ұзақ болса, пайыздық мөлшерлеменің өзгеруі сіздің төлемдеріңізге соғұрлым көп әсер етеді.
Сондықтан, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) несие алушы үшін пайыздық мөлшерлеменің төмендеу жағдайында тиімді, бірақ пайыздық мөлшерлемелер өскен кезде ипотекалық төлемдер күрт өседі. ARM-дің ең танымал несиелік өнімі 5/1 ARM болып табылады, онда ставка тұрақты болып қалады, әдетте бес жыл бойына әдеттегі нарықтық ставкадан төмен ставкада. Бес жылдан кейін тариф өзгере бастайды және жыл сайын өзгеріп отырады. Сіздің жалпы ипотекалық төлемдеріңіздің қандай ипотека түріне байланысты өзгеретінін бағалау үшін Investopedia ипотека калькуляторы сияқты құралды пайдаланыңыз .
ARM бірнеше жылдан кейін үйін сатуды жоспарлап отырған қарыз алушыға немесе қысқа мерзімде қайта қаржыландыруды жоспарлайтын адамға қолайлы болуы мүмкін. Сіз ипотеканы ұзақ уақытқа жоспарласаңыз, ARM қауіпті болады. ARM бойынша бастапқы пайыздық мөлшерлемелер төмен болуы мүмкін, бірақ олар түзетіле бастағаннан кейін, мөлшерлемелер, әдетте, белгіленген мөлшерлемемен берілген несиеге қарағанда жоғары болады. Барысында ипотекалық дағдарыс, көптеген қарыз алушылар өздерінің ставкаларын реттеу бастады рет олардың ай сайынғы ипотекалық төлемдер көнбейтін болды деп тапты.