Белгіленген мөлшерлемемен төлеу
Белгіленген мөлшерлеме дегеніміз не?
Белгіленген мөлшерлеме бойынша төлем – бұл несие мерзімі ішінде өзгертілмейтін пайыздық мөлшерлемемен бөліп төлеугеарналған несие.Төлем сомасы да өзгеріссіз қалады, дегенмен пайыздар мен негізгі қарызды төлеуге бағытталған пропорциялар әр түрлі болады. Белгіленген мөлшерлеме бойынша төлемді кейде «ванильді вафли» деп атайды, мүмкін бұл өте болжамды және тосын сыйлардан тұрады.
Негізгі өнімдер
- Белгіленген мөлшерлемемен төлеу кезінде қарыздың барлық мерзімі ішінде қарыздың жалпы сомасы өзгеріссіз қалады, дегенмен пайыздар мен негізгі қарыздың үлесі өзгеріп отырады.
- Белгіленген мөлшерлеме бойынша төлем көбінесе ипотекалық несиелерге жатады. Қарыз алушы белгіленген мөлшерлемемен төлем мен реттелетін мөлшерлемемен төлем жасау туралы шешім қабылдауы керек.
- Банктер, әдетте, әрқайсысы біршама ерекшеленетін пайыздық мөлшерлеме бойынша әр түрлі белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелер ұсынады.
Белгіленген мөлшерлемемен төлем қалай жұмыс істейді
Белгіленген мөлшерлеме бойынша төлем шарты көбінесе ипотекалық несиелерде қолданылады. Үй сатып алушыларға, әдетте, белгіленген ставка бойынша ипотекалық несие немесе реттелетін ставка (ARM) бойынша ипотекалық несие таңдау мүмкіндігі бар. Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелер өзгермелі ставкалар деп те аталады. Үй сатып алушылар, әдетте, қандай несие түрін олар үшін жақсы таңдау болатындығын шеше алады.
Банк, әдетте, әрқайсысы біршама өзгеше пайыздық мөлшерлемемен әр түрлі белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелер ұсынады.Әдетте, үй сатып алушы15 жылдық мерзімді немесе 30 жылдық мерзімді таңдай алады. Ардагерлер мен Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) несиелері үшін сәл төмен тарифтер ұсынылады.Ардагерлерге және FHA арқылы берілетін несиелердің пайыздық мөлшерлемелері төмен болғанымен, қарыз алушылардан, әдетте, төлемдерден қорғау үшін қосымша ипотекалық сақтандыру сатып алуға тура келеді.
Банктер сонымен қатар реттелетін мөлшерлемемен несие берудің нұсқаларын ұсынады. Тарихи тұрғыдан алғанда, бұл төлемдер белгіленген мөлшерлемелерге қарағанда бастапқы пайыздық мөлшерлемеден едәуір төмен болуы мүмкін. Пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде, үй сатып алушы, әдетте, сатып алынғаннан кейінгі бірнеше ай ішінде төлемдер бойынша үзіліс ұсына отырып, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека бойынша ең төменгі кіріс мөлшерлемесін ала алады. Кіріспе кезеңі аяқталғаннан кейін, банк ставка мен төлем мөлшерлемесін өсірді, өйткені пайыздық мөлшерлемелер өсіп жатты. Сыйақы мөлшерлемесі жоғары болған кезде банк тұрақты несиелік ставкалардың кіріспе ставкасын ұсынуға көбірек бейім болды, өйткені жаңа несиелер бойынша ставкалар төмендейді деп күткен.
Алайда, 2008 жылғы тұрғын үй дағдарысынан бастап ипотекалық несие мөлшерлемесі 5% -дан төмен болған кезде,тұрақты және өзгермелі ставкалар арасындағы айырмашылықіс жүзінде жойылды.2020 жылғы 13 тамыздағы жағдай бойынша бүкіл ел бойынша 30 жылдық тіркелген ипотека бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме 2,96% құрады.Салыстырмалы мөлшерлеме бойынша несие бойынша ставка 2,9% құрады. Соңғысы «5/1 ARM» деп аталады, яғни ставка кем дегенде бес жыл бойы сақталады.Бес жылдан кейін ол жыл сайын жоғары қарай түзетілуі мүмкін.
0,06%
30 жылдық ставка бойынша ипотека бойынша орташа сыйақы ставкасы мен 30 жылдық реттелетін ставка бойынша орташа ставка арасындағы айырмашылық
Ерекше мәселелер
Белгіленген мөлшерлемемен төленген несие үшін төленген сома айдан-айға өзгеріссіз қалады, бірақ негізгі қарыз бен пайыздарды төлеуге кететін пропорциялар ай сайын өзгеріп отырады.Алғашқы төлемдер негізгі қарызға қарағанда көбірек пайыздардан тұрады.Ай сайын ай сайын төленетін сыйақы мөлшері біртіндеп төмендейді, ал негізгі қарыз көбейеді.Бұл несие амортизациясы деп аталады.
Белгіленген мөлшерлемемен төленетін несиенің мысалы
Бұл термин үй несиелері саласында жалпы амортизациялық кестеде индекстелген тұрақты ставка бойынша ипотека бойынша төлемдерге қатысты қолданылады. Мысалы, амортизация кестесінің алғашқы бірнеше жолдары 4,500% -дық ставкасы бар, 30-жылдық, 30-жылдық 30% жылдық ипотекалық несие төмендегі кестеге ұқсайды.
Сыйақы төлемі ақырындап болса да, айдан-айға төмендейтініне назар аударыңыз, ал негізгі төлем аздап көбейеді. Несиенің жалпы сальдосы төмендейді. Алайда, ай сайынғы 1266,71 АҚШ доллары өзгеріссіз қалады.