Зейнетке қалай жинауға болады
Сізге тап болатын ең үлкен қаржылық қиындықтардың бірі – зейнетке жинау. Зейнетке шыққан кезде сізде жайлы өмір сүру үшін қанша ақша қажет екендігі туралы әртүрлі мектептер бар. Бұл қандай сан болмасын, сіз зейнеткерлікке шығу мақсатыңыз үшін үнемдеу туралы белсенді болуыңыз керек.
Көптеген адамдар 401 (k) s және 403 (b) s сияқты жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарларда зейнетке шығуға ақша жинайды, бірақ олар әрқашан мүмкін емес. Бірақ міне жақсы жаңалық: сол ұя жұмыртқасын құрудың көптеген басқа жолдары бар. Егер сізде 401 (к) болмаса да, зейнетақы жинау мақсатына жету әдісі.
Негізгі өнімдер
- Көптеген адамдар жұмыста 401 (к) с бар, бірақ егер сізде ондай мүмкіндік болмаса, зейнетке жинаудың басқа жолдары бар.
- Жеке зейнетақы шоттарын (IRA) құру және басқару оңай, және олар салық салуда құнды артықшылықтар ұсынады.
- Сіз сондай-ақ брокерлік шотта, аннуитетте, жылжымайтын мүлікте және шағын бизнесте ақшаңызды сақтай аласыз (және өсіре аласыз).
Жеке зейнетақы шоттары (IRA)
IRA – бұл сіз таңдаған инвестицияларды ұстайтын салықтық жеңілдіктер. IRA екі негізгі түрі бар: дәстүрлі және рот. Екеуінің арасындағы үлкен айырмашылық – сіз салық төлеген кезде.
Дәстүрлі IRA-мен сіз өз үлесіңізді өзіңіз жасаған жылы шегере аласыз. Содан кейін, сіз зейнеткерлікке шыққан кезде ақша шығара бастаған кезде, ол ақшаға қарапайым табыс ретінде салық салынады.
Рот IRA-лары керісінше жұмыс істейді. Шотқа ақша қосқан кезде сіз салықтық жеңілдікке ие емессіз. Бірақ білікті ақшаны алу – 59 жастан кейін және сіз Ротқа алғаш қосқаныңыздан бастап кемінде бес жыл өткенде – салық салынбайды. Сіз салымдарыңызды кез-келген уақытта, кез-келген себептермен, салықтар мен айыппұлдарсыз алып тастай аласыз.
Дәстүрлі немесе Роттық IRA-да үнемдеудегі ең үлкен кемшілік – салымның төмен шегі.Егер сіз тым көп ақшатапсаңыз,сіз Ротқа мүлдем үлес қоса алмайсыз.
2020 және 2021жылдар аралығында сіз 6000 долларға дейін немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллар жинай аласыз.Егер сіз IRA-ны жыл сайын жоғалтатын болсаңыз, зейнеткерлікке шыққанға дейін жинақы ақша жинауыңыз мүмкін.Әрине, сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Брокерлік шоттар
Егер сізде қаржыландырылатын жылжымайтын мүлікке инвестицияларға (РЕИТ), сертификаттарға, соның ішінде әр түрлі құралдарға қаражат сала аласыз. депозиттік (CD) және ақша нарығы қорлары.
Әрине, жеке акциялар сияқты тәуекелі жоғары инвестициялар ықшам дискілер сияқты тәуекелі төмен инвестицияларға қарағанда көбірек пайда табуға мүмкіндігі бар, бірақ сіз ақша жоғалтуыңыз мүмкін. Облигациялар, CD және ақша нарығының қорлары консервативті болып табылады, бірақ олар ұзақ мерзімді перспективада тиімді тұрақтылықты қамтамасыз етеді. Айла-шарғы – өзіңізге ыңғайлы тепе-теңдікті табу және бұл сіздің жинақ мақсатыңызға жетуге көмектеседі.
Маңызды
Міндетті түрде төлемдерге назар аударыңыз. Төлемдердегі айырмашылықтардың өзі уақыт өте келе сіздің ұяңыздың жұмыртқасына үлкен әсер етуі мүмкін.
Сіздің ақшаңыздың қаншалықты тәуекелі жоғары, сыйақы мөлшері жоғары инвестициялауға болатындығын анықтайтын стандартты формула жоқ. Жалпы алғанда, адамдардың көпшілігі зейнетке шығуға жақындаған кезде, үлкен шығындардан құтылу үшін аз уақыт болған кезде қауіптен арылтады. Бүгін де адамдар ұзақ өмір сүреді, сондықтан сіздің 60-тан асқаныңыз сіздің акцияларыңызды сатуыңыз керек дегенді білдірмейді.
Салық төленетін рента
Аннуитет зейнетақы жинақтауға бағытталған басқа мақсатты ұсынады. Сақтандыру компаниялары арқылы ұсынылатын аннуитеттер әр түрлі инвестициялық мүмкіндіктермен бірге салықты кейінге қалдыруды қамтамасыз етеді. Аннуитет мыналардың кез-келгенімен қол жетімді:
- А тіркелген пайыздық мөлшерлеме
- Белгілі бір индекстің көрсеткіштеріне негізделген индекстелген пайыздық мөлшерлеме
- Нарықтық көрсеткіштерге байланысты ауыспалы мөлшерлеме
Аннуитетте сақтайтын ақшаңыз салық бойынша кейінге қалдырылады, бірақ зейнеткерлікке шыққаннан кейін салық салынатын болады.Салықты кейінге қалдырудан басқа, аннуитет белгілі бір жылдарға немесе өмір бойына кепілдендірілген табыс ағыны бере алады.
Аннуитет кез-келген инвесторға сәйкес келмейді. Олар тек эмитенттік сақтандыру компаниясының талаптарды төлеу қабілетімен қамтамасыз етілген, және кепілдендірілген инвестициялық нәтижелер жоқ. Сондай-ақ, аннуитеттер қымбатқа түседі, яғни сіз көп төлемдер төлеуіңіз мүмкін.
Аннуитетті қарастыратын болсаңыз, сақ болғаныңыз абзал. «Аннуитеттер – бұл өмірді сақтандыру компанияларымен жасалған келісімшарттар, және аннуитетті инвестордың пайдасына емес, олар тапқан үлкен комиссияларына сататын манипуляциялық сақтандыру агенттерінің ұзақ тарихы бар», – дейді Джеймс Б. Твининг, CFP®, негізін қалаушы және бас директор қаржы жоспарының, Инк., Беллингем, Ваш.
«Бұл комиссиялық аннуитет, әдетте, басқа қорлар мен ETF сияқты ұжымдық эмиссиялық бағалы қағаздарға қарағанда қымбатырақ. Жылдық шығындары жылына 4% -дан асатын аннуитеттерді табу әдеттен тыс емес – бұл нәтижесіз жұмыс нәтижесіне әкелетін үлкен жел. шығыстар ».
Жылжымайтын мүлікке инвестициялар
Зейнеткерлікке шығудың тағы бір тәсілі – бұл жылжымайтын мүлікке инвестиция. Егер сіздің IRA немесе брокерлік шотыңыз болса, жылжымайтын мүлік секторына үлестік қор немесе ETF арқылы қол жеткізе аласыз.
«Инвесторлар үшін ең жақсы нұсқа – бұл бүкіл әлем бойынша жылжымайтын мүлікке арналған инвестициялық трестерге (РЕИТ) инвестициялайтын қорды сатып алу», – дейді Калифорниядағы Ирвин қаласындағы индекс қорының кеңесшілері Марк Хебнер. «РЕИТ өте үнемді, ашық, және сұйық. Пайлық қор арқылы ЖСҚ-ға қол жеткізу инвесторларға жылжымайтын мүлік саласындағы экономикалық әртараптандыруды тиімді жолмен алуға мүмкіндік береді ».
РЕИТ-тен тыс жерде сіз зейнеткерлікке шыққан жылдары кіріс ағыны алу үшін жылжымайтын мүлікті тікелей сатып ала аласыз. Егер сіз көп отбасылық үйге ақша салсаңыз, мысалы, сіз бір бөлімде тұрып, екіншісін жалға ала аласыз. Бұл сіздің ипотеканы төлеу кезінде сіздің өмір сүру шығындарыңызды тиімді түрде азайтады.
Кейінірек сіз жылжымайтын мүлікті жалға беруді және жалдау төлемдерінен тұрақты табыс алуды шеше аласыз. Сонымен қатар, сіз (өте жақсы бағаланатын) үйді сата аласыз және одан түскен қаражатты өмір сүру шығындарына немесе басқа инвестицияларға жұмсай аласыз.
Шағын бизнеске инвестиция салыңыз
Зейнеткерлік мақсаттарға жетуге көмектесетін тағы бір нұсқа – бұл шағын бизнеске ақша салу. Шағын бизнеске инвестиция салу міндетті түрде үнсіз серіктес ретінде қалыптасқан компанияға ақша сала аласыз.
Кәсіпкерлікті таңдайсыз ба, инвестиция саласыз ба, шағын бизнестің пайдасына шек қойылмайды және инвестициялардың әлеуетті кірісі басқа баламаларға қарағанда жоғары болады. Әрине, бұл инвестициялар үлкен тәуекелге алып келеді. Шағын бизнеске салған уақытыңыз бен ақшаңыз уақыт өте келе айтарлықтай пайда әкелетініне кепілдік жоқ. Ақылмен таңдаңыз.
Төменгі сызық
401 (k) нұсқасы болмаған кезде, сізде жұмыстан кейінгі жылдарға қаражат салудың бірнеше әдісі бар. Әрдайым сенімді қаржы кеңесшісімен жұмыс жасаған дұрыс, әсіресе кез-келген қауіптілігі жоғары инвестицияларды таңдасаңыз.
Ақшаңызды қайда тәуекел профиліңіз және уақыт көкжиегі өзгерген кезде портфолиаңызды үнемі қайта теңестіріп отырыңыз.