Барлық зейнетақы шоттары бойынша салықты кейінге қалдыруға болмайды
Миллиондаған американдықтар бүкіл ел бойынша инвестициялық зейнетақы шоттарының (IRA), аннуитеттердің және жұмыс берушілер қаржыландыратын зейнетақы жоспарларының білікті де, біліктілігі де жоқ барлық түрлеріндегі ақшаларын тартып алып жатыр. Осы жоспарлар мен шоттар ұсынатын салықты кейінге қалдыру көп жағдайда қиынға соғады, және қазір қолда бар Roth IRAs және Roth 401 (k) -тар салықтан кейінгі кірістерді қорғауда әсіресе тиімді болуы мүмкін.
Алайда, есе бар салықтар есебінен зейнеткерлік-жоспары бөлу туралы сіз БҰҰ-пана салық инвестициялар туралы қарыз еді салық артық болуы мүмкін. Осы мақалада біз зейнеткерлікке жинап жатқанда активтеріңізді салық қызметкеріне қалдырған дұрыс болатынын қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- Салық салынатын өзара қорлар мен облигациялар салықты кейінге қалдырған шоттар үшін ең жақсы болып табылады.
- Инвестициялық шот сияқты салық салынатын шоттар үшін облигацияларды, инвестициялық пайларды қарастырыңыз.
- Аннуитеттер салықтан қорғалған зейнетақыны үнемдеудің басқа нұсқаларын қолданып табысы жоғары инвесторлар үшін жақсы шешім бола алады.
- Роттың шоттары инвестициялық кірісті дереу салық салудан қорғайды, ал егер белгілі бір талаптар орындалса, алынғаннан кейін де салық салынбайды.
Салықтан кейінге қалдырылған шоттар үшін ең жақсы инвестициялар
Көпшіліктің қоятын бірінші сұрағы – « Салықты кейінге қалдырған шоттардың ішіне инвестицияның қандай түрлерін салу керек?». Салық бойынша кейінге қалдырылған шоттар өздерінің табиғаты бойынша, ақша қаражаттарының жиі ағындарын тудыратын инвестицияларды немесе басқа жағдайда салық салынатын бөлуді бөлуге мүмкіндік бергенде, бұл төлемдердің тұтастығын сақтауға және тиімді түрде қайта инвестициялауға мүмкіндік беретін үлкен пайда әкеледі.
Осылайша, салық салуды кейінге қалдырған өсім үшін ең қолайлы инвестициялардың екі түрі бар: салық салынатын өзара қорлар және облигациялар. Бұл екеуі көбінесе пайыздар, дивидендтер және капитал өсімі сияқты салық салынатын бөлуді шығарады.
Пайлық пай қорлары жыл сайын барлық акционерлерге капитал салымдарын үлестіреді, қарамастан сол инвесторлар өздерінің қандай да бір акцияларын таратқан-таратпағанына қарамастан. Мемлекеттік және корпоративтік облигациялар, егер ол салық бойынша кейінге қалдырылған қандай-да бір есепшотқа төленбесе, толығымен немесе кем дегенде федералдық салық салынатын тұрақты пайыздарды төлейді. Әрине, егер бұл инвестор осы инвестициялардан түскен кірісті алғысы келмесе ғана мәселе.
Салық салынатын облигациялар мен пай қорлары осы инвестициялардан түскен табыспен өмір сүруге мұқтаж адамдар үшін жақсы идея болуы мүмкін. Сыйақылар мен дивидендтер бойынша кірістердің көпшілігіне әдетте IRA және зейнетақы жоспарларын бөлу мөлшерлемесі бойынша салық салынады, бірақ кейбір жағдайларда оған төмен мөлшерлеме бойынша салық салынуы мүмкін.
Салық салынатын инвестициялар
Салық салынатын болса да, тиімді тиімділікпен өсе алатын бірнеше инвестиция түрлері бар. Жалпы алғанда, кез-келген инвестициялар немесе кепілдіктер капиталды ұлғайтуды талап ететін қауіпсіздік салық салынатын жинақ шоты үшін жақсы үміткер болып табылады.
Бұл санатта жеке кіреді акцияларын, (мысалы, жылжымайтын мүлікке және бағалы металдар сияқты) қатты активтерді, және (сияқты пай қорларының жекелеген түрлерін алмасу саудаланатын қаражат және индекстік қорлар ). Капитал өсімінің мөлшерлемесі төмендеген кезде, салық салынатын инвестициялар инвесторлар үшін белгілі бір жағдайларда, мысалы, ұзақ мерзімді жалға берілетін мүлікке иелік етушілер үшін тартымды болады.
Акциялар
Көптеген жылжымайтын мүлік операциялары бөліп сату ретінде құрылымдалуы мүмкін, осылайша сатушыға біржолғы есеп айырысу арқылы мүмкін болғаннан гөрі аз мөлшерде пайда табуға мүмкіндік береді. Акциялар, әсіресе дивидендтер үшін аз төлейтін немесе ештеңе төлемейтін акциялар, егер олар бір жылдан астам болса, салық салынатын шотта өскен жақсы.
Салық бойынша кейінге қалдырылған шотта сақталатын жеке акцияларға көбінесе салық салынатын акцияларға қарағанда жоғары мөлшерлеме бойынша салық салынуы мүмкін, өйткені зейнетақы жоспарын бөлу ретінде қабылданған сатудан түскен түсімдерге олардың ұсталу мерзіміне қарамастан әрдайым қарапайым табыс ретінде салық салынады.
Инвесторлар, ең төменгі салық кронштейнінен басқа, әдетте салық салынатын акцияны сату кезінде аз салық төлейді. Сол Standard and Poor’s депозитарлық қолхаттары (SPDR) және басқа түрдегі дивидендтік кірісті төлемейтін басқа қорларға қатысты.
Дивидендтік кірісті инвесторлар көбінесе ай сайынғы шоттарды немесе басқа шығындарды төлеуге пайдаланады, өйткені коммуналдық және артықшылықты акциялар бөлшек шоттарда сақталады. Алайда, бұл акциялар әртараптандыруды көздейтін салықтан кейінге қалдырылған инвесторларға сәйкес келуі мүмкін.
Unit Investment Trust
Инвестициялық салымдар (UIT) пайдалы салық салынатын құралдар бола алады, өйткені сенім мерзімі аяқталғаннан кейін қалпына келтірілгенде, құнын жоғалтқан кез келген акциялар сатылған кезде шегерімге ұшыраған капитал шығындарын қамтамасыз ете алады. Алайда, оларды қалпына келтіруге мүмкіндік берудің орнына іс жүзінде өздерінің НТС-ынан ақша шығаратын инвесторлар капиталды ұлғайтудың үлкен үлестірімімен бетпе-бет келуі мүмкін.
Сайып келгенде, уақыт өте келе салық салынатын кірісті бөлмей-ақ құны өсетін кез-келген инвестиция түрі салық салынатын есепшотта қалдырылуы мүмкін, сондықтан кейінге қалдырылған көлік құралдарына бөлінген ақшаны салық тиімділігі төмен құралдарға пайдалануға болады. Бұрын айтылғандай, бұл әсіресе өмір сүру шығындарын жабу үшін бөлінетін кез-келген кірісті қажет етуі мүмкін инвесторларға қатысты.
Арнайы іс: Аннуитет
Себебіаннуитеті олар зейнетақы шоты ішінде пайдаланылуы тиіс немесе АИР қаржы мамандар арасында көп пікірталас нысанасы болды ма, мәні бойынша салық кейінге қалдырылған табиғаты.2019 жылдың желтоқсанында қабылданған ҚАУІПСІЗДІК туралы заңжұмыс берушілерге аннуитетті 401 (к) жоспарына қоюға үлкен мүмкіндік берді, егер осы өнімдер кейіннен банкротқа ұшыраса, олардың сотқа шағымдану қаупін азайту арқылыбұл пікірталас қызатүсті.
Аннуитетті сатып алуды қарастыратын кез-келген адам оған демеушілік көрсететін компанияның тұрақтылығы, сондай-ақ төлемдер туралы егжей-тегжейлі зерттеулер жүргізуі керек. Сонымен қатар, осы жоспарлардың кейбіреулері салық салынатын инвестициялық кірістерін азайтуға ұмтылатын және зейнетақымен қамсыздандырудың басқа нұсқаларын көбейтетін кірісі жоғары инвесторлар үшін тамаша құрал бола алады.
Төменгі сызық
Салық бойынша кейінге қалдырылған зейнетақы шоттары миллиондаған сақтаушылар үшін өте пайдалы болғанымен, инвестицияның барлық түрлері салық салудан қорғалуы керек деп ойлау ақылға қонымсыз. Роттың шоттары ерекше жағдай болуы мүмкін, өйткені олар инвестициялық кірісті дереу салық салудан сақтайды, ал егер белгілі бір талаптар орындалса, алынған кезде салық салынбайтын болады.
Сіздің зейнетақы активтеріңіздің мүмкіндігінше жақсы орналастырылуын анықтау үшін ағымдағы және мүмкін болашақтағы капитал өсімінің салық ставкаларын зейнетақы жоспарын бөлу кезінде төленетін салыққа мұқият қарап шығу керек.